經濟觀察報 記者 王雅潔 隨著數字化時代的迭變，中國商業(yè)銀行的經營環(huán)境正在發(fā)生著深刻而復雜的變化。在新機遇不斷涌現的同時，商業(yè)銀行也開始面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

在中電金信副總經理況文川看來，數字化轉型成為了我國商業(yè)銀行普遍認同、廣泛采用的戰(zhàn)略性舉措，并已經在保障穩(wěn)健經營、改善客戶體驗、提高運營效率和強化風險控制等方面帶來了成效。

而金融科技便是支撐銀行數字化轉型的關鍵底層力量，核心銀行系統(tǒng)作為承載銀行核心業(yè)務的關鍵支柱系統(tǒng)，一直是各銀行在金融科技建設中重點關注和大力投入的領域。

中電金信是中國電子旗下成員企業(yè)，以咨詢、軟件產品及開發(fā)、質量安全保障及運營服務為主要業(yè)務，自2017年起連續(xù)五年位列IDC中國銀行業(yè)解決方案市場份額第一名。

5月4日，況文川就商業(yè)銀行轉型的熱點問題，接受經濟觀察報記者專訪，對目前金融科技建設領域的一系列熱點問題給出答案。

經濟觀察報：為什么要在此時推進核心銀行系統(tǒng)轉型？

況文川：核心銀行系統(tǒng)作為支撐銀行業(yè)務戰(zhàn)略的關鍵應用，是銀行數字化客戶服務的重要支撐力量，它所提供的應用功能體現了銀行對核心競爭力和關鍵業(yè)務能力的基礎性訴求。因此銀行數字化轉型的關鍵舉措之一就是實現核心銀行系統(tǒng)的轉型，即核心銀行系統(tǒng)通過采用先進的業(yè)務及技術架構，更加有效地提高銀行整體的服務效率，降低運營成本，為客戶個性化服務提供充分的公共基礎支撐。

核心銀行系統(tǒng)在我國經過了近30年的發(fā)展，經歷了從綜合業(yè)務系統(tǒng)的“胖核心”、到面向服務架構（SOA）的“瘦核心”、再到去中心化的“分布式”的演變過程，未來的發(fā)展依然是一個長期復雜、充滿挑戰(zhàn)和變數的過程。對標國際同業(yè)，我國的核心銀行系統(tǒng)在過去20年中經歷了理念引入、模仿提升、全面追趕階段之后，目前在業(yè)務理念方面已經看齊世界先進水平、在以分布式技術承擔銀行核心業(yè)務處理等技術領域已經走在世界前列。

這個彎道超車的過程是充滿挑戰(zhàn)的，因為將要面對的是星辰大海。為此，我們需要嚴密的組織、科學的態(tài)度和創(chuàng)新的精神，需要全行業(yè)的共同努力和跨行業(yè)的協(xié)同才能成功。只有時刻意識到銀行在我國經濟體系中的特殊定位和剛性需求、基于產業(yè)鏈協(xié)同創(chuàng)新和聯(lián)合科研攻關、追蹤全球科技前沿并立足自主創(chuàng)新、做到技術進步和業(yè)務價值并重，守正創(chuàng)新，才能有效促進和保證整個過程的安全與順利，完成賦能新時代銀行數字化轉型的戰(zhàn)略使命。

經濟觀察報：中電金信在上述轉型中，扮演什么樣的角色？

況文川：在當前經濟形勢下探討核心銀行系統(tǒng)如何基于新生態(tài)進行轉型，重點是如何通過核心銀行系統(tǒng)的升級實現技術轉型的落地，以支持銀行實現業(yè)務與技術敏捷、有效促進銀行數字化建設進程。

中電金信作為中國電子旗下成員公司，通過持續(xù)研發(fā)創(chuàng)新參與國家重大工程，依托金融行業(yè)場景打造全棧全域的解決方案，為金融行業(yè)數字化轉型提供關鍵動能，是中國金融科技發(fā)展的長期參與者，貢獻了大量的銀行業(yè)應用解決方案。

經濟觀察報：核心銀行系統(tǒng)轉型最早的發(fā)端是？

況文川：近年來，為配合“十四五”期間促進數字經濟發(fā)展的要求，金融監(jiān)管機構發(fā)布了多項政策，引導金融機構推進數字化轉型進程。其中，央行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，提出了新時期金融科技發(fā)展指導意見，明確了金融數字化轉型的總體思路、發(fā)展目標、重點任務和實施保障，提出以加強金融數據要素應用為基礎，進一步推動金融科技健全治理體系、完善數字基礎設施，促進金融與科技更深層次融合，實現金融科技整體水平與核心競爭力跨越式提升。

銀保監(jiān)會也發(fā)布了《關于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見》，從業(yè)務經營管理，戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設、業(yè)務經營管理、數據能力、科技能力、風險防范及組織保障和監(jiān)督管理六方面提出重點任務，要求到2025年，數字化金融產品和服務方式廣泛普及，基于數據資產和數字化技術的金融創(chuàng)新有序實踐，個性化、差異化、定制化產品和服務開發(fā)能力明顯增強，金融服務質量和效率顯著提高。數字化經營管理體系基本建成，數據治理更加健全，科技能力大幅提升，網絡安全、數據安全和風險管理水平全面提升。

