經(jīng)濟觀察報 記者 老盈盈  申請香港授信至今已經(jīng)有兩個多月了，陳先生為了一份難以跨境流轉(zhuǎn)的信用報告，一籌莫展。

陳先生在佛山經(jīng)營藥材保健品生意，今年想開拓香港市場，以此作為通往其他國家貿(mào)易的跳板和中轉(zhuǎn)站。香港與內(nèi)地通關(guān)之后，他很快在香港的銀行開立了賬戶。在陳先生看來，香港的金融市場比較國際化，用香港的銀行賬戶作為以后與外國貿(mào)易往來的收付通道較為便捷。

陳先生身邊一些做生意的朋友也有類似的做法。朋友還告訴他，香港的資金很便宜，開戶后可以申請香港授信。而當他嘗試申請后，才發(fā)現(xiàn)內(nèi)地中小微企業(yè)想獲得香港銀行方面的授信，難度是很大的。

首先，香港的銀行一般的授信原則是向一些規(guī)模較大的企業(yè)傾斜，即便香港的中小微企業(yè)也不容易獲得銀行的授信額度，即便能獲得，額度也偏低。其次，獲得香港銀行授信要看企業(yè)的資金流水，但是香港風控部門比較難看懂內(nèi)地企業(yè)的資金流水和財務信息；更為重要的是，香港征信系統(tǒng)里沒有內(nèi)地的信用報告，而且目前跨境數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)不太便利，香港金融機構(gòu)無法獲取內(nèi)地的征信報告，因此，很難對企業(yè)以及企業(yè)主的風險進行辨識，所以沒辦法做授信審批。

記者采訪了解到，類似的情況也存在北向需求中。

此外，香港或者內(nèi)地的征信報告下載后，單獨拿給香港的或者內(nèi)地的金融機構(gòu)，兩地金融機構(gòu)也不予承認，因為難以確認報告的真實性。

經(jīng)濟觀察報記者了解到，目前，國內(nèi)很多區(qū)域和機構(gòu)在探索打通跨境信用的“堵點”。其中，粵港澳大灣區(qū)在雙向信用互認機制的探索走在全國前列。

信息“出境”比“入境”難

據(jù)記者了解，像陳先生這樣申請香港授信的內(nèi)地生意人，為數(shù)不少。“南向（內(nèi)地的個人與中小微企業(yè)到香港）的需求比北向（香港企業(yè)或者個人到內(nèi)地投資置業(yè)）要大很多。”香港諾華誠信有限公司（下稱“諾華誠信”）CEO何佳意對經(jīng)濟觀察報記者表示。

今年年初，香港與內(nèi)地恢復通關(guān)后，內(nèi)地赴港開戶的人數(shù)激增。何佳意解釋稱，通常內(nèi)地個人到香港開戶都是為了滿足特定的需求。例如有部分在香港居住的內(nèi)地人，需要買房和買車，又未必想全部付現(xiàn)金，因此就需要銀行授信。但是，如果香港征信系統(tǒng)里沒有申請人的信用記錄，那香港的銀行也未必會批出授信。在辦理信用卡方面，香港的銀行一般會要求申請人在香港有良好的信用記錄，才會批出信用額度。存入指定存款額再給予一定授信額度的老式做法已經(jīng)不多見了，目前主要還是看信用報告才會作授信審批。

何佳意表示，很多內(nèi)地人到香港開戶，有時會把資金用作投資，例如投資股票。如果使用杠桿投資，銀行也有機會看申請人的信用記錄，才決定給多大的信用額度和倍數(shù)。

一位擁有澳門征信牌照的金融機構(gòu)的港澳分公司副總經(jīng)理表示，就目前來看，跨境數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)的主要難點是“出境”，“入境”要比“出境”相對容易。信用的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，推進跨境信用建設(shè)離不開數(shù)據(jù)的跨境流轉(zhuǎn)，這方面由網(wǎng)絡安全相關(guān)部門進行管理。

