經(jīng)濟觀察報 記者 王涵 “現(xiàn)在收到的利息都能維持我的生活開支。”年近七旬的薛阿姨向經(jīng)濟觀察報記者坦言。

與薛阿姨相比，省吃儉用把現(xiàn)金藏在“箱底”、在銀行網(wǎng)點早起排長隊買國債、存銀行定期存款或者銀行理財、交給兒女全權(quán)打理自己的錢，是更多的老年人的選擇。

中國作為世界上儲蓄率最高的國家，近90%的老年人都選擇儲蓄養(yǎng)老。按照中國中老年人理財數(shù)據(jù)，銀發(fā)族絕對是銀行存定期的主力軍。銀行機構(gòu)的老年客戶雖在數(shù)量上僅占30%，但他們存款金額占比卻超過了70%。多年的積蓄沉淀，也讓老年人的理財需求相當(dāng)龐大。

記者采訪的多位平均年齡在60歲以上的中老年人可見，銀行是他們最為信任和容易接觸頻率最高的窗口，風(fēng)險偏好極低，看重風(fēng)險管理，眼中收益高低不那么重要，控制風(fēng)險、保證本金高于一切。

在銀發(fā)族理財世界，除了銀行定期，他們中有少數(shù)人已投資債券、基金、股票多年，甚至連小眾的B股、美元理財都有涉獵；他們中也有一些人，在P2P和第三方理財以及金融機構(gòu)飛單上“踩雷”而遭受損失。

一場疫情帶來的突變，讓老年人們更多地接觸了銀行APP、支付寶理財、微信理財?shù)鹊?，嘗試上支付寶買基金、蹲點老年人理財直播專場……

理財達人

上海的薛阿姨顯然不是“銀發(fā)族”理財?shù)拇蠖鄶?shù)范本。

她沒有金融從業(yè)經(jīng)歷，卻是一位精明的投資人士，50%的存款、50%的理財分配，從沒買過P2P、第三方財富……這些都是記者從薛阿姨身上提煉出的標(biāo)簽，所有渠道都是自己慢慢摸索出來的，她告訴記者，唯一的遺憾就是沒多買一套在松江的房子。

薛阿姨目前還在工作。她告訴記者，自50歲后，她的理財之路徑愈發(fā)清晰，銀行理財、定投基金、股票、美元理財都是她的資產(chǎn)配置手段。

“我從來沒買過國債，七八十年代只有存款，那時銀行還有貼息，收益率有10%。”薛阿姨在50歲之前就積累了低風(fēng)險的投資經(jīng)驗，一半的資金用來儲蓄存定期，一半的資金用作購買理財產(chǎn)品和保險投入。

“十幾年前手上有1.6萬美金的外匯，恰逢國家在推B股，開頭并不好的一只股在之后連續(xù)七個漲停，之后套現(xiàn)十多萬美金‘跑’了出來。”她對記者講，現(xiàn)在B股里還有這只票，就放在那不管。

入袋的美金被薛阿姨拿來做國外旅游資金儲備和做美元現(xiàn)鈔理財。比如美元理財，薛阿姨在多家銀行比較后再做選擇，她的方式是每筆投9500美金，等到期后本息不過萬，取出來更為便捷且不需要申報，極大節(jié)省時間，并達到復(fù)投的收益比。

薛阿姨還津津樂道談及一筆投資：投的一只基金收益從7萬本金，翻番到14萬元用時5年（2008-2013年），之后就出來了，又拿這筆錢去投了股票型醫(yī)藥基金，現(xiàn)在收益率有150%，“不占用存款，用利息轉(zhuǎn)利息拉長時間這筆收益就是額外的。”

薛阿姨并不是國有大行的擁躉，“國有行比較下來收益率沒股份行高，我家門口有興業(yè)、民生、招行、光大，上海銀行，路過就去看看理財收益，每個月四次頻率我就了解收益率變動，再結(jié)合銀行APP買理財更方便了。”

如今銀行定期的年化利率逐漸走低，“穩(wěn)健”、“簡單”的投資也是薛阿姨的目標(biāo)選擇。她在基金公司的APP上定投貨幣基金。為何不考慮銀行渠道？薛阿姨抱怨說，“銀行手續(xù)費高，沒基金公司APP直接扣款低。”

薛阿姨對于每家銀行的特色產(chǎn)品如數(shù)家珍，講求周期、尋求安全墊、比較收益率、玩轉(zhuǎn)銀行APP，在穩(wěn)健和熟悉的基礎(chǔ)上做適合自己的投資理財。

