張大偉 制圖

“一年沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)反倒貴了?！苯衲暌詠?lái)新能源車(chē)主頻頻反映的這一矛盾，有望得到化解。

上海證券報(bào)記者從相關(guān)渠道獲悉，監(jiān)管部門(mén)關(guān)于新能源車(chē)的改革舉措已在路上。金融監(jiān)管總局近日下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)《通知》），就擴(kuò)大保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的自主定價(jià)權(quán)、豐富新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品等在業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，政策正式落地后，將緩解新能源車(chē)險(xiǎn)投保貴、個(gè)別車(chē)主投保難等社會(huì)關(guān)切問(wèn)題。

自主定價(jià)空間擴(kuò)大

“好車(chē)主”有望享受好價(jià)格

回應(yīng)新能源車(chē)主保費(fèi)貴等訴求，是《通知》出臺(tái)的初衷，也是其核心內(nèi)容。

為推動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)更加合理化，《通知》推出了兩項(xiàng)舉措：一是定期測(cè)算并適時(shí)調(diào)整新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，優(yōu)化新車(chē)型的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；二是將新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍擴(kuò)大至［0.5-1.5］，提升市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的定價(jià)能力。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，上述兩項(xiàng)舉措，一方面要求行業(yè)對(duì)新能源車(chē)型進(jìn)行更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，一方面給予保險(xiǎn)公司更大的自主定價(jià)空間，兩項(xiàng)舉措將合力推動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)精準(zhǔn)提升，最終形成車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)更低、車(chē)主駕駛行為更好、出險(xiǎn)更低的新能源汽車(chē)享受更低的新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格。

“新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格高的一項(xiàng)重要原因是，很多兼職網(wǎng)約車(chē)都是新能源車(chē)，這部分車(chē)輛行駛頻繁、出險(xiǎn)率高，拉高了新能源車(chē)整體的保費(fèi)價(jià)格?！币晃卉?chē)險(xiǎn)人士對(duì)記者說(shuō)，《通知》擴(kuò)大自主定價(jià)系數(shù)之后，保險(xiǎn)公司可以給這部分高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛更高的價(jià)格，給其他普通家用新能源車(chē)主更低的價(jià)格，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格更合理、更精準(zhǔn)的匹配。

《通知》也充分考慮了新能源網(wǎng)約車(chē)多元化的保險(xiǎn)訴求，要求豐富新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，貼合市場(chǎng)需求，研究推出“基礎(chǔ)＋變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，為兼職運(yùn)營(yíng)網(wǎng)約車(chē)的新能源車(chē)提供更加全面的保險(xiǎn)保障。

此外，由于個(gè)別新能源車(chē)出險(xiǎn)率過(guò)高、維修價(jià)格過(guò)貴，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不愿意承保，也給這部分車(chē)主帶來(lái)了投保難題。隨著《通知》落地，這一問(wèn)題也有望得到解決。

《通知》要求，建立新能源車(chē)險(xiǎn)兜底保障機(jī)制，即推動(dòng)行業(yè)研究建立高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛兜底保障機(jī)制，有效解決部分車(chē)輛投保難問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)愿保盡保。

破局根本在于降低新能源汽車(chē)維修成本

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，中國(guó)新能源汽車(chē)保有量達(dá)2041萬(wàn)輛。今年一季度，新能源汽車(chē)?yán)^續(xù)保持良好銷(xiāo)售勢(shì)頭，新能源汽車(chē)銷(xiāo)量同比增長(zhǎng)31.8%。

在新能源汽車(chē)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大的背景下，新能源車(chē)險(xiǎn)卻面臨“車(chē)主喊貴、險(xiǎn)企叫虧”的兩難境地。業(yè)內(nèi)人士介紹，與傳統(tǒng)燃油車(chē)相比，新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)高一些，并且今年的確有些車(chē)主面臨保費(fèi)上漲。這是因?yàn)樾履茉窜?chē)過(guò)高的出險(xiǎn)率及維修成本，讓保險(xiǎn)公司在新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上面臨虧損。

綜合成本率是險(xiǎn)企用于評(píng)判財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是否達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)的指標(biāo)，100%即為保持盈虧平衡，高于100%則意味著承保經(jīng)營(yíng)虧損。根據(jù)同業(yè)交流信息，2023年車(chē)險(xiǎn)新增保單的綜合成本率基本超過(guò)100%，其中新能源車(chē)指標(biāo)更差，虧損更大。

新能源車(chē)險(xiǎn)出現(xiàn)承保經(jīng)營(yíng)虧損的根本原因在于出險(xiǎn)率過(guò)高。記者從業(yè)內(nèi)獲悉，以某家中小險(xiǎn)企為例，2023年該公司新能源車(chē)的出險(xiǎn)率是燃油車(chē)的兩倍。這意味著，在不考慮其他因素的情況下，新能源車(chē)保費(fèi)要達(dá)到燃油車(chē)的兩倍才能拉平兩類(lèi)業(yè)務(wù)，但這在實(shí)操中是不可能的，所以新能源車(chē)面臨較大的虧損。

此外，維修成本也推高了新能源車(chē)險(xiǎn)成本。業(yè)內(nèi)人士介紹，新能源車(chē)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈尚不完善，面臨配件供應(yīng)鏈不成熟、維修方案不透明等困難，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在新能源車(chē)維修價(jià)格上話(huà)語(yǔ)權(quán)過(guò)低，成本高企難下。這需要保險(xiǎn)行業(yè)與汽車(chē)行業(yè)進(jìn)行協(xié)商談判，將維修成本降至合理水平，否則最終都會(huì)轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者頭上。

監(jiān)管部門(mén)也看到了這一問(wèn)題癥結(jié)?！锻ㄖ芬?，加強(qiáng)新能源汽車(chē)專(zhuān)業(yè)研究能力，支持行業(yè)開(kāi)展新能源汽車(chē)零整比、安全指數(shù)等研究，定期向社會(huì)發(fā)布研究成果；加強(qiáng)跨行業(yè)交流合作，為新能源汽車(chē)的生產(chǎn)企業(yè)優(yōu)化和改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供建議參考，推動(dòng)降低新能源汽車(chē)維修成本。