經(jīng)濟觀察網(wǎng) 胡群/文 “嚴厲整治‘征信修復(fù)’亂象、共同打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)已刻不容緩、勢在必行。”3月18日，中國人民銀行重慶營業(yè)管理部黨委委員、副主任魏海濱在“打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟”（Alliance against Illegal Industry in Financial Field，簡稱AIF）成立大會上表示，一些不法分子以“征信修復(fù)”為名，或者通過培訓(xùn)、加盟等方式實施詐騙，或者通過誘導(dǎo)、代理、組織消費者反復(fù)投訴舉報金融機構(gòu)，借此從中牟取利益，甚至還涉嫌偽造公文等違法犯罪活動，逐漸形成了“征信修復(fù)”黑產(chǎn)鏈條。這些亂象和不法行為嚴重侵害消費者合法權(quán)益，嚴重損害征信系統(tǒng)客觀公正，嚴重擾亂正常金融市場秩序。

央行多次強調(diào)“征信修復(fù)”是騙局。“征信領(lǐng)域不存在‘征信修復(fù)’這一說法，征信報告上正確展示的信用信息無法‘修復(fù)’。”3月11日，人民銀行青年公眾號“成方三十二”轉(zhuǎn)載央行重慶營管部文件顯示，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于個人征信可以進行修復(fù)的說法屬于虛假宣傳，實質(zhì)是故意混淆征信異議概念，誤導(dǎo)信息主體認為可以對正確記載的征信信息進行更改或刪除。

“征信修復(fù)”騙局

3月15日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布消費者風(fēng)險提示：警惕非法“代理維權(quán)”，依法理性維護權(quán)益。北京銀保監(jiān)局認為，這類陷阱一般有四步，“修復(fù)征信”是第一步。

由“征信修復(fù)”引發(fā)的風(fēng)險已引起金融監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)越來越多的關(guān)注。近日，人民銀行總行印發(fā)《關(guān)于開展“征信修復(fù)”亂象專項治理“百日行動”工作的通知》，要求2022年3月中旬至6月下旬在全國范圍內(nèi)開展此項工作。

“警惕不法分子的征信‘修復(fù)’‘鏟單’‘洗白’騙局！”3月15日，中國人民銀行征信中心官方微信公眾號發(fā)布消息稱，如果金融消費者認為信用報告上的信息有錯誤、遺漏時，有權(quán)向征信機構(gòu)和信息提供機構(gòu)提出異議申請并要求更正，建議通過正規(guī)渠道查詢、申請異議等。

在金融領(lǐng)域黑產(chǎn)盛行的當(dāng)下，行業(yè)內(nèi)首個專門打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)的應(yīng)對機制正式誕生。AIF是由馬上消費、平安普惠，招聯(lián)金融、中銀消費金融、新網(wǎng)銀行、富民銀行等十余家機構(gòu)共同發(fā)起成立。AIF是以打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)為目標(biāo)、維護金融秩序和金融消費者合法權(quán)益為宗旨的信息共享、經(jīng)驗互通、行動互聯(lián)常態(tài)化協(xié)同平臺，旨在推動金融行業(yè)進一步凝聚合力，強化金融領(lǐng)域黑產(chǎn)防范，推動金融領(lǐng)域黑產(chǎn)打擊工作再上新臺階。該聯(lián)盟聚合跨行跨界力量抱團發(fā)展，有利于在業(yè)內(nèi)形成巨大的影響力和震懾力，有效遏制金融領(lǐng)域黑產(chǎn)違法亂象。

“近年來金融黑產(chǎn)的出現(xiàn)對嚴重侵害合法金融消費者的正當(dāng)權(quán)益，影響行業(yè)的健康發(fā)展，在很大程度上損害了消費者的合法權(quán)益。”重慶銀保監(jiān)局巡視員王勁表示，對社會而言，非?？桃庵圃煜M糾紛，帶來不穩(wěn)定因素；對消費者而言，個人信息、人身財產(chǎn)等方面均存在安全隱患，消費者的合法權(quán)益受到嚴重的侵害。

魏海濱透露，截至目前，人民銀行重慶營管部已重點治理疑似經(jīng)營征信修復(fù)業(yè)務(wù)機構(gòu)7家，推動2家機構(gòu)注銷，4家機構(gòu)調(diào)整經(jīng)營范圍，治理成效初現(xiàn)；支持指導(dǎo)華龍網(wǎng)搭建“重慶非法信用修復(fù)舉報投訴曝光臺”，對非法征信活動形成輿論監(jiān)督。

立體打擊金融黑產(chǎn)

