曾剛/文 曾剛，上海金融與發(fā)展實驗室主任

為了緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，近日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《統(tǒng)籌融資信用服務(wù)平臺建設(shè)提升中小微企業(yè)融資便利水平實施方案》，就更好統(tǒng)籌融資信用服務(wù)平臺建設(shè)，完善以信用信息為基礎(chǔ)的普惠融資服務(wù)體系，有效提升中小微企業(yè)融資便利水平等作出部署。

建設(shè)融資信用服務(wù)平臺對解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題有何作用？目前，融資信用服務(wù)平臺建設(shè)進(jìn)展如何？在建設(shè)推進(jìn)過程中有哪些方面需要重點關(guān)注？農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)如何利用好融資信用服務(wù)平臺服務(wù)中小微企業(yè)？

更好匹配放貸機構(gòu)和中小微企業(yè)需求

提問：建設(shè)融資信用服務(wù)平臺對解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題有何作用？

曾剛：建設(shè)融資信用服務(wù)平臺，是提升中小微企業(yè)融資便利水平的重要基礎(chǔ)性工作。在信息技術(shù)高速發(fā)展的時代，通過信用信息的調(diào)節(jié)機制，將使放貸機構(gòu)和中小微企業(yè)的需求能夠更好匹配，緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

一是提高透明度和信用評估的準(zhǔn)確性。融資信用服務(wù)平臺通過收集和分析企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)、信用記錄、市場表現(xiàn)等信息，幫助銀行和其他金融機構(gòu)更準(zhǔn)確地評估企業(yè)的信用狀況。同時，可以降低金融機構(gòu)的風(fēng)險，使其更愿意向中小微企業(yè)提供貸款。

二是降低融資成本。通過集中的信用信息系統(tǒng)，可以更容易證明中小微企業(yè)信用狀況，減少金融機構(gòu)在信用審核過程中的工作量和成本。這種成本的降低很可能會轉(zhuǎn)化為較低的貸款利率，從而減輕企業(yè)的融資成本。

三是加強政策支持和監(jiān)管。政府和監(jiān)管機構(gòu)可以利用融資信用服務(wù)平臺的數(shù)據(jù)進(jìn)行宏觀經(jīng)濟分析和政策制定，更好地支持中小微企業(yè)的發(fā)展。同時，這些數(shù)據(jù)也有助于監(jiān)管機構(gòu)加強對金融市場的監(jiān)督和風(fēng)險管理。

平臺建設(shè)取得積極進(jìn)展

提問：目前，融資信用服務(wù)平臺建設(shè)進(jìn)展如何？

曾剛：目前，我國融資信用服務(wù)平臺建設(shè)取得了積極進(jìn)展，主要體現(xiàn)在以下四方面。

一是平臺數(shù)量不斷增加。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全國已建成投入運營的各類融資信用服務(wù)平臺超過1000家，基本實現(xiàn)了對中小微企業(yè)的信用信息服務(wù)全覆蓋。

二是服務(wù)能力持續(xù)提升。平臺通過整合政府、銀行、企業(yè)等多方數(shù)據(jù)資源，為中小微企業(yè)提供信用信息查詢、信用評級、融資對接等一站式服務(wù)，有效緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

三是創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。各平臺積極探索大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)在信用服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，研發(fā)上線了“信用貸”“信用保”、信用租賃等多種創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富了中小微企業(yè)的融資渠道。

四是配套政策逐步完善。政府出臺了一系列政策措施支持融資信用服務(wù)平臺發(fā)展，如將平臺納入地方金融監(jiān)管、給予財稅優(yōu)惠等，為平臺規(guī)范運行提供了有力保障。

從五個方面入手補齊建設(shè)短板

提問：在推進(jìn)融資信用服務(wù)平臺建設(shè)過程中有哪些方面需要重點關(guān)注？

曾剛：在國家政策支持推動下，全國一體化融資信用服務(wù)平臺加速形成，但平臺建設(shè)仍存在短板和不足，在下一步推進(jìn)過程中，還需重點關(guān)注以下五個方面。

一是數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提高。目前，平臺整合的數(shù)據(jù)在及時性、準(zhǔn)確性、全面性等方面還有待加強，應(yīng)進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，強化數(shù)據(jù)治理能力。

二是加強數(shù)據(jù)安全和隱私保護。在信息共享和整合的過程中，必須確保企業(yè)和個人的數(shù)據(jù)安全，避免數(shù)據(jù)泄露和濫用。

三是緩解區(qū)域發(fā)展不平衡。東部發(fā)達(dá)地區(qū)平臺起步早、發(fā)展快，中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)則相對滯后，應(yīng)加大政策傾斜力度，引導(dǎo)平臺資源向薄弱地區(qū)傾斜。

四是市場化程度有待提升。不少平臺過度依賴政府支持，自身“造血”功能不強，應(yīng)加快推進(jìn)市場化轉(zhuǎn)型，提高可持續(xù)發(fā)展能力。

五是政策和法規(guī)的配套有待進(jìn)一步完善。隨著平臺的發(fā)展，相關(guān)政策和法規(guī)也需要不斷完善，以支持平臺的健康發(fā)展和避免潛在的法律風(fēng)險。

運用大數(shù)據(jù)等科技手段提升服務(wù)能力

提問：農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)如何利用好融資信用服務(wù)平臺服務(wù)中小微企業(yè)？

曾剛：農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)主動擁抱融資信用服務(wù)平臺，深度融合線上、線下服務(wù)，綜合運用大數(shù)據(jù)等科技手段，不斷提升服務(wù)中小微企業(yè)的能力和水平，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。

一是加強與平臺的數(shù)據(jù)對接。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)主動對接平臺的信用信息系統(tǒng)，將自有的企業(yè)信貸數(shù)據(jù)上傳至平臺，同時獲取平臺整合的第三方數(shù)據(jù)，全面掌握中小微企業(yè)的信用狀況，為信貸決策提供支持。

二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村金融機構(gòu)可以借助平臺的數(shù)據(jù)優(yōu)勢和場景資源，有針對性地開發(fā)適合中小微企業(yè)需求特點的信貸產(chǎn)品，如首貸產(chǎn)品、信用貸款等，提高服務(wù)的靈活性和便利性。

三是優(yōu)化內(nèi)部信貸流程。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)積極利用平臺提供的線上化服務(wù)，簡化信貸審批流程，提高審批效率，為中小微企業(yè)提供便捷高效的融資服務(wù)，提升客戶體驗。

四是加強風(fēng)險管理能力。農(nóng)村金融機構(gòu)可以充分利用平臺的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，對接入的中小微企業(yè)進(jìn)行貸前評估、貸中監(jiān)測、貸后預(yù)警，提高風(fēng)險管理的前瞻性和有效性，確保信貸資產(chǎn)安全。

五是開展精準(zhǔn)營銷。農(nóng)村金融機構(gòu)可以根據(jù)平臺提供的企業(yè)畫像、標(biāo)簽等數(shù)據(jù)，開展精準(zhǔn)營銷活動，向目標(biāo)客戶推送個性化的金融產(chǎn)品，提高營銷的針對性和轉(zhuǎn)化率。

六是探索場景化服務(wù)。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，與平臺開展場景合作，在供應(yīng)鏈金融、消費金融等場景中嵌入信貸服務(wù)，為中小微企業(yè)提供一站式的綜合金融服務(wù)。

七是強化人才隊伍建設(shè)。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)加大人才引進(jìn)和培養(yǎng)力度，組建懂金融、懂科技、懂管理的復(fù)合型團隊，提升對平臺系統(tǒng)的運用能力和對中小微企業(yè)的服務(wù)能力。