踩雷P2P懸而未決

中老年人購買“風(fēng)險較低”的理財產(chǎn)品，他們選擇國債、銀行存款、大額存單、低風(fēng)險銀行理財，是大眾心中固有的認(rèn)知。但記者采訪接觸到參與P2P、第三方理財爆雷維權(quán)的人群中，中老年人占比愈來愈多。有的老人即使在大半輩子投資成績卓越，但仍踩中了互聯(lián)網(wǎng)金融的雷。一些集資詐騙、退保理財?shù)裙?，熱衷于盯上中老年人，大關(guān)愛牌，用高收益或者減少虧損來引導(dǎo)老年人“入局”。

“一生積蓄付之東流，后面日子怎么過?。?rdquo;記者曾在報道阜興系爆雷時接觸過多位年過半百的中年人維權(quán)。在近期回訪中，李莉（57歲）之前投資100萬元失利，目前資產(chǎn)追回進展懸而未決。

2013年開始，P2P網(wǎng)貸野蠻生長，把民間金融的脆弱、高收益的誘惑、資產(chǎn)荒的現(xiàn)狀攤在臺面上。

“之前投的第一家P2P產(chǎn)品的年化率9.8%，比銀行存款高、比國債高，就夠了。”李莉告訴記者，嘗過了一次高收益甜頭后，風(fēng)險提醒再也“剎不住車”。再到起購點為100萬元私募基金產(chǎn)品，最重產(chǎn)品爆雷，這筆投資折戟。

在眾多被定性為非法吸收公眾存款案件中，大量的受害人是老年人，其中有不少人把畢生錢財投入到借貸公司里，最后血本無歸。

李莉告訴記者：“一方面委托子女在維權(quán)，一方面生活還得重新開始。目前的6000多的退休工資能覆蓋生活開支，還有剩的放固定存款、買買銀行理財就挺安心。不再想高收益的產(chǎn)品，你要人家利息，人家要你本金。”

所幸李莉心態(tài)已經(jīng)調(diào)整過來，她坦言想要做的事情還挺多的，現(xiàn)在就得好好進行理財，能夠保證她之后規(guī)劃以及生活質(zhì)量的實現(xiàn)，不希望能成為子女的負(fù)擔(dān)。

上述的薛阿姨因了解銀行收益率變動，動輒10%以上年化的P2P從沒讓她心動過。“我們家樓下開了5、6家P2P網(wǎng)點不止，讓我投錢，我從來都是拒絕的。我只認(rèn)專業(yè)的國家機構(gòu)。”

對于未來養(yǎng)老，記者采訪中也了解到，部分中老年人會在基礎(chǔ)社保之外，購買分紅性質(zhì)的保險產(chǎn)品，來獲取更高的收益。

享受數(shù)字時代紅利

記者采訪中發(fā)現(xiàn)，部分有理財觀念的中老年人，智能設(shè)備用得熟練，手機里面常常會安裝金融類APP，或者常用微信支付寶等里面的理財類工具。互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為他們獲取理財類資訊和建議的便捷渠道。

匯豐最新的一項關(guān)注個人與長輩間財務(wù)關(guān)系的調(diào)查顯示，在受訪的內(nèi)地大眾富裕人群里，約一半人（49%）的父母經(jīng)常使用手機銀行。疫情期間，由于線下服務(wù)的停滯，更多的中老年人開始適應(yīng)線上理財，據(jù)平安銀行數(shù)據(jù)顯示，60歲以上的客戶登錄平安口袋銀行App人數(shù)同比提升26%。

這一事實也在騰訊應(yīng)用寶發(fā)布的《老年用戶移動互聯(lián)網(wǎng)報告》中得到印證，中老年手機里下載APP數(shù)量最多的是金融股票證券類APP，占比42%。

《2020老年人數(shù)字生活報告》顯示，過去半年，為老年人定制的支付寶“關(guān)懷版”訪問量同比增長6.6倍；過去3年，支付寶老年用戶數(shù)量翻了4.5倍，三線以下地區(qū)增幅更高，達5.5倍。在支付寶的各項服務(wù)中，老年人使用最多的服務(wù)是理財、社交、支付，訪問量增長最快的則是醫(yī)療健康、黃金理財、電子社?？?。

工行、農(nóng)行在內(nèi)的30家金融機構(gòu)把自家產(chǎn)品搬到了支付寶上。2月19日，支付寶在快手平臺開授首場《中老年理財防騙知識直播課》，老年人開始嘗試蹲守直播。

“如何防騙”、“理財收益”成為中老年理財?shù)缆飞吓旁谇傲械男枨?。中老年用戶的涌入或?qū)y行線上業(yè)務(wù)帶來新的流量紅利。

“理財還是要保持心態(tài)，重視分配、閑錢理財放長遠(yuǎn)點挺好。”薛阿姨說。