經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  4月12日，騰訊微保聯(lián)合復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合主辦了“2023普惠醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)論壇”。論壇上，不少專家學(xué)者就“惠民保”近幾年來的發(fā)展和不足進(jìn)行了探討。

從2015年深圳開始推出，“惠民保”發(fā)展已經(jīng)有了近8年的時(shí)間，特別是自2020年之后呈現(xiàn)迅速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，各地全面開花。據(jù)復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑介紹，目前已經(jīng)有67%的“惠民保”經(jīng)歷了兩年以上的承保周期。

“惠民保”呈現(xiàn)了哪些特點(diǎn)和趨勢(shì)？全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)孫潔分享了她對(duì)“惠民保”的觀察。

孫潔表示，從目前參保的現(xiàn)狀看，不同省市的參保差異比較大，呈現(xiàn)兩極分化的狀態(tài)，絕大部分“惠民保”的參保率是不足15%的，部分地區(qū)的參保率出現(xiàn)了10%到40%的下滑；從產(chǎn)品角度來看，目前“惠民保”的省市統(tǒng)籌趨勢(shì)明顯，從“一城多險(xiǎn)”、“一城多策”向“一城一險(xiǎn)統(tǒng)籌”，“一城多險(xiǎn)”的情況有所改善；從產(chǎn)品形態(tài)來看，2022年全國(guó)“惠民保”產(chǎn)品的住院醫(yī)療和特殊門診的免賠額呈現(xiàn)了降低的趨勢(shì)。

在孫潔看來，免賠額從2萬(wàn)元下調(diào)，對(duì)參保人是有利的，但是對(duì)保險(xiǎn)公司來講，如果缺乏精算，可能有賠穿的風(fēng)險(xiǎn)；而對(duì)于沒有降低2萬(wàn)元賠付線的“惠民保”產(chǎn)品來說，很多健康人是無感的，產(chǎn)品的高賠付門檻、均一的費(fèi)率和無限制的承保，都成為年輕群體和健康群體參保“惠民保”的阻力。

孫潔還發(fā)現(xiàn)“惠民保”存在賠付方面存在不均、過度醫(yī)療的問題。其所在課題組進(jìn)行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)地區(qū)“惠民保”賠付或保障水平較高，農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)保障程度偏低，縣區(qū)覆蓋的病例數(shù)袁園低于市區(qū)所覆蓋的病例數(shù)。產(chǎn)品同質(zhì)化和政府指導(dǎo)難也是“惠民保”產(chǎn)品存在的問題。

基于上述問題，孫潔建議采用基于醫(yī)保DRG/DIP按病組支付的新型“惠民保”產(chǎn)品形態(tài)。孫潔表示，按病組支付模式的“惠民保”產(chǎn)品形態(tài)能夠從根本上提升參保率，按醫(yī)保“以收定支”的原則穩(wěn)定賠付率，能夠更加持續(xù)穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng)。

論壇上，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)黨委副書記、副主席周延禮在致辭中也就“惠民保”產(chǎn)品的健康發(fā)展提出了自己的意見。他表示，“惠民保”的未來發(fā)展，可以考慮出臺(tái)相關(guān)政策，提升業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范性和可持續(xù)性。“惠民保”不僅需要找到產(chǎn)品成本、服務(wù)質(zhì)量、可持續(xù)能力間的平衡點(diǎn)，還需提升數(shù)字化、特藥服務(wù)、健康咨詢等能力，發(fā)展“智慧醫(yī)療+商業(yè)保險(xiǎn)”的模式，像騰訊微保這樣的科技平臺(tái)方，應(yīng)充分發(fā)揮便捷高效的線上化運(yùn)營(yíng)能力、提升用戶獲得感和信任感的全周期服務(wù)能力，助力普惠保險(xiǎn)找到高質(zhì)量發(fā)展路徑。

談及惠民保未來的發(fā)展，許閑認(rèn)為，惠民保應(yīng)在主流險(xiǎn)種之上，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)人群細(xì)分和險(xiǎn)種創(chuàng)新。惠民保更加惠民，解決惠民保地區(qū)差異顯著，以惠民保為基礎(chǔ)，開發(fā)細(xì)分市場(chǎng)滿足多元化需求或是惠民保發(fā)展的大趨勢(shì)。

騰訊集團(tuán)高級(jí)顧問任匯川也談及了其對(duì)“惠民保”的看法。在他看來，對(duì)老百姓來說，惠民保是最劃算、最具性比的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，用低價(jià)格解決一般人的大事。但“惠民保”的發(fā)展也備受擔(dān)憂：到底是走向規(guī)模發(fā)展的正循環(huán)，還是出現(xiàn)了賠付成本升高的負(fù)循環(huán)可能只是一念之差。“惠民保要可持續(xù)，需要同時(shí)具備市民投保率高且穩(wěn)定、商業(yè)保險(xiǎn)公司愿意接受微利、醫(yī)療理賠既要無息賠又要不失控等條件，但因?yàn)橥侗€(gè)體健康程度的差異，不同的承保的保險(xiǎn)公司之間的博弈又可能形成兩個(gè)困境循環(huán)，營(yíng)銷投入、投保率、產(chǎn)品盈虧之間形成矛盾三角，歸根到底，普惠性還是商業(yè)性是‘惠民保’面臨的根本性矛盾，凡此種種都決定了惠民保處于一種相對(duì)脆弱的平衡之中，但這正是多利益體關(guān)系的一種必然”。

在任匯川看來，這也不一定無解，政府背書的推動(dòng)，商業(yè)保險(xiǎn)公司愿意用普惠社會(huì)價(jià)值來彌補(bǔ)部分的商業(yè)價(jià)值缺口，平臺(tái)推動(dòng)低成本的營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新，這些都有望將車輪推向良性循環(huán)的軌道。