經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群  金融數(shù)字化大潮已起，產(chǎn)業(yè)迭代加速，金融機(jī)構(gòu)與金融科技機(jī)構(gòu)構(gòu)建的金融數(shù)字化生態(tài)正在融合發(fā)展。新技術(shù)、新應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，金融業(yè)務(wù)需求不斷增加，金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的規(guī)模快速擴(kuò)大，隨之帶來復(fù)雜度上升，如何保障服務(wù)的穩(wěn)定性和業(yè)務(wù)可持續(xù)性，以及創(chuàng)新性已成為亟需面臨的難題。

技術(shù)沒有改變金融的本質(zhì)，卻讓金融變得更加簡(jiǎn)單。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是技術(shù)進(jìn)步的過程，也是流程再造的過程。當(dāng)前中國金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型處在什么樣的階段？金融機(jī)構(gòu)每時(shí)都在創(chuàng)造出巨量的數(shù)據(jù)資源，如何釋放數(shù)據(jù)生產(chǎn)力？

“中國的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型遠(yuǎn)沒到高速發(fā)展期。”12月8日，恒生電子首席科學(xué)家白碩在接受經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)專訪時(shí)表示，當(dāng)前正處在一個(gè)金融科技飛速發(fā)展又充滿不確定性的時(shí)代，新興技術(shù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程將持續(xù)帶動(dòng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)變革，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也將進(jìn)一步加強(qiáng)在金融科技創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)制定與金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)場(chǎng)景建設(shè)方面的投入。金融機(jī)構(gòu)為了保證自身業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力與客戶吸引力，不僅需要密切關(guān)注相關(guān)監(jiān)管科技、金融科技的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、場(chǎng)景落地，積極參與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)；還需要主動(dòng)“創(chuàng)新”，積極探索新興技術(shù)在業(yè)務(wù)應(yīng)用的可行性，在自身業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，主動(dòng)進(jìn)行相關(guān)創(chuàng)新技術(shù)的落地嘗試，牽頭完成新業(yè)務(wù)新場(chǎng)景的標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新試點(diǎn)落地，推動(dòng)行業(yè)相應(yīng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，才能進(jìn)一步鞏固自身金融科技水平，提升業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

金融科技與業(yè)務(wù)融合進(jìn)入“深水區(qū)”

“數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心引擎是金融科技?？v觀企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，是一條金融科技創(chuàng)新賦能業(yè)務(wù)發(fā)展之路，一條金融科技驅(qū)動(dòng)企業(yè)價(jià)值流重構(gòu)之路。金融科技發(fā)展高度決定了企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深度。”銀河證券副總裁、首席信息官羅黎明在2022恒生金融技術(shù)大會(huì)上發(fā)布的《2023金融科技趨勢(shì)研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）中表示，在過去幾年里，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、5G、VR、AR、邊緣計(jì)算等金融科技在數(shù) 字化轉(zhuǎn)型過程中發(fā)揮了舉足輕重的作用，催生了智能投顧、 智能交易、智能客服、智能資訊、智能投研、數(shù)字員工等應(yīng)用，推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提質(zhì)增效，并向引領(lǐng)創(chuàng)新邁進(jìn)。

近年來金融數(shù)字化進(jìn)程加快。

“隨著金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型的不斷深入，金融科技與業(yè)務(wù)的融合已進(jìn)入發(fā)展‘深水區(qū)’。利用數(shù)智技術(shù)驅(qū)動(dòng)企業(yè)架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式的重構(gòu)，將為機(jī)構(gòu)帶來新的價(jià)值增長(zhǎng)點(diǎn)。與此同時(shí)，作為國家戰(zhàn)略和當(dāng)前形勢(shì)下科技創(chuàng)新的新動(dòng)能，金融信創(chuàng)持續(xù)提速，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)新技術(shù)應(yīng)用和自主可控能力。”恒生電子總裁范徑武認(rèn)為，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型已從最初的單點(diǎn)業(yè)務(wù)數(shù)字化工具、具體業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型開始，推進(jìn)到金融機(jī)構(gòu)不同業(yè)務(wù)板塊數(shù)字化轉(zhuǎn)型，目前已進(jìn)入平臺(tái)化，并即將邁入金融生態(tài)化階段。在生態(tài)化構(gòu)建的過程中，每個(gè)行業(yè)參與者都會(huì)找到各自的位置，共同促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。所以，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程是從業(yè)務(wù)到企業(yè)、到行業(yè)逐步深化推進(jìn)、共同成長(zhǎng)發(fā)展的過程。

