經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 黃蕾 11月21日，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)助貸機(jī)構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本典型問題，工商銀行、民生銀行、平安普惠等機(jī)構(gòu)被點(diǎn)名。

在此次通報(bào)中，銀保監(jiān)會(huì)詳細(xì)披露相關(guān)細(xì)節(jié)和數(shù)據(jù)，揭開部分金融機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)服務(wù)亂象。

工行、民生銀行涉違規(guī)收取“兩禁兩限”費(fèi)用

根據(jù)通報(bào)，工商銀行部分分支機(jī)構(gòu)違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、投融資顧問費(fèi)等“兩禁兩限”費(fèi)用。

經(jīng)查，2017年1月至2019年10月，工商銀行江西分行、河北分行、河南分行、上海分行、江蘇分行、四川分行、廣西分行、遼寧分行、山東分行等9家分行違規(guī)向20戶小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、投融資顧問費(fèi)等“兩禁兩限”費(fèi)用2284.87萬元。

此外，通報(bào)稱，民生銀行總行集團(tuán)金融部和部分分支機(jī)構(gòu)違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、銀行承兌匯票敞口管理費(fèi)、法人賬戶透支業(yè)務(wù)承諾費(fèi)等“兩禁兩限”費(fèi)用。

經(jīng)查，2016年9月至2019年11月，民生銀行違規(guī)向小微企業(yè)收取“兩禁兩限”費(fèi)用4369.53萬元。其中，民生銀行北京分行、上海分行、哈爾濱分行違規(guī)收取貸款承諾費(fèi)，涉及3戶、4筆，金額合計(jì)1372.48萬元；民生銀行總行集團(tuán)金融部和民生銀行福州分行、蘇州分行、深圳分行、石家莊分行、廣州分行、成都分行、廈門分行、大連分行、太原分行、北京分行、泉州分行、重慶分行、濟(jì)南分行、長(zhǎng)沙分行、武漢分行、鄭州分行、青島分行等17家分行違規(guī)收取銀行承兌匯票敞口管理費(fèi)，涉及180戶、1975筆，金額合計(jì)2905.35萬元；民生銀行總行集團(tuán)金融部和民生銀行上海分行、杭州分行、南昌分行、泉州分行、鄭州分行等5家分行違規(guī)收取法人賬戶透支業(yè)務(wù)承諾費(fèi)，涉及8戶、10筆，金額合計(jì)91.70萬元。

銀行提取高額代理手續(xù)費(fèi)

因在已有抵押的前提下向客戶銷售保險(xiǎn)費(fèi)率較高的人身意外險(xiǎn)，提取高額代理手續(xù)費(fèi)，民生銀行在本次通報(bào)中被“二次點(diǎn)名”。

經(jīng)查，2016年9月至2019年11月，民生銀行共有10.19萬筆小微企業(yè)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款（擔(dān)保方式為抵押）的客戶購(gòu)買了該行代銷的借款人意外傷害保險(xiǎn)，67%的借款人意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)金額/貸款金額不低于0.40%。該行與絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司通過總對(duì)總合作協(xié)議，約定代理手續(xù)費(fèi)率為保費(fèi)的50%—80%。

例如，民生銀行杭州分行2016年9月至2019年11月期間2684筆個(gè)體工商戶及小微企業(yè)主貸款的客戶購(gòu)買了光大永明人壽保險(xiǎn)公司的借款人意外傷害保險(xiǎn)，客戶向光大永明人壽保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)1847.24萬元，光大永明人壽保險(xiǎn)公司向民生銀行杭州分行支付代理手續(xù)費(fèi)1477.79萬元，代理手續(xù)費(fèi)占保費(fèi)的80.02%。抽查部分保單顯示，相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)率為0.39%—0.5%，是一般人身意外險(xiǎn)的數(shù)倍。

捆綁銷售保險(xiǎn)推高融資成本

平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）下屬平安普惠與興業(yè)銀行合作發(fā)放小微企業(yè)普惠型貸款，因強(qiáng)制捆綁銷售保險(xiǎn)，收取高額服務(wù)費(fèi)，推高綜合融資成本被點(diǎn)名。

例如，某客戶2019年5月貸款本金為382萬元，期限3年，貸款利率7.6%，采取等額本息還款方式，興業(yè)銀行預(yù)計(jì)收取貸款利息46.40萬元，中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司預(yù)計(jì)收取保險(xiǎn)費(fèi)16.34萬元，平安普惠融資擔(dān)保有限公司預(yù)計(jì)收取擔(dān)保費(fèi)4538元和服務(wù)費(fèi)81.14萬元，年化綜合融資成本達(dá)22.16%。其中，平安普惠融資擔(dān)保有限公司收取費(fèi)用占綜合融資成本的56.53%。

銀保監(jiān)會(huì)表示，經(jīng)查，中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司下屬平安普惠融資擔(dān)保有限公司在與興業(yè)銀行合作開展普惠型貸款業(yè)務(wù)時(shí)，強(qiáng)制捆綁銷售中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司借款保證保險(xiǎn)，未提供其他增信方式或其他保險(xiǎn)公司產(chǎn)品供客戶選擇，侵害了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。興業(yè)銀行依賴第三方合作渠道獲客，忽略對(duì)合作方收費(fèi)情況及綜合融資成本的評(píng)估。

興業(yè)銀行提供全部貸款資金，貸款年利率為6.32%—7.6%；中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司承擔(dān)99%貸款金額的履約保證責(zé)任，名義月保費(fèi)率為0.12%；平安普惠融資擔(dān)保有限公司負(fù)責(zé)獲客和不良貸款催收，以及承擔(dān)1%貸款金額的連帶擔(dān)保，名義月?lián)ＹM(fèi)率為0.33%，名義月服務(wù)費(fèi)率為0.09%—0.65%。

銀保監(jiān)會(huì)表示，上述問題具有一定的代表性和典型性。各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)要引以為戒、舉一反三，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，緊緊圍繞“六穩(wěn)”“六保”，大力保護(hù)和激發(fā)市場(chǎng)主體活力，強(qiáng)化對(duì)穩(wěn)企業(yè)的金融支持，積極為企業(yè)紓困解難，讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，綜合融資成本明顯下降。

同時(shí)，要嚴(yán)格執(zhí)行銀保監(jiān)會(huì)等六部門《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕18號(hào)）有關(guān)規(guī)定，切實(shí)維護(hù)貸款企業(yè)知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，不得利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位附加不合理?xiàng)l件、強(qiáng)制捆綁銷售、轉(zhuǎn)嫁成本、違規(guī)收費(fèi)，變相增加小微企業(yè)隱性融資成本；要加強(qiáng)公司治理，落實(shí)對(duì)分支機(jī)構(gòu)或子公司管理的主體責(zé)任，強(qiáng)化對(duì)第三方機(jī)構(gòu)合作的管理，全面評(píng)估助貸、增信環(huán)節(jié)的綜合融資成本，完善綜合經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核辦法，嚴(yán)格內(nèi)部控制和審計(jì)監(jiān)督，防止內(nèi)外勾結(jié)、聯(lián)手損害小微企業(yè)利益。

銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，對(duì)無視禁令、頂風(fēng)違規(guī)的，金融監(jiān)管部門將發(fā)現(xiàn)一起、處理一起，絕不姑息。