經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 “要激活人身保險(xiǎn)增長(zhǎng)新動(dòng)能，開創(chuàng)高質(zhì)量發(fā)展新格局，改革是唯一的出路。”10月26日，原銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在2023第四屆壽險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展大會(huì)上如是談及保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。

在黃洪看來，中國(guó)正從保險(xiǎn)大國(guó)走向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)，但保險(xiǎn)業(yè)面臨的形勢(shì)較以往更加復(fù)雜和嚴(yán)峻：既有經(jīng)濟(jì)下行壓力帶來的競(jìng)爭(zhēng)加劇，也有人口出生率快速下降、老齡化進(jìn)程不斷加快以及家庭結(jié)構(gòu)變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，還有大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)蓬勃發(fā)展帶來的沖擊和改變。

這些變化對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展形成一些壓力與困難，行業(yè)普遍感到保險(xiǎn)難做，前途茫然，路在何方？

黃洪認(rèn)為，外部環(huán)境的變化，確實(shí)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來一定的困難，但根本原因還是行業(yè)自身沒有持續(xù)加大改革的力度，有些亟需的改革放慢了甚至停滯了。因此，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)只有繼續(xù)堅(jiān)持改革,加快改革步伐，方能應(yīng)對(duì)所有的不確定性，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。“可以這樣說，千難萬難，只要不斷改革，萬事都不難。”

發(fā)言中，黃洪分享了保險(xiǎn)行業(yè)在幾十年發(fā)展過程中的幾次改革以及對(duì)接下來改革的三點(diǎn)建議。

以下為黃洪部分發(fā)言內(nèi)容：

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)因改革而生

1949年10月20日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立，標(biāo)志著新中國(guó)以來我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的新生。1958年10月，在高度集中統(tǒng)一的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，由于風(fēng)險(xiǎn)主要由國(guó)家承擔(dān)，保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，其功能作用無須發(fā)揮，因而，決定停辦國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司也隨之撤銷。1978年十一屆三中全會(huì)的召開，把全黨工作的重心轉(zhuǎn)移到社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)上來，拉開了中國(guó)改革開放的大幕，掀起了改革開放大潮。在這樣的背景下，1979年中央決定恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司重新設(shè)立。

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)因改革而興

從1980年復(fù)業(yè)到2017年首次成為世界第二大商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)用不到40年時(shí)間，就走過西方發(fā)達(dá)國(guó)家上百年才走完的歷程。過去四十多年里,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)由小到大的歷史轉(zhuǎn)變,正是在不斷推動(dòng)自身改革中逐步實(shí)現(xiàn)的。

第一階段是1981年-1990年的市場(chǎng)體系改革。單一保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步發(fā)展成為多層次、多成份的保險(xiǎn)市場(chǎng)。1988年平安保險(xiǎn)在深圳成立，1991年交通銀行保險(xiǎn)部組建中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司，打破了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷的市場(chǎng)格局。同時(shí)，業(yè)務(wù)種類由簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)逐漸拓展為保障程度更高的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。十年間，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)從無到有的突破，從1981年的7.8億元增長(zhǎng)為1990年的151億元，年均增速37%。

第二階段是1991年-2000年的經(jīng)營(yíng)方式改革。一方面是營(yíng)銷模式的改革。1992年，友邦保險(xiǎn)上海分公司把個(gè)人代理模式引入中國(guó)，率先啟動(dòng)了從“坐銷”到“行銷”的改革，有效激發(fā)了市場(chǎng)需求。另一方面是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的改革。1995年首次頒布的《保險(xiǎn)法》明確了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的改革思路。1996年，中保壽險(xiǎn)（中國(guó)人壽前身）從中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)立出來，開啟分業(yè)經(jīng)營(yíng)序幕。十年間，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)百億到千億的量級(jí)突破，從1991年的236億元增長(zhǎng)為2000年的1603億元，年均增速24%。

第三階段是2001年-2010年的深化改革擴(kuò)大開放。最具代表性的有保險(xiǎn)公司股改轉(zhuǎn)制和擴(kuò)大對(duì)外開放。2003年底，人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽在海外上市。此后，平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)也相繼上市，推動(dòng)了保險(xiǎn)管理體系的現(xiàn)代化。與此同時(shí),隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，保險(xiǎn)業(yè)率先對(duì)外開放，將外資持股比例提高到50%，并在2004年12月放開外資壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)、養(yǎng)老金與年金險(xiǎn)業(yè)務(wù)。十年間，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)千億到萬億的量級(jí)躍遷，從2001年的2109億元增長(zhǎng)為2010年的14528億元，年均增速24%。

第四階段是2011年-2020年的費(fèi)率形成機(jī)制改革。2013年，為增強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，按照“放開前端，管住后端”的思路，開始分三步實(shí)現(xiàn)了人身險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率形成機(jī)制改革，讓定價(jià)權(quán)回歸市場(chǎng)主體，實(shí)現(xiàn)了行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的雙贏。十年間，保費(fèi)規(guī)模從2011年的14318億元增長(zhǎng)為2020年的45257億元，年均增速14%。2017年我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總量位居世界第二，向著世界第一的目標(biāo)不斷前進(jìn)。