“生態(tài)金融本質(zhì)上是金融價(jià)值生產(chǎn)鏈的重構(gòu)，是依托技術(shù)支撐和數(shù)字驅(qū)動(dòng)，廣泛連接各類合作伙伴，嵌入或構(gòu)建各類生活生產(chǎn)場(chǎng)景和服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶、流量、資源、品牌等的交互與協(xié)同，全面提升綜合服務(wù)能力和價(jià)值創(chuàng)造能力”。中國金融認(rèn)證中心發(fā)布的《2022開放銀行生態(tài)金融白皮書》稱。

中信建投證券執(zhí)委會(huì)委員、首席信息官、信息技術(shù)部行政負(fù)責(zé)人肖鋼在《報(bào)告》中表示，我國證券業(yè)數(shù)字化發(fā)展從早期的萌芽探索已進(jìn)階成金融監(jiān)管的全覆蓋，證券公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)緊扣穩(wěn)妥發(fā)展金融科技和強(qiáng)化監(jiān)管科技運(yùn)用的主線，注重新技術(shù)應(yīng)用的安全合規(guī)。在數(shù)據(jù)方面，機(jī)構(gòu)每時(shí)都會(huì)創(chuàng)造出巨量的數(shù)據(jù)資源，如何釋放數(shù)據(jù)生產(chǎn)力、搭建好數(shù)據(jù)資產(chǎn)的“第四張報(bào)表”，是行業(yè)的關(guān)注重點(diǎn)。

數(shù)據(jù)是生態(tài)金融重要的新型生產(chǎn)要素之一，金融機(jī)構(gòu)在數(shù)十年的運(yùn)營(yíng)中積累海量數(shù)據(jù)，如何應(yīng)用？

數(shù)據(jù)資產(chǎn)管控

大數(shù)據(jù)時(shí)代，隨著通信技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的高速發(fā)展，在數(shù)據(jù)量劇增的情況下，數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間的關(guān)系也越趨復(fù)雜多樣。

“金融機(jī)構(gòu)沉淀了大量數(shù)據(jù)，包括企業(yè)內(nèi)外部各種結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。企業(yè)通過對(duì)這些原始數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、轉(zhuǎn)換和加工，支撐了監(jiān)管報(bào)送、風(fēng)險(xiǎn)管理和資管投研等多種數(shù)據(jù)應(yīng)用，也有部分企業(yè)借助機(jī)器學(xué)習(xí)和知識(shí)圖譜等技術(shù)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行更深度的分析挖掘，全方位地對(duì)用戶進(jìn)行畫像，進(jìn)而高效地支撐精準(zhǔn)營(yíng)銷等創(chuàng)新型數(shù)據(jù)應(yīng)用。”《報(bào)告》顯示，以往這些數(shù)據(jù)產(chǎn)品大都是獨(dú)立建設(shè)的，相互之間的數(shù)據(jù)也是割裂的。金融機(jī)構(gòu)同樣沉淀了大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如各種業(yè)務(wù)檔案、審計(jì)報(bào)告、交易記錄、履行適當(dāng)性義務(wù)的相關(guān)錄音錄像資料等。政策法規(guī)對(duì)這些資料的保存大都有明確的規(guī)定，很多資料需要保存5年甚至20年。

“數(shù)據(jù)是一個(gè)基礎(chǔ)性的工作，首先源頭上要保證數(shù)據(jù)的質(zhì)量，從標(biāo)準(zhǔn)上保證數(shù)據(jù)能夠可用、可管、可追溯，管控上還要保證數(shù)據(jù)的安全，都是非?；A(chǔ)性的事情。”白碩表示，初步判斷現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)已基本完成原始數(shù)據(jù)的清洗、轉(zhuǎn)換和加工等基礎(chǔ)性的工作，數(shù)據(jù)只有融合起來才能進(jìn)一步放大價(jià)值，這需要在基礎(chǔ)性工作上進(jìn)行新業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)突破，著不僅僅是純技術(shù)問題，還需要企業(yè)管理架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程等做支撐。

在當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)下，基于海量數(shù)據(jù)建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，仍需投入大量IT技術(shù)人力進(jìn)行數(shù)據(jù)量歸集、處理、分析、應(yīng)用，已成為阻礙企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的瓶頸。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用系統(tǒng)繁多，每個(gè)系統(tǒng)IT服務(wù)商各不相同，各系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通、重復(fù)建設(shè)是金融機(jī)構(gòu)面臨的重大挑戰(zhàn)，也導(dǎo)致機(jī)構(gòu)無法統(tǒng)籌有效使用各類數(shù)據(jù)創(chuàng)造價(jià)值?！秷?bào)告》認(rèn)為，企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，要求企業(yè)必須打破數(shù)據(jù)豎井，建立一套數(shù)據(jù)集中處理、存儲(chǔ)、應(yīng)用的平臺(tái)，能夠支撐企業(yè)的數(shù)智化建設(shè)和業(yè)務(wù)的高速發(fā)展。

