經濟觀察網 記者 姜鑫 近年來，“城市定制型醫(yī)療保險”以“惠民保”形式走進大眾視野，并在全國迅速鋪開。截至2021年12月，全國27省的200多個地級市推出上百種惠民保類產品，累積參保人數(shù)近1億人。

作為補充醫(yī)療保險的一種形式，惠民保（城市普惠型定制醫(yī)療保險）是在基本醫(yī)保、大病保險之上的普惠型城市定制保險，在保障人民幸福生活，服務社會發(fā)展方面發(fā)揮了十分重要的價值和功能。

但目前，我國惠民保業(yè)務仍處于發(fā)展的初級階段，政府在支持和推動上仍有待加強。

全國政協(xié)委員、對外經濟貿易大學國家對外開放研究院研究員孫潔帶來了加大“惠民保”政策支持力度的提案。

孫潔認為，“惠民保”的井噴式發(fā)展，反映出我國民眾健康意識的逐步提升，以及對健康保障的巨大需求。作為一種普惠性補充醫(yī)療保險，“惠民保”在保障人民幸福生活，服務社會發(fā)展方面具有十分重要的價值和功能。“惠民保”的“共保體”承保模式，具有防止惡性競爭、整合多方資源、降低推廣成本、提高議價能力等多種優(yōu)勢，有效平衡了風險與普惠的關系，對于后續(xù)普惠保險供給創(chuàng)新提供了發(fā)展思路。

目前，我國“惠民保”業(yè)務仍處于發(fā)展的初級階段，政府在支持和推動上仍有待加強。作為補充醫(yī)療保險的一種形式，惠民保是在基本醫(yī)保、大病保險之上的普惠型城市定制保險。從目前開展的模式來看，大多由各地政府主導，聯(lián)合保險公司和第三方運營平臺，搭建地區(qū)性的惠民醫(yī)保方案，分層次解決民生的醫(yī)療問題。

孫潔認為，惠民保的發(fā)展也面巨大挑戰(zhàn)，將對其可持續(xù)發(fā)展產生影響：一是逆向選擇問題。城市普惠險因為保障的主要是大額支付的風險，因此通常設置較高免賠額。年輕的健康人在參保后很可能因得到賠付而降低續(xù)保的動力；反而是具有疾病和明確花費的帶病人群會積極續(xù)保，使得城市普惠險也面臨“死亡螺旋”的風險，賠付率不斷攀升。二是保險公司經營積極性的問題。部分城市政府對賠付率要求高，對保障責任要求高，而宣傳力度不足，或缺失對保險公司超賠的風險補償，使得部分保險公司面臨虧損風險，長期經營的積極性下降。短期醫(yī)療險長期化、穩(wěn)定化、可持續(xù)性的問題值得追蹤。需要關注到期之后如何運行，承保規(guī)則、保費是否將進行調整等，是否下一年度根據(jù)理賠進行升級附加保障，對下一年度續(xù)保的影響。三是產品定位。目前較多產品形態(tài)雷同、定價較為粗放，如何與醫(yī)保局深入合作，結合城市醫(yī)療數(shù)據(jù)制定更精準的產品，做到一城一策，實現(xiàn)產品差異化。

因此，孫潔建議，應加大“惠民保”政策支持力度，更好地發(fā)揮“惠民保”的積極作用。

具體來看，首先應完善“惠民保”相關制度機制。建議加強頂層設計，明確經營參與主體的資質標準，完善準入和退出機制、盈虧平衡補貼機制、跨區(qū)域服務和結算機制、績效評估機制等，確保“惠民保”項目的長期可持續(xù)經營。

其次，應該構建數(shù)據(jù)信息共享平臺。建議按照確保用戶隱私安全、最小化可用、數(shù)據(jù)脫敏等原則，打通傳統(tǒng)醫(yī)療機構、基本醫(yī)保和商業(yè)保險機構之間的信息交互通道，推動醫(yī)保與商保數(shù)據(jù)共享，為“惠民保”產品的精準定價和迭代演進、“惠民保”與其他商業(yè)保險的保障優(yōu)化組合以及實現(xiàn)精準保障提供數(shù)據(jù)支撐。

第三，應該推動中西部地區(qū)“惠民保”業(yè)務發(fā)展。建議建立多元化籌資通道，通過個人支付、企業(yè)支持、政府補貼等多種方式形成廣覆蓋的保費來源；引導保險機構開發(fā)面向經濟欠發(fā)達地區(qū)居民的定向型產品；鼓勵保險機構探索跨地域融合發(fā)展路徑，實現(xiàn)更大范圍的風險分攤，提高風險管理和服務水平。