董希淼 楊晶惠 

普惠金融的英文為Inclusive Finance，直譯為包容性金融，初衷是為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的包容性增長(zhǎng)。焦瑾璞（2010）強(qiáng)調(diào)了普惠金融的可持續(xù)性，認(rèn)為普惠金融應(yīng)該是向全體社會(huì)成員提供全面的金融服務(wù)。周小川（2013）提出，包容性金融包括四個(gè)目標(biāo)：一是各需求主體能夠以合理的成本獲取較廣泛的金融服務(wù)；二是金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展；三是金融業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；四是增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)性。我國(guó)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》則指出，普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

從2013年11月黨的十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融”，到2023年10月國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施意見(jiàn)》），我國(guó)普惠金融發(fā)展走過(guò)了十年歷程。這十年來(lái)，我國(guó)基本形成了多層次、廣覆蓋、有差異的普惠金融服務(wù)體系，普惠金融理念逐漸深入人心，普惠金融產(chǎn)品不斷豐富、服務(wù)成本穩(wěn)步下降，金融服務(wù)覆蓋率、可得性持續(xù)提升，人民群眾獲得感、滿意度持續(xù)增強(qiáng)。日前，中央金融工作會(huì)議要求做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，對(duì)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提出新的要求。

一、以數(shù)字丈量成績(jī)：我國(guó)普惠金融發(fā)展規(guī)模、效益同步提升

2016年底，中國(guó)人民銀行建立中國(guó)普惠金融指標(biāo)體系及填報(bào)制度，在此基礎(chǔ)上每年發(fā)布《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》，對(duì)指標(biāo)變化和重點(diǎn)領(lǐng)域成效進(jìn)行全面回顧，為衡量普惠金融發(fā)展水平、呈現(xiàn)普惠金融發(fā)展特點(diǎn)、把握普惠金融發(fā)展趨勢(shì)提供支持。普惠金融指標(biāo)體系包含“使用情況”“可得性”和“質(zhì)量”3個(gè)維度，共21類51項(xiàng)指標(biāo)（其中8個(gè)指標(biāo)通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查采集）。在指標(biāo)體系中，銀行業(yè)普惠金融領(lǐng)域占比較高，并重點(diǎn)聚焦小微企業(yè)（含涉農(nóng)小微企業(yè)）、農(nóng)戶、貧困人口、“雙創(chuàng)”主體、校園學(xué)生和其他低收入群體等6類普惠金融重點(diǎn)服務(wù)。

根據(jù)世界銀行發(fā)布的最新全球普惠金融調(diào)查（Global Findex），中國(guó)受訪者賬戶擁有率、數(shù)字支付使用率、儲(chǔ)蓄參與率和借貸參與率等均實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，高于全球平均水平和中高收入經(jīng)濟(jì)體均值。而國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及人民銀行日前公布的數(shù)據(jù)顯示，十年來(lái)我國(guó)普惠金融覆蓋面、可能性和獲得感均有顯著提升：

一是金融服務(wù)覆蓋面明顯擴(kuò)大，縣域和農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)發(fā)展迅速。目前，全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供具有普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大病保險(xiǎn)已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋；農(nóng)林牧漁各領(lǐng)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋農(nóng)戶1.4億戶次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.7萬(wàn)億元，基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

二是重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)可得性持續(xù)提升，小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)增強(qiáng)。截至2023年8月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額67.7萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款余額55.0萬(wàn)億元。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額27.4萬(wàn)億元，授信戶數(shù)為6107萬(wàn)戶，余額近五年年均增速約25%。利率優(yōu)惠的脫貧人口小額信貸累計(jì)發(fā)放9600多億元，支持2300多萬(wàn)戶次。

三是普惠貸款成本持續(xù)降低，小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感和滿意度不斷增強(qiáng)。2023年1—8月，全國(guó)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.8%，較2017年累計(jì)下降3.1個(gè)百分點(diǎn)。金融科技發(fā)展還加速普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化，存款、取款、支付更方便、更快捷。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)保護(hù)工作加強(qiáng)，維權(quán)渠道進(jìn)一步暢通，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)逐步增強(qiáng)。

