（美編：肖利亞）

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 汪青 6月3日，本該是個(gè)該睡懶覺(jué)的周六，海小姐卻在清晨五點(diǎn)就被鬧鈴吵醒，因?yàn)樗s高鐵去另一個(gè)城市存錢。

“五點(diǎn)起床，五點(diǎn)三刻洗漱完畢，吃個(gè)早飯六點(diǎn)鐘出門，搭乘公交車半個(gè)小時(shí)左右達(dá)到高鐵站，正好可以趕上紹興去上海最早一班七點(diǎn)的高鐵。一個(gè)半小時(shí)后（八點(diǎn)半），準(zhǔn)時(shí)到達(dá)上海虹橋火車站，再搭乘地鐵大概半個(gè)小時(shí)到銀行。所幸是周末，地鐵上有空位可以瞇一會(huì)兒。”海小姐在6月8日接受采訪時(shí)詳細(xì)地介紹了上周六“特種兵式”的跨城存款時(shí)間表。

在緊趕慢趕到達(dá)銀行時(shí)已近上午九點(diǎn)半，彼時(shí)營(yíng)業(yè)廳內(nèi)已擠滿等待辦理業(yè)務(wù)的儲(chǔ)戶。等待過(guò)程中，海小姐和周圍人一交流，才發(fā)現(xiàn)有好幾個(gè)都是和自己一樣的“存款特種兵”。

實(shí)際上，跨城存款是儲(chǔ)戶在如今銀行存款利率不斷下降與存款熱情高企下，為獲得更高存款利率而進(jìn)行的一場(chǎng)“自救”。6月8日，六大國(guó)有銀行集體下調(diào)定期存款利率，執(zhí)行利率告別“3%時(shí)代”。按照以往慣例，后續(xù)股份制等中小銀行勢(shì)必再有一波下調(diào)。與此同時(shí)，自2022年開(kāi)始居民存款持續(xù)增加，甚至出現(xiàn)“超額儲(chǔ)蓄”現(xiàn)象。

雖然除了存款之外，理財(cái)?shù)姆绞竭€有不少，包括風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的銀行理財(cái)產(chǎn)品，但對(duì)于極度厭惡風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄人群而言，跨城選擇銀行是為了在保本預(yù)期的基礎(chǔ)上爭(zhēng)取更高收益而做出的無(wú)奈之舉。

從“月光美少女”到“存款特種兵”

“如果現(xiàn)在是2021年的6月，那我肯定還是妥妥一枚’月光美少女’。誰(shuí)能想到短短兩年后的今天，我會(huì)為了高出來(lái)的那一點(diǎn)點(diǎn)銀行存款利率，特意坐著高鐵去上海存款，因而還被身邊的親朋好友調(diào)侃為’存款特種兵’。”海小姐如是說(shuō)。

作為一名“95后”，海小姐如今在朋友圈里已算得上一名省錢存款小能手。用她的話說(shuō)，“掙錢—省錢—存錢這種螞蟻搬家式存款方式，已經(jīng)成為自己的日常習(xí)慣。而這一金錢觀念轉(zhuǎn)變最大的原因，就是在2021年夏天公司因經(jīng)營(yíng)不佳大規(guī)模裁員。經(jīng)歷了小半年失業(yè)的自己，突然意識(shí)到自己連一個(gè)月坐吃山空的資格都沒(méi)有。”

海小姐回憶道，在失業(yè)的四個(gè)多月里，即使已經(jīng)足夠省吃儉用，兩個(gè)月后還是不得不向父母伸手要生活費(fèi)。也就是在此刻，她才意識(shí)到自己不能再做灑脫的“月光美少女”，只有手中有存款才能更好的應(yīng)對(duì)未知的未來(lái)。

在2021年年底成功入職一家商貿(mào)公司后，海小姐開(kāi)啟了攢錢存款計(jì)劃。

“起初攢錢時(shí)還是有點(diǎn)不習(xí)慣，打開(kāi)淘寶就想買買買。后來(lái)通過(guò)社交平臺(tái)結(jié)識(shí)了一些小伙伴，我們組成省錢小分隊(duì)，空余時(shí)間最大的消遣就是互相分享物美價(jià)廉的好物，以及各種省錢攢錢大法。慢慢地銀行卡里的錢漸漸多了起來(lái)，消費(fèi)習(xí)慣也在逐漸改變。”海小姐笑言，也是在這個(gè)過(guò)程中才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)相同的一件衣服，在不同的電商平臺(tái)其售價(jià)甚至可以差一半。

在學(xué)習(xí)攢錢存款的過(guò)程中，海小姐還學(xué)習(xí)到一種“十二存單法”。所謂十二存款法，就是將每月的閑錢（一般是小額資金）存為一筆1年期限的定期存款，連續(xù)存12個(gè)月；一年之后，每月都有一筆定期存款到期。

在海小姐看來(lái)，這樣存款既能享受1年期的定期存款利率，又因每月均有一筆定期存款到期，而保持了資金的流動(dòng)性。雖然有些人會(huì)覺(jué)得這種方法每個(gè)月都需要操作，看起來(lái)十分繁瑣，但是對(duì)其而言，反而覺(jué)得在每個(gè)月固定時(shí)間里完成定存非常有儀式感。

