經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 胡艷明 5月30日，Society of Actuaries，（簡稱“SOA”，原北美精算師協(xié)會(huì)）中國年會(huì)在武漢舉行。作為SOA國際部董事總經(jīng)理，Andrew Peterson再度來到中國。

Andrew Peterson來中國很多次，這一次，他又有了不一樣的感受。在2024年SOA中國年會(huì)上，宏觀投資環(huán)境以及養(yǎng)老金融的發(fā)展是關(guān)鍵詞。Andrew Peterson也做了關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的分享。

Andrew Peterson發(fā)現(xiàn)，中國正在發(fā)生的系列變化給保險(xiǎn)業(yè)帶來了一些挑戰(zhàn)，但是也帶來了機(jī)遇。保險(xiǎn)公司需要靈活主動(dòng)地轉(zhuǎn)變策略以適應(yīng)新的市場環(huán)境。提及精算師，人們腦海中總會(huì)浮現(xiàn)出高知、高薪、“金領(lǐng)”等關(guān)鍵詞。這個(gè)可以熟悉運(yùn)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、金融學(xué)知識(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、評(píng)估，并能設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的群體在一家保險(xiǎn)公司中發(fā)揮著不可或缺的作用。

作為世界最大的精算師協(xié)會(huì)之一，SOA的考試體系和認(rèn)證受到不少偏愛精算行業(yè)的人青睞，而其與中國保險(xiǎn)市場的淵源，最早可以追溯到1987年。

1987年11月，SOA與南開大學(xué)簽訂合作協(xié)議，由SOA協(xié)助南開大學(xué)在中國創(chuàng)建“精算研究生課程”。1988年，南開大學(xué)開始招收第一批精算碩士研究生，拉開了國內(nèi)精算教育的帷幕。1992年，SOA跟南開大學(xué)合作，在南開大學(xué)設(shè)立了SOA考試中心；1997年，中國人民銀行保險(xiǎn)司開始建立中國的精算師資格考試認(rèn)證，就借鑒了SOA精算師協(xié)會(huì)的考試體系。

中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也帶動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、金融風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域?qū)銕煹男枨笠苍诓粩嘣黾印?/p>

保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入到了怎樣的新階段，險(xiǎn)企和精算師們面臨著怎樣的環(huán)境，精算行業(yè)的教育和發(fā)展有哪些特點(diǎn)？帶著這些問題，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)對(duì)Andrew Peterson進(jìn)行了專訪。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：這次來中國有什么樣的感受？目前，中國保險(xiǎn)行業(yè)在監(jiān)管環(huán)境、利率環(huán)境、投資環(huán)境等方面正在發(fā)生一些變化，如何看待這種變化？其他國家市場有沒有可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

Andrew Peterson：我每年會(huì)來一次中國，很高興又在一年之后來到中國。中國市場的這些變化給保險(xiǎn)業(yè)帶來一些挑戰(zhàn)，但是也有一些機(jī)遇。保險(xiǎn)公司需要靈活主動(dòng)地轉(zhuǎn)變策略以適應(yīng)新的市場環(huán)境，需要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶需求，需要提升創(chuàng)新能力，以繼續(xù)保持競爭力和發(fā)展的可持續(xù)性。

與中國市場目前所面臨的情況相較，其他國家的保險(xiǎn)市場也經(jīng)歷過類似的階段。以美國保險(xiǎn)市場為例，為了應(yīng)對(duì)低利率環(huán)境帶來的不確定性，美國的保險(xiǎn)公司采取了一系列的應(yīng)對(duì)措施，例如進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、推出跟指數(shù)掛鉤的壽險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足客戶需求、提供更有吸引力的費(fèi)率以及回報(bào)等。

投資策略也需要進(jìn)行調(diào)整，不斷改善資產(chǎn)配置組合的多樣化，增加投資回報(bào)的潛力。在當(dāng)時(shí)的環(huán)境下，美國的保險(xiǎn)公司會(huì)更青睞投資像股票、房地產(chǎn)或者另類資產(chǎn)。美國的保險(xiǎn)公司還加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管理，更多關(guān)注資產(chǎn)與負(fù)債的匹配性以降低利率風(fēng)險(xiǎn)。

