經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 王涵 作為財險領(lǐng)域第一大業(yè)務，車險改革成為保險圈最為關(guān)切的話題，車險改革號角吹響，會對保險公司影響幾何？

9月24日傍晚，中國太保在發(fā)行GDR，實現(xiàn)三地上市后舉行了首次資本市場開放日活動。中國太保產(chǎn)險管理層悉數(shù)亮相，公開向投資者解疑，位居市場份額前列的保險公司拿出哪些“制勝武器”進行調(diào)整升級？如何應對成本壓力來保持整體承保盈利？非車險業(yè)務將迎來更多的機遇還是挑戰(zhàn)？

應對車險改革做了充分準備

作為財險公司的前三強，太保產(chǎn)險成績斐然，保持保費增速的同時，綜合成本率從2016年的99.2%下降至2020年上半年的98.3%。

車險是財險領(lǐng)域繞不開話題，在2015年啟動的深化商業(yè)車險改革，監(jiān)管旨在通過完善商業(yè)車險定價方式，解決困擾消費者多年的“高保低賠”問題，以此建立車險費率與風險水平掛鉤的“獎優(yōu)罰劣”機制。

車險綜合改革指導意見在9月19日正式實施，維持的“三個基本”目標是“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”。

從車險改革的意圖角度出發(fā)，中國太保產(chǎn)險董事長顧越認為，一是要以保護消費者權(quán)益為中心，二是倒逼保險公司提高集約化程度，來為消費者提供更多更優(yōu)、價格更低的產(chǎn)品和服務。保險公司未來要走得更遠、更穩(wěn)健，有三個核心點需要關(guān)注。

一是直達客戶的能力。按照目前改革的思路，如果沒有很好的直達客戶能力，在未來競爭中壓力將非常大，所以各家公司特別關(guān)注直通客戶的戰(zhàn)略。二是集約化的能力。改革后的預定附加費用率從35％下降至25％，這就需要保險公司全面提升集約化能力，這個要求是比較高的。三是如何以最優(yōu)服務為客戶提供最佳保障。未來保險公司的競爭力主要體現(xiàn)在服務能力的高低。

就當前形勢來看，中國太保產(chǎn)險總經(jīng)理助理席于林表示：“從行業(yè)整體來看，此次車險綜改后預期賠付率將有所上升，從近1個星期情況來看，商業(yè)險保費呈現(xiàn)出下降態(tài)勢，交強險保費略有下降，但同時費用率也在下降。長期來看，車險的經(jīng)營情況會逐步趨于穩(wěn)定，目前時間尚短情況還不是很明朗。”

“隨著車險綜改的落地，車險的占比會在行業(yè)整體業(yè)務里面不斷地下降。”席于林表示，目前保險行業(yè)的車險經(jīng)營確實面臨著壓力，無論是從規(guī)模上還是綜合成本率上。對于這些挑戰(zhàn)，我們已經(jīng)做了充分準備。

主要的方向在，一是在受綜改影響比較小的領(lǐng)域，公司會繼續(xù)加大經(jīng)營拓展力度；二是深挖客戶的價值，車險保費縮水的同時，希望能夠在個人客戶的特別是車主個人客戶的非車險方面有深度挖掘，從而對沖車險保費縮水和利潤壓力；三是品質(zhì)管理也會進一步升級，例如對風險較低的客戶采取比較好的承保方式，把風險高的業(yè)務用一定的方式來剔除；四是希望通過線上化的手段，通過科技賦能來進一步壓縮綜合成本，使得整體有競爭力，最后希望能夠在太保服務上贏得客戶的口碑，從理賠、后臺服務等方面獲得綜合的客戶的好感。

產(chǎn)險加快轉(zhuǎn)型升級動能何在？

史上最強的車險改革落地，在各保司保費壓縮的壓力之下，倒逼著產(chǎn)險轉(zhuǎn)型步伐升級加快。太保產(chǎn)險當期經(jīng)營已逐步形成以車險為基石、非車險為主體的發(fā)展態(tài)勢。

根據(jù)上半年太保產(chǎn)險業(yè)績，業(yè)務保費的增量21.7%來自車險，剩下的接近80%的增量業(yè)務和增量保費都是來自農(nóng)險、健康險和責任險等其他非車險的險種，可以看到產(chǎn)險業(yè)務結(jié)構(gòu)和發(fā)展的來源持續(xù)的多樣化。

運用科技賦能農(nóng)險是太保的一大強項。成績單說明太保產(chǎn)險2015年農(nóng)業(yè)保險保費不足10億元，經(jīng)過五年發(fā)展，市場排名從2015年的第六升已升至今年上半年的第三名。

顧越表示，公司在2015年大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，其實那個時候大家都能看到農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展機會，但大部分人并不愿意會花大成本、大投入去布局。太保產(chǎn)險2015年確定農(nóng)業(yè)保險發(fā)展戰(zhàn)略之后，在這方面做了大量努力，進行持續(xù)的投入和建設(shè)，注重技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。“目前來看，我們抓到了這種政策機遇，這就是我們當時的第二增長曲線。”顧越說。

另外一個增幅不是最高，但效益非常好的責任保險也是太保產(chǎn)險較早布局的領(lǐng)域。顧越說：“該險種在太保產(chǎn)險非車險業(yè)務中的占比已經(jīng)超過了傳統(tǒng)的企財險，僅低于農(nóng)業(yè)保險。例如在上海開展并逐步推向全國的建筑質(zhì)量缺陷保證保險，安全生產(chǎn)責任保險，環(huán)境污染責任保險，這是公司堅持長期布局的結(jié)果。”

轉(zhuǎn)型的動能一直在驅(qū)動中國太保前進。中國太保產(chǎn)險轉(zhuǎn)型總監(jiān)、董辦主任陶蕾表示，目前支撐公司增長的主體業(yè)務非車險方面，太保產(chǎn)險主要布局方向有三個，一是根據(jù)國內(nèi)的個人消費升級，圍繞著個人出行醫(yī)療消費教育等領(lǐng)域進行產(chǎn)品開發(fā)，今年上半年公司此類產(chǎn)品增速都超過40%。第二個領(lǐng)域是在社會治理轉(zhuǎn)型方面，采用政策性的健康險和責任險品種，此塊業(yè)務上半年最快的增速超過50%。第三是服務國家走出去的戰(zhàn)略。

此外，中國太保副總裁、董秘馬欣透露，近期集團董事會已經(jīng)通過了未來五年中國太保的大健康發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，簡稱“1243”戰(zhàn)略。即圍繞個人、團體、政府3大客群，創(chuàng)建產(chǎn)品、服務、營運、風控4大中臺能力，建立大數(shù)據(jù)和健康產(chǎn)業(yè)投資基金2大資源保障，通過1個健康險發(fā)展專業(yè)委員會做好組織管理。

9月27日，中國太保與瑞金醫(yī)院在滬簽署合作協(xié)議，正式啟動互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院建設(shè)，標志著中國太保2020-2025年大健康戰(zhàn)略拉開序幕。除了探索醫(yī)療與保險的深度融合外，雙方合作建設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院還將打造“兩平臺三中心”，賦能線上線下業(yè)務，實現(xiàn)合作共贏。其中，“兩平臺”指醫(yī)生管理平臺、AI科技平臺，“三中心”指醫(yī)聯(lián)體建設(shè)中心、醫(yī)療產(chǎn)品開發(fā)中心、商保服務開發(fā)中心。