經(jīng)濟(jì)觀察報 記者 汪青 “真是活久見，銀行拼到開始直播賣貸款！”

“以前看人直播賣‘火箭’已經(jīng)很魔幻，沒想到現(xiàn)在銀行居然也喊著321上貸款鏈接。”

“新客專享貸款利率居然可以給到3.6%，這波羊毛必然薅一把……”

銀行等金融機(jī)構(gòu)近期在網(wǎng)絡(luò)直播間推介各類貸款產(chǎn)品引發(fā)了網(wǎng)友熱議。

近日，監(jiān)管層也在調(diào)研銀行開展網(wǎng)絡(luò)直播銷售的相關(guān)情況。

“實際上，大部分銀行、助貸平臺以及消費(fèi)金融公司在抖音等網(wǎng)絡(luò)平臺的直播尚處于起步階段，甚至有些銀行可能就‘試水’了一周就停了下來。”7月13日，某銀行業(yè)務(wù)人士張鳴在接受記者采訪時表示。

張鳴說，“我們內(nèi)部也曾盤算過，一年做下來，真正通過直播間獲客的體量大概只有小千萬元，對于銀行而言真的只能算是一種業(yè)務(wù)創(chuàng)新和嘗試。相應(yīng)的投訴量和不良率與從其他獲客渠道來的差不多，均屬于正常范圍內(nèi)，符合銀行預(yù)期。”

直播間“叫賣”貸款火力全開

記者注意到，參與網(wǎng)絡(luò)直播“叫賣”貸款的不僅有光大銀行、中信銀行、微眾銀行、寧波銀行和網(wǎng)商銀行等商業(yè)銀行，還包括馬上消費(fèi)金融等持牌消金公司，以及奇富科技等助貸平臺。

“最高提額至300萬，隨借隨還”“審批出額，不用不收費(fèi)，趕緊領(lǐng)起來”“出賬就可以直播間抽iphone”……在直播“叫賣”貸款這件事上，這些金融機(jī)構(gòu)火力全開，在直播間內(nèi)推出各類貸款折扣、限時優(yōu)惠和抽獎活動進(jìn)行攬客。從推介貸款產(chǎn)品來看，主要以信用卡和消費(fèi)貸為主。

與此同時，銀行等金融機(jī)構(gòu)的開播頻率也較高。以網(wǎng)商銀行為例，其粉絲超過390萬人，在6月27日直播完最后一場后，網(wǎng)商銀行目前處于暫停直播狀態(tài)。網(wǎng)商銀行抖音直播動態(tài)顯示，5月25日至6月15日共開播40場，今年以來直播場次已近90場。“周末在家刷抖音時，剛好刷到銀行正在直播賣貸款。聽下來給到新客的利率確實不錯，還可以抽獎以及贈送額外福利。原本也在計劃貸個消費(fèi)貸給房子重新裝修一下，所以也算激情下單了一回。”家住上海的荊小姐對記者表示，直播間觀看人數(shù)還是蠻高的，到底有多少人申請并不清楚，但整體氛圍以及優(yōu)惠力度等確實不錯，原本就有需求的圍觀者，更容易被“安利”到。

在信貸產(chǎn)品上架直播間后一度火出圈，隨之而來各類糾紛和隱患也逐漸顯現(xiàn)。貨不對板，則是被用戶投訴頻次最高的問題。“直播最終目的就是希望可以獲得新客，并且主播在直播過程中也會強(qiáng)調(diào)是新人專享，但仍然有很多老客戶想要薅羊毛。實際上，銀行肯定會用技術(shù)手段對申請人員進(jìn)行審核、甄別，不符合新客資質(zhì)肯定沒辦法享受直播間最低利率。那么，這些用戶可能就會吐槽拿不到最低利率之類的。”張鳴表示，雖然是通過視頻直播平臺進(jìn)行獲客，但所有貸款環(huán)節(jié)仍是在銀行產(chǎn)品頁面完成。

張鳴說，從銀行角度來說，網(wǎng)絡(luò)直播并不只是為了推介貸款，還包括向公眾介紹金融知識及反詐科普，并進(jìn)行業(yè)務(wù)介紹和答疑?？紤]到現(xiàn)在年輕客群的日常習(xí)慣，直播推介貸款只是在原有渠道上進(jìn)行補(bǔ)充和擴(kuò)展。從直播這個入口進(jìn)來后，后續(xù)業(yè)務(wù)辦理和審批流程仍然是在銀行的App上進(jìn)行操作。

在張鳴看來，銀行本身就是面臨強(qiáng)監(jiān)管，對合規(guī)的要求一直都很高。銀行目前并沒有將網(wǎng)絡(luò)直播作為一個重要的盈利點或者設(shè)置具體業(yè)務(wù)考核，大部分銀行系的直播做得都比較規(guī)范，直播過程中的措辭都會有嚴(yán)格要求。比如，主播在直播過程中的所有措辭都會事前準(zhǔn)備文稿，并且也會在顯要位置提示貸款風(fēng)險。

另一位銀行人士亦對記者表示，宣傳與實際操作存在一定的差異，在網(wǎng)絡(luò)平臺上更容易被放大。比如主播在直播過程中作出的承諾，可能對絕大多數(shù)人適用，那么對于部分不達(dá)資質(zhì)的個體體驗感就不好，這一塊也是在展業(yè)過程中比較關(guān)注的點。“在6月底，不管是銀行還是相關(guān)助貸平臺等都相繼停掉了這個業(yè)務(wù)。作為一種新生業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)直播需要有什么資質(zhì)還沒有明確。比如推介銀行理財和基金，會有理財和基金銷售資質(zhì)。那么，貸款需要什么資質(zhì)，目前還沒有明確。此外，直播人員需要什么資質(zhì)目前也沒有明確，后續(xù)應(yīng)該會有更多的細(xì)節(jié)制定出來。”上述銀行人士表示，目前除《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》外，尚無正式發(fā)文對金融產(chǎn)品的銷售宣傳做明確約定。因此，直播間推介信貸類產(chǎn)品尚處于監(jiān)管空白。

