經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 老盈盈  近年來(lái)，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，例如承興國(guó)際爆出的供應(yīng)鏈金融造假大案、雪松信托供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)陷入“自融”風(fēng)波等。而就在9月底，供應(yīng)鏈金融行業(yè)迎來(lái)了首個(gè)系統(tǒng)、全面且具體的規(guī)范性文件——《中國(guó)人民銀行《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融 支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級(jí)的意見》（銀發(fā)〔2020〕226號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱“《意見》”）。

不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)收賬款的確權(quán)一直是供應(yīng)鏈金融發(fā)展的難題，尤其是核心企業(yè)不配合，包含了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的金蝶數(shù)據(jù)金融部總監(jiān)朱海勃10月23日在接受經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者專訪時(shí)詳解了金蝶金融的打法，他表示金蝶金融從創(chuàng)立至今，依托金蝶生態(tài)的天然優(yōu)勢(shì)，供應(yīng)鏈金融主要還是和金蝶大客戶合作，核心企業(yè)的配合度較高，供應(yīng)鏈金融開展較為順利。

如何看待供應(yīng)鏈金融新規(guī)

《意見》提到，提高中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資效率。鼓勵(lì)核心企業(yè)通過(guò)應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行確權(quán)，為中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資提供便利，降低中小微企業(yè)成本。銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極與應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)對(duì)接，減少應(yīng)收賬款確權(quán)的時(shí)間和成本，支持中小微企業(yè)高效融資。

應(yīng)收賬款確權(quán)是應(yīng)收賬款融資的風(fēng)控關(guān)鍵，是指通過(guò)對(duì)該應(yīng)收賬款形成過(guò)程中的各項(xiàng)資料進(jìn)行搜集驗(yàn)證，確認(rèn)該應(yīng)收賬款的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。“如果不確權(quán)，債務(wù)人就可以稱已經(jīng)付過(guò)款了或者根本沒有該筆債務(wù)。其實(shí)，應(yīng)收賬款的確權(quán)一直是供應(yīng)鏈金融發(fā)展的難題，尤其是核心企業(yè)會(huì)不配合，主要原因是一旦書面確權(quán)，這筆應(yīng)付賬款就要成為負(fù)債入表，核心企業(yè)沒有太多動(dòng)力去做。”一位供應(yīng)鏈金融業(yè)內(nèi)人士如是說(shuō)道。那金蝶金融是怎么進(jìn)行確權(quán)的呢？

朱海勃對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，金蝶金融業(yè)務(wù)發(fā)展從創(chuàng)立至今，目前依然于通過(guò)金蝶生態(tài)為金蝶客戶建立信用資產(chǎn)、幫助金融機(jī)構(gòu)獲客，部分獲客渠道來(lái)源于代理商、代理人，通過(guò)挖掘企業(yè)ERP數(shù)據(jù)價(jià)值幫助小微企業(yè)建立信用資產(chǎn)，讓其獲得便捷的數(shù)字化信貸服務(wù)。金蝶金融的供應(yīng)鏈金融主要還是和金蝶大客戶合作的，也就是所謂核心企業(yè)的配合度，這里面有金蝶生態(tài)的天然優(yōu)勢(shì)。

他以金蝶軟件的一家國(guó)內(nèi)知名酒類電商平臺(tái)客戶作為例子，向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者解釋其供應(yīng)鏈金融的做法。在金蝶金融為該客戶提供的供應(yīng)鏈金融解決方案中，依托客戶的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)銷存APP，在數(shù)據(jù)授權(quán)的基礎(chǔ)上，獲取加盟門店的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，包括加盟商訂單、資金、發(fā)票以及物流數(shù)據(jù)等，利用金蝶企業(yè)征信大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)涇渭云，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳接、校驗(yàn)、分析，使用API接口對(duì)接銀行的信貸風(fēng)控系統(tǒng)，從而為該客戶零售門店加盟商提供一站式、純線上、秒審批的供應(yīng)鏈金融訂貨貸款融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)上從訂貨下單---貸款支付申請(qǐng)---貸款審批放款---入賬備貨---物流配送的良好體驗(yàn)。

《意見》還指出，要防范金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融各參與方應(yīng)合理運(yùn)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)，持續(xù)加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)、信息系統(tǒng)等的安全保障、運(yùn)行監(jiān)控與應(yīng)急處置能力，切實(shí)防范信息安全、網(wǎng)絡(luò)安全等風(fēng)險(xiǎn)。也有供應(yīng)鏈金融人士認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)控的貢獻(xiàn)其實(shí)并沒有那么大，區(qū)塊鏈只解決了部分場(chǎng)景的問(wèn)題，但底層資產(chǎn)是否真實(shí)，還沒有辦法檢驗(yàn)。

