經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群  2024年5月13日，網(wǎng)商銀行公布了2023年度環(huán)境、社會(huì)與治理（ESG）報(bào)告（下稱“ESG報(bào)告”）。ESG報(bào)告顯示，截至2023年末，網(wǎng)商銀行已累計(jì)服務(wù)超過(guò)5300萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者，戶均貸款余額約為7.2萬(wàn)元，其中約60%的單筆貸款利息不超過(guò)100元。網(wǎng)商銀行對(duì)存在短期困難的客戶給予延期還本付息支持，全年累計(jì)為161.73萬(wàn)戶小微客戶減免2.4億元貸款利息。

網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)金曉龍表示，自2022年6月首次提出ESG戰(zhàn)略框架以來(lái)，網(wǎng)商銀行聚焦于普惠金融、農(nóng)村金融、綠色金融等核心板塊的長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)，并連續(xù)兩年發(fā)布ESG報(bào)告。在持續(xù)擴(kuò)面的基礎(chǔ)上，未來(lái)普惠金融將更加關(guān)注“健康度”，關(guān)注小微的金融服務(wù)是否匹配得當(dāng)、是否有效充足，風(fēng)險(xiǎn)是否可控，是否綠色及健康可持續(xù)等。這也是網(wǎng)商銀行發(fā)展的方向。

深化數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)

網(wǎng)商銀行的主業(yè)是服務(wù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者。通過(guò)技術(shù)與模式的創(chuàng)新，網(wǎng)商銀行不斷進(jìn)化和升級(jí)小微金融服務(wù)能力，持續(xù)加大小微信貸投放力度，增加有效融資供給。ESG報(bào)告顯示，2023年全年，網(wǎng)商銀行表內(nèi)新發(fā)放貸款1.46萬(wàn)億元，服務(wù)客戶數(shù)1286萬(wàn)戶，信貸服務(wù)保持穩(wěn)定；截至2023年末，網(wǎng)商銀行表內(nèi)普惠小微貸款余額1932.53億元，比年初增長(zhǎng)21%；戶均支用金額和戶均貸款余額分別較年初提升13%和53%。

ESG報(bào)告顯示，2023年，網(wǎng)商銀行深入推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，圍繞鏈主企業(yè)精細(xì)化服務(wù)上下游節(jié)點(diǎn)，提供差異化金融產(chǎn)品及風(fēng)控水平，基于原來(lái)的企業(yè)關(guān)系圖譜進(jìn)一步構(gòu)建了供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)穿透上下游數(shù)據(jù)，建立了統(tǒng)一的“多源采集+調(diào)度決策+融合計(jì)算”模型。同時(shí)，搭建行業(yè)、企業(yè)、用戶三維認(rèn)知模型，構(gòu)建數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，更加精準(zhǔn)、全面、立體地還原企業(yè)、客群、行業(yè)畫像，進(jìn)而以更加高效精準(zhǔn)的服務(wù)為產(chǎn)業(yè)鏈上的小微經(jīng)營(yíng)者提供金融支持。截至2023年末，已有超過(guò)1000家品牌接入網(wǎng)商銀行“大雁系統(tǒng)”，共同將供應(yīng)鏈上的小微經(jīng)營(yíng)者貸款可得率從30%提升至80%。

當(dāng)前小微經(jīng)濟(jì)仍處于復(fù)蘇階段，需要政策及更多機(jī)構(gòu)的支持。網(wǎng)商銀行已連續(xù)4年成為全國(guó)工商聯(lián)支持的“助微計(jì)劃 ”的發(fā)起銀行之一。目前已有超120家金融機(jī)構(gòu)加入“助微計(jì)劃”，為小微群體提供豐富多元的金融支持。

來(lái)自縣域和農(nóng)村小微經(jīng)營(yíng)者占比近一半

在網(wǎng)商銀行服務(wù)的客戶群體中，超過(guò)5300萬(wàn)名小微經(jīng)營(yíng)者，其中縣域和農(nóng)村地區(qū)的小微經(jīng)營(yíng)者占比近一半。ESG報(bào)告披露，網(wǎng)商銀行“大山雀”衛(wèi)星遙感技術(shù)自2020年上線后，將衛(wèi)星遙感技術(shù)應(yīng)用到農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估業(yè)務(wù)過(guò)程中，破解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高且缺乏有效的抵押和擔(dān)保而造成的融資瓶頸，探索以數(shù)字科技創(chuàng)新助力農(nóng)村信用體系建設(shè)，加快農(nóng)村地區(qū)普惠金融數(shù)字化進(jìn)程。