上述銀行人士亦表示，2021年12月31日開始征求意見的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法（征求意見稿）》，截至目前尚未正式落地。因此，也不存在“通過直播、自媒體賬號、互聯(lián)網(wǎng)群組等新型網(wǎng)絡(luò)渠道營銷金融產(chǎn)品，營銷人員應(yīng)當(dāng)為金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員并具備相關(guān)金融從業(yè)資質(zhì)”的強(qiáng)制約定。

監(jiān)管調(diào)研

信貸產(chǎn)品上架直播間，爆火之下可能也帶來宣傳誤導(dǎo)、非理性貸款以及個人信息泄漏等爭議，這正引起監(jiān)管部門關(guān)注。作為金融機(jī)構(gòu)，其直播“賣”貸款的合規(guī)邊界又在哪里？

日前，金融監(jiān)管總局風(fēng)險處置局向銀行下發(fā)《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況調(diào)研的通知》，調(diào)研內(nèi)容主要關(guān)注銀行2021年以來的網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況和過往的投訴糾紛。

記者從多家銀行處了解到，本次監(jiān)管部門下發(fā)的調(diào)研通知包括業(yè)務(wù)種類、辦理流程、人員資質(zhì)等多個方面。

具體為，一是調(diào)研銀行2021年以來通過官方賬號開展網(wǎng)絡(luò)直播銷售的次數(shù)、累計參與人數(shù)、業(yè)務(wù)規(guī)模等；二是要求銀行列舉通過網(wǎng)絡(luò)直播銷售的主要業(yè)務(wù)種類（如開卡、個人貸款、理財?shù)龋┖蜕婕暗漠a(chǎn)品品種（如信用卡、個人貸款、理財產(chǎn)品等）；三是銀行開展網(wǎng)絡(luò)直播的主要平臺（次數(shù)占比10％以上）名稱；四是了解銀行開展網(wǎng)絡(luò)直播的主要平臺開展網(wǎng)絡(luò)直播銷售的業(yè)務(wù)辦理流程、客戶資質(zhì)審核等風(fēng)險管理措施以及相關(guān)制度機(jī)制建設(shè)情況；五是關(guān)注投訴糾紛，調(diào)研2021年以來涉及銀行網(wǎng)絡(luò)直播銷售的信訪投訴和訴訟情況、主要糾紛點等；六是關(guān)注是否有無資質(zhì)主體違規(guī)以銀行或銀行員工名義開展網(wǎng)絡(luò)直播并銷售相關(guān)金融產(chǎn)品；七是網(wǎng)絡(luò)直播銷售相比傳統(tǒng)銷售模式有哪些優(yōu)勢，業(yè)務(wù)開展中面臨哪些問題和困難，對于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)直播銷售管理有何建議。

“目前看來，監(jiān)管只是在調(diào)研網(wǎng)絡(luò)直播這塊業(yè)務(wù)的情況，并沒有明確態(tài)度，因此也就不存在所謂的‘關(guān)停’。各家銀行都在積極配合此次調(diào)研，并準(zhǔn)備了相應(yīng)的材料。”張鳴表示，“從銀行的角度來說，目前的狀態(tài)就是靜待監(jiān)管明確相關(guān)細(xì)節(jié)。一旦監(jiān)管形成規(guī)范以后，那么關(guān)于這件事就有了明確的態(tài)度，該支持支持，不該支持就淘汰。”

實際上，對于直播推介金融產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險，監(jiān)管層一直在密切關(guān)注。2020年10月，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范金融直播有關(guān)風(fēng)險的提示》指出，此類直播存在金融直播營銷主體混亂或隱藏詐騙風(fēng)險、直播營銷行為存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險等兩方面主要風(fēng)險；同時平臺用戶可能被營銷氛圍帶動，在主體不清、風(fēng)險不明的情況下沖動消費(fèi)；有的直播營銷為博眼球，對借貸產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、理財產(chǎn)品等搞夸大宣傳、噱頭宣傳。

張鳴表示，從其所在的銀行“試水”網(wǎng)絡(luò)直播的情況來看，目前通過該渠道達(dá)成的業(yè)務(wù)量整體仍較小。從風(fēng)控角度來說，不可能為了一小塊業(yè)務(wù)造成大量的投訴和不良，甚至被監(jiān)管處罰。相對而言，非銀行系公司在這塊的做法可能會相對激進(jìn)些。

在張鳴看來，即使監(jiān)管允許，網(wǎng)絡(luò)直播“賣”貸款的市場天花板也會很快出現(xiàn)。

“貸款本身就是一個低頻業(yè)務(wù)，很多看直播的人都是本身有資金需求，正好我們提供了更多的選擇。即使沒有直播，這些人也可以通過銀行App或者線下網(wǎng)點進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，甚至不少電商平臺也可以完成分期貸款等。那么，在這種即低頻又充分競爭的市場，我們預(yù)判即使監(jiān)管允許，這個市場的天花板也會很快出現(xiàn)。并不是說本來沒有貸款需求，看看直播就開始激情下單，肯定是本身就有需求。”張鳴說。