經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 老盈盈 “看到你的額度現(xiàn)在雖然是42000，但因?yàn)槟闶俏倚械膬?yōu)質(zhì)客戶，所以現(xiàn)在有一筆（不用占用額度的）30萬(wàn)現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，等于是備用金，最多可以分60期還的，你可以申請(qǐng)，剛好現(xiàn)在有打折優(yōu)惠，月平均費(fèi)率只有0.39%，非常劃算；出賬單之后也可以嘗試再申請(qǐng)賬單分期，一般只能辦理賬單金額的95%而不能再全額分期，具體要以系統(tǒng)審核評(píng)估為準(zhǔn)。”7月13日，廣州銀行信用卡中心的客服如是對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示。

而就在一周前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下稱《通知》)，要求銀行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，同時(shí)不得對(duì)已辦理分期的資金余額再次辦理分期，不得對(duì)分期業(yè)務(wù)提供最低還款額服務(wù)。

《通知》設(shè)置了兩年整改過(guò)渡期，記者近日采訪了解到，已有銀行表示接下來(lái)針對(duì)“睡眠卡”用戶，會(huì)通過(guò)各種渠道盡力喚醒客戶使用銀行的服務(wù)，也已經(jīng)有計(jì)劃試點(diǎn)“線上面簽”的模式。

有銀行稱“已分期的業(yè)務(wù)或可申請(qǐng)?jiān)俜制?rdquo;

上述廣州銀行信用卡中心客服向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者解釋，不一定強(qiáng)制申請(qǐng)30萬(wàn)分期，5萬(wàn)、10萬(wàn)或其它數(shù)也可以。“以10萬(wàn)元分60期為例，每次要還的本息是2056元4毛8，當(dāng)月出賬單之后，這2056元4毛8如果你再想分期，你可以嘗試提交申請(qǐng)，如果系統(tǒng)評(píng)估你可以分期（并且在95%可以分期的情況下），那么算一下：2056.48×95%，你就可以有1953.65元進(jìn)行分期，剩下102.83元不能分期，這1953.65元你也還可以申請(qǐng)分6/12/18/24期還，具體能不能批還是以審核為準(zhǔn)。”上述客服稱。

而當(dāng)記者也致電招商銀行、平安銀行等銀行信用卡客服中心詢問(wèn)類似分期業(yè)務(wù)時(shí)，相關(guān)客服人員稱，只能在授信額度范圍內(nèi)辦理業(yè)務(wù)，而且已經(jīng)辦理的分期業(yè)務(wù)之后不能再分期。

“其實(shí)銀行這么做無(wú)非就是要收更多利息，這么做（分期再分期）以前也是不允許的。”多位信用卡人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示。

《通知》中再次明確，銀行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度；關(guān)于信用卡分期業(yè)務(wù)，《通知》要求應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨(dú)立申請(qǐng)、審批等環(huán)節(jié)，不得對(duì)已辦理分期的資金余額再次辦理分期，不得對(duì)分期業(yè)務(wù)提供最低還款額服務(wù)。

多頭授信一直是影響信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的首要問(wèn)題。“銀行不應(yīng)該以提升額度作為留客的手段，多頭授信的根源還是在于‘跑馬圈地’的經(jīng)營(yíng)理念的影響，尤其是對(duì)于市場(chǎng)占有率比較低的發(fā)卡銀行來(lái)說(shuō)，沒(méi)有一定的市場(chǎng)規(guī)模，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展很容易陷入逡巡不前的境地。”信用卡資深研究人士董崢對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛撰文指出，長(zhǎng)期以來(lái)，分期業(yè)務(wù)帶來(lái)的利息收入和手續(xù)費(fèi)收入已成為各行信用卡中心的首要收入來(lái)源，客觀上各行均有主動(dòng)提高分期業(yè)務(wù)規(guī)模和利率的沖動(dòng)，因此誕生了未出賬單分期、自動(dòng)分期、現(xiàn)金分期等等模式。加之商業(yè)銀行具有提高業(yè)務(wù)實(shí)際成本的需求，在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程通過(guò)增加或變換收費(fèi)科目、前置收費(fèi)時(shí)間、多樣化還款方式等手段，也可以達(dá)到增收的目的，但對(duì)于消費(fèi)者而言，可能由于產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度不高或自身金融知識(shí)匱乏，導(dǎo)致在無(wú)意中選擇了不利于本人的業(yè)務(wù)模式，加重了融資成本。

盡力喚醒“睡眠卡”客戶

記者注意到，此次信用卡新規(guī)首次提出了“強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理”。具體為“連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。”

董崢對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，很多銀行發(fā)卡量很高，但是實(shí)際上有效卡并不高。“監(jiān)管現(xiàn)在的意思是希望銀行改變‘重拉新輕留存’的經(jīng)營(yíng)意識(shí)，應(yīng)思考如何服務(wù)好客戶，不要一味追求規(guī)模。”這與《通知》中“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)”一脈相承。

記者發(fā)現(xiàn)，各大銀行信用卡的“活躍度“高低沒(méi)有太多官方數(shù)據(jù)可以支撐，因?yàn)楦縻y行在財(cái)報(bào)里披露的數(shù)據(jù)相對(duì)不太透明，大部分披露的都是“累計(jì)發(fā)卡量”而非“流通發(fā)卡量”的數(shù)據(jù)，從而較難判斷，招行相對(duì)來(lái)說(shuō)披露的數(shù)據(jù)較為全面。從招行2021年業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)中可以看到，招商銀行信用卡流通卡量?jī)H增長(zhǎng)了288萬(wàn)張，增速為2.90%，創(chuàng)出歷年最低，而交易額為47636.17億元，同比增長(zhǎng)9.73%，信用卡貸款余額為8403.01億元，同比增長(zhǎng)12.55%。信用卡業(yè)務(wù)在正常發(fā)展趨勢(shì)下，流通卡的數(shù)量代表著活躍用戶數(shù)量，而貸款余額與交易額之間成正比例關(guān)系，貸款余額的增長(zhǎng)源于交易額的增長(zhǎng)，從中也能反映出信用卡的活躍程度。在流通卡量增速放緩的同時(shí)，交易額和貸款余額實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，也能看出招行正從偏重于客戶“拉新”向存量用戶挖掘方向轉(zhuǎn)變。

對(duì)于“睡眠卡”用戶，一位股份行信用卡人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者，銀行還是會(huì)提供正常銀行服務(wù)，接下來(lái)并通過(guò)各種客戶接觸渠道例如電話、短信或者銀行客戶端活動(dòng)，盡力喚醒客戶使用銀行的服務(wù)；如果一直不使用，只要在信用卡有效期內(nèi)也不會(huì)主動(dòng)?？?。

有計(jì)劃試點(diǎn)線上面簽?zāi)Ｊ?/strong>