數(shù)字化浪潮迭起帶動技術(shù)發(fā)展日新月異，也推動金融服務(wù)賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展從政策要求演變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)可能，兼顧社會效益與商業(yè)價(jià)值的平衡。埃森哲認(rèn)為，傳統(tǒng)的金融行業(yè)可以通過數(shù)字化手段及最新的金融科技，運(yùn)用創(chuàng)新金融思維與工具，以“數(shù)字化生態(tài)金融”來釋放新活力，同時(shí)助力金融機(jī)構(gòu)做好風(fēng)控工作，確保交易的真實(shí)性和資金安全。在賦能實(shí)體與確保金融安全的良性循環(huán)之下，金融機(jī)構(gòu)可以為中小企業(yè)提供真正高效的金融服務(wù)。

圍繞這一話題，埃森哲大中華區(qū)董事總經(jīng)理、金融服務(wù)事業(yè)部總裁邱勇攀日前受邀出席由《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》主辦的2021-2022年度受尊敬企業(yè)年會，并發(fā)表主旨演講，與各行各業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)代表一同展望2023年的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，守正創(chuàng)新、勇毅前行。

建設(shè)中小企業(yè)共同參與的數(shù)字化生態(tài)金融

目前，我國的中小微企業(yè)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)已經(jīng)占到半壁江山。盡管近幾年在國家政策的支持下，小微企業(yè)（單戶授信總額1000萬元及以下）貸款余額高速增長，但至今仍僅占銀行企業(yè)貸款的17%。一方面是企業(yè)面臨融資難、融資貴的問題，另一方面是銀行不敢貸、收不回的顧慮。國家與金融機(jī)構(gòu)也一直在思考和探討，金融機(jī)構(gòu)如何更好地扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、加強(qiáng)對中小微企業(yè)服務(wù)。

隨著技術(shù)手段的進(jìn)步和商業(yè)活動的演進(jìn)，埃森哲在與銀行機(jī)構(gòu)多年的合作實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，數(shù)字化的生態(tài)金融有望成為未來為中小微企業(yè)提供金融扶持、同時(shí)保證銀行融資安全的創(chuàng)新之道與良好實(shí)踐。

在過往的社會經(jīng)濟(jì)活動中，中小微企業(yè)的融資本身存在幾個(gè)實(shí)際難題。比如，90%的小微企業(yè)生存周期不超過三年，它們的交易和融資后的資金流向很難確保其真實(shí)性等。銀行聯(lián)合多家金融機(jī)構(gòu)以及產(chǎn)業(yè)的上下游來共建生態(tài)金融，進(jìn)而以閉環(huán)管理嚴(yán)格監(jiān)控資金的流動，可以有效解決資金流向真實(shí)性的問題。

此外，數(shù)字化還可以最大限度地高效低成本解決供給側(cè)和需求側(cè)匹配的問題。埃森哲連續(xù)五年通過中國企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)追蹤中國企業(yè)轉(zhuǎn)型進(jìn)程，發(fā)現(xiàn)中國的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正處于蓬勃發(fā)展時(shí)期，但企業(yè)對數(shù)字化的投入和產(chǎn)出存在落差，主要問題在于僅僅是單個(gè)企業(yè)、單個(gè)行業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其投入產(chǎn)出比相對較低——只有整個(gè)生態(tài)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化才能真正發(fā)揮數(shù)字化的影響力。

在金融行業(yè)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)生態(tài)的數(shù)字化勢必對數(shù)字化的生態(tài)金融提出要求，需要有與之相匹配的創(chuàng)新商業(yè)模式。

“三化”協(xié)同，構(gòu)建數(shù)字化生態(tài)金融

邱勇攀在演講中表示，數(shù)字化的生態(tài)金融，其發(fā)展與成功關(guān)鍵在于具備三個(gè)特點(diǎn)，即提供融資手段的行業(yè)化、提供融智方案的專業(yè)化、提供工具的平臺化，三者的緊密結(jié)合將構(gòu)建起未來的數(shù)字化金融生態(tài)，大力提升企業(yè)融資服務(wù)的有效性、針對性和全面性。

• 行業(yè)化：金融機(jī)構(gòu)需要深入了解行業(yè)、滲透行業(yè)，銀行公司業(yè)務(wù)從業(yè)人員也要深入理解聚焦行業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造過程和典型痛點(diǎn)，不僅關(guān)注客戶本身以及供應(yīng)鏈上下游的業(yè)務(wù)邏輯，而且需要更加全面地關(guān)注客戶在經(jīng)營活動中的關(guān)鍵參與對象。
• 專業(yè)化：隨著客戶需求從單純的融資擴(kuò)展到經(jīng)營活動中的諸多痛點(diǎn)，銀行需要不斷升級自身的產(chǎn)品與服務(wù)體系。同時(shí)，數(shù)字化的生態(tài)金融對金融工具提出更高要求，傳統(tǒng)的金融工具需要有所創(chuàng)新，適應(yīng)數(shù)字化生態(tài)金融的工具也需要研發(fā)。
• 平臺化：平臺經(jīng)濟(jì)將是中國未來解決大量就業(yè)問題以及促進(jìn)數(shù)字化經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化的良好工具。銀行需要重新審視自身的技術(shù)，構(gòu)建開放的架構(gòu)和平臺，實(shí)現(xiàn)與行業(yè)客戶業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對接。金融科技在帶來便利的同時(shí)，也正持續(xù)豐富銀行的各類數(shù)據(jù)，包括外部數(shù)據(jù)，這成為加速產(chǎn)業(yè)金融方案落地的重要基礎(chǔ)。

