經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群  國(guó)內(nèi)零售信貸第一大行建行在消費(fèi)金融領(lǐng)域再次重拳出擊，旗下建信消費(fèi)金融于6月30日開業(yè)。

建信消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本金為人民幣72億元，其中建行出資人民幣60億元，持股比例為83.33%；北京國(guó)資公司出資人民幣8億元，持股比例為11.11%；王府井集團(tuán)出資人民幣4億元，持股比例為5.56%。

建行在個(gè)人信貸領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)明顯：截至2022年末，建行個(gè)人住房貸款6.48萬(wàn)億元，較上年增加930.26億元，增幅1.46%；信用卡貸款余額9248.73億元，較上年增加286.51億元，增幅3.20%；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款4153.44億元，較上年增加1888.81億元，增幅83.40%；個(gè)人消費(fèi)貸款2954.43億元，較上年增加624.64億元，增幅26.81%。

依托大股東，建信消費(fèi)金融可謂是含著“金鑰匙”面世。截至2022年末，建行個(gè)人全量客戶7.39億人，境內(nèi)個(gè)人貸款8.24萬(wàn)億元。雖然建行個(gè)人客戶、個(gè)人貸款均占有優(yōu)勢(shì)，但不可忽視的是，其個(gè)人信貸產(chǎn)品并不豐富，其中個(gè)人房貸占絕大部分，個(gè)人消費(fèi)貸款占比較低。如何深挖客戶的更多消費(fèi)金融需求？

消費(fèi)金融牌照可以為建行拓展更為下沉的市場(chǎng)。建信消費(fèi)金融官網(wǎng)顯示，目前提供的三款產(chǎn)品中，“福貸”支持自主提現(xiàn)，“福分期”支持場(chǎng)景消費(fèi)分期，“數(shù)幣貸”支持貸款直接發(fā)放至建行數(shù)字人民幣錢包全面打造數(shù)字普惠金融生態(tài)。

建信消費(fèi)金融表示，將加大對(duì)新市民、基層勞動(dòng)者、城市擺渡人等廣泛客群的覆蓋力度，充分發(fā)揮建設(shè)銀行集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，專業(yè)專注增加針對(duì)新市民等更廣大客群的優(yōu)質(zhì)消費(fèi)金融產(chǎn)品供給。

值得關(guān)注的是，建行金融牌照齊全，金融子公司眾多，一旦建信消費(fèi)金融依托建行母子公司分層互補(bǔ)經(jīng)營(yíng)格局，將有望打破消金公司依賴頭部電商平臺(tái)獲得客戶資源的局限，降低獲客成本，實(shí)現(xiàn)獲客和活客。更為重要的是，建信消費(fèi)金融在金融科技方面的優(yōu)勢(shì)更為明顯。

一位國(guó)有大行消費(fèi)金融條線人士表示，與其他消費(fèi)金融公司受制于不夠豐富的場(chǎng)景端不同，建行通過(guò)手機(jī)銀行、建行生活A(yù)PP“雙子星”，從供需兩端創(chuàng)新消費(fèi)金融服務(wù)模式，既讓消費(fèi)信貸經(jīng)由手機(jī)銀行變得觸手可得，又搭建一站式生活場(chǎng)景服務(wù)平臺(tái)，將金融服務(wù)無(wú)縫嵌入真實(shí)的“人間煙火”之中。

易觀千帆5月份數(shù)據(jù)顯示，建行手機(jī)APP活躍用戶為9048.65萬(wàn)人，居于行業(yè)第三名。而“建行生活”以非金融服務(wù)為切入點(diǎn)，為用戶提供美食、商超、外賣、電影、出行、裝修等本地生活服務(wù)，已成長(zhǎng)為廣大商戶實(shí)體提供免傭金的線上經(jīng)營(yíng)和流量平臺(tái)，為各地政府提供拉動(dòng)消費(fèi)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施。截至2022年末，“建行生活”已經(jīng)成長(zhǎng)為擁有1億用戶規(guī)模、日活400萬(wàn)左右，吸引35萬(wàn)商戶門店和一批知名品牌連鎖商戶入駐的大型O2O平臺(tái)。

建信消費(fèi)金融官網(wǎng)顯示，建信消費(fèi)金融依托“科技+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動(dòng)，秉承創(chuàng)新、普惠、共享理念，以客戶為中心，充分保障消費(fèi)者權(quán)益，為客戶提供多種貸款產(chǎn)品選擇。

截至2022年末，建行金融科技人員超過(guò)1.5萬(wàn)人，占集團(tuán)人數(shù)的4.20%；金融科技投入232.90億元，占營(yíng)業(yè)收入的2.83%，與上年度基本持平，其中研發(fā)費(fèi)和科技人員人力費(fèi)用等費(fèi)用性支出保持持續(xù)增長(zhǎng)；累計(jì)獲取專利授權(quán)1256件，較上年增加525件，其中發(fā)明專利739件，發(fā)明專利授權(quán)數(shù)量國(guó)內(nèi)銀行業(yè)領(lǐng)先。

不可忽略的是，當(dāng)前消費(fèi)金融賽道競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，向上面臨銀行零售部、信用卡的堵截，向下遭遇互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的尾追，中間更有31家持牌消費(fèi)金融公司的競(jìng)逐。