經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群  9月5日晚，工行發(fā)布的2023半年度社會責(zé)任專題報(bào)告顯示，截至2023年6月末，工行普惠型小微企業(yè)貸款2.05萬億元，比年初增加4988.96億元，增長32.2%。

在監(jiān)管政策的引導(dǎo)下，隨著金融科技的發(fā)展，大中型銀行服務(wù)小微企業(yè)的支持力度越來越大。從國家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)來看，普惠型小微企業(yè)貸款中，大型商業(yè)銀行占比已從2021年一季度的33.37%上升到2023年二季度的39.12%。

數(shù)字金融與普惠金融資深專家劉澄清分析認(rèn)為，大型銀行面向全國市場，可以獲得強(qiáng)信用數(shù)據(jù)，把最優(yōu)質(zhì)的客戶攬?jiān)谑掷?，通過數(shù)字技術(shù)提高競爭能力，尤其是對中小銀行的優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行“掐尖”。

大行持續(xù)下沉擴(kuò)面

截至2023年上半年末，工行縣域網(wǎng)點(diǎn)總量達(dá)6237家，新增覆蓋4個(gè)空白縣域，縣域網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)86.3%。尤為重要的是，工行上半年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率僅為3.64%。

今年上半年，國有大行普惠金融業(yè)務(wù)均實(shí)現(xiàn)大幅增長，且新發(fā)放貸款年化利率大都處于較低水平。

截至今年6月末，建行普惠金融貸款余額為2.86萬億元，較上年末增加5123.69億元，增幅21.79%；普惠金融貸款客戶294萬戶，較上年末增加41.69萬戶；上半年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率 3.81%。

服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域的農(nóng)行普惠金融領(lǐng)域貸款余額在6月末達(dá)到3.32億元，較上年末增加7561.30億元，增速29.5%；普惠型小微企業(yè)貸款余額2.30萬億元，較上年末增加5357.30億元，增速30.3%；上半年新發(fā)放貸款年化利率3.73%，較上年下降 17基點(diǎn)（BP）。

對于普惠貸款增長領(lǐng)域，農(nóng)行近年來將縣域作為全行普惠金融服務(wù)的重要區(qū)域、主要陣地。該行副行長劉加旺在業(yè)績會上表示，“截至2023年6月末的農(nóng)行普惠金融領(lǐng)域貸款中，縣域普惠貸款余額2.06萬億元，較年初增加4741億元，總量占比62%，增量占比63%。”

同期內(nèi)，中國銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.55萬億元，同比增長40.35%，比上年末增長26.27%；上半年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為3.64%。交通銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額5409.14億元，較上年末增長18.55%；普惠型小微企業(yè)貸款累放平均利率3.53%。

國有大行的普惠金融業(yè)務(wù)為何能連續(xù)多年高速穩(wěn)健發(fā)展？

以建行為例，該行董事長田國立在2023年中期業(yè)績發(fā)布會上表示，“2017年以前我們每年中小微企業(yè)貸款規(guī)模約200億-300億元，不良率是7%-8%。2017年之后，建行上千萬級別的普惠客戶群獲得了金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了真實(shí)的普惠，小額低息且快速、隨貸隨還。同時(shí)銀行風(fēng)險(xiǎn)平穩(wěn)可控，效益得到保障。”

“破局的關(guān)鍵是金融科技賦能，建行把普惠金融作為一個(gè)戰(zhàn)略，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)改變傳統(tǒng)的抵押依賴。”田國立說，過去傳統(tǒng)信貸是把押品拿來抵押、銀行給批貸款，但是中小微企業(yè)哪兒有可抵押的資產(chǎn)？建行通過數(shù)據(jù)增信，改變線下人工作業(yè)的傳統(tǒng)模式，構(gòu)建線上標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)流程，建立起數(shù)字普惠的新模式。

部分中小銀行穩(wěn)中求進(jìn)

當(dāng)大型國有銀行加快推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，中小銀行的普惠金融業(yè)務(wù)也在穩(wěn)中求進(jìn)。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者通過梳理發(fā)現(xiàn)，國有大型銀行的小微企業(yè)貸款以信用貸為主，而中小銀行則以抵質(zhì)押貸款為主。

大中型銀行以信用貸款為主，在一定程度上也意味著其客群質(zhì)量較為優(yōu)質(zhì)。

8月28日，招行行長助理王穎在業(yè)績發(fā)布會上表示，風(fēng)險(xiǎn)的決定因素不只取決于擔(dān)保方式，更重要取決于客群質(zhì)量。優(yōu)質(zhì)客群信用貸款的資產(chǎn)質(zhì)量比高風(fēng)險(xiǎn)評級的抵押貸款的資產(chǎn)質(zhì)量更好。所以擴(kuò)大信用類貸款的增量并不意味著下沉風(fēng)險(xiǎn)。

招行早在2018年即完成審批全行集中上收，業(yè)內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)“一個(gè)中心批全國，一個(gè)中心批全品種”；同年，其掛牌成立普惠金融服務(wù)中心。2019年，招貸App正式上線。2020年起，招行大力推廣招貸App平臺和視頻調(diào)查功能，搭建線上產(chǎn)品體系，推廣普惠小微的“零接觸”模式。2023年中報(bào)顯示，招貸App總注冊用戶達(dá)325.19萬人，上半年通過招貸App完成的小微貸款（含抵押貸及小微閃電貸業(yè)務(wù)）申請有29.57萬筆，獲得的授信額度達(dá)1541.03億元，同比增長44.10%。

截至2023年6月末，招行向普惠型小微企業(yè)發(fā)放貸款3087.62億元，平均利率4.36%，同比下降95個(gè)基點(diǎn)；普惠型小微企業(yè)貸款余額7631.29億元，較上年末增長12.50%。

同期內(nèi)，興業(yè)銀行普惠小微貸款余額達(dá)到4604.22億元，較上年末增加562.62億元，增長13.92%；普惠小微貸款累計(jì)投放加權(quán)平均利率3.94%。

雖然中小銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)面臨更多挑戰(zhàn)，但從多年實(shí)踐來看，一些中小銀行不僅實(shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)，甚至有銀行已將小微金融業(yè)務(wù)培育成為差異化特色，并實(shí)現(xiàn)了較高的盈利水平。

以常熟農(nóng)商行為例，該行今年上半年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入49.1億元，同比增長12.4%；歸母凈利潤14.5億元，同比增長20.8%；年化ROE（凈資產(chǎn)收益率）12.40%，同比提升0.68個(gè)百分點(diǎn)。截至2023年6月末，該行總資產(chǎn)3178億元，較年初增長10.4%；不良率0.75%，較年初下降0.06個(gè)百分點(diǎn)。

中泰證券研報(bào)指出，常熟農(nóng)商行今年上半年小微新增103億，占比零售貸款新增高達(dá)9成以上，小微業(yè)務(wù)逆周期性助推個(gè)貸增長良好。