董希淼/文 據(jù)媒體報道，日前一位客戶前往吉林銀行長春市一支行支取存款，被告知需要由銀行將取款資料報派出所備案、經(jīng)派出所審核同意才可以。此事雖然是個別事件，但引發(fā)廣泛關(guān)注。當?shù)劂y行和派出所的初衷是為了防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，但其做法本身缺乏法律依據(jù)，是明顯的違法違規(guī)行為。加強反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作十分重要，但應(yīng)依法合規(guī)開展，以保護公民合法權(quán)益為基本前提。

近年來，以電信網(wǎng)絡(luò)詐騙為代表的新型網(wǎng)絡(luò)犯罪十分猖獗，在世界范圍內(nèi)呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。因此，國務(wù)院成立打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議，全國人大常委會通過 《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》（以下簡稱《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》），公安機關(guān)在金融、電信、網(wǎng)信等部門配合下，開展“云劍”“長城”“斷卡”“斷流”等專項活動，不斷加強對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的預(yù)防和打擊。2023年，全國共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件43.7萬起，抓獲一大批違法犯罪嫌疑人，打擊治理工作取得顯著成效。

反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的根本目的是保護人民群眾財產(chǎn)和生命安全。應(yīng)該說，近年來我國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作措施堅決有力，成績有目共睹。但不可否認，反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作在具體執(zhí)行過程還存在一些偏差，在一定范圍內(nèi)產(chǎn)生“誤傷”行為，對少數(shù)企業(yè)和個人的正常生產(chǎn)生活造成困擾。

從此次吉林銀行支取存款的具體事件看，可能存在三個方面的問題。

第一，違反了法律法規(guī)的規(guī)定?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）第二十九條明確，“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外?！?顯然，存款自愿、取款自由是儲戶的基本權(quán)利，為存款人保密是銀行的法定義務(wù)。

基于反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的需要，向派出所報備儲戶支取存款情況，是不是屬于“法律另有規(guī)定”？《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》第二十條規(guī)定，“國務(wù)院公安部門會同有關(guān)部門建立完善電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案資金即時查詢、緊急止付、快速凍結(jié)、及時解凍和資金返還制度，明確有關(guān)條件、程序和救濟措施。公安機關(guān)依法決定采取上述措施的，銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當予以配合。”這一條規(guī)定，針對的“電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案資金”，而且應(yīng)采取的手段限于“即時查詢、緊急止付、快速凍結(jié)”等。而吉林銀行儲戶支取本人賬戶中的存款顯然并不是涉案資金，上述報備和審核手續(xù)也不屬于“即時查詢、緊急止付、快速凍結(jié)”。

毫無疑問，無論是銀行還是派出所都無權(quán)額外設(shè)定的要求和程序，包括但不限于對存款支取的“報備”“備案”。吉林銀行的報備和派出所的審核，顯然違反了現(xiàn)行法律法規(guī)，儲戶有權(quán)予以拒絕。

第二，給儲戶帶來了諸多不便。隨著移動支付發(fā)展，目前國內(nèi)儲戶較少到銀行網(wǎng)點支取現(xiàn)金，有現(xiàn)金支取需求的往往是中老年人或者有緊急用途的儲戶。超過2萬元的存款支取，先由銀行報備，再經(jīng)派出所審核，流程冗長，影響儲戶取現(xiàn)需求和體驗。

進而，銀行近年來大幅度收緊賬戶管理措施，更是產(chǎn)生了一定影響。如部分銀行因為擔心對賬戶開立工作把關(guān)不嚴受到處罰，對小微企業(yè)和個體工商戶開戶進行嚴苛審核，要求提供大量證明材料，甚至“一刀切”將客戶拒之門外。為配合“斷卡”等工作，多數(shù)銀行對一些銀行卡及賬戶采取限制性措施，包括交易限額、凍結(jié)等。少數(shù)銀行工作不夠精準，導致部分正常使用的賬戶和卡被限制。筆者在廣東、浙江調(diào)研，部分小微企業(yè)主還反映，因上下家交易對手資金被認定涉嫌電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，導致企業(yè)及個人賬戶被凍結(jié)，凍結(jié)之后長時間內(nèi)難以解除。

