經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬(wàn)敏  京東科技6月19日戰(zhàn)報(bào)顯示，今年京東618期間，用戶在京東使用數(shù)字人民幣消費(fèi)金額達(dá)4億元，同比增長(zhǎng)超18倍，超過2020年12月數(shù)字人民幣開始在京東試點(diǎn)至2022年5月以來的交易總和。

今年以來，隨著各地政府、銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)共同發(fā)力，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景迅速擴(kuò)容，向B端和G端場(chǎng)景延伸。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范也出現(xiàn)了新的挑戰(zhàn)，6月20日，中國(guó)人民銀行公眾號(hào)推文講解了與數(shù)字人民幣相關(guān)的四類詐騙案例，提示公眾防詐騙。

數(shù)字人民幣場(chǎng)景擴(kuò)容

6月19日，京東科技透露，今年京東618期間，京東科技攜手交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、平安銀行首次大規(guī)模在23座試點(diǎn)城市發(fā)放數(shù)字人民幣紅包，金額超千萬(wàn)元，以數(shù)字人民幣紅包的新手段助力消費(fèi)提振。

生活消費(fèi)類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在數(shù)字人民幣的使用場(chǎng)景方面具有優(yōu)勢(shì)，5月30日，深圳通過美團(tuán)向市民發(fā)放“樂購(gòu)深圳”數(shù)字人民幣紅包。美團(tuán)數(shù)據(jù)顯示，從5月30日到6月12日，報(bào)名參與活動(dòng)的用戶已在4.8萬(wàn)余家深圳本地美團(tuán)商戶中使用數(shù)字人民幣消費(fèi)。這些商戶在美團(tuán)平臺(tái)的交易訂單量和訂單金額，相比去年同期分別提升56.7%和65.6%。今年1月，美團(tuán)在平臺(tái)各類消費(fèi)場(chǎng)景開通了數(shù)字人民幣支付通道，并上線消費(fèi)補(bǔ)貼。1月至今，美團(tuán)平臺(tái)上超過90%的數(shù)字人民幣補(bǔ)貼流向了購(gòu)買日用品、訂外賣等日常消費(fèi)場(chǎng)景，其中又以30元以下的小額交易訂單占比最高。

政府層面，對(duì)數(shù)字人民幣的使用場(chǎng)景則積極從線上推入線下，從一次性購(gòu)買消費(fèi)推動(dòng)到持續(xù)消費(fèi)。6月15日，杭州市文化廣電旅游局正式發(fā)布杭州文旅惠民卡，這是全國(guó)首張政府?dāng)?shù)字人民幣文旅惠民卡。這張?zhí)摂M卡涉及惠民權(quán)益眾多，主要包括景區(qū)暢游、文化暢享、商圈暢購(gòu)三大權(quán)益，景區(qū)方面，市民可憑卡無(wú)限次暢游杭州26個(gè)景區(qū)，包括天目山景區(qū)、瑤琳仙境、千島湖石林景區(qū)、西溪濕地等。

目前，獲得數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)資格的商業(yè)銀行是推動(dòng)場(chǎng)景覆蓋的主力軍，出錢又出力。如上述杭州的數(shù)字人民幣文旅惠民卡，前10萬(wàn)名購(gòu)卡市民，將享受由農(nóng)業(yè)銀行杭州分行提供的專屬數(shù)字人民幣紅包29.9元，實(shí)現(xiàn)0元購(gòu)卡。6月15日至19日，在“宋韻杭州奇妙夜”活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，使用農(nóng)行數(shù)字人民幣在指定商戶支付，還可享“滿20減9.9元”支付優(yōu)惠，每人限享3次。

記者注意到，近期多家銀行在數(shù)字人民幣相關(guān)方面的招標(biāo)力度不小。如本月初，農(nóng)行浙江省分行數(shù)字人民幣促銷活動(dòng)權(quán)益服務(wù)項(xiàng)目招標(biāo)公告，預(yù)估采購(gòu)總金額1950萬(wàn)元左右。

近日郵政儲(chǔ)蓄銀行深圳分行數(shù)字人民幣拓展?fàn)I銷活動(dòng)（創(chuàng)新場(chǎng)景）項(xiàng)目招標(biāo)，擬采購(gòu)一家供應(yīng)商，為招標(biāo)人提供數(shù)字人民幣創(chuàng)新場(chǎng)景的營(yíng)銷活動(dòng)策劃、宣傳服務(wù)。采購(gòu)估算金額為50萬(wàn)元人民幣。

除了在消費(fèi)場(chǎng)景“砸錢”之外，銀行也在積極提高數(shù)字人民幣的使用黏性。建設(shè)銀行已于近日上線“數(shù)字人民幣理財(cái)產(chǎn)品專區(qū)”，為用戶提供數(shù)字人民幣理財(cái)服務(wù)。工商銀行在手機(jī)銀行App的數(shù)字人民幣錢包項(xiàng)目之下增加了“組合支付”“智能兌換”兩大功能，“智能兌換”是將數(shù)字人民幣錢包余額自動(dòng)轉(zhuǎn)為銀行活期存款的功能，自動(dòng)轉(zhuǎn)為活期存款之后用戶可享受理財(cái)服務(wù)，并且能夠自由地定制活期計(jì)劃，自動(dòng)進(jìn)行余額轉(zhuǎn)換，無(wú)需手動(dòng)操作。

