經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 汪青 主打“低保費(fèi)、高保額”的意外險(xiǎn)，一度因強(qiáng)制搭售、捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高等問題，被推向風(fēng)口浪尖，由此受到監(jiān)管部門的高度關(guān)注。

10月13日，銀保監(jiān)會發(fā)布《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》），主要從產(chǎn)品管理、銷售管理、信息管理與披露、監(jiān)督管理等方面，對意外險(xiǎn)及經(jīng)營意外險(xiǎn)的險(xiǎn)企進(jìn)行規(guī)范。

對此，有業(yè)內(nèi)人士分析稱，《辦法》落地最大的影響就是通過監(jiān)管手段淘汰賠付率低、定價(jià)不合理、渠道費(fèi)用虛高的產(chǎn)品，有助于進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制，規(guī)范意外險(xiǎn)市場秩序，促進(jìn)意外險(xiǎn)市場長期健康發(fā)展。此前意外險(xiǎn)市場亂象叢生的局面將得到根本改變，行業(yè)將迎來高質(zhì)量發(fā)展階段。

亂象叢生

“明天和意外，你永遠(yuǎn)不知道哪個(gè)先來。”

對于普通保險(xiǎn)銷售者而言，在日常生活中接觸最多的險(xiǎn)種或許就是意外傷害險(xiǎn)，即意外險(xiǎn)，比如交通意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)以及借款人意外險(xiǎn)等。

只需幾十元的保費(fèi)，就可以撬動一份保額幾十萬甚至上百萬的保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)憑借其高性價(jià)比的特質(zhì)，近些年一直保持高速增長的態(tài)勢。

數(shù)據(jù)顯示，2020年，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1174億元，理賠金額達(dá)316億元。今年前8個(gè)月，財(cái)險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)保費(fèi)收入409億元，同比上升20.6%；人身險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)原保費(fèi)收入為404億元，同比下降7.6%。

意外險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，暗藏其中的風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸暴露。

比如，火車票、機(jī)票代銷平臺都曾曝出強(qiáng)制搭售意外險(xiǎn)的情況。在部分地區(qū)，銀行借款人意外險(xiǎn)、乘意險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)，手續(xù)費(fèi)率高達(dá)50%以上，航空意外險(xiǎn)渠道費(fèi)用甚至高于90%。

“95后”王蕊在接受記者采訪時(shí)表示，熱愛旅游的自己，此前曾多次在機(jī)票代銷平臺搶購機(jī)票時(shí)，不慎購買了自動添加航空意外險(xiǎn)的機(jī)票。“原本定價(jià)三四百的機(jī)票，等我下單成功返回查看時(shí)，才發(fā)現(xiàn)不知何時(shí)訂單中已經(jīng)包含了50塊錢的航空意外險(xiǎn)。如果退票重新買，機(jī)票手續(xù)費(fèi)會扣更多，算下來更不劃算，只能默默接受被坑”。

“后來才知道，機(jī)票代售機(jī)構(gòu)之所以大力推薦航空意外險(xiǎn)的原因主要是由于消費(fèi)者支出的航空意外險(xiǎn)保費(fèi)，大部分都算作機(jī)票代售機(jī)構(gòu)的提成?，F(xiàn)在訂機(jī)票的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，有些機(jī)票代銷平臺已經(jīng)逐漸合規(guī)，不過還是有一些平臺在打擦邊球，做一些小動作。”王蕊說。

購買借款人意外險(xiǎn)，對于不少有借貸需求的消費(fèi)者而言，也并不陌生。

所謂借款人意外險(xiǎn)，是指與金融機(jī)構(gòu)訂立借款合同的借款人作為投保人和被保險(xiǎn)人，放貸機(jī)構(gòu)作為受益人，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故死亡或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司向受益人給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

2019年下半年，銀保監(jiān)會曾連續(xù)開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外險(xiǎn)排查和借款人意外險(xiǎn)清理整頓工作，并針對排查清理工作和現(xiàn)場調(diào)查發(fā)現(xiàn)的突出問題對部分公司采取了監(jiān)管談話、公開通報(bào)批評等措施。

在清理整頓過程中，有的公司通過團(tuán)體意外險(xiǎn)模式延續(xù)與現(xiàn)金貸平臺合作，由現(xiàn)金貸平臺為其借款客戶投保團(tuán)體意外險(xiǎn)，但實(shí)際上最終由借款人買單；有的公司產(chǎn)品費(fèi)率明顯異常；有的公司專業(yè)中介渠道手續(xù)費(fèi)比例超過50%。

此外，一些中小微企業(yè)或個(gè)人在申請貸款時(shí)常常被銀行要求投保高價(jià)意外險(xiǎn)，變相提高貸款利率，加重中小微企業(yè)和個(gè)人負(fù)擔(dān)。針對此類情況，銀保監(jiān)會曾對多家銀行、保險(xiǎn)公司進(jìn)行處罰。

意外險(xiǎn)領(lǐng)域的騙保騙賠現(xiàn)象也屢見不鮮?；叩膫蚪穑€誘發(fā)部分營銷人員為獲取傭金，假借他人身份購買意外險(xiǎn)，在獲得傭金后再進(jìn)行退保的行為，嚴(yán)重?cái)_亂市場秩序。而這些亂象的發(fā)生，不僅擾亂行業(yè)健康發(fā)展，也給消費(fèi)者增加了額外成本?！掇k法》要求，保險(xiǎn)公司在開展意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵守法律、 行政法規(guī)以及各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定，遵循保險(xiǎn)原理，準(zhǔn)確把握回歸本源、防范風(fēng)險(xiǎn)的總體要求，不得損害社會公共利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

圈定“紅線”