二、以特色厚植優(yōu)勢(shì)：多元化主體共同打造普惠金融格局

目前，我國(guó)普惠金融已經(jīng)取得長(zhǎng)足發(fā)展，基本形成由銀行信貸、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)投資等組成的全方位、多層次金融支持服務(wù)體系。其中，銀行業(yè)是普惠金融服務(wù)主體，商業(yè)銀行、政策性銀行搶抓機(jī)遇，非銀金融機(jī)構(gòu)、科技公司廣泛參與，立足各自功能定位和服務(wù)特點(diǎn)，對(duì)不同客戶群體提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，持續(xù)提升供給能力和供給水平。

（一）大型商業(yè)銀行“頭雁效應(yīng)”明顯

在政策引導(dǎo)下，大型商業(yè)銀行將普惠金融納入戰(zhàn)略規(guī)劃及重點(diǎn)布局，普遍設(shè)立普惠金融事業(yè)部，實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理。同時(shí)，堅(jiān)持科技賦能，利用數(shù)字技術(shù)破解信息不對(duì)稱難題中探索出了可行路徑。如建設(shè)銀行較早探索數(shù)字普惠金融模式，以“惠懂你”手機(jī)App和應(yīng)用小程序?yàn)檩d體，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款全流程網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化、自助化，通過(guò)數(shù)據(jù)整合、在線審批，讓客戶實(shí)時(shí)線上獲得貸款審批額度，并可隨時(shí)申請(qǐng)、支用、歸還貸款。農(nóng)業(yè)銀行專為廣大農(nóng)民量身打造的線上貸款產(chǎn)品“惠農(nóng)e貸”，全面支持農(nóng)村和城郊結(jié)合部的種植養(yǎng)殖、生產(chǎn)加工、商貿(mào)流通等產(chǎn)業(yè)。

（二）政策性銀行在特定領(lǐng)域發(fā)揮作用

政策性銀行承擔(dān)著支持國(guó)家戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)國(guó)家宏觀調(diào)控、支持特定領(lǐng)域和重點(diǎn)群體等職責(zé)。近年來(lái)，政策性銀行堅(jiān)守自身職能定位，在普惠金融事業(yè)發(fā)展的特定領(lǐng)域發(fā)揮著引領(lǐng)和示范作用。如進(jìn)出口銀行聚焦進(jìn)出口環(huán)節(jié)、外貿(mào)主體和產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈，綜合運(yùn)用小微外貿(mào)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)轉(zhuǎn)貸款、“貿(mào)贏貸”等特色產(chǎn)品，持續(xù)加大外貿(mào)領(lǐng)域小微企業(yè)信貸支持力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行堅(jiān)守農(nóng)業(yè)政策性銀行職能定位，精準(zhǔn)落實(shí)黨的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，聚焦糧食收儲(chǔ)、生產(chǎn)資料購(gòu)置、農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)為小微企業(yè)提供涉農(nóng)信貸服務(wù)。

（三）股份制商業(yè)銀行定位差異化經(jīng)營(yíng)

市場(chǎng)化程度較高的股份制銀行創(chuàng)新能力突出，利用機(jī)制靈活、管理嚴(yán)密、服務(wù)完善的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)開(kāi)拓市場(chǎng)，通過(guò)特色化、差異化產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，為市場(chǎng)注入活力。如招商銀行針對(duì)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶推出“招貸App”，集生意貸、閃電貸等抵押、信用的各類貸款產(chǎn)品于一體，打造客戶貸款環(huán)節(jié)中借、還、查、問(wèn)四大功能的極致體驗(yàn)。中信銀行依托中信集團(tuán)全金融牌照優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建“不止于信貸”的綜合金融服務(wù)體系，為小微企業(yè)提供全周期、全方位、全產(chǎn)品的金融服務(wù)。浙商銀行建立金融顧問(wèn)制度，五年來(lái)累計(jì)對(duì)接企業(yè)超過(guò)7.15萬(wàn)家，累計(jì)落實(shí)融資超5176億元，開(kāi)展近600場(chǎng)投資者教育活動(dòng)。

（四）地方法人金融機(jī)構(gòu)深耕本地市場(chǎng)

