經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 萬敏  5月10日，螞蟻集團東南亞區(qū)域總經(jīng)理郟航出現(xiàn)在釘釘直播間，他上個月剛獲得這一正式任命。而實際上，郟航是中國的支付企業(yè)“出海”的“老人”了。他自2006年開始在銀聯(lián)國際幫助銀聯(lián)拓展國際業(yè)務(wù)，被派駐去紐約，負責北美市場。2015年加入螞蟻后，東南亞成為他的業(yè)務(wù)一線，這些年他基本上跑遍了東南亞的每個國家。

“發(fā)展中國家缺乏傳統(tǒng)支付解決方案或者數(shù)字化生活方案的基礎(chǔ)設(shè)施。拿支付的具體例子來說，在東南亞的發(fā)展中國家，它的銀行客戶覆蓋率是很低的。所以，當你把這樣的一種解決方案介紹到發(fā)展中國家的時候，它所受到的歡迎是明顯強過發(fā)達國家的。”郟航說。

在螞蟻當下的最新全球化實踐中，正在從此前的“錢包時代”升級到全新的“解決方案時代”，包括A+和B+：A+提供創(chuàng)新的全球跨境移動支付解決方案，“一通全通”接入多種數(shù)字支付，讓全球百萬商家可以和10億亞洲消費者無縫連接；B+以WorldFirst（萬里匯）為核心，提供收、付、管、兌、貸一站式解決方案，助力中國乃至全球跨境電商，尤其是“微型跨國企業(yè)”。

郟航在5月10日重點介紹的是A+的過去與當下發(fā)展情況。支付寶是最早做出境游的中國移動支付工具，2015年起，通過戰(zhàn)略投資和技術(shù)賦能，螞蟻在印度、巴基斯坦、孟加拉、泰國、菲律賓、馬來西亞、印尼、韓國、中國香港等亞洲范圍內(nèi)超過9個國家和地區(qū)，聯(lián)手當?shù)睾献骰锇橐虻刂埔说亟ㄔO(shè)了超過9個本地錢包。

2020年，螞蟻集團首次提出Alipay+全球跨境支付解決方案。2021年至今，Alipay+已支持包括蘋果、谷歌、奈飛、Agoda、優(yōu)步、Klook、Lazada、Foodpanda、Tiktok等在內(nèi)的一系列國際和區(qū)域重點線上服務(wù)提供商。

新冠肺炎疫情的影響加速了東南亞地區(qū)國家對線上支付的接受程度。2022年4月第一周，包括德國、奧地利、馬來西亞、韓國4國的7萬多商家相繼接入Alipay+服務(wù)，覆蓋藥妝店、便利店、雜貨店、在線旅游、在線叫車等線下和線上多場景，其中包括馬來西亞首個女性專用叫車平臺RidingPink。通過Alipay+和這些海外店鋪相連，亞洲10多個電子錢包的用戶可實現(xiàn)“見Alipay+即可付”的一站式跨境消費體驗。

“實際上我們往后退了一步，”郟航說，AliPay+全球跨境支付技術(shù)解決方案，本質(zhì)上是一個2B業(yè)務(wù)：一方面它是和錢包等多元數(shù)字支付方式合作，它自己不是錢包，所以它不是直接服務(wù)消費者的。另外一方面，它又是去和商家或收單機構(gòu)進行合作的，所以本質(zhì)上它是一個2B的業(yè)務(wù)。“因為如果你想要在海外當?shù)匕l(fā)展2C的業(yè)務(wù)的話，你需要在本地有一個重運營的團隊，這是我們不具備的。所以我們其實是通過跟合作伙伴，包括合作機構(gòu)和各種電子錢包、數(shù)字支付等，讓他們來具體承接2C的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品發(fā)展。這樣也能保證我們此前在中國長期實踐行之有效的2C服務(wù)能力和產(chǎn)品，可以因地制宜地在海外與當?shù)厣鐣?、當?shù)叵M者相連接，與他們當?shù)氐南M需求、文化習慣、宗教背景等等密切結(jié)合。”