數(shù)字化生態(tài)金融的四大模式

埃森哲也在實(shí)踐中總結(jié)出數(shù)字化生態(tài)金融目前存在的四種模式，為行業(yè)提供借鑒。

1.由基礎(chǔ)金融產(chǎn)品拓展生態(tài)金融服務(wù)：從聚合支付到商戶綜合服務(wù)

在數(shù)字化生態(tài)金融環(huán)境下，傳統(tǒng)的基礎(chǔ)金融產(chǎn)品并非是明日黃花，而是創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)。以聚合支付為例，銀行為商戶、個(gè)人提供的包括二維碼在內(nèi)的多種支付手段，過去僅局限于賬號管理和結(jié)算，無法覆蓋經(jīng)營活動中的門店運(yùn)營、進(jìn)銷存管理、庫存管理、會員管理等多重活動，以及期間產(chǎn)生的對融資、保險(xiǎn)等金融服務(wù)的需求，而基于數(shù)字化生態(tài)金融，銀行可以借助支付拓展到整體服務(wù)，最終通過公域流量轉(zhuǎn)化成銀行的私域流量進(jìn)行運(yùn)營管理，同時(shí)為商戶提供更好的服務(wù)。

2.銀行的專業(yè)能力外延到企業(yè)服務(wù)：從現(xiàn)金管理到司庫管理

如今，企業(yè)對于銀行的業(yè)務(wù)需求往往局限在現(xiàn)金管理，但實(shí)際上，這只是其專業(yè)服務(wù)的一小部分，面對大型企業(yè)集團(tuán)的司庫管理需求，銀行也應(yīng)該思考怎樣將自身的專業(yè)能力拓展到企業(yè)服務(wù)中去，并且為企業(yè)選擇何種融資手段和融資價(jià)格提供專業(yè)建議。與行業(yè)的龍頭企業(yè)合作并打造一套針對龍頭企業(yè)的司庫管理方案，并通過龍頭企業(yè)，銀行可以深入到行業(yè)上下游建立金融生態(tài)，了解整個(gè)行業(yè)的資金運(yùn)用狀況、資金需求及安排，從而從靜態(tài)的三張財(cái)務(wù)報(bào)表過渡到動態(tài)數(shù)字化的信用過程。

3.平臺化：依托腰部企業(yè)打造綜合性服務(wù)云平臺

與龍頭企業(yè)不同，行業(yè)的腰部企業(yè)很難依托自身建立起完整的上下游，但銀行可以利用自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢為其打造平臺，包括站在整個(gè)企業(yè)經(jīng)營的角度打造供應(yīng)鏈的協(xié)作平臺，以及站在金融服務(wù)的角度打造金融服務(wù)的連接平臺，從而幫助腰部企業(yè)建立起相對穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)鏈或者數(shù)字化生態(tài)。這不僅將大大拓展銀行的服務(wù)范圍，同時(shí)也可以更好地服務(wù)腰部企業(yè)及其上游的大量小型企業(yè)。

4.深耕行業(yè)：打造“四流合一”數(shù)字化產(chǎn)業(yè)生態(tài)

資金流、物流、商流和信息流，是數(shù)字化模式下企業(yè)和行業(yè)良性發(fā)展的關(guān)鍵要素。對其進(jìn)行閉環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)和管理，打造“四流合一”的數(shù)字化產(chǎn)業(yè)生態(tài)，將有效提升銀行資金的安全性，并且?guī)椭y行實(shí)時(shí)掌握企業(yè)的經(jīng)營狀況，確保企業(yè)交易的真實(shí)性。在這一模式下，政府和銀行共建將更能發(fā)揮“政策+協(xié)調(diào)”和“金融+科技”的協(xié)同優(yōu)勢，為企業(yè)金融、個(gè)人金融和金融科技提供支持。

埃森哲認(rèn)為，中國的銀行想要真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，就需要從資金中介演變成為信息化的中介，以“資金中介+信息中介”模式作為生態(tài)金融的基石，充分利用科技和數(shù)據(jù)的力量，打造平臺，建立生態(tài)鏈運(yùn)營，并在此基礎(chǔ)上持續(xù)賦能實(shí)體，站在生態(tài)的角度為客戶打造個(gè)性化旅程。

與此同時(shí)，銀行也必須秉承負(fù)責(zé)任機(jī)構(gòu)的身份，通過“隨時(shí)隨地的渠道”提供“予你所求的產(chǎn)品”和“知你所想的服務(wù)”，在數(shù)字化和關(guān)注人文需求之間尋找平衡點(diǎn)，特別是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中致力于保持同理心，通過全渠道對不同的客戶——無論是大型企業(yè)還是中小微企業(yè)，無論是企業(yè)客戶還是個(gè)人客戶——都必須且能夠?yàn)樗麄兲峁┢降鹊慕鹑诜?wù)。