地方法人金融機(jī)構(gòu)主要有城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等，既具有區(qū)域性地緣優(yōu)勢(shì)，也具有體制機(jī)制靈活、決策鏈條短等“船小好掉頭”優(yōu)勢(shì)。如北京農(nóng)商銀行針對(duì)老齡化問(wèn)題，以“養(yǎng)老助殘卡”和“民政一卡通”為介質(zhì)，為老年人提供“出行+消費(fèi)+理財(cái)+政補(bǔ)”一體化服務(wù)，探索適老化金融模式。西藏銀行與當(dāng)?shù)卣献?，全面開(kāi)展農(nóng)民工實(shí)名制管理和工資銀行代發(fā)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)與國(guó)家建筑工人實(shí)名制管理數(shù)據(jù)平臺(tái)中心對(duì)接，采取建立綠色通道、開(kāi)設(shè)專門窗口、實(shí)施跨省區(qū)代發(fā)、上門服務(wù)等形式，推出農(nóng)民工“民薪貸”等優(yōu)惠政策。

（五）數(shù)字金融機(jī)構(gòu)彰顯新的生機(jī)

數(shù)字金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)通信、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)和方式，隨時(shí)隨地為客戶提供服務(wù)，讓金融服務(wù)無(wú)處不在、觸手可及。

一是百信銀行、新網(wǎng)銀行、微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行，以強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)替代實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，滿足更為長(zhǎng)尾化、小額化的融資需求，在普惠金融事業(yè)發(fā)展中發(fā)揮積極力量。如百信銀行針對(duì)新市民、貨車司機(jī)等群體創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)需求，推出“百車貸”商用車貸款產(chǎn)品；針對(duì)二手車領(lǐng)域車商類小微客群融資難題，推出“二手車訂單貸”產(chǎn)品。

二是消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀金融機(jī)構(gòu),利用自身特色，與銀行業(yè)務(wù)形成特色互補(bǔ)。如為提振市場(chǎng)消費(fèi)信心，激發(fā)實(shí)體經(jīng)濟(jì)活力，招聯(lián)消費(fèi)金融公司以“好期貸”“信用付”兩大特色產(chǎn)品為依托，提供全線上、免擔(dān)保、低利率的普惠消費(fèi)信貸服務(wù)，并持續(xù)推出“新市民·暑期出游季”等多項(xiàng)減費(fèi)讓利活動(dòng)。

而征信公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等發(fā)揮自己優(yōu)勢(shì)，成為普惠金融發(fā)展的有益補(bǔ)充。如百行征信融合企業(yè)法定代表人、董監(jiān)高等個(gè)人信用信息和企業(yè)工商、司法、電力、稅務(wù)等公共信息，推出小微企業(yè)征信產(chǎn)品，助力金融機(jī)構(gòu)利用征信數(shù)據(jù)產(chǎn)品發(fā)展線上小微金融業(yè)務(wù)。美團(tuán)聯(lián)合兩家大型銀行推出新市民主題借記卡“美團(tuán)生意卡”，正式上線一年多來(lái)，服務(wù)小微商戶數(shù)突破100萬(wàn)，累計(jì)為商家提供了數(shù)百萬(wàn)次賬單服務(wù)、帶來(lái)超百萬(wàn)閑置資金生息收益。

三、以新規(guī)引領(lǐng)方向：未來(lái)五年普惠金融事業(yè)努力重點(diǎn)

我國(guó)幅員遼闊，各地發(fā)展水平不一，區(qū)域經(jīng)濟(jì)很不均衡，全面推進(jìn)普惠金融面臨著較大挑戰(zhàn)。從自身看，我國(guó)普惠金融還存在一些不足和問(wèn)題。近年來(lái)，打著“普惠金融”旗號(hào)而進(jìn)行的金融偽創(chuàng)新在我國(guó)大行其道，侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益，也在一定程度上擾亂金融秩序，影響社會(huì)穩(wěn)定。同時(shí)，我國(guó)金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)尚難以適應(yīng)快速發(fā)展的普惠金融新態(tài)勢(shì)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育迫在眉睫。在這種情況下，普惠金融如何做到“成本可覆蓋”“風(fēng)險(xiǎn)可控制”仍有待進(jìn)一步探索。此外，我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施還有待加強(qiáng)，特別是信用基礎(chǔ)設(shè)施仍然不夠完善，信用數(shù)據(jù)呈現(xiàn)碎片化和單一化，“信息孤島”等影響普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

