經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 黃蕾  央行官員出身、今年57歲的張健華離開了自己作為銀行家的第二站——華夏銀行。

2月18日，華夏銀行（600015.SH）發(fā)布公告，張健華先生近日遞交書面辭職報告，因工作變動原因，辭去行長等職務(wù)，在董事會聘任新任行長及其任職資格獲銀保監(jiān)會核準(zhǔn)前，董事會指定董事長李民吉代為履行行長職責(zé)。

張健華于2017年年初空降出任華夏銀行行長，在2020年4月21日舉行的該行第八屆董事會第一次會議上再次被聘任為行長，任期原本至第八屆董事會屆滿。

首次出任行長之際，張健華被業(yè)界寄予厚望，其既有中央和地方的金融管理經(jīng)驗，又有銀行實踐經(jīng)驗，預(yù)計利好華夏銀行未來的發(fā)展。任期內(nèi)五年，張健華帶著他對綠色金融、小微金融以及金融科技的深入思考，著力推動華夏銀行在相關(guān)領(lǐng)域布局落子，華夏銀行資產(chǎn)規(guī)模、營收、利潤指標(biāo)相較上任之初大幅增加。

不過，華夏銀行發(fā)展中遇到的一些問題與挑戰(zhàn)仍有待解決，比如在ROE等衡量銀行盈利能力的重要指標(biāo)上，該行由2017年的同業(yè)中游水平一路下滑，墊底同業(yè)，如何扭轉(zhuǎn)這種趨勢；又如怎樣直面公司凈利潤、市值表現(xiàn)上被城商行追趕反超的局面。

對于行長辭任的影響、華夏銀行過去五年發(fā)展得與失，如何直面城商行反超的局面等問題，經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者向華夏銀行發(fā)去采訪問題，截至發(fā)稿，尚未得到回復(fù)。

五年帶來了什么？

2017年年初，張健華由北京農(nóng)商行行長“空降”出任華夏銀行行長，為其“下海”銀行的第二站。在此之前，張健華一直在央行系統(tǒng)工作，是一名學(xué)者型官員。

履歷顯示，張健華出生于1965年，本科畢業(yè)于清華大學(xué)，研究生畢業(yè)于中國人民銀行研究生部，1989年即加入央行，曾在金融管理司、非銀行司、金融穩(wěn)定局工作，曾任央行金融穩(wěn)定局副局長；2008年出任央行研究局局長，2012年出任央行杭州中心支行黨委書記、行長；2015年出任北京農(nóng)商行黨委副書記、行長；2017年出任華夏銀行行長。

接任華夏銀行行長之際，華夏銀行內(nèi)外環(huán)境均面臨較大挑戰(zhàn)：市場和行業(yè)層面，經(jīng)濟面臨下行壓力，銀行同業(yè)競爭激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊明顯；華夏銀行內(nèi)部，正值上一任高管層穩(wěn)定近十年后首次密集的高層調(diào)整。2016年12月，吳建因年齡原因辭去華夏銀行董事長一職，原華夏銀行行長樊大志接任董事長，行長則由原北京農(nóng)商行行長張健華出任。但僅三個月后，樊大志辭去華夏銀行的全部職務(wù)。2017年4月，同樣1965年出生的原北京國際信托有限公司董事長李民吉接任華夏銀行董事長。

也正基于上述因素，其時市場紛紛猜測，華夏銀行的新任管理層有望將調(diào)整或修正經(jīng)營發(fā)展思路，加快銀行轉(zhuǎn)型。2017年，新任董事長李民吉和新任行長張健華組成“新搭檔”執(zhí)掌華夏銀行后，制定了該行《2017-2020年發(fā)展規(guī)劃綱要》，部署了推動金融科技創(chuàng)新、深化“中小企業(yè)金融服務(wù)商”和打造綠色金融特色業(yè)務(wù)在內(nèi)的六大戰(zhàn)略重點。由此，提升了市場對華夏銀行未來發(fā)展的良好預(yù)期，帶動了該行的股價上揚，當(dāng)年年中，華夏銀行的股價曾一路升至接近10元，逼近歷史高點。