重慶市委網(wǎng)信辦副主任吳勇軍認為，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，“金融黑產(chǎn)”手段不斷翻新，形成了十分專業(yè)的黑產(chǎn)鏈條，嚴重侵犯了金融消費者的合法權(quán)益，阻礙了金融機構(gòu)的正常發(fā)展。

在各類金融領(lǐng)域黑產(chǎn)中，“征信修復(fù)”黑產(chǎn)鏈條尤甚。

“推動建立‘一盤棋’聯(lián)動機制。上下聯(lián)動、左右協(xié)同，才能形成打擊‘金融黑產(chǎn)’的重拳。”吳勇軍表示，聯(lián)盟單位要充分發(fā)揮集團作戰(zhàn)優(yōu)勢，加強新技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用，嚴密防范黑客攻擊造成信息泄露或非法交易；并期盼更多金融機構(gòu)積極參與。

今年兩會期間，全國人大代表、中國人民銀行征信中心黨委書記陳建華提交了一份關(guān)于開展聯(lián)合整治征信修復(fù)騙局專項行動的建議。他認為，征信修復(fù)騙局治理涉及司法、市場監(jiān)管、金融監(jiān)管、電信、宣傳等多個領(lǐng)域工作，僅依靠單個部門無法取得有力成效，需要聯(lián)合多行業(yè)多部門建立協(xié)同治理機制，齊抓共管共同整治。因此建議建立聯(lián)合整治專項行動機制，完善聯(lián)合整治相關(guān)制度，總結(jié)專項整治經(jīng)營推動完善立法，并加大對社會公眾的宣傳教育。

“2021年10月，人民銀行重慶營業(yè)管理部即與相關(guān)政府部門聯(lián)合印發(fā)《重慶市2021-2022年規(guī)范信用修復(fù)暨治理“征信修復(fù)”亂象專項行動方案》，全面部署對涉及信用及征信的違法行為治理工作。”魏海濱表示，人民銀行要求在全國范圍內(nèi)開展“征信修復(fù)”亂象專項治理“百日行動”工作，一是進一步加強與公安、網(wǎng)信、金融監(jiān)管等部門協(xié)調(diào)聯(lián)動，構(gòu)建監(jiān)管合作機制；二是加大對“征信修復(fù)”等金融領(lǐng)域黑產(chǎn)摸排和打擊力度；三是進一步加強監(jiān)督指導(dǎo)，強化征信異議投訴合規(guī)監(jiān)管，保障征信系統(tǒng)客觀公正；四是進一步加強宣傳教育，加大典型案例曝光力度，引導(dǎo)金融消費者理性維權(quán)。

除重慶外，目前，全國已有深圳、蘭州等多地開展聯(lián)合整治。

2021年10月19日，重慶市金融監(jiān)管局、重慶市公安局、重慶市市場監(jiān)管局與重慶銀保監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域代理維權(quán)風(fēng)險優(yōu)化營商環(huán)境的通告》。該通告稱，部分“代理維權(quán)”機構(gòu)或個人謊稱可“全額退保退息”“解決個人債務(wù)”“征信修復(fù)”等，誘導(dǎo)消費者委托其“代理維權(quán)”，要求消費者提供身份證、聯(lián)系方式、銀行卡等涉及個人隱私的敏感信息，通過捏造或扭曲事實、提供虛假資料、編造金融機構(gòu)違法違規(guī)事實等理由向監(jiān)管部門、信訪部門反復(fù)投訴、舉報，從而向消費者收取高額代理手續(xù)費，牟取經(jīng)濟利益。上述行為增加了消費者個人信息被泄露、被盜用的風(fēng)險，阻礙了消費者與金融機構(gòu)、監(jiān)管部門開展有效溝通，可能錯過糾紛解決的最佳時機，導(dǎo)致失去保險保障、消費者征信受損，另需承擔(dān)支付逾期滯納金及罰息，加重消費者經(jīng)濟負擔(dān)，甚至使消費者遭遇詐騙。

“重慶銀保監(jiān)局對聯(lián)盟的運作和打擊黑產(chǎn)的成效充滿信心，此次聯(lián)盟的成立表明打擊金融犯罪的合力更加凝聚。金融監(jiān)管部門與網(wǎng)信部門、公安機關(guān)以及學(xué)術(shù)界協(xié)作機制的正式建立，將共同推進聯(lián)盟大會對于黑產(chǎn)亂象的一個立體打擊。”王勁表示，打擊金融黑產(chǎn)工作復(fù)雜而艱巨，多部門、多機構(gòu)、多維度加強溝通聯(lián)動，進一步提升協(xié)同治理，并全面加強對社會公眾的宣傳和對從業(yè)人員教育，進一步提升金融消費者和社會公眾金融知識。