在存到人生第一筆十萬(wàn)塊后，海小姐準(zhǔn)備給存款找個(gè)好去處。“跨城存款這個(gè)想法，其實(shí)也是前段時(shí)間和小伙伴們交流時(shí)才了解到的。后來(lái)自己一算，在去掉來(lái)回高鐵和地鐵的成本，多出來(lái)的利息確實(shí)還有不少。”海小姐計(jì)算了一下，在紹興本地咨詢的銀行，其三年期存款利率是3.0%，而上海地區(qū)某些銀行三年期存款利率可以達(dá)到3.55%。

據(jù)了解，對(duì)于不同地區(qū)存款利率有所不同是由諸多因素共同導(dǎo)致的。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，首先，不同地區(qū)的市場(chǎng)利率自律定價(jià)機(jī)制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；其次，不同地區(qū)存款市場(chǎng)供求關(guān)系有所不同，客戶投資偏好和儲(chǔ)蓄習(xí)慣不同，影響存款利率定價(jià)；最后，同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)負(fù)債情況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略存在差異，對(duì)存款需求和定價(jià)自然不完全一致。

以十萬(wàn)塊為例，紹興本地存款三年利息是9000元，上海地區(qū)某銀行三年利息是10650元，利息相差1650元。海小姐表示，在去掉存款和取款時(shí)的來(lái)回高鐵和地鐵成本，大概400元后，凈利息還是可以多出來(lái)1250元，順便還能分別兩次上海一日游，一舉兩得。

理財(cái)求穩(wěn)妥的中年人

與海小姐這種從月光族到攢錢存款族不同的是，“70”后袁女士從剛剛參加工作開(kāi)始就一直有存定期的習(xí)慣。“以往銀行三年期定存四、五個(gè)點(diǎn)的利率太正常了，銀行還要送一堆小禮物拉你去存錢。今時(shí)不同往日，誰(shuí)能想到如今想要買一個(gè)四個(gè)點(diǎn)利率的三年期定存已經(jīng)不大可能。”家住杭州的袁女士在接受記者采訪時(shí)有點(diǎn)無(wú)奈地表示，與此同時(shí)，銀行大額存單利率也一直在下調(diào)且額度十分緊張。任何需要拼手速“搶”的理財(cái)方式，基本上都不再適合自己。

實(shí)際上，袁女士的理財(cái)偏好并非一直趨于保守。在p2p盛行時(shí)期，袁女士也曾在朋友的推介下購(gòu)買了一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品。陸陸續(xù)續(xù)投進(jìn)去七八十萬(wàn)，也曾實(shí)實(shí)在在的拿到高利息，然而誰(shuí)成想?yún)s是倒在行業(yè)“爆雷潮”中。

時(shí)至今日，袁女士回憶起來(lái)仍非常自責(zé)不應(yīng)該貪圖高利息而忽略了風(fēng)險(xiǎn)。也是由此，她的主要理財(cái)方式再度回歸到銀行定存。“到了我們這個(gè)年紀(jì)一般手里肯定都會(huì)有一些盈余，如何理財(cái)就顯得很重要。市面上的炒股、基金和保險(xiǎn)等等我都曾認(rèn)真考量過(guò)。比如說(shuō)保險(xiǎn)，這類保障型投資在比較早的時(shí)候就已經(jīng)買過(guò)了，現(xiàn)在不管是銀行還是保險(xiǎn)中介都在推儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是這類產(chǎn)品鎖定期比較長(zhǎng)，對(duì)于我而言已經(jīng)不是很合適。”袁女士表示，而炒股、基金甚至是銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益波動(dòng)都比較大，盤算下來(lái)，最終還是存定期最穩(wěn)妥。

在銀行存款利率不斷下行的背景下，如何尋到滿意的存款產(chǎn)品成為袁女士這類儲(chǔ)戶不得不面對(duì)的難題。因而在空閑時(shí)間，袁女士就會(huì)和身邊的朋友互相分享從各家銀行咨詢到的銀行存款利率。

袁女士告訴記者，跨城存款的方式是單位同事分享的一篇社交平臺(tái)上發(fā)布的帖子。同樣一家銀行，在杭州本地和上海地區(qū)三年期定存和五年期定存利率可以相差到0.4%到0.5%。

“不過(guò)上海的定存產(chǎn)品只針對(duì)在上海地區(qū)開(kāi)卡的客戶，所以需要本人到柜面辦理開(kāi)卡業(yè)務(wù)。而在到期后，可以直接憑存單和密碼在家附近的網(wǎng)點(diǎn)取錢，不需要再跑去外地。正好我的工作性質(zhì)需要經(jīng)常去上海出差，五月底出差時(shí)趁午休時(shí)間就直接辦掉了，連來(lái)回路費(fèi)都省掉了，并且辦理后銀行還送了一些禮品。”袁女士認(rèn)為，只要整體算下來(lái)有多賺，即使是特意自駕或者是坐高鐵去外地存款都可以接受。