不過，彼時華夏銀行依然面臨業(yè)績增長乏力的挑戰(zhàn)。2017年三季報發(fā)布時，華夏銀行成為當(dāng)時A股上市銀行中唯一凈利近乎零增長的銀行。截至2017年報告期末，華夏銀行實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤198.19億元，同比增長1.42億元，增幅僅為0.72%。

到任之后，梳理張健華2017年至今的公開講話可以發(fā)現(xiàn)，話題圍繞銀行發(fā)展綠色金融、小微金融、金融科技，與此前華夏銀行一直堅持的“中小企業(yè)服務(wù)商”定位和“互聯(lián)網(wǎng)+平臺金融”計劃亦“一脈相承”。

對于張健華本人來說，綠色金融情結(jié)由來已久。2021年在出席活動時，張健華回憶“早在2011年，就在周小川行長的指引下著手研究低碳經(jīng)濟，并出版了《低碳金融》一書”。在其任上，華夏銀行綠色金融得到高速發(fā)展。

2017-2020規(guī)劃期，華夏銀行實現(xiàn)綠色貸款余額四年翻兩番，年復(fù)合增長率達50%。截至2021年6月末，綠色貸款余額超過2000億元，達2015.12億元，比上年末增加11.92%。根據(jù)央行2021年一季度綠色信貸執(zhí)行情況通報，該行綠色貸款占比在21家主要商業(yè)銀行中排名第一。

而實現(xiàn)華夏銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的決心，張健華在2017年便已定下，在“2017中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”上，張健華表示，華夏銀行制定了未來四年發(fā)展戰(zhàn)略，醞釀全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并分享了九點看法。服務(wù)中小企業(yè)一直是華夏銀行的傳統(tǒng)，張健華還著手推動了線上小額信貸，利用金融科技手段進行風(fēng)控。

張健華曾多次在公開場合談及發(fā)展供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的必要性。2021年5月23日，他在一個論壇上表示，現(xiàn)在銀行金融科技一個比較大的短板就是對公服務(wù)?；诖?，張健華認為，在未來金融科技發(fā)展過程中，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是一個需要重要突破的方向。金融機構(gòu)可以順著資金的交易鏈尋找整個供應(yīng)鏈，即除了簡單的融資以外，還可以涉及資金交付、開放銀行建設(shè)等環(huán)節(jié)，最終實現(xiàn)企業(yè)端、客戶端和銀行金融機構(gòu)端的無縫銜接，把金融服務(wù)嫁接于企業(yè)的經(jīng)營行為中。

華夏銀行也在沿著這條思路進行著多番調(diào)整：2020年3月，華夏銀行成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作推進辦公室，從統(tǒng)一數(shù)字化認知、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、優(yōu)化體制機制入手推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入快車道；2020年上半年組建金融創(chuàng)新研究中心；2021年在業(yè)內(nèi)率先成立產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融部，專職產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展。

在其任內(nèi)5年，華夏銀行多項業(yè)績指標(biāo)大幅增長，其中全行資產(chǎn)規(guī)模增長逾四成。據(jù)華夏銀行2020年年報，該行表示圓滿完成四年發(fā)展規(guī)劃各項任務(wù)，全行資產(chǎn)規(guī)模、貸款總額、營業(yè)收入、撥備前利潤比四年前分別增長44.29%、73.34%、48.89%和68.51%。而截至2021年三季度末，該行總資產(chǎn)3.55萬億元，不良率1.78%，撥備覆蓋率153.08%。報告期內(nèi)實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤161.95億元，同比增長14.7%；實現(xiàn)營業(yè)收入724.93億元，同比增長2.6%。

待解的挑戰(zhàn)

在“雙碳”變革、共同富裕、高質(zhì)量發(fā)展等時代變局主題詞背景下，銀行業(yè)迎來新分化時代，銀行轉(zhuǎn)型布局也猶如逆水行舟，不進則退。

以綠色金融為例，在“雙碳”目標(biāo)下，已有越來越多的商業(yè)銀行介入該領(lǐng)域，市場競爭激烈程度與日俱增。2022年1月30日，央行發(fā)布的《2021年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，綠色貸款持續(xù)高速增長。2021年末，本外幣綠色貸款余額15.9萬億元，同比增長33%，比上年末高12.7個百分點，高于各項貸款增速21.7個百分點，全年增加3.86萬億元。