《中華人民共和國個人信息保護法》《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》《數(shù)據(jù)出境安全評估辦法》等數(shù)據(jù)安全法律法規(guī)相繼出臺，為跨境數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)提供了法律依據(jù)，但是在操作層面上仍有不少的問題亟待細化。“需要在具體細分的領(lǐng)域和場景有更加明確和細致的操作指南?，F(xiàn)在一些具體的場景已經(jīng)有了，但這些都還不夠細，畢竟這是個新的領(lǐng)域。”上述副總經(jīng)理稱。

何佳意表示，香港銀行對查詢內(nèi)地企業(yè)和個人信用報告的需求很大。在這樣的需求背景下，香港銀行界期望跨境數(shù)據(jù)可以流轉(zhuǎn)。“中小微企業(yè)向香港銀行申請信貸的時候，銀行非?？粗匦∥⑵髽I(yè)主的個人信用報告，例如是否為老賴、是否曾經(jīng)有破產(chǎn)行為等，有時甚至比企業(yè)的信用報告還重要。我們希望兩地的信用報告實現(xiàn)互通，讓兩地的銀行獲取信任度高、不會被篡改和偽造的信用報告，再用于企業(yè)授信。”他進一步表示。

有港企獲得內(nèi)地授信

深圳信用促進會秘書長鮮濤告訴經(jīng)濟觀察報記者，跨境信用是一個嶄新而重大的領(lǐng)域，涉及不同的法律制度、文化習慣和行業(yè)監(jiān)管等，關(guān)系著跨境金融、跨境貿(mào)易和商業(yè)服務等各重要領(lǐng)域。在以國內(nèi)大循環(huán)為基礎(chǔ)，國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局下，跨境信用的價值更加凸顯。

他舉例稱，比如信貸方面，外商投資企業(yè)在內(nèi)地的銀行申請貸款，由于他們在內(nèi)地征信系統(tǒng)里沒有或者有很少的征信記錄，銀行對其進行信用風險識別也比較困難，不敢輕易授信；即便授信，很多時候額度也比較低；同樣，內(nèi)地人到境外開企業(yè)或者借貸，境外的金融機構(gòu)也不掌握內(nèi)地的相關(guān)信用信息，也很難做判斷；又比如營商方面，內(nèi)地企業(yè)與境外的機構(gòu)要合作，需要了解境外機構(gòu)的資信情況，與內(nèi)地查企業(yè)注冊信息不同，要查詢香港公司的注冊信息并不方便，一是需要時間，另外也需要支付費用。這讓境內(nèi)外交流與合作存在“堵點”。

因此，不僅是陳先生因為沒法提供信用報告而難以獲得授信，香港企業(yè)主也面臨著類似的問題。不過近期，已經(jīng)有港企成功獲內(nèi)地融資的案例。

張先生是一家港資科技企業(yè)的老板，因為被深圳的科技實力吸引，想把研發(fā)部門設(shè)立在前海，并計劃向銀行申請一筆授信以備拓展業(yè)務之需。但是，他既拿不到香港銀行的授信，也拿不到內(nèi)地銀行的授信。

讓張先生陷入兩難的是，香港傳統(tǒng)銀行對于新的研發(fā)技術(shù)和商業(yè)模式可能會偏向保守，未必愿意授信給中小微企業(yè)；對于內(nèi)地銀行而言，雖然企業(yè)在內(nèi)地有收入和稅務記錄，但內(nèi)地的銀行一看母公司是香港企業(yè)，就疑惑他為什么不向香港的銀行申請授信，而且獲取香港企業(yè)的信息不便利，對于他們的風險識別很困難。因此，兩地的授信資格，張先生都無法獲得。

最后，一家內(nèi)地的銀行通過先行先試計劃，與諾華誠信合作，協(xié)助張先生把香港企業(yè)信用報告提供給了內(nèi)地的征信公司，成功為他的企業(yè)開戶并完成了授信。何佳意對記者表示，這是為數(shù)不多的跨境信用流轉(zhuǎn)和授信成功的案例。

