經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 丁文婷 整個(gè)6月，天津先后發(fā)生的樓房沉降開(kāi)裂和爆炸，甘肅銀川燒烤店、河南新密市門(mén)面房爆炸導(dǎo)致的樓房倒塌等事故屢現(xiàn)，也一次次將房屋維護(hù)問(wèn)題推到公眾面前。

與此同時(shí)，住建部頻頻發(fā)聲。6月26日，住建部部長(zhǎng)倪虹會(huì)見(jiàn)中國(guó)銀行董事長(zhǎng)葛海蛟時(shí)指出，要探索建立房屋養(yǎng)老金制度，為房屋提供全生命周期安全保障。兩天后，倪虹在《學(xué)習(xí)時(shí)報(bào)》發(fā)文再次呼吁，要研究建立房屋體檢、養(yǎng)老、保險(xiǎn)三項(xiàng)制度，為房屋提供全生命周期安全保障。

被住建部部長(zhǎng)反復(fù)提及的房屋養(yǎng)老金究竟是什么？房屋養(yǎng)老金能提供怎樣的保障？

一年前，有針對(duì)的研究已經(jīng)展開(kāi)。2022年上半年，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)教授曾慶生接到住建部委托的課題，重點(diǎn)研究方向即為房屋養(yǎng)老金制度的建立。

2023年6月下旬，曾慶生在住建部房地產(chǎn)司主辦的全國(guó)住建廳物業(yè)處處長(zhǎng)培訓(xùn)班上講解了房屋養(yǎng)老金的研究進(jìn)展。

6月29日，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)專訪了曾慶生。對(duì)話中，在住宅專項(xiàng)維修資金使用效率低，而樓房老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重的情況下，設(shè)立一個(gè)由政府部門(mén)主導(dǎo)、統(tǒng)籌、出資的公共賬戶，作為對(duì)住宅專項(xiàng)維修資金的補(bǔ)充，為全國(guó)的房屋提供基本安全保障的政策思路也清晰起來(lái)。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：什么是房屋養(yǎng)老金？

曾慶生：房屋養(yǎng)老金制度由兩部分組成：一是目前的住宅專項(xiàng)維修資金，即房屋養(yǎng)老金的個(gè)人賬戶；另一個(gè)是公共賬戶，指以政府財(cái)政投入為主要資金來(lái)源，通過(guò)安全可控的保值、增值運(yùn)作管理，實(shí)現(xiàn)房屋主體結(jié)構(gòu)和共用設(shè)施設(shè)備定期檢查、督查，構(gòu)建應(yīng)急保障托底體系，綜合運(yùn)用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)減量管理機(jī)制，排除房屋主體結(jié)構(gòu)和共用設(shè)施設(shè)備重大安全隱患，實(shí)現(xiàn)房屋主體結(jié)構(gòu)安全、設(shè)施設(shè)備正常運(yùn)轉(zhuǎn)的保障性資金制度安排?！吨袊?guó)人口普查年鑒2020》顯示，截至2020年末，我國(guó)城鎮(zhèn)存量住宅建面292億平方米、2.9億套，其中老舊住宅（2000年前建成）數(shù)量占比達(dá)31%。

這些房子普遍可能存在較大的安全隱患。恰恰這部分房子的居民收入可能相對(duì)較低，通過(guò)居民自治，使用住宅專項(xiàng)維修資金可能更為困難。房屋養(yǎng)老金制度能更好地惠及這些老舊房屋，排除房屋的安全隱患，改善基本居住條件。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：房屋養(yǎng)老金和住宅專項(xiàng)維修資金有什么區(qū)別？

曾慶生：住宅專項(xiàng)維修資金已經(jīng)存在超過(guò)20年，居民在購(gòu)買(mǎi)新房時(shí)，開(kāi)發(fā)商和購(gòu)房人要按1:1繳納商品住宅的維修資金，在資金的產(chǎn)權(quán)歸屬方面，專項(xiàng)住宅維修基金精確到每一棟、每一戶，資金的使用由業(yè)主共同決策，業(yè)主委員會(huì)相當(dāng)于業(yè)主大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)。

根據(jù)房屋維修的項(xiàng)目和規(guī)模，動(dòng)用維修基金有嚴(yán)格的決策流程，比如應(yīng)當(dāng)由專有部分面積占比三分之二以上的業(yè)主且人數(shù)占比三分之二以上的業(yè)主參與表決，專有部分面積過(guò)半數(shù)的業(yè)主且參與表決人數(shù)過(guò)半數(shù)的業(yè)主同意。