目前已有兩家國有大行披露了其2021年綠色信貸的數(shù)據(jù)，截至2021年末，農(nóng)業(yè)銀行綠色貸款余額近2萬億元，同比增長超30%；而建設(shè)銀行綠色貸款余額達到1.95萬億元，增速45.67%。在銀行重兵布局綠色金融下，華夏銀行綠色金融業(yè)務(wù)如何保持在同業(yè)中的優(yōu)勢值得關(guān)注。

同樣，當(dāng)前大財富管理潮起，這條賽道正被眾多金融機構(gòu)紛紛盯上，如招行轉(zhuǎn)型大財富管理，中信銀行出招全財富管理等等，對于華夏銀行而言，如何從產(chǎn)品及渠道方面進行布局，跟上財富管理時代下投資者的需求，是一項值得深思的課題。

在外界看來，過去五年，華夏銀行面臨的一些問題和挑戰(zhàn)仍有待解決。

凈資產(chǎn)收益率（ROE）、資產(chǎn)收益率（ROA）是衡量銀行盈利能力的重要指標(biāo)，也是券商分析師和機構(gòu)投資者所看重的指標(biāo)。記者查詢Wind數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，華夏銀行上述兩項指標(biāo)一路下滑，2017年末其年化加權(quán)平均ROE為13.54%，年化加權(quán)平均ROA為0.82%，均處于包括股份行、大行在內(nèi)的同業(yè)中游水平，而到2021年三季度末，華夏銀行年化加權(quán)平均ROE（7.89%）、年化平均ROA（0.63%）幾乎墊底同業(yè)，與后起處于上升趨勢的城商行如北京銀行、江蘇銀行之間的差距不斷在拉大（兩者去年三季度末的年化加權(quán)平均ROE分別為11.34%、14.03%，ROA分別為0.82%、0.87%）。如何扭轉(zhuǎn)這種趨勢，有待華夏銀行管理層祭出切實舉措。

同時，在業(yè)績表現(xiàn)上，華夏銀行面臨著城商行追趕的局面。如截至2021年三季度末，華夏銀行凈利潤錄得164億元，北京銀行、上海銀行、江蘇銀行的凈利潤分別錄得183億、166億、161億元。而這些亦反映在公司股價和市值表現(xiàn)上，相較五年前，華夏銀行當(dāng)下的股價在低位徘徊，截至2021年2月18日，華夏銀行市值889億，被部分城商行反超（北京銀行983億、江蘇銀行1022億、南京銀行1030億、上海銀行1022億）。

近些年來，華夏銀行在公司治理和風(fēng)險管控方面問題頻出。記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2021年華夏銀行因涉及貸款管理、違規(guī)發(fā)放貸款等多項問題，收到兩位數(shù)的罰單，罰款金額合計過億。2021年12月16日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布《關(guān)于華夏銀行侵害消費者權(quán)益情況的通報》，通報了對其消?，F(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的侵害消費者權(quán)益相關(guān)問題, 其中個人業(yè)務(wù)處于“重災(zāi)區(qū)”。其時，華夏銀行回應(yīng)稱已完成全部問題整改工作。

值得注意的是，2021年，華夏銀行制定并發(fā)布2021-2025年發(fā)展規(guī)劃，表示要以綜合金融服務(wù)鞏固對公業(yè)務(wù)基礎(chǔ)地位，著力提升數(shù)字化和零售業(yè)務(wù)發(fā)展新動力，著力打造綠色金融和財富管理發(fā)展新特色，著力建設(shè)京津冀、長三角、粵港澳區(qū)域發(fā)展新高地，加快建設(shè)成為有特色、有質(zhì)量、有競爭力的全國性股份制商業(yè)銀行。

進入新發(fā)展規(guī)劃落實的第二年，華夏銀行管理層如何直面行業(yè)競爭壓力，破局前行，值得市場關(guān)注。