這種模式與支付寶在國內(nèi)的情況完全不同，也是螞蟻“出海”多年后，由當?shù)貙嶋H情況出發(fā)摸索出來的模式。東南亞往往被視為一個大市場，但東南亞有十來個國家，在核心的東南亞六國，也有六套不同的監(jiān)管體系，六套不同的規(guī)則和要求。在這些國家，企業(yè)都需要根據(jù)監(jiān)管的要求、根據(jù)開展業(yè)務(wù)的種類和程度去設(shè)立實體、申請牌照，以及設(shè)立相應(yīng)的崗位，確保符合當?shù)乇O(jiān)管的要求。

“從2015年開始做本地錢包、摸東南亞的市場的時候我們就知道，其實這種市場的碎片化，以及各個市場的不同的文化、監(jiān)管、法律環(huán)境，對業(yè)務(wù)本地化運作產(chǎn)生了很多的新挑戰(zhàn)以及成本提升。”郟航說，在那個時候，螞蟻就清晰的意識到：自己一個人沒法搞定所有事，因為做數(shù)字服務(wù)業(yè)，服務(wù)業(yè)是和客戶、和政府、和監(jiān)管環(huán)境、跟當?shù)胤煞ㄒ?guī)是密切相關(guān)的。

錢包碎片化的問題，已成為影響亞洲數(shù)字化升級的痛點。據(jù)市場調(diào)研機構(gòu)Juniper和Boku發(fā)布的《2021移動錢包報告》表明：2020年，全球范圍內(nèi)年交易額超過10億美元的儲值移動錢包，已有55個；預計到2025年，這一數(shù)字還將進一步上升至69個。在印度、印尼消費者人均使用2.74個電子錢包，另據(jù)印度國家銀行RBI數(shù)據(jù)則顯示：印度的本地錢包數(shù)量一度超過了90個。

郟航說，由于大多數(shù)錢包體量都不大，連接的場景封閉且有限，用戶不得不在各種錢包之間切換，商戶收款要準備多個收款碼。螞蟻Alipay+的核心，聚焦于搭建跨境的一站式解決方案，以標準接口“一通全通”，幫助本地的商家只需集成一次，即可以接受來自于Alipay+服務(wù)的全球各種新老電子錢包和數(shù)字支付（包括手機銀行等）。一方面，這些原本只能在本國小場景里用的亞洲數(shù)字支付工具們，通過Alipay+服務(wù)可以方便地向海外各地支持Alipay+的商戶付款，再也無須擔心商家是否愿意單獨支持用它們。另一方面，Alipay+和商戶通過收單機構(gòu)連接，商戶是收單機構(gòu)的客戶；而終端消費者則是數(shù)字支付工具的用戶；消費者和Alipay+服務(wù)的商戶之間的支付行為，就通過Alipay+連接的清結(jié)算系統(tǒng)來處理完成。

郟航認為，在這個創(chuàng)新解決方案的框架下，無論是電子錢包、手機銀行還是別的一些數(shù)字支付方式，或是收單機構(gòu)，都被視為螞蟻的合作對象，它們也是AliPay+解決方案的有機組成部分，都在共建的AliPay+開放生態(tài)中，彼此不存在競爭關(guān)系，更多的是在這個數(shù)字生態(tài)的解決方案中各司其職的問題。

據(jù)金融科技服務(wù)FIS旗下WorldPay發(fā)布的《2022年全球支付報告》顯示：2021年電子錢包占全球電商交易額的48.6%，超過2.6萬億美元；到2025年，這一比例預計還將進一步升至52.5%。隨著非接觸式POS的發(fā)展，移動錢包在線下的使用量也在增長：移動錢包在全球POS交易中的份額2021年為28.6%，超過13.3萬億美元，到2025年份額將上升至38.6%，至22.7萬億美元；而在亞太地區(qū)，預計到2023年，移動錢包在POS交易中所占份額將超過所有其他支付方式的總和。

“我前一份工作，從2006年到2015年，9年時間做銀聯(lián)國際的國際化，把銀聯(lián)卡的受理推廣到海外。相比當年，現(xiàn)在看起來，其實處在一個更加嚴峻的國際環(huán)境，這幾年外部挑戰(zhàn)和壓力確實更大了。”郟航說，螞蟻國際的業(yè)務(wù)，對于整個螞蟻集團來講，在戰(zhàn)略上是非常重要的，是明天的、未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，并不會因為外部環(huán)境的挑戰(zhàn)增多就不做了，必須接受很多的挑戰(zhàn)，盡全力去培植國際業(yè)務(wù)。