經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 胡艷明 果洛藏貢麻村，位于青海省海北藏族自治州剛察縣沙柳河鎮(zhèn)，是一個(gè)位于青海湖北岸的高原新村。在村口高大的牌匾上，“果洛藏貢麻村”幾個(gè)大字蒼勁有力，村里的民房坐落在整潔的道路兩旁，抬眼望去，不遠(yuǎn)處的山坡上羊群在悠閑地散步覓食。

說起這些羊群，不能不提到背后的“金融”故事。以前，牧民在草場(chǎng)放牧，待小羊羔長(zhǎng)成可以出欄售賣的羊，一般需要一年的時(shí)間，雖然成本低，但是周期長(zhǎng)。

在當(dāng)?shù)馗咝？蒲谐晒闹С窒?，許多牧民逐漸將放牧和飼料喂養(yǎng)相結(jié)合，在這種方式下，羊的生長(zhǎng)周期可以控制在3個(gè)月左右。而隨著養(yǎng)殖規(guī)模的擴(kuò)大和養(yǎng)殖方式的改革，農(nóng)牧民對(duì)資金的需求應(yīng)運(yùn)而生。

青海省地廣人稀、多民族聚居，面臨生態(tài)建設(shè)任務(wù)艱巨、基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱等情況，長(zhǎng)期以來，農(nóng)牧戶存在缺信息、缺信心、缺信用的信貸“瓶頸”。對(duì)此，當(dāng)?shù)剞r(nóng)信系統(tǒng)與當(dāng)?shù)匦姓块T合作，開展“雙基聯(lián)動(dòng)”，將當(dāng)?shù)鼗鶎哟褰M織的信息、組織、行政資源優(yōu)勢(shì)，與銀行的資金、技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)進(jìn)行對(duì)接，創(chuàng)新出獨(dú)具當(dāng)?shù)靥厣男庞觅J款模式。

草原上的金融需求

果洛藏貢麻村是一個(gè)藏族牧業(yè)村，也曾是“遠(yuǎn)近聞名”的貧困村。曾經(jīng)這里水、電不通，連一條像樣的路都沒有。2014年，在政府幫助下，果洛藏貢麻村的132戶牧民告別了游牧生活，從山溝里搬了出來，在縣城邊上的新村安家落戶。

俄藏加也是從游牧生活到果洛藏貢麻村定居的村民之一。以前傳統(tǒng)放牧，基本不需要資金投入，只需要人力成本和草場(chǎng)的支出，大家都在草原上放牧，成本低，但是回報(bào)慢。

在草原放牧的時(shí)候，居無定所，根據(jù)草場(chǎng)的植物生長(zhǎng)狀況不同，羊群也在不停遷徙。羊群走到哪兒，俄藏加的臨時(shí)住所就搬到哪。搬到縣城后，俄藏加還是拾起來養(yǎng)羊放牧的“老本行”。

除了羊羔的購買成本支出，養(yǎng)殖方式的改革也是當(dāng)?shù)啬撩褓Y金需求的一部分。剛察縣泉吉鄉(xiāng)寧夏村原黨支部書記才保告訴記者，“青海這邊的藏系羊，如果單純依靠放牧的話，生長(zhǎng)周期一般在一年左右。后來，在青海大學(xué)等當(dāng)?shù)馗咝？蒲谐晒闹С窒?，寧夏村牧民將放牧和飼料喂養(yǎng)相結(jié)合，目前羊的生長(zhǎng)周期在3個(gè)月左右。這一方面減輕了草場(chǎng)壓力，避免了過度放牧，另一方面也使得牧民純收入有所提升。”

幾年前，得知當(dāng)?shù)貏偛炜h農(nóng)商銀行有優(yōu)惠貸款政策，俄藏加試著向銀行貸款幾千元，啟動(dòng)家庭養(yǎng)殖生產(chǎn)。

在貸款的支持下，牧民的養(yǎng)殖效率和規(guī)模都得以提高，“在以前放牧的模式下，牧民幾乎沒有飼料支出，如今飼料拉升了畜牧成本，另外飼料養(yǎng)殖對(duì)畜牧業(yè)防疫的要求也更為嚴(yán)格，這也是支出增加的另一個(gè)原因。”才保解釋稱。

通過幾年的發(fā)展，現(xiàn)在俄藏加家的養(yǎng)殖規(guī)模逐步擴(kuò)大。“現(xiàn)在我家里養(yǎng)了200多頭牛羊，再加上草原獎(jiǎng)補(bǔ)、公益崗位等家庭總收入就超過20萬元。”俄藏加告訴記者。

“雙基聯(lián)動(dòng)”