數(shù)字人民幣在B端場(chǎng)景也取得諸多進(jìn)展。繳費(fèi)政務(wù)、企業(yè)繳稅、普惠貸款、貿(mào)易結(jié)算等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，都出現(xiàn)了使用數(shù)字人民幣的使用案例 。

易觀分析金融行業(yè)中心高級(jí)分析師韋玲艷表示，商業(yè)銀行在數(shù)字人民幣的推廣和運(yùn)營(yíng)過程中應(yīng)充分借鑒支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在交易閉環(huán)和生態(tài)圈打造方面的成功經(jīng)驗(yàn)，加快開放銀行建設(shè)，構(gòu)建與用戶的生態(tài)鏈接，通過良好的客戶體驗(yàn)留住客戶，實(shí)現(xiàn)用戶有效轉(zhuǎn)化。特別是更多維度加強(qiáng)與場(chǎng)景平臺(tái)的合作，在銀行生態(tài)內(nèi)拓展更多非金融模塊，積極切入汽車、旅游、家裝、教育、社交等消費(fèi)支付場(chǎng)景。同時(shí)，加大科技研發(fā)投入，持續(xù)關(guān)注技術(shù)創(chuàng)新；重視G端場(chǎng)景建設(shè)，響應(yīng)目前巨大的G端市場(chǎng)需求，更深層次切入G端服務(wù)場(chǎng)景。

警惕新型詐騙

央行在6月20日的公眾號(hào)文章中提示，有不法分子利用數(shù)字人民幣熱點(diǎn)和部分民眾貪利心態(tài)，設(shè)計(jì)虛假交易網(wǎng)站并偽造“利好行情”以騙取資金，被騙人充值后則永遠(yuǎn)無(wú)法體現(xiàn)。還有案例中，不法分子利用民眾對(duì)于數(shù)字人民幣的熱情與好奇心，設(shè)計(jì)偽冒登記網(wǎng)站騙取個(gè)人信息與資金。

央行提示，“真正的數(shù)字人民幣是中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，與紙鈔和硬幣等價(jià)，不存在交易炒作空間”以及“數(shù)字錢包的名稱由用戶自行設(shè)置，不一定代表對(duì)方真實(shí)身份，請(qǐng)勿僅依據(jù)錢包名稱判定對(duì)方身份”等。

一位長(zhǎng)期關(guān)注支付行業(yè)的人士對(duì)記者表示，數(shù)字人民幣的全面推廣還有問題有待厘清，一是在市場(chǎng)推廣運(yùn)營(yíng)層面，需要有成熟的激勵(lì)機(jī)制，比如面對(duì)商戶端的推廣，資金和推廣團(tuán)隊(duì)需要準(zhǔn)備。二是在數(shù)字人民幣的支付使用過程中，參與各方的權(quán)責(zé)界定問題。任何參與方的反洗錢、拒付、盜刷等等情況如果發(fā)生，主體責(zé)任怎么確定。在現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付的收單結(jié)構(gòu)里，所有的參與方都有較為清晰的權(quán)責(zé)，比如發(fā)生盜刷，用戶應(yīng)該去找誰(shuí)、誰(shuí)來賠付是很清晰的。數(shù)字人民幣也可能遇到同樣的問題，需要界定清楚誰(shuí)是市場(chǎng)參與者，誰(shuí)是規(guī)則制定者。與現(xiàn)在的四方模式（卡組織、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和商戶）不同，數(shù)字人民幣是現(xiàn)金電子化，尚沒有清晰的體現(xiàn)清算概念，創(chuàng)新的現(xiàn)金支付與傳統(tǒng)的收單模式規(guī)則如何結(jié)合并且更新升級(jí)，尚待解決。

此前，行業(yè)內(nèi)對(duì)數(shù)字人民幣的法律定位問題多有探討，有觀點(diǎn)認(rèn)為，目前《中國(guó)人民銀行法》第十六條規(guī)定，中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣?！度嗣駧殴芾?xiàng)l例》第二條規(guī)定，人民幣包括硬幣和紙幣兩種形式，未體現(xiàn)人民幣的數(shù)字形式。因此，應(yīng)通過修訂《中國(guó)人民銀行法》，給予數(shù)字人民幣更明確的法律屬性。

中國(guó)金融學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)周小川此前回應(yīng)“數(shù)字貨幣是否必須要立法先行、要有國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)？”的問題時(shí)表示，“這個(gè)愿望是好的，但是還在研發(fā)、創(chuàng)新過程中不可能把立法都搞那么清楚了。”周小川指出，中國(guó)人民銀行法規(guī)定，人民銀行負(fù)責(zé)發(fā)行人民幣、管理人民幣流通，同時(shí)要維護(hù)支付清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行，數(shù)字貨幣研發(fā)出來屬于人民幣，那就并沒有說要先立法，不立法就不能有數(shù)字人民幣。

今年5月，國(guó)際清算銀行（BIS）發(fā)布央行數(shù)字貨幣（CBDC）報(bào)告。本次共有81家央行機(jī)構(gòu)參與調(diào)查。結(jié)果顯示，超過四分之一的機(jī)構(gòu)正在開發(fā)CBDC或已進(jìn)入試運(yùn)行階段。