此外，美國的保險(xiǎn)公司還采用更先進(jìn)的技術(shù)來優(yōu)化定價(jià)策略。日本也有一段時(shí)期內(nèi)處于低利率的狀態(tài)，但因?yàn)椴煌貐^(qū)的監(jiān)管環(huán)境不一樣，所以保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)措施也會(huì)有差異。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：老齡化已成為越來越多國家的挑戰(zhàn)，人類預(yù)期壽命也在不斷延長，這給精算帶來了哪些挑戰(zhàn)？保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何面對(duì)長壽風(fēng)險(xiǎn)？

Andrew Peterson：預(yù)期壽命延長給壽險(xiǎn)精算師帶來的挑戰(zhàn)是多方面的，主要是會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理和商業(yè)模式帶來影響。隨著人們預(yù)期壽命的延長，保險(xiǎn)公司需要更準(zhǔn)確地預(yù)測未來的死亡率，以使保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)與保障期限更加合理。此外，長壽風(fēng)險(xiǎn)也使得保險(xiǎn)公司面臨更大的資本壓力和償付能力的挑戰(zhàn)。

保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過以下方式予以應(yīng)對(duì)。第一，加強(qiáng)數(shù)據(jù)收集和分析，特別是有關(guān)人類壽命和健康狀況的數(shù)據(jù)，以便可以更準(zhǔn)確地預(yù)測未來的死亡率。

第二，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更適合老年人的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如長期護(hù)理保險(xiǎn)與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)品。

第三，要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。通過多樣化的投資策略，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以降低風(fēng)險(xiǎn)。

此外，保險(xiǎn)公司也可以與其他金融機(jī)構(gòu)合作，以應(yīng)對(duì)長壽風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：怎樣看待醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步對(duì)健康險(xiǎn)精算帶來的挑戰(zhàn)？如何看待中國健康險(xiǎn)市場的發(fā)展？

Andrew Peterson：醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步通常伴隨著患者需要支付更高的醫(yī)療費(fèi)用。新的療法、藥物以及醫(yī)療設(shè)備的引入，也會(huì)增加保險(xiǎn)公司支付的金額。精算師需要準(zhǔn)確評(píng)估這些成本，然后確定如何把這些成本納入到保費(fèi)定價(jià)中，以確保保險(xiǎn)產(chǎn)品的可持續(xù)性。

醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步也伴隨著不確定性，新治療方法和藥物的長期有效性以及成本效益需要時(shí)間來評(píng)估。面對(duì)不確定性，精算師需要管理風(fēng)險(xiǎn)，考慮醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展以及潛在的治療方案，以及這些因素會(huì)給保險(xiǎn)帶來的影響。

醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步也意味著醫(yī)療數(shù)據(jù)的增加。精算師需要處理大量的醫(yī)療數(shù)據(jù)，并對(duì)其進(jìn)行分析和預(yù)測。這需要非常強(qiáng)大的統(tǒng)計(jì)分析能力，來支持保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)確定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理。

我認(rèn)為，中國健康險(xiǎn)市場有很大的發(fā)展?jié)摿?。隨著人們對(duì)健康和醫(yī)療保障需求的不斷增加，市場對(duì)健康險(xiǎn)的需求也在快速增長。中國有日益壯大的中產(chǎn)階層，他們對(duì)醫(yī)療保障和個(gè)人健康管理有著更高的期望，這為健康險(xiǎn)市場的發(fā)展提供了廣闊的空間。中國政府也在積極推進(jìn)健康險(xiǎn)制度的改革和完善，以進(jìn)一步提升市場的透明度和發(fā)展的可持續(xù)性，這些舉措都會(huì)有利于促進(jìn)健康險(xiǎn)市場更健康地發(fā)展。

隨著競爭的加劇，保險(xiǎn)公司在中國健康險(xiǎn)市場推出了更多的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，例如定制化的保險(xiǎn)計(jì)劃、健康管理服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保健等。