區(qū)塊鏈及可信技術(shù)將成為關(guān)鍵支撐技術(shù)

“2022年爆火的Web3.0、元宇宙概念的本質(zhì)在于價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)，數(shù)據(jù)要素資產(chǎn)化是價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)的核心需求。”《報(bào)告》認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)與其衍生的隱私計(jì)算、數(shù)據(jù)要素目錄共享等可信技術(shù)將成為未來數(shù)據(jù)要素確權(quán)、流通、交易的技術(shù)底座，可以保證各類數(shù)據(jù)要素的安全、唯一、不可篡改，確認(rèn)數(shù)據(jù)的歸屬、數(shù)據(jù)的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)要素的跨平臺(tái)流動(dòng)。

當(dāng)前，數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)已進(jìn)入快速發(fā)展階段，據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2020年我國數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到545億元，預(yù)計(jì)到2025年，規(guī)模將突破1749億元。目前，我國已建成上海數(shù)據(jù)交易所和深圳數(shù)據(jù)交易所。

“隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)安全是數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的基石”。普華永道的報(bào)告顯示，數(shù)據(jù)可以幫助企業(yè)做出商業(yè)決策，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。與此同時(shí)，個(gè)人隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)安全正面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展需要在個(gè)人隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)價(jià)值釋放三者之間尋求平衡。

數(shù)據(jù)泄露在我國較為普遍。今年7月，微眾銀行發(fā)布的《ESG丨個(gè)人信息保護(hù)專題研究報(bào)告》顯示，82.5%的用戶曾經(jīng)經(jīng)歷過個(gè)人信息泄露事件，其中12.9%的用戶遭遇了10次以上的個(gè)人信息泄露，尤其是在購房、購車、裝修、培訓(xùn)報(bào)名、電商購物等方面不堪廣告電話之?dāng)_。

當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)在隱私保護(hù)領(lǐng)域中探索頗為深入。如今年3月份，全球知識(shí)產(chǎn)權(quán)綜合信息服務(wù)提供商IPRdaily與incoPat創(chuàng)新指數(shù)研究中心聯(lián)合發(fā)布的“全球隱私計(jì)算技術(shù)發(fā)明專利排行榜（TOP100）”中，微眾銀行以204件專利位列排行榜第八名，在所有入選榜單的銀行當(dāng)中，微眾銀行名列全球第一。

微眾銀行早在2019年，就將其自研的全球第一個(gè)聯(lián)邦學(xué)習(xí)工業(yè)級(jí)開源框架Federated AITechnology Enabler（FATE）捐贈(zèng)給了Linux基金會(huì)，并持續(xù)豐富和補(bǔ)充聯(lián)邦學(xué)習(xí)開源產(chǎn)品版圖，擴(kuò)大以 FATE 開源生態(tài)為核心的聯(lián)邦學(xué)習(xí)生態(tài)。截至目前，F(xiàn)ATE開源社區(qū)吸納了電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、大型互聯(lián)網(wǎng)與科技企業(yè)在內(nèi)的19家成員單位，包括工商銀行、中國銀聯(lián)、微眾銀行、VMware、星云Clustar、中國電信、中國聯(lián)通、國電通、中國銀行、中銀金科、建信金科、光大科技、易方達(dá)基金、騰訊云、美團(tuán)、醫(yī)渡云、第四范式、綠盟科技、亞信科技等。

“數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化的過程中，以數(shù)據(jù)要素為資產(chǎn)標(biāo)的的相關(guān)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)是該業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的重要組成部分，目前多為中心化平臺(tái)，主要作為交易中介或數(shù)據(jù)分析處理中心，仍然缺乏有關(guān)數(shù)據(jù)交易的可追溯技術(shù)，且海量數(shù)據(jù)資源并未得到有效激活。”《報(bào)告》建議，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化過程中，加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈及其衍生的聯(lián)盟鏈、隱私計(jì)算、跨鏈等可信技術(shù)的投入，進(jìn)一步完成數(shù)據(jù)鏈上登記、鏈上確權(quán)、鏈上流轉(zhuǎn)、鏈上交易等數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極參與相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與創(chuàng)新試點(diǎn)的建設(shè)，提早參與相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范制定，促進(jìn)數(shù)據(jù)要素流通交易規(guī)范化，從而完成數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化業(yè)務(wù)的全面開展，推動(dòng)我國數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化發(fā)展。

白碩表示，“技術(shù)不斷迭代，金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，未來金融科技領(lǐng)域的機(jī)遇會(huì)更多，金融科技公司與金融機(jī)構(gòu)的合作規(guī)模會(huì)更大，合作的深度和廣度也會(huì)逐漸增加。”