經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 姜鑫  新能源車(chē)險(xiǎn)正式上線(xiàn)幾天后，關(guān)于保費(fèi)漲價(jià)的消息可謂甚囂塵上。

2021年12月27日，上海保險(xiǎn)交易所（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“保交所”）正式上線(xiàn)了新能源車(chē)險(xiǎn)交易平臺(tái)。

來(lái)自中國(guó)人保、平安財(cái)險(xiǎn)等12家公司的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品同步掛牌，與此同時(shí)，各家保險(xiǎn)公司也在這一天完成了新能源車(chē)險(xiǎn)的系統(tǒng)切換并開(kāi)放了新能源車(chē)險(xiǎn)投保端口。這也意味著，在《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》發(fā)布十幾天后，數(shù)百萬(wàn)新能源車(chē)正式進(jìn)入專(zhuān)屬保險(xiǎn)時(shí)代。

就在新能源車(chē)險(xiǎn)正式上線(xiàn)后，一位特斯拉車(chē)主在網(wǎng)上爆料稱(chēng)，特斯拉modelY在同一家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)差異巨大，保費(fèi)上漲約為80%，其中機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)直接翻倍，由此前的5000余元暴漲到12000余元。這一消息引起了新能源車(chē)主的廣泛關(guān)注，不少已經(jīng)投保了2022年車(chē)險(xiǎn)的新能源車(chē)主紛紛測(cè)算自己的保費(fèi)浮動(dòng)情況。

保費(fèi)上漲了嗎？

擁有一輛新能源車(chē)的李女士在看到消息后，第一時(shí)間打開(kāi)了保交所的新能源車(chē)險(xiǎn)公眾號(hào)，點(diǎn)開(kāi)公眾號(hào)主頁(yè)面的買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)頁(yè)面，屬于北京地區(qū)的李女士可以看到人保財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、中華保險(xiǎn)、中國(guó)人壽、大地保險(xiǎn)、中國(guó)平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)太平財(cái)險(xiǎn)以及天安財(cái)險(xiǎn)酒家公司的產(chǎn)品，輸入車(chē)牌號(hào)后即可進(jìn)入投保頁(yè)面。李女士發(fā)現(xiàn)，投保頁(yè)面強(qiáng)調(diào)僅支持家庭自用車(chē)投保新年能源車(chē)險(xiǎn)。

輸入車(chē)架號(hào)以及個(gè)人信息等個(gè)人信息后，李女士發(fā)現(xiàn)個(gè)人保費(fèi)出現(xiàn)了小幅度上漲，李女士的小鵬P5購(gòu)于2020年初，車(chē)齡并不長(zhǎng)，由于已經(jīng)在10月份續(xù)保了2022年的保險(xiǎn)，李女士并未決定退保投保新能源車(chē)險(xiǎn)。

而另一位接受記者采訪的小鵬G3車(chē)主表示，通過(guò)測(cè)算，發(fā)現(xiàn)自己車(chē)輛保費(fèi)下降了兩百多元，但由于8月份才提車(chē)，既往駕駛數(shù)據(jù)不足，屆時(shí)保費(fèi)可能還會(huì)有變化。

在調(diào)查中，一些價(jià)位較高的車(chē)主對(duì)于保費(fèi)漲價(jià)的感觸更為明顯。一位蔚來(lái)車(chē)主表示，由于買(mǎi)了車(chē)企的兩年打包服務(wù)，目前并未具體測(cè)算保費(fèi)，但咨詢(xún)代理人后被告知保費(fèi)會(huì)有所上漲。也有計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)理想ONE的車(chē)主表示，再去提車(chē)保費(fèi)已經(jīng)較27號(hào)前有所上漲。

但在網(wǎng)絡(luò)上探討保費(fèi)上漲更多的是特斯拉車(chē)主，有網(wǎng)友曬出了特斯拉Model3 P官網(wǎng)保費(fèi)，原來(lái)8000元左右，現(xiàn)在官網(wǎng)18000元。經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者向幾位特斯拉車(chē)主調(diào)查發(fā)現(xiàn)，并不是所有特斯拉車(chē)保費(fèi)均有上漲，部分北京車(chē)主因?yàn)橐呀?jīng)投保了2022年產(chǎn)品，目前并未明確測(cè)算出具體保費(fèi)，咨詢(xún)代理人后被告知，保費(fèi)可能有所上漲。也有部分車(chē)主測(cè)算后稱(chēng)，保費(fèi)的確有所上漲，但漲幅并沒(méi)有網(wǎng)友所說(shuō)幅度那么大。