第三，影響公眾對銀行的信心。近年來，商業(yè)銀行的確承受了落實公安部門和金融管理門反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的巨大壓力。重壓之下，少數(shù)銀行抱著“寧肯錯殺一千，不可漏過一個”的心態(tài)，相關(guān)工作走樣、變形。比如，少數(shù)銀行片面強調(diào)落實反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作，自上而下對相關(guān)措施層層加碼，采取過于嚴苛的賬戶管理措施，部分措施簡單粗暴，給客戶帶來諸多不便，對較多客戶造成“誤傷”。在部分銀行，被“誤傷”的用戶為申請解除限制，甚至在銀行網(wǎng)點排起長隊。近年來，此類客戶投訴大量增加，影響了銀行與客戶關(guān)系。

由于宣傳不夠、溝通不足等原因，部分儲戶對銀行加強管理的行為不理解、不支持，甚至儲戶還產(chǎn)生了一些誤解。比如少數(shù)儲戶認為銀行收緊取現(xiàn)條件、采取嚴格限額是因為自身資金不足，疊加一些中小銀行風險事件，在一定程度上影響了公眾對銀行特別是中小銀行的信任和信心。

下一步，應(yīng)更加牢固樹立“以人民為中心”的發(fā)展思想，以《商業(yè)銀行法》《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》為準繩，堅持預(yù)防與打擊、保護和服務(wù)、發(fā)展和安全的有機統(tǒng)一，細化制度辦法，優(yōu)化工作機制，一方面推動反電信詐騙工作取得更大成效，一方面保障公民生產(chǎn)生活秩序不受影響。

首先，銀行等金融機構(gòu)應(yīng)以法律法規(guī)和相關(guān)制度為依據(jù)，不能超過法律法規(guī)的對客戶提出額外、無理的要求，不得將公安部門備案、審核作為開立賬戶、支取存款的前提。同時，銀行應(yīng)提高工作精準度，充分運用技術(shù)手段，優(yōu)化模型，精準排查，盡量降低“誤傷”的比例。如果發(fā)生“誤傷”，應(yīng)采取更人性化的救濟措施。如優(yōu)化工作流程，以線上和線下結(jié)合的方式，便利用戶辦理解除限制手續(xù)。

其次，公安機關(guān)應(yīng)優(yōu)化工作理念和機制，保護好公民合法權(quán)益。公安機關(guān)不應(yīng)超出法律規(guī)定干涉銀行正常業(yè)務(wù)辦理，對普通儲戶的取款等行為不能提出附加要求；采取賬戶限額、凍結(jié)等行為應(yīng)更加審慎。建議將凍結(jié)賬戶的權(quán)限上收到省級公安機關(guān)，并建立監(jiān)督機制。切勿以“我是為你好”為由，隨意給公民打電話或約談，更不能隨意限制、凍結(jié)普通公民賬戶，對錯誤限制、凍結(jié)情況應(yīng)進行賠償。

再次，金融管理部門應(yīng)加強對銀行的指導和檢查，對不符合法律法規(guī)要求的做法應(yīng)及時予以糾正。同時，相關(guān)部門應(yīng)加強溝通，調(diào)整優(yōu)化考核評價要求，堅持激勵相容，客觀全面對待銀行反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作。對賬戶開立等環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴、造成嚴重后果的銀行和相關(guān)責任人，應(yīng)進行批評和處罰；但對已經(jīng)善盡合理審查義務(wù)而開立的賬戶，后期因賬戶所有人自身問題涉及電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，不應(yīng)過于苛責銀行。否則，這將是銀行不能承受之重。

對公眾而言，應(yīng)充分認識到，在反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作進入深水區(qū)之際，相關(guān)要求將越來越嚴。隨著《金融機構(gòu)大額和可疑交易管理辦法》的加快落實和《反洗錢法》即將修訂，暫緩實施的《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》將可能正式實施。公眾應(yīng)全面了解金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和身份資料及交易記錄保存等要求，銀行如對存取款的來源、用途、去向等進行合理的詢問、記錄，公眾應(yīng)予以理解并主動配合。