經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 昨日新增本土1860（確診）+1194（無癥狀）！3月16日早上起來，楊雨（化名）又被疫情的消息刷了屏。

在關(guān)注疫情發(fā)展情況的同時(shí)，楊雨也留意到朋友圈中隔離險(xiǎn)的消息。3月14日，家住北京東城的楊雨在關(guān)注到北京病例增多后給自己購買了一份名為眾安保險(xiǎn)愛無憂隔離津貼保險(xiǎn)。3月15日在送孩子到學(xué)校被要求接回家進(jìn)行核酸檢測后，楊雨計(jì)劃給家人也投保一份上述隔離險(xiǎn)，卻發(fā)現(xiàn)投保頁面已經(jīng)無法進(jìn)入，產(chǎn)品介紹頁面顯示產(chǎn)品已停售。

多番打聽搜索后，楊雨發(fā)現(xiàn)飛豬平臺(tái)還可以購買上述產(chǎn)品，便投保了隔離險(xiǎn)。

3月份以來，全國本土疫情累計(jì)報(bào)告感染者超過16000例，波及28個(gè)省份，且數(shù)字仍在增長。這使得隔離險(xiǎn)再度走熱，加之不少保險(xiǎn)代理人“停售式”推廣，一度被吐槽“理賠難”的隔離險(xiǎn)，又披上了“購買難”的標(biāo)簽。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者了解到，目前市面上幾款熱門隔離險(xiǎn)部分產(chǎn)品已經(jīng)下架，也有的限時(shí)銷售到3月17日，但也有部分產(chǎn)品仍可以正常購買。

在明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)品研發(fā)部總經(jīng)理衛(wèi)江山看來，出現(xiàn)產(chǎn)品下架的情況可能與兩方面原因有關(guān)：一是監(jiān)管因素，近期人身險(xiǎn)負(fù)面清單中提到了產(chǎn)品中提供“新冠隔離”責(zé)任，使用“隔離津貼”等宣傳詞匯擾亂市場秩序，另一方面由于數(shù)據(jù)積累不足造成產(chǎn)品定價(jià)缺少經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)支持，由于近期各地疫情反復(fù)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨一定的賠付壓力。

“隔離險(xiǎn)”下架

楊雨所購買的隔離險(xiǎn)是近段時(shí)間以來才出現(xiàn)的產(chǎn)品，其本質(zhì)是意外險(xiǎn)附加隔離保障，一位保險(xiǎn)從業(yè)人士對記者表示，市面上銷售的“隔離險(xiǎn)”大部分主體是意外險(xiǎn)，以特別說明的形式附加了新冠肺炎保障，包括確診和因密接或防疫政策而被隔離等情況，保障期間一般是一個(gè)月至一年。近期由于新冠肺炎疫情反復(fù)，其所提供的隔離津貼、確診津貼等成為吸引消費(fèi)者的核心地方。

一位接近眾安公司的人士稱，目前產(chǎn)品只是進(jìn)行渠道調(diào)整，后期是否會(huì)重新上線不好說。

“新冠肺炎疫情本就對生產(chǎn)生活產(chǎn)生影響，有了隔離險(xiǎn)，帶薪隔離不是夢”，在社交平臺(tái)上，有保險(xiǎn)代理人進(jìn)行如上宣傳。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，楊雨所購買的眾安愛無憂隔離津貼保險(xiǎn)（此為銷售頁面宣傳名稱，備案產(chǎn)品名為愛無憂個(gè)人意外保險(xiǎn)）在前幾天就已經(jīng)在其官方直營銷售平臺(tái)下架，3月15日起，小雨傘等經(jīng)紀(jì)平臺(tái)無法購買，但在飛豬等渠道可以找到購買鏈接。

另外一款包含新冠肺炎保險(xiǎn)金和隔離津貼的眾惠相互惠無憂意外險(xiǎn)也將于3月17日下架。

而在此前，同樣包含相關(guān)責(zé)任的復(fù)星聯(lián)合愛無憂意外保險(xiǎn)在2021年底就已下架。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，另外一款名為平安戰(zhàn)役無憂保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)）的產(chǎn)品仍可購買，該款產(chǎn)品包含接種意外、特點(diǎn)傳染病危重癥型確診、集中醫(yī)學(xué)觀察津貼、法定傳染病身故等責(zé)任。

值得注意的是，今年2月，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部曾向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等下發(fā)《2022版人身險(xiǎn)負(fù)面清單》，在產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理四個(gè)方面對人身險(xiǎn)產(chǎn)品做了新的規(guī)定。在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)方面，第三十八條明確表示：部分產(chǎn)品提供“新冠隔離”責(zé)任，擾亂市場秩序。

