經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  2022年11月19日，清華大學(xué)教授陳秉正在“中國社會保障學(xué)會商業(yè)保險研究分會成立大會暨首屆全國商業(yè)保險發(fā)展研討會”上發(fā)表演講時表示，當前人身保險市場在需求端和供給端都呈現(xiàn)出新的特點，如何走好人身保險業(yè)健康發(fā)展的中國道路、如何實現(xiàn)包容式普惠式發(fā)展、如何看待人身保險業(yè)務(wù)的發(fā)展重點、如何實現(xiàn)適應(yīng)性監(jiān)管等都是未來值得研究的課題。

“從2001年到2021年，中國人身保險業(yè)保費收入持續(xù)增長，但保費收入增長速度‘大起大落’，反映了行業(yè)發(fā)展存在一些問題。”陳秉正認為，近二十年來我國人身保險發(fā)展過程中呈現(xiàn)出三個效應(yīng)及問題：一是短期效應(yīng)，即行業(yè)發(fā)展急功近利，“長期主義”難以踐行；二是羊群效應(yīng)，即行業(yè)發(fā)展“一擁而上，扎堆競爭”；三是政策效應(yīng)，即保險監(jiān)管“圍追堵截，一抓就死，不抓就亂”。

“但近年來，人身保險業(yè)增長速度的波動性下降，一定程度上說明了中國保險市場開始趨于成熟，一方面保險企業(yè)成熟了，另一方面保險監(jiān)管也在成熟，但人身保險行業(yè)仍然存在許多需要思考、解決的問題。”陳秉正表示。

在陳秉正看來，一些在公開場合使用的行業(yè)指標容易引起混淆和誤解，應(yīng)取代以科學(xué)的指標，給外界傳遞清晰準確的信息，給業(yè)內(nèi)提供正確有效的激勵。

一是“新增保單件數(shù)”，這一指標難以說明企業(yè)和家庭個人擁有的保險保障，建議使用“有效保單”；二是“保險金額”，陳秉正舉例說，“2020年保險業(yè)提供保險金額8710萬億元，同比增長34.6%，8710萬億元保險金額大體相當于我國八十七年GDP總和，這個數(shù)據(jù)顯然不能表示保險業(yè)有如此巨大的承保能力，更不意味著保險業(yè)可以為整個社會提供如此之多的保險保障。”如果想要體現(xiàn)保險業(yè)真正可以提供的最大保障能力，使用“行業(yè)整體償付能力+其他表外資本”更為恰當；三是“賠付金額”，這個指標不能反映保險的風險補償水平，更不能反映保險業(yè)的經(jīng)營效率，使用“賠付率”更為適宜。

陳秉正從需求端和供給端分析了保險市場的新變化。從需求端看，一方面，居民持有財富上升帶來可配置的金融資產(chǎn)增多。另一方面，新消費群體出現(xiàn)，核心客戶年輕化，其特點表現(xiàn)為高學(xué)歷、新中產(chǎn)，風險意識和投資理念較高，具備一定保險知識和主動購買意愿，對健康、意外、養(yǎng)老、子女教育等風險存在保障需求。這些新消費群體對個人代理依賴程度較高，但是存在著產(chǎn)品甄別難、自主抉擇與深度投保指引難以兼得，擔心售后服務(wù)和理賠等痛點。從供給端看，保險公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快，保險科技成為創(chuàng)新的重要驅(qū)動力，主要痛點包括經(jīng)營及獲客成本高、同質(zhì)化競爭嚴重等問題。

陳秉正表示，促進人身保險業(yè)長期健康發(fā)展還存在一系列需要深入研究的問題，包括如何探索適合國情的中國式保險發(fā)展道路？保險是否需要以及如何實現(xiàn)包容式及普惠式發(fā)展？人身保險業(yè)務(wù)長期發(fā)展的重心在哪？人身保險的功能應(yīng)當更注重保障還是更強調(diào)儲蓄或投資？人身保險的結(jié)構(gòu)應(yīng)當更偏重壽險還是養(yǎng)老險？人身保險的業(yè)務(wù)渠道應(yīng)當更偏重平臺、銀行、獨立代理還是專屬代理？在保險監(jiān)管問題上，陳秉正提出由于保險經(jīng)營的特殊性，應(yīng)當對保險進行適當性監(jiān)管，但如何實現(xiàn)監(jiān)管的針對性、效率性和前瞻性值得深入研究。