為扭轉(zhuǎn)意外險(xiǎn)市場亂象叢生的局面，監(jiān)管部門也在快速推進(jìn)意外險(xiǎn)的改革。

據(jù)悉，此前銀保監(jiān)會曾定下“小目標(biāo)”：到2020年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富；到2021年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制基本健全，標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提升，市場格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可。

2020年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》，指出意外險(xiǎn)存在市場基礎(chǔ)薄弱、定價(jià)機(jī)制科學(xué)性不強(qiáng)、銷售行為不夠規(guī)范的問題；同年6月，銀保監(jiān)會再發(fā)《意外險(xiǎn)市場清理整頓工作方案》，開始對意外險(xiǎn)市場亂象清理整頓。

而此次《辦法》的出臺實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)梳理意外險(xiǎn)市場行為監(jiān)管的政策規(guī)定，制定統(tǒng)一的意外險(xiǎn)專項(xiàng)監(jiān)管制度。

據(jù)悉，《辦法》從產(chǎn)品管理、銷售管理、信息管理與披露、監(jiān)督管理等方面對意外險(xiǎn)及經(jīng)營意外險(xiǎn)的險(xiǎn)企予以規(guī)范。除強(qiáng)化意外險(xiǎn)精算監(jiān)管、規(guī)范費(fèi)率浮動行為外，還建立了與賠付情況掛鉤的費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制，并完善了定價(jià)回溯制度，以逐步淘汰賠付率過低、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品。

在產(chǎn)品管理方面，《辦法》要求建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價(jià)調(diào)節(jié)機(jī)制。比如，對于年度累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入連續(xù)三年超過500萬元的保險(xiǎn)期限一年及以下的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如過往三年再保后綜合賠付率的平均值低 50%，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)將費(fèi)率調(diào)整至合理水平，并按相關(guān)要求重新報(bào)送審批或備案。

在定價(jià)回溯制度方面，《辦法》要求保險(xiǎn)公司應(yīng)于每年3月31日前，將上一年度的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況報(bào)告（包括分渠道和分產(chǎn)品經(jīng)營情況，上一年度產(chǎn)品回溯情況）報(bào)送至中國銀保監(jiān)會及相關(guān)派出機(jī)構(gòu)。

針對以往部分意外險(xiǎn)傭金畸高等亂象問題，《辦法》要求各保險(xiǎn)公司報(bào)備傭金費(fèi)用率上限，對實(shí)際支付傭金費(fèi)用率超出報(bào)備傭金費(fèi)用率的公司，依法追究相關(guān)責(zé)任，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用。

具體而言，意外險(xiǎn)產(chǎn)品任一渠道的年度傭金費(fèi)用率超出規(guī)定的平均附加費(fèi)用率上限10個(gè)百分點(diǎn)以上的，應(yīng)提供總經(jīng)理簽署的書面說明材料，材料應(yīng)當(dāng)包含傭金費(fèi)用水平的合理性分析、業(yè)務(wù)經(jīng)營依法合規(guī)的承諾、公平競爭的聲明等。其中，傭金費(fèi)用應(yīng)據(jù)實(shí)列支，不得通過信息技術(shù)支持和服務(wù)類費(fèi)用、賬外激勵費(fèi)用等方式變相突破傭金費(fèi)用率上限。

值得一提的是，《辦法》中還對航空意外險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)定，要求航空意外險(xiǎn)應(yīng)額外按自留毛保費(fèi)收入的5%計(jì)提特別準(zhǔn)備金，并逐年滾存；保險(xiǎn)期限為24小時(shí)以內(nèi)（含24小時(shí)）的航空意外險(xiǎn)，業(yè)務(wù)相關(guān)報(bào)告責(zé)任準(zhǔn)備金不得低于按如下方法計(jì)算所得數(shù)值：保單責(zé)任準(zhǔn)備金=過去滾動12個(gè)月航空意外險(xiǎn)自留毛保費(fèi)×2/365。

在銷售管理方面，綜合意外險(xiǎn)市場銷售經(jīng)營過程中存在的不規(guī)范問題，監(jiān)管部門直接給保險(xiǎn)公司劃出“紅線”，包括捆綁銷售、強(qiáng)買強(qiáng)賣、商業(yè)賄賂、隨意擴(kuò)展承保范圍、銷售誤導(dǎo)、提前60天預(yù)收保費(fèi)等。

此外，《辦法》還規(guī)定，保險(xiǎn)公司贈送意外險(xiǎn)應(yīng)遵守贈送保險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，不得以贈險(xiǎn)為由，變相開展違法違規(guī)業(yè)務(wù)或進(jìn)行不正當(dāng)競爭。

對此，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，通過銷售行為“負(fù)面清單”以及強(qiáng)化監(jiān)督問責(zé)，搭售和捆綁銷售、銷售誤導(dǎo)等突出問題將得到有效遏制，意外險(xiǎn)市場秩序得到進(jìn)一步整頓和規(guī)范。

在信息披露方面，《辦法》要求按產(chǎn)品披露意外險(xiǎn)相關(guān)信息，進(jìn)一步強(qiáng)化信息披露力度。

保險(xiǎn)公司自2023 年起應(yīng)于每年4月30日前在其官方網(wǎng)站信息披露專欄對上一年度個(gè)人意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進(jìn)行公開披露；自2024年起，在前期個(gè)人意外險(xiǎn)經(jīng)營情況信息披露的基礎(chǔ)上，全面實(shí)施意外險(xiǎn)信息披露；增加披露團(tuán)體意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況（分渠道和分產(chǎn)品）。

為確保意外險(xiǎn)市場平穩(wěn)運(yùn)行，《辦法》從 2022 年 1 月 1 日起開始實(shí)施，并對辦法發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，給予一定的過渡期。