經(jīng)濟(jì)觀察報 記者 劉穎 “大額存單五年3.65%，還有額度，僅限新戶，絕對讓你買到。”近日，李淼在社交平臺發(fā)布的帖子引來很多關(guān)注。

跟帖多是“還有嗎？”“怎么買？”“幾點(diǎn)搶？”“什么銀行？”，諸如此類。李淼會逐一進(jìn)行私信回復(fù)，若是對方意向相對明確，他還會提示對方“加個v（微信）預(yù)防失聯(lián)”。

“大環(huán)境是在降利率，那些沒有時間嫌麻煩卻又想得到高利率的人就有了這樣的（理財(cái)）需求，我是其中做推薦的人。”李淼說。

今年以來，多家銀行官宣下調(diào)存款掛牌利率，五年期定存利率普遍擊穿“2%”，進(jìn)入“1%”時代。利率下調(diào)帶來了一系列連鎖反應(yīng)，銀行大額存單斷貨、“存款搬家”……然而儲戶們的存款熱情不減，依舊期望找到合適的高利率存款產(chǎn)品。在這種需求背景下，像李淼這樣的存款“推介人”們上崗了。

搶購大額存單

李淼是一家小鎮(zhèn)超市的老板，近幾個月，他關(guān)注到多個社交媒體上有人發(fā)問：利率越來越低，有沒有高利率的大額存單推薦？偶然回復(fù)對方后，他嗅到了其中的需求與“商機(jī)”。對比分析多家銀行官網(wǎng)產(chǎn)品及相應(yīng)利率后，李淼開始了他的推薦服務(wù)。

推薦的產(chǎn)品均為銀行存款類產(chǎn)品，幾百條問詢之后，李淼將這些有存款困惑的人聚集到一個微信群中。這些人基本都是年輕的上班族，有理財(cái)需求，但沒時間尋找好的產(chǎn)品。群內(nèi)，不少人分享了自己的存款心得，李淼也會不定時推薦那些合適的存款產(chǎn)品。

對于那些詢問進(jìn)群或者添加好友的“潛在客戶”，李淼會將他們歸檔為兩類人。一類是從未注冊過眾邦銀行的新客，他會告訴他們?nèi)绾巫蚤_戶以及應(yīng)該怎樣提前準(zhǔn)備；另一類是有過眾邦銀行存款經(jīng)歷的老客戶，他同樣會免費(fèi)分享“搶單教程”給他們。

之所以這樣劃分，是因?yàn)獒槍δ切┩ㄟ^邀請碼完成注冊、開戶和存款的新戶，官方會給予邀請人一定的獎勵。新戶存款數(shù)額越大，邀請人所得到獎勵越多。如，李淼邀請的新戶存款20萬元，他便可以得到100元左右的獎勵，這也是他力推大額存單產(chǎn)品的原因之一。

“黃牛是幫人搶東西，我是推薦人存錢。”在李淼看來，他的角色更像是“推介人”，不謊稱是銀行的工作人員，也不主動提代搶。若是對方按照“操作教程”搶不到，他才會提“代搶”的事。

據(jù)他觀察，眾邦銀行發(fā)放大額存單額度的時間一般在早上8點(diǎn)整至8點(diǎn)20分左右，如果8點(diǎn)不放存單就往后推遲到9點(diǎn)整至9點(diǎn)20分，若9點(diǎn)還未刷新，以此類推。他強(qiáng)調(diào)一定要按照“操作教程”執(zhí)行。據(jù)他所說，遵循“操作教程”，90%的概率可以成功。

“操作教程”是李淼發(fā)帖前在閑魚APP（移動應(yīng)用程序）購買的。據(jù)他展示的“操作教程”視頻內(nèi)容，購買大額存單產(chǎn)品，需要提前登錄眾邦銀行APP打開“財(cái)富”按鈕，并反復(fù)點(diǎn)擊進(jìn)入產(chǎn)品購買界面，直至下方的灰色按鈕變藍(lán)，便可以購買。教程中特別提示，操作需要在眾邦銀行APP上完成。

在閑魚APP上，類似的“操作教程”很多，產(chǎn)品文案及教程內(nèi)容幾乎雷同，售價在6元至20元不等。按照李淼所說，記者購買了一款價格為19.98元的“操作教程”，確認(rèn)收貨后，對方轉(zhuǎn)發(fā)過來一個視頻，與李淼在微信上免費(fèi)提供的別無二致。

程序員陳敏也在閑魚APP售賣類似教程，售價6元。同樣是幾個月前，陳敏的大額存單到期，卻找不到利率合適的產(chǎn)品，便在當(dāng)時搜索到了利率相對較高的眾邦銀行大額存單產(chǎn)品。彼時，多家銀行大額存單產(chǎn)品售罄，眾邦銀行也不例外，手動搶到的概率較低，他便自主撰寫腳本開發(fā)了一款監(jiān)測系統(tǒng)。

與李淼不同，陳敏所售賣的是系統(tǒng)監(jiān)控的信息。據(jù)他描述，花費(fèi)6元購買后，添加群聊，在微信群聊中，系統(tǒng)通過自動監(jiān)控及時提示大額訂單的轉(zhuǎn)讓單，群內(nèi)成員只需要駐守在群內(nèi)等待購買通知即可。