保費(fèi)如何算

一位車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人士表示，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)由基準(zhǔn)保費(fèi)以及費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括自主定價(jià)系數(shù)、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)等因素綜合決定，如果說(shuō)基準(zhǔn)保費(fèi)主要是考慮“從車(chē)”因素，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)則主要是考慮“從人”和“從用”的因素。也就是說(shuō)前者的價(jià)格是根據(jù)車(chē)型固定的，主要區(qū)別存在于后者，甚至可以說(shuō)是千人千面，無(wú)法一概而論，基準(zhǔn)保費(fèi)的變化來(lái)進(jìn)行分析，這并不能代表車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)的變化。

招商證券研報(bào)顯示，不同車(chē)型基準(zhǔn)保費(fèi)變化有所差異，預(yù)計(jì)特斯拉為代表的造車(chē)新勢(shì)力的車(chē)型基準(zhǔn)保費(fèi)有所上漲，傳統(tǒng)車(chē)企車(chē)型的基準(zhǔn)保費(fèi)有所下降：據(jù)了解特斯拉車(chē)型的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)大概上漲15%-20%，對(duì)于這類(lèi)車(chē)型保費(fèi)有一定的上漲，主要是該類(lèi)車(chē)型的賠付成本更高，由于此類(lèi)電動(dòng)車(chē)企目前在維修店、零部件方面的單位維修成本較高，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)的理賠成本提升，基于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原理使得該類(lèi)車(chē)型基準(zhǔn)費(fèi)率有所提升。

整體來(lái)看，新能源車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)并未像網(wǎng)絡(luò)上傳播的那樣的大幅度上漲，預(yù)計(jì)個(gè)別車(chē)主保費(fèi)大幅提升是由于費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的變化所致，并非基準(zhǔn)保費(fèi)的變動(dòng)，而費(fèi)率調(diào)整系數(shù)是因人而異，并不具有代表性。

研報(bào)稱(chēng)，根據(jù)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說(shuō)明》，監(jiān)管引導(dǎo)新能源車(chē)賠付率/費(fèi)用率目標(biāo)結(jié)構(gòu)為85%/15%：相較傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)綜改后的基準(zhǔn)保費(fèi)目標(biāo)結(jié)構(gòu)75%/25%，新能源車(chē)的目標(biāo)賠付率進(jìn)一步提升，主要是考慮到當(dāng)前新能源車(chē)出險(xiǎn)率相對(duì)較高以及費(fèi)用率有壓縮空間（大部分新能源車(chē)均為直銷(xiāo)模式）；此外，整體商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)略微有所下降：相較傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)現(xiàn)行的基準(zhǔn)保費(fèi)，新能源車(chē)的三者險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)整體下降約0.8%（三者險(xiǎn)下降0.1%，車(chē)損險(xiǎn)下降1.2%）。

根據(jù)測(cè)算，整體來(lái)看有20.7%的車(chē)輛基準(zhǔn)費(fèi)率有所上漲，其他車(chē)輛均持平或下降，體現(xiàn)了監(jiān)管讓利于民的思想。

一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹稱(chēng)，目前新能源汽車(chē)普遍價(jià)格比較高，25萬(wàn)以下車(chē)價(jià)新能源汽車(chē)實(shí)際對(duì)應(yīng)的是價(jià)格在10萬(wàn)以下的燃油車(chē)，這類(lèi)車(chē)主對(duì)價(jià)格往往比較敏感，考慮到新舊費(fèi)率的順利切換，25萬(wàn)以下車(chē)價(jià)新能源汽車(chē)投保專(zhuān)屬條款下的車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)上漲不明顯。

一位車(chē)險(xiǎn)核保人員也表示，從目前來(lái)看，新能源汽車(chē)的賠付成本確實(shí)比傳統(tǒng)車(chē)輛要高，保險(xiǎn)公司根據(jù)賠付情況調(diào)整一些高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)型和高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主的保費(fèi)，才能避免該業(yè)務(wù)長(zhǎng)期陷入承保虧損。當(dāng)然，如果車(chē)主長(zhǎng)期保持安全駕駛，最近一年甚至三年都不出險(xiǎn)，保費(fèi)系數(shù)將明顯下降，相應(yīng)的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)也將呈下降趨勢(shì)。

怎樣的新能源車(chē)險(xiǎn)

所謂新能源汽車(chē)，是指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)，較為常見(jiàn)的純電動(dòng)汽車(chē)、插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車(chē)、燃料電池汽車(chē)，都屬于新能源汽車(chē)。