風(fēng)險(xiǎn)管理和可持續(xù)發(fā)展是健康險(xiǎn)市場快速發(fā)展的關(guān)鍵因素，保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，準(zhǔn)確評(píng)估醫(yī)療成本和風(fēng)險(xiǎn)，制定合理的保費(fèi)定價(jià)策略，也需要關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的可持續(xù)性。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：精算師在保險(xiǎn)公司中發(fā)揮著怎樣的作用？近年來，在精算師人才培養(yǎng)方面發(fā)生了哪些變化？人工智能（AI）技術(shù)的發(fā)展對(duì)這一職業(yè)產(chǎn)生了怎樣的影響？

Andrew Peterson：精算師在保險(xiǎn)行業(yè)中發(fā)揮著非常核心的作用，他們的工作有助于保險(xiǎn)公司合理評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)定保費(fèi)、預(yù)測索賠和利潤。

精算師通常需要具備扎實(shí)的數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)知識(shí)，對(duì)金融和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有很好的理解，并且有良好的分析和解決問題的能力；他們還需要很強(qiáng)的溝通能力，與其他部門溝通闡釋技術(shù)的概念，以保證產(chǎn)品開發(fā)、營銷以及財(cái)務(wù)預(yù)算的一致性；精算師的工作通常要求高度精準(zhǔn)，且注重細(xì)節(jié)，還需要處理大量的數(shù)據(jù)、模型，進(jìn)行非常復(fù)雜的統(tǒng)計(jì)分析跟風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，工作需要一定的耐心和專注力；他們還需要參與制定保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略計(jì)劃，為業(yè)務(wù)的增長、產(chǎn)品的創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持和建議。精算師在滿足監(jiān)管要求以及適用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則中也發(fā)揮著確保合規(guī)性和財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)確性的作用。

自20世紀(jì)80年代以來，中國保險(xiǎn)市場已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)多元化、激烈競爭的市場，保險(xiǎn)公司的數(shù)量在不斷增加，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不斷豐富，市場規(guī)模在不斷擴(kuò)大，精算師的專業(yè)性也在不斷提升。

SOA正是看到了中國市場的發(fā)展機(jī)遇，決定在中國設(shè)立辦事處，以支持本土精算師和精算行業(yè)的發(fā)展。2016年，SOA在北京設(shè)立辦公室，專門聚焦大陸市場的發(fā)展。

精算培訓(xùn)課程也需要與市場需求和趨勢保持同步。SOA會(huì)定期審查和更新課程內(nèi)容，以確保精算師能夠接受最新的知識(shí)和技能的培訓(xùn)。今年5月，SOA就做了一些新的調(diào)整。在AI技術(shù)迅速發(fā)展的背景下，這種調(diào)整會(huì)越來越快。

我們也一直關(guān)注AI技術(shù)的發(fā)展，AI對(duì)保險(xiǎn)精算產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，給保險(xiǎn)行業(yè)帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了挑戰(zhàn)。

AI技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)精算的數(shù)據(jù)處理、模型預(yù)測產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。目前AI技術(shù)已經(jīng)在保險(xiǎn)精算領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，比如一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)在用AI技術(shù)進(jìn)行自動(dòng)承保索賠；又如，AI技術(shù)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化推薦、風(fēng)險(xiǎn)控制、欺詐檢測等方面也發(fā)揮著重要作用。

關(guān)于行業(yè)討論的AI是否會(huì)替代精算師的問題，目前還沒有明確的答案。但可以肯定的是，AI目前只是一個(gè)工具，可以幫助我們提高工作效率。未來，AI可以助力精算行業(yè)發(fā)展得更好。

我們也在關(guān)注AI帶來的職業(yè)道德和倫理方面的問題。我們需要理解AI模型的輸出，確保這些模型可以進(jìn)行解釋，結(jié)果沒有任何歧視性。精算師的角色就是用專業(yè)能力去判斷AI輸出的結(jié)果，使其更好地被應(yīng)用。