李淼表示自己不會使用“外掛”產(chǎn)品，而是“純手工代搶”，但需要支付一定費(fèi)用。他認(rèn)為，這本質(zhì)上是一件雙方互惠互利的事。對方花錢購買時間和服務(wù)，他提供一個可以搶到高息產(chǎn)品的機(jī)會。

而關(guān)于代搶，根據(jù)需要搶購產(chǎn)品所屬的銀行不同，李淼設(shè)定的代搶收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不同。其中，眾邦銀行的5年期大額存單代搶費(fèi)用為每一萬元需要收取5元費(fèi)用；而渤海銀行的大額存單轉(zhuǎn)讓單代搶服務(wù)，每一萬元則需要收取20元的代搶費(fèi)用。今年6月，他曾幫助一個儲戶代搶渤海銀行的199萬元的大額存單轉(zhuǎn)讓單，收取了3860元的代搶費(fèi)。

至于為何有及時響應(yīng)的大額存單轉(zhuǎn)讓單，李淼表示，每周一單沒問題，有朋友渠道，但具體不便透露。

大額存單緊俏下，銀行APP上的大額存單轉(zhuǎn)讓區(qū)成為居民理財(cái)“撿寶”的地方。儲戶可以在銀行APP上選擇轉(zhuǎn)讓專區(qū)的大額存單進(jìn)行交易，購買他人轉(zhuǎn)讓的大額存單，盡管時間更短，但收益可能更高。比如存期為5年的大額存單，提前近2年支取變現(xiàn)時，出讓人便可以發(fā)起大額存單委托外出，可于“大額存單轉(zhuǎn)讓專區(qū)”出讓。出讓人多為急賣讓利，被轉(zhuǎn)讓人持有存單至到期，所獲得的實(shí)際年化收益率可能高于同等存期存單的年化收益率。

李淼以渤海銀行的大額存單產(chǎn)品舉例，一個20萬元的5年期大額存單，當(dāng)年利率為3.70%，在2027年該筆訂單到期后，用戶得到的利息減去其中800元推薦費(fèi)用，相當(dāng)于最后的大額存單年化利率超過3.50%。

熱情不減

“大額存單利率越來越低，且越來越難買。如果不是眾多銀行降息，這利息（3.65%）也沒有吸引力。”李淼提到。

“2021年之前的存款利率真高啊。”蘇蘇感慨到，“（當(dāng)時）一萬元存五年，每年有540元利息，現(xiàn)在利息只有200元左右。”

這樣的時代顯然一去不返了，小單也終于接受了這個事實(shí)。為了結(jié)婚花銷，她今年7月份提前支取了2021年存的30萬元年利率為3.80%的五年期大額存單。等到她再想理財(cái)時，發(fā)現(xiàn)這樣較高收益的產(chǎn)品再也找不到了。

作為上崗幾個月的存款“推介人”，李淼對此也有深刻的感知。7月以來，六家國有大行下調(diào)了存款掛牌利率，大額存單發(fā)行利率也相應(yīng)下調(diào)。

據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報統(tǒng)計(jì)，下調(diào)后的大額存單以中短期為主，5年期已基本停發(fā)。目前，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行3年期大額存單發(fā)行利率在2.15%左右，交通銀行、郵儲銀行已無大額存單產(chǎn)品。僅中國銀行還有5年期大額存單產(chǎn)品，發(fā)行利率為2.20%，但只開放給“特定客戶”。據(jù)中國銀行官方客服回復(fù)，這里的“特定客戶”指代部分產(chǎn)品由分行有選擇地面向特定客戶發(fā)售，各地區(qū)有所不同。

盡管如此，大額存單依然很“搶手”。一位工商銀行支行工作人員表示，目前工商銀行已無5年期大額存單產(chǎn)品，1個月至3年期大額存單產(chǎn)品中，目前僅6個月期大額存單有額度，其他均已售罄。至于什么時候會再次下放額度，以及后續(xù)額度由總行發(fā)放或是哪家支行發(fā)放，目前均不確定。

國有大行存款利率調(diào)整后，不少股份制銀行和民營銀行紛紛跟進(jìn)，大額存單斷貨潮也相應(yīng)蔓延。股份制銀行3年期、5年期大額存單發(fā)行率目前保持在2%，民營銀行大額存單利率則相對較高，成為了很多人爭搶的對象。

李淼時刻關(guān)注著相關(guān)的新聞及信息，并以此做出自己的判斷。

近來，關(guān)于大額存單代搶的消息層出，不少律師提示其中存在個人信息泄露的風(fēng)險。7月，眾邦銀行也曾發(fā)布提示：個別不法中介在部分平臺宣稱可提供代為搶購我行大額存單的服務(wù)，代為搶購大額存單服務(wù)需要向他人提供客戶銀行賬戶和密碼。銀行賬戶和密碼是關(guān)涉您銀行賬戶和資金安全的重要個人信息，泄露給他人會導(dǎo)致嚴(yán)重的資金損失，存在巨大風(fēng)險。請妥善保管好您的銀行賬號和密碼。

直至現(xiàn)在，李淼微信里還在不斷添加有需求的儲戶，盡管目前受益僅僅幾千元，他卻覺得擁有諸多自由時間的自己可以將這個服務(wù)繼續(xù)做下去。

（應(yīng)受訪人要求，文中李淼、陳敏為化名）