現(xiàn)有專項(xiàng)維修資金制度希望通過(guò)嚴(yán)苛的業(yè)主大會(huì)決策流程保障業(yè)主資金的安全和合理使用，但是過(guò)于嚴(yán)苛的決策流程帶來(lái)高昂的制度執(zhí)行成本，導(dǎo)致業(yè)主委員會(huì)不作為現(xiàn)象比較普遍，即由于決策復(fù)雜，房屋存在明顯缺陷甚至影響基本功能的問(wèn)題時(shí)，不一定能得到及時(shí)、應(yīng)有的維修。

另一方面，現(xiàn)有住宅專項(xiàng)維修資金首次籌集規(guī)模較小，難以維持住宅整個(gè)生命周期，解決房屋基本安全保障。目前，全國(guó)范圍內(nèi)，哪怕像上海這樣的城市，住宅專項(xiàng)維修資金的續(xù)籌也是非常困難的，這與目前住宅專項(xiàng)維修資金的制度設(shè)計(jì)有一定的關(guān)系，這是一個(gè)非常復(fù)雜的問(wèn)題。

房屋養(yǎng)老金中公共賬戶的建立，實(shí)際就是要彌補(bǔ)現(xiàn)有專項(xiàng)維修資金制度的不足?，F(xiàn)有專項(xiàng)維修資金產(chǎn)權(quán)明晰，很難發(fā)揮部分統(tǒng)籌使用的功能。

而公共賬戶資金的使用，包括公共賬戶內(nèi)資金的使用、歸集、投資和運(yùn)營(yíng)管理，不是由業(yè)主大會(huì)或業(yè)委會(huì)決定，而是由如省、直轄市等省級(jí)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行決策。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：房屋養(yǎng)老金的用途是什么？

曾慶生：房屋養(yǎng)老金的個(gè)人賬戶，即住宅專項(xiàng)維修資金，根據(jù)現(xiàn)有法規(guī)規(guī)定，是用于房屋共用部位、共用設(shè)施設(shè)備保修期滿后的維修、更新和改造的資金。

而建立公共賬戶的目標(biāo)是保障房屋基本的公共安全，控制風(fēng)險(xiǎn)。所以，它的主要用途是用來(lái)做房屋的定期體檢，類(lèi)似人的體檢。主要通過(guò)專業(yè)隊(duì)伍，利用專業(yè)設(shè)施、設(shè)備，對(duì)房屋本體、小區(qū)整體進(jìn)行專項(xiàng)排查、整體檢查、檢測(cè)和鑒定以排除安全隱患。

還要對(duì)房屋全生命周期進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，作為“智慧房管”建設(shè)的一部分，主要通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，對(duì)房屋進(jìn)行24小時(shí)監(jiān)測(cè)，實(shí)時(shí)了解房屋安全狀況，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并對(duì)監(jiān)測(cè)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行提示、預(yù)警，對(duì)隱患部位進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。通過(guò)定期的房屋體檢和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)排除隱患。

其次，公共賬戶的資金還要給所有房屋購(gòu)買(mǎi)安全基礎(chǔ)保險(xiǎn)，類(lèi)似于汽車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)房屋安全基礎(chǔ)保險(xiǎn)，房屋主體結(jié)構(gòu)發(fā)生整體或局部倒塌時(shí)，能夠得到及時(shí)修復(fù)和賠償；在房屋倒塌導(dǎo)致人員傷亡時(shí)，給予受災(zāi)群眾人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失、臨時(shí)安置等補(bǔ)償費(fèi)用，對(duì)可能造成重大安全事故、民生問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)形成“?；尽V覆蓋”的安全兜底保障。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司也有自我激勵(lì)，對(duì)被保險(xiǎn)房屋主體結(jié)構(gòu)進(jìn)行定期檢查、監(jiān)測(cè)、督查，排除房屋主體結(jié)構(gòu)重大安全隱患，有效形成“從源頭上防范化解重大安全風(fēng)險(xiǎn)”。

為什么要政府推動(dòng)，通過(guò)公共賬戶的資金來(lái)做這件事？如果由業(yè)主自己來(lái)決策，不僅可能由于業(yè)主大會(huì)的表決流程過(guò)于復(fù)雜而難以形成決策，而且選擇哪家保險(xiǎn)公司來(lái)投?？赡艽嬖诟甙航灰踪M(fèi)用，保險(xiǎn)公司因此要付出高額的獲客成本，從而加大業(yè)主購(gòu)買(mǎi)房屋安全險(xiǎn)的成本。而由公共賬戶資金購(gòu)買(mǎi)，相當(dāng)于政府集采，可以大大降低成本。這里需要強(qiáng)調(diào)的是“基礎(chǔ)”兩個(gè)字，如果業(yè)主需要有更好的保障，可以通過(guò)業(yè)主大會(huì)進(jìn)行決策，購(gòu)買(mǎi)更全的保險(xiǎn)。

