經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 凈息差壓力下，繼下調(diào)定期存款利率、收緊大額存單額度外，多家銀行于近期陸續(xù)下架智能通知存款產(chǎn)品。

由于靈活性強(qiáng)、利息高等特點(diǎn)，智能通知存款曾備受儲(chǔ)戶青睞，一度被視為銀行攬儲(chǔ)利器，如今突然下架背后的原因有哪些？后續(xù)是否會(huì)有更多銀行跟進(jìn)？

對(duì)此，光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華在5月7日接受記者采訪時(shí)表示，“該產(chǎn)品存在高息攬儲(chǔ)嫌疑，并可能干擾存款市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序。因此，展業(yè)需要符合監(jiān)管的相關(guān)要求；同時(shí)，從銀行自身情況來(lái)看，近年來(lái)銀行凈息差壓力較大，銀行下架這些產(chǎn)品有助于緩解整體負(fù)債成本壓力。在銀行壓負(fù)債成本的背景下，預(yù)計(jì)會(huì)有更多銀行跟進(jìn)，存款產(chǎn)品利率也有較大下調(diào)可能”。 

密集下架

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至5月7日，包括光大銀行、渤海銀行、廣發(fā)銀行等在內(nèi)的多家銀行相繼發(fā)布下架智能通知存款的公告。

具體來(lái)看，光大銀行公告稱，簽約光大銀行對(duì)公周計(jì)劃、對(duì)公智能存款A(yù)款（37天存期）及對(duì)公智能存款B款（7天存期）等自動(dòng)滾存型通知存款的賬戶，自5月15日起停止自動(dòng)滾存通知存款，已滾存的通知存款到期后資金轉(zhuǎn)回至簽約活期賬戶，然后系統(tǒng)將自動(dòng)進(jìn)行解約處理。 

值得一提的是，光大銀行還表示，從5月15日起，若客戶人民幣協(xié)定存款利率高于1.15%，系統(tǒng)將自動(dòng)分段計(jì)息并將協(xié)定利率調(diào)整為1.15%。 

渤海銀行公告稱，該行自動(dòng)轉(zhuǎn)存?zhèn)€人通知存款產(chǎn)品將于2024年5月1日起自動(dòng)終止，終止后存量自動(dòng)轉(zhuǎn)存?zhèn)€人通知存款產(chǎn)品統(tǒng)一變更為“通知存款+”產(chǎn)品。 

廣發(fā)銀行表示，將于5月上旬下線單位通知存款業(yè)務(wù)自動(dòng)滾存服務(wù)（含贏在益添系列相關(guān)產(chǎn)品），存續(xù)中的資金將根據(jù)具體產(chǎn)品服務(wù)規(guī)則調(diào)整為非滾存服務(wù)模式或返還至客戶的簽約活期賬戶。 

大連農(nóng)商行發(fā)布公告稱，自2024年5月14日起，該行智能通知存款產(chǎn)品取消自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能，客戶需在支取日前1天/7天進(jìn)行通知預(yù)約 

一家股份制銀行理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示，智能通知存款實(shí)際上是通知存款的升級(jí)版，普通通知存款需客戶事先指定“1天通知存款”或者“7天通知存款”，如果存款時(shí)間超過(guò)7天而選定的是“1天”類型，收益就有所減少；選定“7天”的類型而不足7天取出，只能得到活期利息。而“智能通知存款”會(huì)在月底根據(jù)客戶每天的實(shí)際余額，自動(dòng)為客戶在每個(gè)時(shí)間段選擇“1天”或者“7天”最合適的類型，無(wú)需客戶進(jìn)行預(yù)設(shè)指定。 

“說(shuō)白了，這類產(chǎn)品結(jié)合了通知存款和定期存款兩邊的優(yōu)點(diǎn)，儲(chǔ)戶在享受較高利息的同時(shí)，還能擁有活期存款的便利性。兼具自動(dòng)選擇最優(yōu)利率的功能，儲(chǔ)戶無(wú)需手動(dòng)操作就能獲得更高的收益。以往銀行對(duì)這類產(chǎn)品的推廣和宣傳相對(duì)較多，因此一直備受儲(chǔ)戶青睞。”上述理財(cái)經(jīng)理說(shuō)。

據(jù)悉，正是智能通知存款這種兼具通知存款和定期存款的特點(diǎn)，也讓其在監(jiān)管上存在一定的模糊地帶，并且高利率也會(huì)引發(fā)一些不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為，比如某些銀行為了吸引客戶提高利率，但這種行為可能會(huì)破壞市場(chǎng)秩序等，因此也受到監(jiān)管部門關(guān)注。 