2019年，才保不僅是寧夏村黨支部書記，還被剛察縣農(nóng)商行聘任為當(dāng)?shù)刂械母毙虚L(zhǎng)。

這樣源于當(dāng)?shù)匦姓块T和銀行合作開展的“雙基聯(lián)動(dòng)”模式，即兩個(gè)基層的聯(lián)動(dòng)，這種模式是，基層村委黨組織選派村干部，到農(nóng)商行的支行兼任“村委行長(zhǎng)”，全程參與貸前調(diào)查和貸后管理，發(fā)揮金融業(yè)務(wù)調(diào)查員、管理員、監(jiān)督員的作用。而農(nóng)商行選派行長(zhǎng)或信貸員到基層黨組織兼任 “金融村官”，發(fā)揮的是金融宣傳員、推銷員、服務(wù)員的作用。

剛察縣農(nóng)商行沙柳河支行行長(zhǎng)周顯俊，就是剛察縣農(nóng)商行派駐到果洛藏貢麻村的“金融村官”，在村里小小的“雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款辦公室里，記者看到，“雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款“雙簽”材料、合作貸款推薦登記簿等材料一應(yīng)俱全，擺了滿滿的一桌。

在村委和行長(zhǎng)的這種合作下，雙方聯(lián)合對(duì)當(dāng)?shù)刂疣l(xiāng)逐村逐戶進(jìn)行全面摸底調(diào)查，了解農(nóng)牧民個(gè)人基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、家庭收入、家庭資產(chǎn)等。會(huì)同村委專項(xiàng)成立評(píng)定小組，開展農(nóng)牧戶信用評(píng)定工作，劃分為優(yōu)秀、良好、一般戶，實(shí)行差異化的利率政策。

周顯俊告訴記者，在“雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款辦公室中，村委行長(zhǎng)和金融村官，共同負(fù)責(zé)包括設(shè)立合作貸款辦公室、推進(jìn)信用體系建設(shè)、貸款發(fā)放管理等流程。

信用貸款發(fā)放后，貸款能否按時(shí)還款，也是其中重要的一環(huán)。在共建“信用村”下，才保告訴記者，當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民之間也形成了互相監(jiān)督和互助的模式。以寧夏村為例，村里共有農(nóng)牧民96戶，為了更好管理并培養(yǎng)農(nóng)牧民的金融意識(shí)，評(píng)級(jí)一致的農(nóng)牧民10戶一組，全村農(nóng)牧民被分為多個(gè)小組。

銀行對(duì)農(nóng)牧民發(fā)放的信用貸款主要是采取按季付息的方式，但考慮到生產(chǎn)養(yǎng)殖周期，才保表示，不少農(nóng)牧民難免有資金周轉(zhuǎn)不開或者在外放牧的情況。如果出現(xiàn)這種情況，同一小組的農(nóng)牧民可以先幫助付息，等資金周轉(zhuǎn)后，再及時(shí)償還。這樣保障了村級(jí)整體信用等級(jí)，同時(shí)農(nóng)牧民之間的相互監(jiān)督進(jìn)一步加深了良好金融意識(shí)和行為的形成。

聊起當(dāng)?shù)啬撩褓J款的情況，剛察縣農(nóng)商行董事長(zhǎng)趙海弘對(duì)當(dāng)?shù)匦姓宓淖艉唾J款金額情況“了如指掌”。“目前剛察縣各‘信用村’的貸款是零不良。” 趙海弘表示。

實(shí)施信用修復(fù)重建

在對(duì)青海省內(nèi)客戶的信用建設(shè)中，青海省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱“青海農(nóng)信”）負(fù)責(zé)人告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，通過深度融合，致力于實(shí)現(xiàn)信用體系建設(shè)全域覆蓋，通過“黨建+整村授信”的工作模式，推進(jìn)信用體系建設(shè)批量化作業(yè)，實(shí)現(xiàn)了覆蓋鄉(xiāng)村、社區(qū)、城鎮(zhèn)、居民、農(nóng)牧戶的全域信用體系建設(shè)，解決農(nóng)牧區(qū)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱社會(huì)群體融資難、融資貴的問題。

在風(fēng)控環(huán)節(jié)，除了“雙基聯(lián)動(dòng)”的基本機(jī)制，地方的農(nóng)商行還前置了權(quán)責(zé)劃分和盡職免責(zé)的工作。對(duì)于遭受突發(fā)情況，無法按時(shí)還款的客戶，地方的農(nóng)商行也給予了充足空間，設(shè)置容時(shí)容差和減本貼息的后置緩沖。

在2017年7月，青海省海南藏族自治州同德縣尕巴松多鎮(zhèn)秀麻村更尕太受自然災(zāi)害影響，無力償還貸逾期貸款45730.63元，對(duì)此，同德縣政府替更尕太還本貼息7244.3元，同德縣農(nóng)商銀行減本貼息19470.82元，更尕太共獲減本貼息26715.12元，還貸壓力減輕后，更尕太償還剩余本息結(jié)清逾期貸款。2019年7月16日同德縣農(nóng)商行再次向更尕太發(fā)放小額信用貸款4.6萬元。