大灣區(qū)的探索

在推進跨境信用方面，粵港澳大灣區(qū)的探索走在全國前列。

2021年，深圳率先發(fā)布了《基于跨境活動的企業(yè)信用報告格式規(guī)范》，該規(guī)范在總結(jié)梳理參與機構(gòu)所在國家、地區(qū)通行企業(yè)信用報告范式的基礎(chǔ)上，建立了企業(yè)信用報告的基礎(chǔ)規(guī)則和對應關(guān)系，為不同國家、地區(qū)企業(yè)信用報告提供轉(zhuǎn)化支撐和互認依據(jù)，具有里程碑式意義。同時，基于深港兩地信用機構(gòu)之間的合作，推動港企融資試點?！渡钲谑袃?yōu)化市場化營商環(huán)境工作方案（2023—2025年）》提出加強信用服務跨境合作，2025年建成跨境信用綜合服務平臺（下稱“綜合服務平臺”），前海深港現(xiàn)代服務業(yè)合作區(qū)將率先開展跨境征信合作試點，支持深港澳臺征信機構(gòu)開展合作，便利境外企業(yè)融資。

記者從采訪中了解到，對于跨境信用綜合服務平臺的探索，一方面通過諾華誠信這樣的境外信用機構(gòu)，與境內(nèi)的信用機構(gòu)達成合作，境外信用機構(gòu)把信用報告以合規(guī)的方式傳遞給境內(nèi)的信用機構(gòu)，后者再給到境內(nèi)的銀行機構(gòu)。這一方式，去年在深圳進行了試點，已經(jīng)幫助部分港資企業(yè)在內(nèi)地獲得了融資。另一方面，讓港澳居民在內(nèi)地辦理個人信用卡，增加信用額度，這些服務也在做相應的試點和推廣。

在粵港澳大灣區(qū)里，除了深圳外，廣州在南沙建設(shè)“大灣區(qū)跨境數(shù)據(jù)互信互認平臺”，其中提供身份核驗服務，包括為香港銀行機構(gòu)核驗內(nèi)地授信客戶的身份和電話信息，從而實現(xiàn)跨境數(shù)據(jù)信息傳輸，同時推進兩地跨境業(yè)務發(fā)展。此外，廣州南沙正在推動建立統(tǒng)一的跨境信用標識，引導境外和境內(nèi)的信用機構(gòu)，共同建立系列標準，實現(xiàn)基于標準的互認。

在香港，跨境信用的推進也實現(xiàn)了零的突破。諾華誠信就香港銀行界的需求與北京相關(guān)部門促談，率先打通了合規(guī)通道，為香港金融機構(gòu)提供首個中國人民銀行征信中心的跨境個人征信報告核驗（下稱“報告核驗”）。

6月25日，北京市互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室公布了個人信息出境標準合同首批備案情況。在北京國際大數(shù)據(jù)交易所、北京CBD跨國企業(yè)數(shù)據(jù)流通服務中心的支持下，諾華誠信的“跨境征信報告核驗”成為全國首個個人信息出境標準合同備案獲批案例。該項目首次實現(xiàn)了北京市與香港特別行政區(qū)間征信數(shù)據(jù)的合規(guī)出境。據(jù)記者了解，雖然是北京地區(qū)與香港簽署的協(xié)議，但此次個人信息出境標準合同適用于整個內(nèi)地地區(qū)，全國任何一個省份的居民都可以申請此項服務。

何佳意表示，目前諾華誠信已經(jīng)跟多家銀行在洽談把報告核驗服務引入香港銀行的事宜，銀行反應都挺好，當然他們也需要走一些內(nèi)部的流程。他相信，隨著銀行界都做好個人征信跨境數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)的準備工作，會為香港銀行和內(nèi)地銀行帶來更多新機遇。