截至2023年末，網(wǎng)商銀行的“大山雀”系統(tǒng)已擴(kuò)展其應(yīng)用范圍，能夠通過(guò)光譜識(shí)別包括水稻、玉米、小麥、蘋果在內(nèi)的多種農(nóng)作物，并結(jié)合作物的種植情況、生長(zhǎng)趨勢(shì)，以及氣候、地理位置、行業(yè)景氣度等因素，預(yù)估產(chǎn)量和產(chǎn)值。這些數(shù)據(jù)被用來(lái)為農(nóng)戶提供信貸支持。目前，“大山雀”系統(tǒng)已能識(shí)別15大類農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)，并新增了對(duì)“大棚作物”的識(shí)別能力，從而為全國(guó)31個(gè)省市自治區(qū)的近169萬(wàn)種植戶提供了信貸支持。

完成839萬(wàn)家小微企業(yè)綠色評(píng)級(jí)

在綠色金融領(lǐng)域，綠色認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)惠目前僅適用于大企業(yè)、大項(xiàng)目，小微企業(yè)難以獲得綠色金融優(yōu)惠，這一現(xiàn)象被稱為“綠色金融不普惠，普惠金融不綠色”的問(wèn)題，是行業(yè)內(nèi)的一個(gè)難點(diǎn)。但小微企業(yè)數(shù)量龐大，是全國(guó)經(jīng)濟(jì)綠色低碳轉(zhuǎn)型不可或缺的參與者，要解決這一問(wèn)題，就需要在小微綠色金融這一空白的領(lǐng)域中建立全新的標(biāo)準(zhǔn)體系。

2022年11月，網(wǎng)商銀行聯(lián)合多家合作機(jī)構(gòu)發(fā)布了國(guó)內(nèi)首個(gè)《小微企業(yè)綠色評(píng)價(jià)規(guī)范》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，為小微企業(yè)提供了一套包括綠色認(rèn)證、綠色評(píng)級(jí)和碳減排在內(nèi)的“三步曲”評(píng)估流程。對(duì)于綠色評(píng)級(jí)表現(xiàn)優(yōu)秀的企業(yè)，網(wǎng)商銀行提供優(yōu)惠的綠色貸款服務(wù)。

ESG報(bào)告顯示，2023年，網(wǎng)商銀行進(jìn)一步擴(kuò)大了該標(biāo)準(zhǔn)的覆蓋范圍，為839萬(wàn)家小微企業(yè)提供了綠色評(píng)級(jí)服務(wù)，較2022年增加216萬(wàn)戶，已有131萬(wàn)戶小微企業(yè)獲得綠色金融優(yōu)惠。通過(guò)“綠色中標(biāo)貸”產(chǎn)品，網(wǎng)商銀行向污水處理、人居環(huán)境整治、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)和土地保護(hù)等3465個(gè)項(xiàng)目發(fā)放了總額達(dá)9.63億元的綠色貸款。同時(shí)，通過(guò)“綠色采購(gòu)貸”產(chǎn)品，網(wǎng)商銀行與家電、光伏等行業(yè)的237家綠色品牌企業(yè)合作，為這些品牌的上下游2.3萬(wàn)家小微企業(yè)提供了服務(wù)。

為了提升該標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)認(rèn)可度和應(yīng)用范圍，網(wǎng)商銀行已與上海銀行、江蘇銀行、上海農(nóng)商行、平安銀行等11家金融機(jī)構(gòu)簽署了小微綠色評(píng)價(jià)合作協(xié)議。這些合作機(jī)構(gòu)將小微綠色評(píng)價(jià)信息納入聯(lián)合風(fēng)控體系，共同探索為小微企業(yè)提供綠色信貸的商業(yè)化解決方案。

金曉龍?jiān)贓SG報(bào)告中表示，普惠小微金融服務(wù)已從“有沒(méi)有”進(jìn)入到“好不好”升級(jí)的階段，小微客戶的金融健康水平，是衡量小微金融服務(wù)“好不好”的重要標(biāo)準(zhǔn)。鑒于網(wǎng)商銀行的主要服務(wù)對(duì)象為小微企業(yè)，因此，小微客戶的金融健康狀況對(duì)網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和未來(lái)發(fā)展?jié)摿哂袥Q定性影響?；谶@一理解，網(wǎng)商銀行已將提高小微客戶的金融健康水平作為其重要的業(yè)務(wù)目標(biāo)。