《實(shí)施意見(jiàn)》明確了我國(guó)未來(lái)五年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)，提出了一系列政策舉措，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了六個(gè)方面內(nèi)容，包括加強(qiáng)黨的全面領(lǐng)導(dǎo)、聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域、發(fā)揮保險(xiǎn)和資本市場(chǎng)作用、有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展、重視基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境建設(shè)、統(tǒng)籌發(fā)展與安全等，對(duì)我國(guó)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展具有重大意義和深遠(yuǎn)影響。

未來(lái)，我國(guó)普惠金融應(yīng)努力實(shí)現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展和對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量服務(wù)。與此同時(shí)，應(yīng)調(diào)整優(yōu)化普惠金融相關(guān)制度安排，進(jìn)一步優(yōu)化普惠金融發(fā)展環(huán)境。

（一）從政府層面看，應(yīng)加大政策支持力度，夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施，為普惠金融發(fā)展提供更好條件

一是完善并加大政策支持。普惠金融發(fā)展關(guān)系國(guó)計(jì)民生，具有政策性的一面，要進(jìn)一步完善普惠金融的頂層設(shè)計(jì)和制度安排。如進(jìn)一步健全完善普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo)，對(duì)積極開(kāi)展普惠金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)給予一定稅收優(yōu)惠；央行等通過(guò)定向降準(zhǔn)、再貸款、再貼現(xiàn)等工具，加大對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性的定向支持，降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本；加快完善政府主導(dǎo)的小微信貸擔(dān)保體系，進(jìn)一步改善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

二是健全普惠金融服務(wù)體系。推動(dòng)普惠金融各類參與主體打破各自為政的局面，以開(kāi)放包容的精神，逐步構(gòu)建整體協(xié)同、分工明晰的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打造好普惠金融生態(tài)圈。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮主力軍作用，構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融以及金融科技企業(yè)各司其職、協(xié)同配合的多層次、差異化普惠金融體系，避免拋“小”追“大”、脫“實(shí)”入“虛”，避免大型機(jī)構(gòu)過(guò)度下沉給中小機(jī)構(gòu)帶來(lái)“掐尖”和“擠出”效應(yīng)。

三是加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。普惠金融發(fā)展重要基礎(chǔ)是社會(huì)信用體系。以百行征信、樸道征信成立為契機(jī)，加快推進(jìn)市場(chǎng)化信用信息整合和共享，打破“信息孤島”現(xiàn)象，建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的信息服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施與生態(tài)體系建設(shè)。通過(guò)向各類機(jī)構(gòu)提供更加高效、低成本的金融基礎(chǔ)設(shè)施，顯著地降低運(yùn)營(yíng)成本。此外，還應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)普惠金融法治建設(shè)，不斷優(yōu)化普惠金融發(fā)展的制度環(huán)境。

（二）從社會(huì)層面看，應(yīng)全面正確地理解普惠金融，避免走入認(rèn)識(shí)和行為上的誤區(qū)

一是普惠金融不等于全民金融。大力發(fā)展普惠金融，并不是號(hào)召全社會(huì)都去從事金融服務(wù)活動(dòng)，更不是鼓勵(lì)全民都投身金融創(chuàng)業(yè)。一哄而上、全民干金融，容易引發(fā)金融失序并形成較為嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。這是金融管理部門尤其要重視的，即要重視發(fā)展普惠金融與金融穩(wěn)定的權(quán)衡問(wèn)題，堅(jiān)決守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

二是普惠金融不等于慈善金融。普惠金融的服務(wù)對(duì)象不僅是低收入和困難群體，而是所有人。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與研究表明，僅僅依靠慈善、捐贈(zèng)等公益性措施發(fā)展普惠金融，或者以低于成本的價(jià)格向弱勢(shì)群體提供金融產(chǎn)品與服務(wù)，往往事與愿違，甚至適得其反——要么很快遇到發(fā)展瓶頸，無(wú)法將普惠性深入發(fā)展，使得普惠金融停留在表面上，這是印度的教訓(xùn)；要么產(chǎn)生“使命漂移”，形成道德風(fēng)險(xiǎn)的溫床，以致危及金融穩(wěn)定，這是孟加拉國(guó)的教訓(xùn)。