第三，房屋養(yǎng)老金需要支撐起房屋應(yīng)急保障體系運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。目前的房屋專項(xiàng)維修資金制度下，如房屋漏水或電梯故障等涉及到公共安全或者直接影響居民正常使用的問(wèn)題時(shí)，雖然可以不走決策流程，但實(shí)際上，強(qiáng)制維修和應(yīng)急維修的運(yùn)行效率并不高。

如果建立起一個(gè)房屋應(yīng)急保障運(yùn)行的體系，在房屋共用部位及共用設(shè)施設(shè)備出現(xiàn)故障，對(duì)人民群眾生命安全產(chǎn)生危害時(shí)，能夠及時(shí)排除險(xiǎn)情，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)方式建立專業(yè)、高效的應(yīng)急搶險(xiǎn)隊(duì)伍體系，及時(shí)、有效、平穩(wěn)地處理各類(lèi)突發(fā)事件，為危險(xiǎn)房屋和老樓危樓解危，保障廣大居民生命財(cái)產(chǎn)安全。

最后，公共賬戶的資金還可以在房屋維修、舊房改造等方面提供資金支持。比如，在一些小區(qū)專項(xiàng)維修基金不足的情況下進(jìn)行墊付，保障及時(shí)維修，保護(hù)居民的基本安全，之后再通過(guò)各種方式要求業(yè)主償還。如果不及時(shí)償還，比如可以收取利息，列入不誠(chéng)信名單，或者與房屋轉(zhuǎn)讓掛鉤，業(yè)主需要支付相關(guān)的維修費(fèi)用后方可轉(zhuǎn)讓。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：房屋養(yǎng)老金的錢(qián)從哪來(lái)？

曾慶生：公共賬戶里的資金應(yīng)該由政府投入，從產(chǎn)權(quán)上來(lái)看，好像會(huì)有疑問(wèn)，為什么要政府來(lái)出這個(gè)錢(qián)？但在現(xiàn)行制度的運(yùn)行下，所謂市場(chǎng)無(wú)形的手，很難保障全國(guó)所有房屋的基礎(chǔ)安全。

所以我們希望通過(guò)立法，從土地出讓金、土地增值稅、房產(chǎn)稅這類(lèi)稅收中提取一定比例的份額統(tǒng)籌到房屋養(yǎng)老金的公共賬戶，為保障城市房屋公共安全投入一筆錢(qián)。這些錢(qián)都源自于商品房，其中一部分錢(qián)應(yīng)該用來(lái)保障房屋的公共安全，解決業(yè)主自治模式下導(dǎo)致的問(wèn)題。

值得注意的是，從增值角度看，現(xiàn)有住宅專項(xiàng)維修資金的增值效率是比較低的。2020年之前，年化收益率平均在2%左右，絕大多數(shù)資金是定期存款甚至是活期存款。

比如上海，大部分錢(qián)是分散到各個(gè)業(yè)主大會(huì)的賬戶上，并不是集中管理的。在這樣分散管理的模式下，很多資金都是活期存款狀態(tài)，即便是定期存款，收益率也相對(duì)比較低。

我們希望各個(gè)省、直轄市能夠在保證正常年度維修支出的情況下，將專項(xiàng)維修資金集中到省級(jí)政府的管理機(jī)構(gòu)，參照全國(guó)社?；稹⑵髽I(yè)年金等，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，借助專業(yè)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行專業(yè)的投資增值。

過(guò)去20多年，全國(guó)社?；鸬哪昃找媛蚀蟾胚_(dá)到了8%左右。包括很多金融機(jī)構(gòu)管理的企業(yè)年金基金計(jì)劃，平均收益率也差不多達(dá)到了這個(gè)水平。把資金集中起來(lái)，在風(fēng)險(xiǎn)可承受的范圍里，提高資金的收益率。

提高的這部分收益率也可以作為房屋養(yǎng)老金公共賬戶的資金來(lái)源。以省、直轄市為單位，建立起自己的公共賬戶，并建立房屋養(yǎng)老金的管理委員會(huì)，除了住建部門(mén)、財(cái)政部門(mén)，還要發(fā)改委、省政府辦公廳、甚至稅務(wù)部門(mén)參與進(jìn)來(lái)。涉及到將來(lái)要補(bǔ)充房屋養(yǎng)老金，這個(gè)決策機(jī)構(gòu)還需要一些專業(yè)人士、學(xué)者等共同組建。