經(jīng)濟觀察報 記者 萬敏  “自述：運氣不好被裁員了，很久都沒找到工作，還不起只能去談了，求助了法務(wù)老師幫忙弄好了，現(xiàn)在壓力小了很多。”

一個在微博上擁有50余萬粉絲的藍V，在其主頁發(fā)布內(nèi)容里附上了上述營銷文案，并用一張聊天記錄截屏作配圖，顯示其已經(jīng)幫客戶辦好了貸款延期或免息等等“服務(wù)”，一道綠色水印字也寫著“某某銀行延期/分期成功”。

類似這樣以“債務(wù)協(xié)商規(guī)劃”為主要內(nèi)容的微博用戶數(shù)量不少，在銀行機構(gòu)看來，他們是逃廢債代理灰色產(chǎn)業(yè)鏈的一環(huán)，在微博、抖音、快手、小紅書等互聯(lián)網(wǎng)平臺上，都有他們的身影。

這些代理的做法更加專業(yè)化、組織化，為此，銀行也在謀求共建金融反詐云平臺，共享“黑名單”予以應(yīng)對。

7月12日，金融監(jiān)管總局也發(fā)布風(fēng)險提示，稱近期有不法分子冒充金融監(jiān)管部門或者工作人員，打著“P2P清退回款”“消除不良征信”“受理投訴”等旗號實施詐騙。

專業(yè)化

銀行與非法代理機構(gòu)的斗爭愈演愈烈。去年以來，全國多地金融監(jiān)管、公安、市場監(jiān)管部門相繼發(fā)布了關(guān)于防范金融領(lǐng)域不良代理投訴舉報風(fēng)險的通告，也有銀行將非法代理告上法庭并獲得勝訴的案例。

但在高利潤的吸引下，非法代理正在以更專業(yè)的組織形式出現(xiàn)，代理個人的信用卡、消費貸等欠款，通過投訴、威脅等各種手段，達成減免債務(wù)的目的。“（非法代理）不僅在微博、抖音等等這些線上平臺非?；钴S，線下也有成立了公司，技術(shù)、運營、法務(wù)等職位都是全（配置）的，甚至有一天在我們的辦公走廊里，都看到一個代理投訴的廣告貼紙，上面寫著‘不成功不收費’等等。”一家民營銀行的高管近日在交流中表示。

他說，以前都是公司業(yè)務(wù)中的一些老板會有逃廢債行為，變成“老賴”，而近年來個人的逃廢債也多了起來。

近些年，消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，消費金融行業(yè)迎來了高速發(fā)展。然而，隨著競爭加劇，應(yīng)用場景拓展，客戶群體愈發(fā)下沉，部分借款人利用網(wǎng)貸平臺、小貸公司等機構(gòu)的風(fēng)控漏洞,尋求免除利息的途徑。

記者在微博上以“協(xié)商規(guī)劃”為關(guān)鍵字搜索用戶出現(xiàn)上百個結(jié)果，微博簡介多為信用卡、網(wǎng)貸逾期協(xié)商，停催及債務(wù)規(guī)劃等，其主頁內(nèi)容多是各種金融機構(gòu)對借款人減免、延期還款“成功”的截圖。

有一位博主在記者私信咨詢時表示，銀行、網(wǎng)貸機構(gòu)的債務(wù)都可以“辦”，可以先處理后收費，需要先給出個人身份信息賬戶等，結(jié)合具體情況給出“處理方案”。這些博主會邀請前來咨詢的用戶添加微信，隨后加入微信群。

據(jù)了解代理投訴行業(yè)的人士表示，個人客戶進入微信群后，群內(nèi)會有持續(xù)的“洗腦”教唆個人逃廢債。如果同意代理人的服務(wù)“方案”，他們會全面接管個人客戶與銀行之間的聯(lián)系。

上述民營銀行高管表示，這些代理機構(gòu)都非常了解銀行行業(yè)的業(yè)務(wù)和政策。通過對銀行投訴、升級監(jiān)管投訴，假稱債務(wù)人失業(yè)、生病等信息，給銀行施壓減免債務(wù)或利息。他舉例說，以前遇到的案例，一個債務(wù)人通過代理提交了一個大病的住院證明，要求減免利息兩千元，銀行方不同意，之后該代理人就投訴到監(jiān)管，監(jiān)管要求銀行解決，銀行要核實，就是派人去實地調(diào)查，成本可能就已經(jīng)三千元了，但是不核實又無法向監(jiān)管匯報，最后只能就同意減免了。

