經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 “隨著國(guó)際業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，企業(yè)在進(jìn)行全球資金管理時(shí)如果還是繼續(xù)采用過(guò)往與多家銀行和供應(yīng)商協(xié)作集成、實(shí)施解決方案的模式不僅會(huì)導(dǎo)致企業(yè)成本上升，并且進(jìn)入市場(chǎng)的流程也會(huì)變得更加錯(cuò)綜復(fù)雜。而嵌入式金融服務(wù)模式的應(yīng)用 ，則為企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)帶來(lái)新的機(jī)遇。”Airwallex空中云匯中國(guó)區(qū)首席商務(wù)官黃曉明在4月19日接受記者采訪時(shí)表示。

所謂嵌入式金融，是指金融解決方案與非金融工作流程的無(wú)縫整合，即在非金融組織的產(chǎn)品或服務(wù)中集成金融服務(wù)和工具。

黃曉明解釋道，嵌入式金融服務(wù)模式不僅可以提高客戶滿意度、客戶留存率和收入增長(zhǎng)，還有助于企業(yè)重新分配資源來(lái)改進(jìn)自身解決方案和平臺(tái)，不必去建立和維護(hù)支付與資金管理服務(wù)設(shè)施。此外，也避免高昂的外匯費(fèi)用、合規(guī)成本和運(yùn)營(yíng)成本。

Airwallex空中云匯最新發(fā)布的《嵌入式金融的總體經(jīng)濟(jì)影響報(bào)告》顯示，公司嵌入式金融方案可使企業(yè)投資回報(bào)率增加237%。在拓展新市場(chǎng)增加280萬(wàn)美元營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的同時(shí)，節(jié)省660萬(wàn)美元的外匯貨幣兌換和交易費(fèi)用，避免470萬(wàn)美元的支付集成和維護(hù)成本、270萬(wàn)美元的MTL支付牌照和第三方服務(wù)費(fèi)用。此外，還能提高資金付款周轉(zhuǎn)速度，改善客戶體驗(yàn)，輕松實(shí)現(xiàn)合規(guī)。

一家金融科技公司的全球運(yùn)營(yíng)主管在接受記者采訪時(shí)表示，在使用嵌入式金融后，公司進(jìn)入新市場(chǎng)變得更容易，不必費(fèi)力尋找合作伙伴來(lái)管理當(dāng)?shù)乜蛻糍Y金，也不需要和新供應(yīng)商進(jìn)行集成。

“如果與傳統(tǒng)銀行合作伙伴進(jìn)行集成，可能需要耗費(fèi)長(zhǎng)達(dá)兩年的時(shí)間。現(xiàn)在通過(guò)嵌入式金融服務(wù)可以將進(jìn)入新市場(chǎng)的時(shí)間縮短至六個(gè)月時(shí)間左右，因而公司能夠在第二年和第三年獲得更多來(lái)自新市場(chǎng)的利潤(rùn)。”上述全球運(yùn)營(yíng)主管表示。

實(shí)際上，隨著金融科技不斷成熟，嵌入式金融也正在成為更多平臺(tái)型企業(yè)的選擇。

“根據(jù)我們的了解，中小型公司和平臺(tái)型企業(yè)出海過(guò)程中普遍都會(huì)受到全球金融監(jiān)管趨嚴(yán)、高昂的前期研發(fā)成本投入、系統(tǒng)集成開(kāi)發(fā)時(shí)間較長(zhǎng)等因素影響。由此也預(yù)計(jì)，嵌入式金融服務(wù)因其研發(fā)成本與操作成本更低、更貼近金融監(jiān)管要求等優(yōu)勢(shì)，將獲得更快發(fā)展。”博通咨詢(xún)金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示。

根據(jù)貝恩資本預(yù)測(cè)，到2030年全球嵌入式金融的市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)7.3萬(wàn)億美元。盡管發(fā)展前景廣闊，嵌入式金融在發(fā)展過(guò)程中仍需要克服監(jiān)管難度、安全性問(wèn)題、整合難度以及客戶保護(hù)等挑戰(zhàn)。

一位行業(yè)人士在接受記者采訪時(shí)表示，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)是嵌入式金融整合過(guò)程中的重要挑戰(zhàn)。由于金融服務(wù)涉及大量敏感數(shù)據(jù)，因此在整合過(guò)程中，如何確保這些數(shù)據(jù)的安全性、防止數(shù)據(jù)泄露和濫用，是一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。同時(shí)，隨著數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)的不斷加強(qiáng)，合規(guī)性要求也越來(lái)越高，也給嵌入式金融的數(shù)據(jù)處理和管理帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)。