經濟觀察報：近年來，核心銀行系統(tǒng)的分布式技術轉型呈現出什么樣的趨勢？

況文川：加速的趨勢。

經濟觀察報：為什么會加速？

況文川：促成這種局面的原因主要在于三個方面。第一是底層技術平臺的逐漸成熟，配套的工具和工藝體系日漸成熟，無論是銀行自行開發(fā)、還是軟硬件供應商提供的商業(yè)化軟件包逐漸可以獲得；第二是部分銀行核心業(yè)務生產場景的成功實施投產，為整個行業(yè)提供了示范，驗證了關鍵技術的可行性，增強了行業(yè)信心；第三是國家政策和行業(yè)指引的明確要求，有效地組織和促進了整個技術發(fā)展的進程。

經濟觀察報：從具體操作上看，核心銀行系統(tǒng)如何轉型？

況文川：從核心銀行系統(tǒng)的角度來看，成功轉型需要關注四個主要方向。

首先是提供場景化的服務方式，積極建設和融入經濟生態(tài)，依托數字化能力和技術創(chuàng)新，圍繞金融場景優(yōu)化產品和客戶服務流程，提升銀行金融服務的可獲得性和便捷性。其價值可進一步歸納為：提升服務質量、創(chuàng)新服務模式、提高服務效率、降低服務成本。在此前提下，銀行面臨著金融場景多樣性的機會和要求，除了最早的與各類平臺合作、打造開放銀行體系之外，在個人生活消費、企業(yè)產業(yè)鏈、政府政務管理等方向上也在不斷尋找新的切入點，以更細化的客戶端需求孵化出更多的金融場景。這些訴求需要核心銀行系統(tǒng)能給這些場景提供共性的、可共享、組件化基礎業(yè)務能力支撐，如客戶管理、產品管理、利率管理、費用管理、賬戶管理等，從而避免金融場景創(chuàng)新成為新的豎井來源，避免增加銀行的管理復雜度和運營成本，助力生態(tài)銀行的發(fā)展。

其次是充分借鑒新型同業(yè)的理念，不斷發(fā)展和豐富以客戶為中心的內涵，關注客戶體驗，以敏捷的方式提供量身定做的服務，在整個客戶旅程中持續(xù)關懷，以基于客戶洞察的服務促進客戶價值的實現。商業(yè)銀行服務的客戶群體結構及客戶需求正在發(fā)生著巨大的改變，除了持續(xù)服務高價值人群外，銀行有必要加強對長尾客戶的服務能力，發(fā)展普惠金融，快速識別客戶，并根據客戶的年齡特點、職業(yè)特點、地區(qū)特點、時間特點等提供差異化、更靈活的金融服務，在更大量的服務的基礎上攤薄服務成本，在更多場景和數據的基礎上持續(xù)豐富數據資產。

因此，需要核心銀行系統(tǒng)繼續(xù)貫徹以客戶為中心的服務思想、并隨時代的發(fā)展持續(xù)地賦予其新的內涵，提供業(yè)務敏捷化能力，通過了解客戶需求，實現低成本的多樣性、易配置、可擴展的產品裝配能力，滿足普惠大眾的需求。同時，核心銀行系統(tǒng)要以自動、智能的數字化能力實現降本增效，使普惠大眾能以可接受的價格獲得金融服務，并兼顧銀行的商業(yè)可持續(xù)。從系統(tǒng)容量上看，由于更關注長尾客戶，客戶規(guī)模比之以往呈幾何倍數增長，提高系統(tǒng)處理能力和保持高容量下的系統(tǒng)穩(wěn)定性也是對核心銀行系統(tǒng)提出的新要求。

第三是服從國家戰(zhàn)略，依托銀行服務場景積極承擔社會責任。例如在國家“雙碳”戰(zhàn)略的引導下，綠色金融市場正式步入“快車道”。一方面要求銀行踐行社會責任，降低資金碳排放量，控制碳風險；另一方面要求銀行以ESG（環(huán)境、社會和公司治理）為抓手，構建綠色金融體系，向低碳企業(yè)和低碳項目提供多樣化的低碳金融服務，共建綠水青山。這個過程中，要求銀行能將外部的客戶數據引入到內部的風險評估、產品體系、賬戶服務中，這就需要核心銀行系統(tǒng)現有的業(yè)務模型具備可擴展性、能夠快速加入“碳”元素；業(yè)務流程具備可編排性、能快速加入“碳”流程，從而實現深度的場景融合，并能為銀行的風險控制、產品創(chuàng)新、賬戶服務提供標準化的數據輸出，協(xié)助銀行建立完整的綠色金融體系。

第四是積極探索新技術，在技術自主的前提下實現獨立創(chuàng)新。以分布式技術為例，由于核心銀行系統(tǒng)在金融安全方面的極端重要性，以及在高可用、高性能、高并發(fā)、強一致等方面的特殊要求，無論是供給側的研究機構和科技公司，還是使用側的商業(yè)銀行，普遍基于審慎原則，采用了積極穩(wěn)妥的研發(fā)和實施策略，因而在整個銀行科技領域向分布式、微服務、云原生方向發(fā)展的進程中與渠道、營銷、互聯(lián)網金融等周邊領域相比有一定的滯后。這種滯后是必然的，是關鍵技術伴隨著逐步驗證和成熟由周邊應用向核心應用邁進的過程；這種滯后也是必將被彌補的，因為隨著技術條件的成熟和關鍵場景的驗證、隨著金融業(yè)態(tài)向線上化、場景化、智能化發(fā)展的需求拉動、隨著金融機構在安全可控的基礎上構建自主創(chuàng)新能力的訴求，在核心銀行系統(tǒng)領域采用以分布式、云原生為代表的新技術的基礎已經日漸具備，基于新技術、新理念的核心銀行系統(tǒng)的轉型是大勢所趨，并最終成為主流方案。