信用卡也是投訴的重災(zāi)區(qū)。民生銀行信用卡人士此前曾對記者表示，不法中介或職業(yè)投訴人進行牟利，協(xié)助消費者虛構(gòu)經(jīng)濟困難、還款能力下降、被暴力催收、被違法違規(guī)收取息費等現(xiàn)象，投訴舉報信訪來要挾銀行。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，代理投訴的服務(wù)費一般在預(yù)期金額的6%-10%不等，部分公司要求提前一次性結(jié)清。形成專業(yè)公司化運作后，這些代理投訴在微博、抖音等流量平臺上也投放廣告，獲客成本甚至不比金融機構(gòu)自身低，但它們的利潤率高，屬于“空手套白狼”，形成了自己的商業(yè)模式。

多方共治能否破局

7月6日，清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國金融研究中心和新網(wǎng)銀行成立聯(lián)合課題組編制《中國零售金融逃廢債風(fēng)險報告》（下稱《報告》）。新網(wǎng)銀行副行長兼首席運營官劉波表示，披著偽裝的合法外衣，采用千層套路、千變伎倆，黑灰產(chǎn)有組織的模板化、系統(tǒng)化、全渠道反復(fù)纏訴侵占了正?？蛻舻姆?wù)時間，降低了金融機構(gòu)消費者權(quán)益保護的服務(wù)質(zhì)量，是消費者權(quán)益保護的“害群之馬”。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會關(guān)于黑灰產(chǎn)市場規(guī)模的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，從業(yè)者超200萬，平均年齡約23歲，市場規(guī)模高達1100億。劉波認(rèn)為，應(yīng)對黑灰產(chǎn)頑疾需以反欺詐組織對抗欺詐組織。“多方聯(lián)動形成合力，才能打響反黑灰產(chǎn)突圍戰(zhàn)。”為此，新網(wǎng)銀行與銀聯(lián)數(shù)據(jù)牽頭、眾多金融機構(gòu)積極參與共建金融反詐云平臺，通過數(shù)字技術(shù)并凝聚行業(yè)力量探索實現(xiàn)“精準(zhǔn)制導(dǎo)、聯(lián)防聯(lián)控、打防一體”。

通過建立行業(yè)共享“黑名單”，將非法代理、詐騙等黑灰產(chǎn)人員在事前就攔截下來，是金融行業(yè)運謀已久的一項合作，在此次的金融反詐云平臺之前，據(jù)悉早在2020年左右也有部分銀行也曾嘗試開展此類合作。但據(jù)一位大型銀行人士表示，此后的合作未能保持下來，因為銀行之間會顧慮自己的客戶信息被他行獲取，尤其對中小銀行來說，客戶重疊度小，會更在意這點?！秷蟾妗诽岢?，對于自然人的逃廢債行為，存在定義不明晰、界定模糊的問題，金融機構(gòu)無法借由法律法規(guī)對借款人的行為進行判斷，難以明確查證方向或難以提供有效證據(jù)。

2022年2月，平安銀行信用卡在一次催收投訴案件復(fù)盤檢視過程中發(fā)現(xiàn)異常，投訴人劉某與行業(yè)多起信用卡惡意投訴事件高度相關(guān)，通過分析相關(guān)情況，劉某疑似從事非法經(jīng)營和違規(guī)職業(yè)代理投訴。在平安銀行信用卡與公安機關(guān)的持續(xù)溝通、密切配合下，公安機關(guān)查證其犯罪事實，最終劉某以敲詐勒索罪，判處有期徒刑一年三個月。

清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國金融研究中心主任何平表示，應(yīng)對此類風(fēng)險，宏觀上，明確自然人逃廢債認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化金融消保投訴流程與考核方案。逃廢債現(xiàn)在已形成產(chǎn)業(yè)鏈，建議相關(guān)部門考慮將其列入刑法處置范疇。中觀上，行業(yè)協(xié)會可以聯(lián)合各金融機構(gòu)，建立全行業(yè)共享的逃廢債觀察名單，用于統(tǒng)計涉嫌長期惡意投訴的客戶，對反催收聯(lián)盟、逃廢債服務(wù)團伙、惡意投訴借款人等進行信息備案。微觀上，金融機構(gòu)對內(nèi)應(yīng)強化金融機構(gòu)風(fēng)控能力，充分平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險考量，針對各產(chǎn)品、服務(wù)做好信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險的多重排查。同時，進一步加強金融知識宣傳工作，提醒消費者切勿輕信非法牟利組織，切實維護消費者權(quán)益。