厭惡風(fēng)險(xiǎn)卻遭遇存款利率再下調(diào)

在海小姐看來(lái)，經(jīng)歷過(guò)疫情三年以裁員失業(yè)等事件后，當(dāng)代年輕人的心態(tài)多多少少都會(huì)有所變化。很明顯的可以發(fā)現(xiàn)身邊越來(lái)越多的年輕人都開(kāi)始熱衷于“搞錢—省錢—存錢”，日常的化妝品也從大牌換成了平替，淘寶購(gòu)物轉(zhuǎn)換成拼多多。“如果你經(jīng)常瀏覽各類社交平臺(tái)就可以發(fā)現(xiàn)，只要是關(guān)于如何存錢、攢錢、理財(cái)話題的帖子熱度都非常高，有很多的年輕人會(huì)在帖子里互動(dòng)。”海小姐告訴記者，自己也將跨城存款的過(guò)程寫(xiě)成攻略在社交平臺(tái)上進(jìn)行分享，一度登上話題熱度榜。

記者瀏覽各類社交平臺(tái)時(shí)發(fā)現(xiàn)，與存錢攢錢相關(guān)的話題瀏覽量可以達(dá)到近億次，相關(guān)的社群成員甚至達(dá)到幾十萬(wàn)人。理性消費(fèi)、投資風(fēng)險(xiǎn)偏于保守，正逐漸成為當(dāng)代年輕人的新標(biāo)簽。

存錢真的會(huì)上癮嗎？在談及這個(gè)問(wèn)題時(shí)，海小姐毫不猶豫地給出肯定的答案。

“特別是當(dāng)你看到存款數(shù)字一點(diǎn)點(diǎn)地上漲，心里會(huì)有一種成就感。身邊的一些同學(xué)和親人，也開(kāi)始向我討教攢錢存錢的方法，比如上周周末，我表哥就在我的建議下也做了一回存款特種兵，專門開(kāi)車去上海存了五年期的定存。沒(méi)想到昨天就看到大型銀行存款利率再下調(diào)的新聞，表哥還特意發(fā)信息感謝我。”海小姐略帶得意地說(shuō)。

6月8日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行六大國(guó)有銀行共同下調(diào)存款掛牌利率。

其中，活期存款利率從此前的0.25%下調(diào)至0.2%。2年期定期存款利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至2.05%，3年期定期存款利率下調(diào) 15個(gè)基點(diǎn)至2.45%，5年定期存款利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)至2.5%。至此，六大國(guó)有銀行掛牌利率全部降至2.5%以下，執(zhí)行利率告別“3時(shí)代”。

實(shí)際上，六大國(guó)有銀行在2022年9月已經(jīng)集體調(diào)整了包括活期存款和定期存款在內(nèi)的多個(gè)品種利率，其中3年期定存和大額存單利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，一年期和5年期定存利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，活期存款利率下調(diào)0.5個(gè)基點(diǎn)。此后，股份行、城商行、農(nóng)商行以及村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)跟隨下調(diào)。

盡管銀行存款利率一再下調(diào)，居民儲(chǔ)蓄意愿仍高企。央行數(shù)據(jù)顯示，2022年住戶存款增加17.84萬(wàn)億元，遠(yuǎn)高于2021年9.9萬(wàn)億元；2023年一季度住戶存款增加9.9萬(wàn)億元，在新增存款中占比64%。

與此同時(shí)，作為反映個(gè)人住房貸款變化的居民中長(zhǎng)期貸款規(guī)模增速也有所放緩甚至出現(xiàn)減少。根據(jù)央行披露數(shù)據(jù)顯示，2022年末個(gè)人住房貸款余額38.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)1.2%，增速比上年末低10個(gè)百分點(diǎn)；今年4月新增貸款規(guī)模為-1156億元，同比多減842億元。

居民中長(zhǎng)期貸款出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的情況并不多見(jiàn)。自2019年以來(lái)，僅在2022年2月、4月出現(xiàn)過(guò)，分別新增-459億元和-605億元，不過(guò)幅度均不及今年4月。

這些數(shù)據(jù)多多少少可以看出中國(guó)老百姓對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡正在加強(qiáng)。

在被問(wèn)及是否會(huì)擔(dān)心銀行存款利率繼續(xù)下降時(shí)，海小姐表示，大趨勢(shì)肯定無(wú)法改變，但是即使是同一家銀行在各地的具體執(zhí)行利率也會(huì)略有不同，因此可以多咨詢多了解，跨城存款只要去掉交通成本還有盈余就可以試一試。畢竟對(duì)于自己而言，有任何風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，目前都不太愿意嘗試。

“如果現(xiàn)在有和銀行一樣低風(fēng)險(xiǎn)，利率略高且穩(wěn)定的理財(cái)方式，我肯定是愿意去嘗試一下的。否則即使存款利率再下調(diào)，只要沒(méi)有零利息，我可能還是覺(jué)得存定期是保值的最佳方案。并且在目前整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不太樂(lè)觀且失業(yè)率較高的情況下，多存點(diǎn)錢總歸是好的。”袁女士說(shuō)。