三是應(yīng)提高金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)。經(jīng)驗(yàn)表明，公民金融知識(shí)水平和信用文化狀況等金融素養(yǎng)，在很大程度上制約著金融業(yè)深度和廣度。當(dāng)前，從總體而言，我國(guó)金融消費(fèi)者群體的金融素養(yǎng)有待于進(jìn)一步提高。應(yīng)該進(jìn)一步增強(qiáng)金融教育方式多元化、有效性，著重加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力培養(yǎng)，切實(shí)提高普惠金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)特別是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力。

當(dāng)然，從銀行層面看，要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，借助金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提升普惠金融服務(wù)能力和效率。商業(yè)可持續(xù)原則是發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵所在。特別是商業(yè)銀行，應(yīng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，堅(jiān)持“普應(yīng)適度，惠無(wú)止境”原則，在做好政策研究和風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)和前提之上，以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格提供“融資+融智”的綜合性金融服務(wù)以及非金融服務(wù)，增強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)戶和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的“造血”能力，實(shí)現(xiàn)供需雙方共同受益，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的統(tǒng)一。

四、以數(shù)字賦能金融：打造更加健康的普惠金融新生態(tài)

《實(shí)施意見(jiàn)》提出，有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，提升普惠金融科技水平。未來(lái)，普惠金融各參與主體要在《實(shí)施意見(jiàn)》指導(dǎo)下，堅(jiān)持金融科技引領(lǐng)，以數(shù)字普惠金融為主要發(fā)展方向，著力推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，努力改變“普惠金融不數(shù)字，數(shù)字金融不普惠”現(xiàn)象，打造更加健康的數(shù)字普惠金融新生態(tài)。具體而言，各級(jí)政府和金融管理部門要加大政策支持，金融機(jī)構(gòu)要深化金融科技應(yīng)用，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，更好地實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展重點(diǎn)從“增量”“擴(kuò)面”轉(zhuǎn)向“提質(zhì)”，不斷提升普惠金融服務(wù)能力和效率。

（一）構(gòu)建多層次數(shù)字普惠金融市場(chǎng)

銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)要打破各自為政的局面，以開(kāi)放包容的精神，構(gòu)建整體協(xié)同、分工明晰的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，形成大中小機(jī)構(gòu)合理分布、良性競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展格局。其他機(jī)構(gòu)如互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，要充分發(fā)揮自身的科技、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，積極輸出產(chǎn)品和模式，不斷降低流量和支付成本。政府等公共機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善基礎(chǔ)設(shè)施，積極搭建基礎(chǔ)信用平臺(tái)，做好底層金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和維護(hù)工作，共同打造良性互動(dòng)的生態(tài)圈。

（二）加快探索數(shù)字普惠金融新機(jī)制

數(shù)字普惠金融的發(fā)展應(yīng)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村振興等國(guó)家戰(zhàn)略相結(jié)合，逐步加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)如科技創(chuàng)新、小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)支持力度，建立健全與高質(zhì)量發(fā)展相適應(yīng)的普惠金融市場(chǎng)體系、組織體系和產(chǎn)品體系。特別是，金融機(jī)構(gòu)加快自身組織變革，持續(xù)優(yōu)化體制機(jī)制，進(jìn)一步建立健全專門的綜合服務(wù)機(jī)制、資源配置機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、考核評(píng)價(jià)機(jī)制，不斷提升數(shù)字普惠金融服務(wù)效能。

（三）加強(qiáng)普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

發(fā)展普惠金融，如果仍然通過(guò)鋪機(jī)構(gòu)、拼人員等傳統(tǒng)手段，不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且也難以滿足金融消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的新需求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深度運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，持續(xù)提高首貸、信用貸款比例，并進(jìn)一步將普惠金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化，不斷降低運(yùn)營(yíng)成本，提升用戶體驗(yàn)。同時(shí)，借助小微擔(dān)保體系建設(shè)和農(nóng)村征信體系建立，探索適合小微和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（四）健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系