新能源車(chē)險(xiǎn)由三大主險(xiǎn)和若干附加險(xiǎn)構(gòu)成。主險(xiǎn)包括新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)三個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種。投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。附加險(xiǎn)服務(wù)附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)、附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款等。

具體來(lái)看，結(jié)合新能源汽車(chē)充電使用的特點(diǎn)，新能源車(chē)險(xiǎn)中的附加條款《自用充電樁損失保險(xiǎn)》《自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)》，既涵蓋本車(chē)損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身?yè)p失以及設(shè)備本身可能引起的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害；集中解決新技術(shù)應(yīng)用中，輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；結(jié)合新能源汽車(chē)充電過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)《附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)》，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車(chē)輛損失，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制，分散風(fēng)險(xiǎn)。

一位車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人員介紹稱(chēng)，與此前的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)相比，新能源車(chē)險(xiǎn)明確了三電系統(tǒng)（電池、機(jī)電、電控）屬于車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場(chǎng)景；針對(duì)新能源車(chē)特有風(fēng)險(xiǎn)，增加了自用充電樁損失，外部電網(wǎng)故障損失等附加風(fēng)險(xiǎn)保障。

在車(chē)車(chē)科技創(chuàng)始人、CEO張磊看來(lái)，新能源汽車(chē)改變了傳統(tǒng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式 ，從4S店模式轉(zhuǎn)入車(chē)企直銷(xiāo)的模式，讓新能源車(chē)企掌握了用戶(hù)運(yùn)營(yíng)的話(huà)語(yǔ)權(quán)。車(chē)企從預(yù)訂、交付、金融、保險(xiǎn)、車(chē)生活等多方面打造車(chē)主服務(wù)的閉環(huán)。

新能源汽車(chē)不需要定時(shí)保養(yǎng)，銷(xiāo)售和售后店鋪分離，車(chē)險(xiǎn)就成為連接用戶(hù)的重要抓手。車(chē)企可以從投保、續(xù)保、理賠、維修等多個(gè)接觸點(diǎn)，與車(chē)主產(chǎn)生交互，提升用戶(hù)的歸屬感和粘性。今年9月22日，特斯拉CEO埃隆·馬斯克在社交平臺(tái)分享了公司推出保險(xiǎn)服務(wù)的細(xì)節(jié)。據(jù)了解，特斯拉計(jì)劃為特斯拉車(chē)主提供保險(xiǎn)保障以及理賠管理等服務(wù)，車(chē)險(xiǎn)折扣高達(dá)20%-30%。車(chē)主可以按月支付保險(xiǎn)費(fèi)，無(wú)需支付其他費(fèi)用。如果車(chē)主不滿(mǎn)意，可隨時(shí)取消或變更所買(mǎi)保險(xiǎn)。

張磊認(rèn)為，新能源汽車(chē)是一個(gè)新物種，沒(méi)有傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的模式的包袱，用戶(hù)從一開(kāi)始就掌握在車(chē)企手中，是最容易實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)化和數(shù)字化的。技術(shù)賦能的效果最容易顯現(xiàn)出來(lái)，降本增效，提升體驗(yàn)是新能源車(chē)企的剛需，大家一拍即合。第一步做好在線(xiàn)投保、理賠、維修閉環(huán)，培養(yǎng)車(chē)主和車(chē)企的新連接；第二步，通過(guò)積累多維度的用戶(hù)習(xí)慣和車(chē)輛使用需求，定制個(gè)性化、碎片化的車(chē)險(xiǎn)，在監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)下，讓UBI車(chē)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)落地，降低車(chē)主保費(fèi)支出，鼓勵(lì)用戶(hù)按需消費(fèi)，推動(dòng)綠色車(chē)險(xiǎn)發(fā)展，為“碳達(dá)峰，碳中和”目標(biāo)積極貢獻(xiàn)力量。

《中國(guó)新能源車(chē)險(xiǎn)生態(tài)共建白皮書(shū)》（下稱(chēng)“《白皮書(shū)》”）認(rèn)為，在當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)行業(yè)存量競(jìng)爭(zhēng)激烈，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)微薄的背景下，新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)無(wú)疑打開(kāi)了全新的增量市場(chǎng)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)有助于更精準(zhǔn)的定價(jià)，從而緩解賠付壓力、提升經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)；對(duì)消費(fèi)者而言，新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)填補(bǔ)了傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)保障不足的痛點(diǎn)，有助于消除消費(fèi)者購(gòu)車(chē)疑慮并提升消費(fèi)者的用車(chē)體驗(yàn)。