通過以點(diǎn)帶面的信用修復(fù)模式，同德縣農(nóng)商銀行累計(jì)對(duì)同德縣3615戶農(nóng)牧戶進(jìn)行了整村信用修復(fù)工程。在信用修護(hù)后，實(shí)現(xiàn)了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

同德縣農(nóng)商行負(fù)責(zé)人表示，在信用修復(fù)中，農(nóng)商行一是積極取得當(dāng)?shù)攸h政部門支持，有效依托社會(huì)信用體系建設(shè)工作，精準(zhǔn)識(shí)別農(nóng)牧戶、貧困戶信用報(bào)告產(chǎn)生不良的原因，分門別類，找準(zhǔn)信用修復(fù)方法，實(shí)施“諒解機(jī)制”“救助機(jī)制”，及時(shí)完成農(nóng)牧戶、貧困戶信用評(píng)定，開通“普惠信貸”渠道，實(shí)現(xiàn)貸款需求對(duì)接；二是通過農(nóng)牧戶、貧困戶信用修復(fù)重建，農(nóng)牧戶、貧困戶結(jié)清貸款本息，不良記錄逐步消失和歸于零，有效破除了小額信貸和扶貧信貸投放對(duì)象存在不良記錄的瓶頸，提升了信貸扶貧的活力；三是農(nóng)牧戶、貧困戶信用修復(fù)增強(qiáng)了農(nóng)牧戶的信用觀念和守信意識(shí)，在牧區(qū)，農(nóng)牧戶、貧困戶開始了“要我還貸”到“我要還貸”的轉(zhuǎn)變，營(yíng)造“守信光榮、失信可恥”的氛圍。

打造“農(nóng)牧民自己的銀行”

2016年6月，中國人民銀行批復(fù)在青海省開展普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)工作，青海成為全國唯一省級(jí)普惠金融綜合示范區(qū)的省份。青海省農(nóng)信系統(tǒng)作為地方性金融機(jī)構(gòu)，建立“雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款模式，實(shí)現(xiàn)金融村官與村委行長(zhǎng)聯(lián)手，助力農(nóng)牧民增收、村集體發(fā)展、農(nóng)牧業(yè)壯大。

近期，記者通過在青海省黃南州同仁市、西寧市大通縣、海東市互助縣、海南州同德縣和海北州剛察縣走訪調(diào)研，了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧區(qū)金融供給的情況。

與俄藏加一樣，通過當(dāng)?shù)仄栈萁鹑谥С?，發(fā)展壯大養(yǎng)殖規(guī)模的人還有很多。在青海省海南州同德縣尕巴松多鎮(zhèn)貢麻村，村里的養(yǎng)殖戶滿周也是從幾千元的小額貸款，逐步增加到1萬元，20萬元，擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)?！，F(xiàn)在，滿周已經(jīng)建起了自己的養(yǎng)殖場(chǎng)，年總收入150萬元左右。

在這過程中，雙基聯(lián)動(dòng)機(jī)制發(fā)揮了一定的積極作用。據(jù)了解，雙基聯(lián)動(dòng)機(jī)制推進(jìn)至今，青海農(nóng)信已累計(jì)選派“雙掛”人員4700余人，雙基聯(lián)動(dòng)辦公室覆蓋全省近80%的行政村，惠及農(nóng)牧社區(qū)66萬戶老百姓；雙基聯(lián)動(dòng)合作貸款余額近250億元，占各項(xiàng)貸款余額的33%以上。

至2020年末，青海省農(nóng)商銀行(農(nóng)信社)系統(tǒng)累計(jì)評(píng)定信用縣15個(gè)，占全省縣（區(qū)）總數(shù)的35.71%，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）256個(gè)，占全省鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）總數(shù)的69.57%，信用村（社區(qū)）2835個(gè)，占全省行政村（社區(qū)）總數(shù)的68.35%，信用戶65.44萬戶，占全省農(nóng)牧戶總數(shù)的65.84%，信用戶貸款授信總額達(dá)325.07億元，用信總額158.85億元。

目前，青海省的農(nóng)牧民通過金融助力，開展了藝術(shù)品加工、唐卡繪制、種植業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等多種經(jīng)營(yíng)形式，實(shí)現(xiàn)增收。青海省農(nóng)商銀行(農(nóng)信社)系統(tǒng)通過建立“雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款模式，解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民發(fā)展產(chǎn)業(yè)貸款難、貸款貴、貸款慢的難題，也為各村加快新農(nóng)村建設(shè)提供資金保障，農(nóng)村商業(yè)銀行成為“農(nóng)牧民自己的銀行”。