《實(shí)施意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)“著力防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)”，體現(xiàn)了普惠金融事業(yè)要“統(tǒng)籌發(fā)展與安全”的原則。下一步，要將數(shù)字普惠金融各類機(jī)構(gòu)、各種業(yè)態(tài)全面納入監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋、無(wú)盲區(qū)；加快金融科技監(jiān)管試點(diǎn)，更多地運(yùn)用金融科技特別是監(jiān)管科技等手段來(lái)提升監(jiān)管數(shù)字化智能化水平，提升對(duì)數(shù)字普惠金融領(lǐng)域監(jiān)管效能，更好地防范數(shù)字普惠金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，不斷提升數(shù)字普惠金融穩(wěn)健發(fā)展能力。

總之，要通過(guò)數(shù)字普惠金融發(fā)展，以數(shù)字思維和手段增強(qiáng)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)和穩(wěn)健性，讓各類金融機(jī)構(gòu)和科技平臺(tái)有意愿、有能力做好民營(yíng)小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體的長(zhǎng)期合作伙伴，持續(xù)提高普惠金融供給能力和供給水平。

五、結(jié)語(yǔ)

2021年8月，中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議強(qiáng)調(diào)，共同富裕是社會(huì)主義的本質(zhì)要求，是中國(guó)式現(xiàn)代化的重要特征，要堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，在高質(zhì)量發(fā)展中促進(jìn)共同富裕。2023年10月舉行的中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，做好普惠金融等五篇大文章，“優(yōu)化資金供給結(jié)構(gòu)，把更多金融資源用于促進(jìn)科技創(chuàng)新、先進(jìn)制造、綠色發(fā)展和中小微企業(yè)”。這些都為新階段普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供了根本遵循。

近年來(lái)，我國(guó)高度重視普惠金融事業(yè)發(fā)展，并將普惠金融與鄉(xiāng)村振興、共同富裕等國(guó)家重大戰(zhàn)略緊密聯(lián)系，凸顯其重要的政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)意義。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)研究顯示，普惠金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)戶口、低社會(huì)資本、低人力資本、低物質(zhì)資本、貧困線以下家庭的收入水平產(chǎn)生了更顯著的正向影響，表明普惠金融具有良好的普惠性，對(duì)我國(guó)共同富裕具有積極作用，更能體現(xiàn)金融的政治性、人民性。

1979年，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主西奧多·舒爾茨在獲獎(jiǎng)致辭中說(shuō)“世界上大多數(shù)人是貧窮的，所以如果懂得窮人的經(jīng)濟(jì)學(xué)，我們也就懂得了許多真正重要的經(jīng)濟(jì)原理?！逼栈萁鹑谄鹪从趲椭毨巳旱慕鹑跍p貧探索，體現(xiàn)著各國(guó)人民對(duì)“共同富?！钡淖非螅兄谕苿?dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)從“金字塔”型向“菱形”轉(zhuǎn)變。目前亞洲各經(jīng)濟(jì)體資源稟賦差異較大，存在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距較大、貧困人口占比較高、收入不平等等問(wèn)題，對(duì)普惠金融的需求更加旺盛。在新發(fā)展階段下，我國(guó)普惠金融的生動(dòng)實(shí)踐正在為亞洲乃至全世界，提供發(fā)展樣板和方案、貢獻(xiàn)中國(guó)智慧和力量。我國(guó)普惠金融事業(yè)，必將迎來(lái)更加光明燦爛的下一個(gè)十年。（董希淼系招聯(lián)首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員，楊晶惠系西藏銀行董事會(huì)辦公室副主管）

參考文獻(xiàn)

 焦瑾璞 .構(gòu)建普惠金融體系的重要性[J].中國(guó)金融，2010（10）：12-13.

 周小川.踐行黨的群眾路線推進(jìn)包容性金融發(fā)展[J].中國(guó)金融，2013（18）：9-12.

 中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局.中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2021年）. http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4671788/index.html

 李鈞,李冠青.普惠金融的歷史演變及其在中國(guó)的發(fā)展[J].經(jīng)濟(jì)與管理評(píng)論,

2023（2）:69-82.

 尹志超,文小梅,栗傳政.普惠金融、收入差距與共同富裕[J].數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，2023（1）：109-127.

 董希淼,李思成,廉婧.亞洲地區(qū)普惠金融發(fā)展實(shí)踐與建議[J].金融縱橫，2021（12）：37-42