朱海勃認(rèn)為，任何技術(shù)都只能解決一部分的場(chǎng)景問(wèn)題，只有組合相關(guān)技術(shù)才能解決所有問(wèn)題，區(qū)塊鏈技術(shù)本身做為去中心化（聯(lián)盟鏈的，多中心化），不可篡改等特性，這些特性能夠保證供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)到鏈上后的真實(shí)性；至于底層資產(chǎn)是否真實(shí)可以通過(guò)其他相關(guān)技術(shù)如智能合約+核心企業(yè)確認(rèn)機(jī)制來(lái)保障其真實(shí)性。

金蝶金融的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)布局

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融是消費(fèi)金融向上游產(chǎn)業(yè)端滲透，小微企業(yè)是其主要服務(wù)對(duì)象，服務(wù)形式包括基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、助貸超市等。不同于消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)聚焦于C端生活、消費(fèi)、娛樂(lè)的場(chǎng)景，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的意義在于不斷地提高產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的效率和效益。早在2019年的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，金蝶集團(tuán)主席徐少春就表示，“金蝶下一步發(fā)展方向?qū)⒚闇?zhǔn)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”。如今，金蝶集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)布局也愈發(fā)清晰，其中，金蝶金融可以看作是其產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融版圖的主力軍。

金蝶金融是金蝶集團(tuán)旗下的金融科技公司，有場(chǎng)景、客戶資源以及技術(shù)能力的優(yōu)勢(shì)，其主要業(yè)務(wù)場(chǎng)景分為企業(yè)信貸（為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)）、供應(yīng)鏈金融、金蝶征信（向金融機(jī)構(gòu)輸出信息化風(fēng)控能力）及免費(fèi)記賬。

據(jù)朱海勃介紹，目前金蝶金融的業(yè)務(wù)通過(guò)與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作實(shí)現(xiàn)，形式基本上是以“數(shù)據(jù)+流量+風(fēng)控”的組合方式進(jìn)行作。例如，金蝶金融與民生銀行總行合作推出了稅貸產(chǎn)品——金蝶效貸-網(wǎng)樂(lè)貸。這款網(wǎng)樂(lè)貸產(chǎn)品主要面向小微企業(yè)，額度最高30萬(wàn)，隨借隨還，資金使用靈活。網(wǎng)樂(lè)貸從小微企業(yè)需求出發(fā)，無(wú)需抵押，根據(jù)納稅數(shù)據(jù)即可為企業(yè)融資，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)件+大數(shù)據(jù)風(fēng)控+自動(dòng)化審批+遠(yuǎn)程面核面簽+提還款全線上化”的全流程智能融資模式，改變了過(guò)去小微企業(yè)貸款的固有模式，提高了小微企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)量。金蝶效貸自2018年上線以來(lái)，處于飛速發(fā)展階段，2020年春節(jié)疫情最為嚴(yán)重的時(shí)期，金蝶效貸為小微企業(yè)放款超過(guò)10億。

此外，金蝶金融還與郵儲(chǔ)銀行、交通銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行等30多家金融機(jī)構(gòu)開展合作，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)面向不同行業(yè)、不同體量的小微企業(yè)客戶的不同風(fēng)險(xiǎn)偏好，推出了數(shù)十款金融產(chǎn)品。

又如郵儲(chǔ)銀行，該行與金蝶金融旗下金蝶征信合作，將郵儲(chǔ)銀行資金優(yōu)勢(shì)與金蝶征信的客戶渠道資源相結(jié)合，通過(guò)郵儲(chǔ)銀行“小微易貸”無(wú)抵押貸款助力小微企業(yè)發(fā)展。

據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行“小微易貸”通過(guò)運(yùn)用綜合貢獻(xiàn)度、發(fā)票、稅務(wù)等多種融資模式，幫助小微企業(yè)解決融資難題。合作基于“小微易貸”稅務(wù)、發(fā)票模式，根據(jù)申貸企業(yè)的納稅信息、開票信息，郵儲(chǔ)銀行為申貸企業(yè)審批貸款，企業(yè)主可進(jìn)行全線上的自主申請(qǐng)，隨時(shí)支用、隨時(shí)還款，單戶最高可貸200萬(wàn)元。

而金蝶征信則利用“涇渭云——企業(yè)大數(shù)據(jù)征信服務(wù)平臺(tái)”，經(jīng)企業(yè)授權(quán)，提供包括企業(yè)ERP征信報(bào)告、稅務(wù)征信服務(wù)以及發(fā)票核驗(yàn)等數(shù)據(jù)服務(wù)產(chǎn)品，幫助金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)控審核效率并降低潛在信用風(fēng)險(xiǎn)。依托金蝶征信的數(shù)據(jù)資源，郵儲(chǔ)銀行將豐富風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)維度，進(jìn)一步提升風(fēng)控能力和小微企業(yè)金融服務(wù)水平。