實(shí)際上，在2023年5月，監(jiān)管部門就對(duì)銀行協(xié)定存款、通知存款利率上限要求調(diào)整，其中，國(guó)有大行執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10BP，其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20BP，同時(shí)，停辦不需要客戶操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款。此后，包括平安銀行在內(nèi)的多家銀行暫停辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。 

壓降負(fù)債成本

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，此次多家銀行下架智能通知存款除了從合規(guī)要求考慮外，銀行壓降自身經(jīng)營(yíng)成本也是一個(gè)重要因素。

目前我國(guó)商業(yè)銀行主要收入來(lái)源是凈利息，而凈息差是指凈利息收入與平均生息資產(chǎn)的比值，用以衡量銀行生息資產(chǎn)的獲利能力。因此，凈息差也是銀行核心的效益性指標(biāo)之一。 

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的最新數(shù)據(jù)，截至2023年末，我國(guó)商業(yè)銀行凈息差為1.69%，與年初相比降低0.05個(gè)百分點(diǎn)，首次跌破1.7%關(guān)口，創(chuàng)近年來(lái)新低。此外，光大證券研報(bào)顯示，受存量貸款滾動(dòng)重定價(jià)、存量按揭利率下調(diào)影響，預(yù)估2024年第一季度凈息差較2023年收窄10~15BP。 

對(duì)此，周茂華表示，凈息差壓力主要與近年來(lái)特殊宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境有關(guān)，一方面，銀行定期存款占比上升，負(fù)債成本走高；另一方面，銀行金融機(jī)構(gòu)持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，貸款利率持續(xù)下行。同時(shí)，也受金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇、金融資產(chǎn)價(jià)格走弱等影響。 

“上市銀行披露的一季報(bào)數(shù)據(jù)可以看到目前凈息差還在收窄中，壓降負(fù)債端成本仍然是當(dāng)前銀行發(fā)展的重點(diǎn)任務(wù)。為了緩解凈息差繼續(xù)下行的壓力，預(yù)計(jì)銀行繼續(xù)下調(diào)定期存款利率、收緊大額存單額度，以及更多銀行暫停智能通知存款仍有較大空間?！庇秀y行分析人士對(duì)記者表示，并且銀行也會(huì)繼續(xù)減少對(duì)存款的利息補(bǔ)貼以及利息之外的費(fèi)用，進(jìn)一步壓降存款的隱性成本。

在今年4月，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制就發(fā)布了《關(guān)于禁止通過(guò)手工補(bǔ)息高息攬儲(chǔ)維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的倡議》，明確銀行應(yīng)將手工補(bǔ)息納入監(jiān)測(cè)管理范圍，嚴(yán)禁通過(guò)事前承諾、到期手工補(bǔ)付息等方式，變相突破存款利率授權(quán)要求或自律上限，并要求銀行于2024年4月底前整改完成。 

在面臨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力和監(jiān)管要求時(shí)，銀行又應(yīng)如何平衡客戶需求與自身成本呢？

周茂華表示，隨著經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇，居民和企業(yè)信心恢復(fù)，金融市場(chǎng)情緒回暖，居民風(fēng)險(xiǎn)偏好逐步恢復(fù)有助于存款結(jié)構(gòu)恢復(fù)常態(tài)。 

就銀行本身而言，周茂華認(rèn)為，需要通過(guò)持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)破解負(fù)債成本上升、凈息差壓力等問(wèn)題。銀行應(yīng)該根據(jù)存款市場(chǎng)實(shí)際情況，充分利用存款市場(chǎng)化調(diào)節(jié)機(jī)制，為存款利率合理定價(jià)，并共同維護(hù)存款市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序；提升普惠金融發(fā)展能力，加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)、科創(chuàng)及綠色等重點(diǎn)新興領(lǐng)域業(yè)務(wù)拓展；順應(yīng)市場(chǎng)需求加大財(cái)富管理、零售等業(yè)務(wù)發(fā)展，穩(wěn)步提升輕資產(chǎn)與輕資本業(yè)務(wù)比重，增強(qiáng)客戶黏性，也有利于活期存款沉淀，降低綜合負(fù)債成本；通過(guò)數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用，提升經(jīng)營(yíng)管理效率與風(fēng)險(xiǎn)能力，降本增效等。 

“銀行需要深入了解客戶需求，真正把握客戶的痛點(diǎn)和期望，才能為客戶提供更加精準(zhǔn)、個(gè)性化的服務(wù)。成本控制則可以通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高運(yùn)營(yíng)效率、降低人力成本等方式。此外，還需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，減少不良貸款等風(fēng)險(xiǎn)損失，進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)成本?！鄙鲜鲢y行分析人士表示。