經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  “在已購買‘惠民保’的消費者中，21%受訪者表示有了‘惠民保’不會購買重大疾病險。”

7月14日，由中國銀行保險報主辦、小雨傘協(xié)辦、南開大學(xué)提供學(xué)術(shù)支持的第46期熱點對話暨第三屆《互聯(lián)網(wǎng)健康險保障指數(shù)》報告（下稱“報告”）發(fā)布了上述調(diào)查數(shù)據(jù)。

互聯(lián)網(wǎng)健康險保障指數(shù)旨在量化衡量互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的商業(yè)健康保險在居民健康保障中發(fā)揮的作用。

報告顯示，2021年互聯(lián)網(wǎng)健康險保障指數(shù)為 0.6097，比 2020年略有下降，但保障的趨同性加強。報告在調(diào)研過程中，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放調(diào)研問卷，了解互聯(lián)網(wǎng)用戶的健康險保障情況和重疾險需求，問卷樣本覆蓋全國29個省市。

由于“惠民保”在 2021 年迅猛發(fā)展，并在地方政府的支持下被視為商業(yè)健康險參與多層次醫(yī)療保障體系的創(chuàng)新性探索，現(xiàn)已普及百余個城市，參保人數(shù)超過 7000 萬。同時，壽險公司的代理人渠道借助人口紅利粗放發(fā)展的矛盾在后疫情時期集中爆發(fā)，而且隨著健康管理和健康保障觀念的普及推廣邊際效率遞減。消費者方面，民眾的收入水平或消費水平因持續(xù)的新冠肺炎疫情出現(xiàn)下降或波動較大，對保險這種非渴求消費品的購買意愿出現(xiàn)降低的情況。因此，報告在考慮對“商業(yè)健康保險購買情況”這一指標時，從“‘惠民保’購買情況”和“其他商業(yè)健康保險購買情況”這兩個方面進行調(diào)查。

調(diào)查結(jié)果顯示，有53%的受訪者購買了“惠民保”產(chǎn)品，購買比例高達一半以上。在已購買“惠民保”的消費者中，有21% 表示在購買了“惠民保”后，他們“認為保障已經(jīng)足夠，不會繼續(xù)購買重大疾病保險”；74%認為“保障意識增強，會繼續(xù)購買重疾險”，這體現(xiàn)“惠民保”并沒有很嚴重擠出其他商業(yè)健康保險，相反通過“惠民保”的宣傳引導(dǎo)更加提高了居民的保險保障意識。但是，保障意識的提高并不等于保險產(chǎn)品的購買，在消費者收入水平和消費能力有限、對保險產(chǎn)品認知不足的情況下，更可能選擇看上去性價比更高的“惠民保”，進而擠出對其他商業(yè)健康保險尤其是重疾險的購買。

報告認為，由于“惠民保”多由政府有關(guān)部門牽頭，具備一般商業(yè)健康保險沒有的優(yōu)勢，消費者在心理上更容易接受“惠民保”。而且部分消費者對于“惠民保”的“惠民”定位了解不清晰、對重疾風(fēng)險的認知水平不高，簡單將“惠民保”看作重疾險的“平替”，認為花更少的錢購買“惠民保”為自己的健康和醫(yī)療提供保障就已經(jīng)足夠，選擇不再購買重疾險，進而對重疾險市場產(chǎn)生了沖擊。

事實上，“惠民保”是一種醫(yī)療保險，對基本醫(yī)保報銷后的合理醫(yī)療費用進行二次報銷，減輕民眾醫(yī)療費用負擔；而重疾險是以疾病的發(fā)生為給付條件，一次性給付相對應(yīng)的保額，由此可見“惠民保”和重疾險的保障并不沖突。

報告稱，在現(xiàn)實生活中，可以看到一旦發(fā)生重特大疾病，面臨高額醫(yī)療費用的同時患者也可能需要面對收入減少或中斷、照護支出以及其他可能發(fā)生的交通、住宿、飲食等各方面花銷，影響家庭正常的生產(chǎn)生活甚至降低原來的生活水平，而一次性給付的重疾險則可以讓家庭較為平穩(wěn)的度過疾病發(fā)生的初期，更從容應(yīng)對疾病帶來的挑戰(zhàn)。因此，“惠民保”和重疾險并不應(yīng)是此消彼長，而應(yīng)是相輔相成，共同構(gòu)建起居民健康保險的保護網(wǎng)。