四十多年的發(fā)展實(shí)踐證明,正是因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)業(yè)始終把改革作為推動(dòng)增長(zhǎng)的動(dòng)力,保費(fèi)規(guī)模才能從改革開放之初的4.6億元擴(kuò)大到2022年的4.7萬億元,年復(fù)合增長(zhǎng)率超過24%，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一。

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)必將因改革而強(qiáng)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)只有繼續(xù)堅(jiān)持改革,加快改革步伐，方能應(yīng)對(duì)所有的不確定性，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展?？梢赃@樣說，千難萬難，只要不斷改革，萬事都不難。

一是要深化發(fā)展理念改革。發(fā)展理念改革是思想的改革,是觀念的改革,是最根本的改革。保險(xiǎn)業(yè)有自身的發(fā)展規(guī)律,與銀行業(yè)、證券業(yè)等相比,在盈利模式、行業(yè)文化、定價(jià)機(jī)制等方面有顯著差異。保險(xiǎn)業(yè)要徹底摒棄重規(guī)模、輕價(jià)值的粗放發(fā)展理念,要優(yōu)化考核激勵(lì)機(jī)制,樹立價(jià)值思維,堅(jiān)持效益導(dǎo)向。要堅(jiān)持回歸本源，著重圍繞消費(fèi)者最關(guān)心、最需要的健康、養(yǎng)老等領(lǐng)域深化改革力度,不斷提升保障水平和覆蓋面,更好滿足消費(fèi)者多層次、多元化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。要圍繞基本醫(yī)保目錄外的醫(yī)療需求,加大健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)力度，堅(jiān)決杜絕極短期化和違背精算原理的偽創(chuàng)新。要堅(jiān)持“長(zhǎng)期鎖定、終身領(lǐng)取、精算平衡、互助共濟(jì)”的原則推動(dòng)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新,避免與理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化。

二是要深化體制機(jī)制改革。與發(fā)達(dá)市場(chǎng)相比,我國(guó)保險(xiǎn)公司的盈利能力偏低，究其根源,主要在于體制機(jī)制有待完善。以人均創(chuàng)利為例，2022年美國(guó)聯(lián)合健康集團(tuán)人均創(chuàng)利23萬美元，是我國(guó)大型保險(xiǎn)公司人均創(chuàng)利（不含營(yíng)銷員人數(shù)）的5倍。保險(xiǎn)業(yè)要優(yōu)化組織模式，打破傳統(tǒng)的“全國(guó)、省、市、縣、營(yíng)銷服務(wù)部”的公司架構(gòu)，探索扁平化管理，減少管理層級(jí)，建立更加靈活、高效的管理機(jī)制，提高決策效率和執(zhí)行力。要持續(xù)強(qiáng)化公司治理,加強(qiáng)大股東特別是控股股東行為規(guī)范,嚴(yán)格關(guān)聯(lián)交易管理，不斷健全激勵(lì)約束機(jī)制。

三是要深化科技賦能改革。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù),保險(xiǎn)公司本質(zhì)上也是大數(shù)據(jù)公司。保險(xiǎn)業(yè)要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，提高數(shù)字化營(yíng)銷和服務(wù)水平，深入挖掘客戶需求和市場(chǎng)信息，提供更加精準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。加大生成式人工智能、量子計(jì)算、虛擬現(xiàn)實(shí)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的應(yīng)用，提高自動(dòng)化程度和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)，提升客戶滿意度。

四是要深化監(jiān)管規(guī)制改革。增強(qiáng)監(jiān)管規(guī)則的前瞻性,圍繞市場(chǎng)發(fā)展新變化和主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)資金運(yùn)用、負(fù)債管理等方面的監(jiān)管制度。完善精算監(jiān)管制度,適時(shí)修訂現(xiàn)金價(jià)值等規(guī)定,對(duì)分紅險(xiǎn)實(shí)施個(gè)人賬戶制管理,定期更新生命表、疾病發(fā)生率表等,進(jìn)一步夯實(shí)創(chuàng)新基礎(chǔ)。加大保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管力度，規(guī)范市場(chǎng)秩序，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)和穩(wěn)定發(fā)展。完善信息披露，確保消費(fèi)者合法權(quán)益得到保障。

五是要深化經(jīng)營(yíng)方式改革。主動(dòng)適應(yīng)新的形勢(shì),積極探索商業(yè)模式改革。要廣泛運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，改革過于依賴中介環(huán)節(jié)的商業(yè)模式，降低中間成本，讓利于消費(fèi)者。要推動(dòng)代理人隊(duì)伍的職業(yè)化、專業(yè)化、精英化，下大力氣推行獨(dú)立個(gè)人代理人制度,建立適應(yīng)獨(dú)立代理人模式的管理制度體系，切實(shí)提升行業(yè)服務(wù)水平。