因此，不難看出，市面上隔離險(xiǎn)幾乎都來自于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，保障期限都在一年或一年之內(nèi)。

上述保險(xiǎn)從業(yè)人士表示，“新冠肺炎疫情爆發(fā)以來不過才兩年多時(shí)間，保險(xiǎn)公司缺乏足夠的定價(jià)依據(jù)，監(jiān)管也是出于這種考量對相關(guān)產(chǎn)品條款進(jìn)行了限制。”

下架為哪般？

“保險(xiǎn)回歸保障不容易，明顯收益和投入不對等的市場很難持續(xù)，頭等座的權(quán)益不可能整列車廂享有”，在隔離險(xiǎn)紛紛下架引起市場關(guān)注之際，另一位保險(xiǎn)相關(guān)行業(yè)從業(yè)者發(fā)出了上述感慨。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者了解到，由于新冠肺炎疫情的反復(fù)，相關(guān)產(chǎn)品取得了不錯(cuò)的銷量，特別是近期銷量更是大增。但就目前來看，保險(xiǎn)公司的賠付壓力并不明顯，但隨著疫情反復(fù)，保險(xiǎn)公司提前做出了動(dòng)作。

“目前賠付壓力沒有想象中的大，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款中對于賠付條件有了明確的規(guī)定，但是不少客戶跟風(fēng)購買，對保險(xiǎn)責(zé)任并沒有充分了解，以為隔離就能理賠，其實(shí)不然，例如居家健康監(jiān)測不等于居家隔離，所在地區(qū)有高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的也不可以投保。”一位財(cái)險(xiǎn)公司人士表示。

另一方面，也正是由于這個(gè)原因，相關(guān)產(chǎn)品引起了不少客戶的投訴，產(chǎn)品進(jìn)行下架除疫情影響外也疊加了臨近3·15等原因。

在保險(xiǎn)市場，產(chǎn)品下架的事并不罕見，產(chǎn)品賠付壓力大難以持續(xù)、客戶量少等原因都會(huì)引起產(chǎn)品的停售和調(diào)整。而此前，像隔離險(xiǎn)一樣引起廣泛關(guān)注和討論的是航班延誤險(xiǎn)和碎屏險(xiǎn)，由于雨季航班延誤高發(fā)，不少延誤險(xiǎn)產(chǎn)品下架引起客戶不滿。但長久觀察來看，亦有保險(xiǎn)公司為了獲客，不以營利為目的大力推廣延誤險(xiǎn)產(chǎn)品，誤導(dǎo)對賭成分較重。

而在最開始，缺乏定價(jià)依據(jù)的隔離險(xiǎn)也被不少代理看做拓客的利器。據(jù)了解，就在今年1月，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部就規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題發(fā)布緊急通知，要求保險(xiǎn)公司應(yīng)端正經(jīng)營理念。公司在開發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中，以保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際需求為基礎(chǔ)，在綜合考量可保利益和風(fēng)險(xiǎn)程度的情況下，依法依規(guī)開發(fā)產(chǎn)品，合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件。

通知同時(shí)要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格把控銷售行為，在宣傳銷售上述產(chǎn)品的過程中，不得通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任等重要情況作出容易引人誤解的宣傳或者說明，不得以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康模M(jìn)行片面宣傳和惡意渲染炒作。要加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)、平臺(tái)、渠道的管理，持續(xù)監(jiān)測其宣傳行為，一旦發(fā)現(xiàn)有片面宣傳和渲染炒作的，立即制止并終止與其業(yè)務(wù)合作。

“無論是否符合保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障屬性，隔離險(xiǎn)走紅也在另一個(gè)角度說明客戶需求是在的，規(guī)范銷售行為的同時(shí)，消費(fèi)者在購買時(shí)也需要注意保險(xiǎn)條款和除外責(zé)任。”上述保險(xiǎn)從業(yè)人士表示，價(jià)格低的同時(shí)門檻也比較高，購買前一定要看清楚保險(xiǎn)條款、免除責(zé)任以及賠付條件，不是所有人都能靠其“帶薪隔離”、“躺著賺錢”。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者注意到，在平安戰(zhàn)疫無憂保險(xiǎn)的投保須知中明確顯示：僅賠償被保險(xiǎn)人集中隔離責(zé)任，僅核酸檢測或居家隔離不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

而部分產(chǎn)品包含居家隔離的責(zé)任，但無法提供材料證明的居家健康監(jiān)測就不在理賠范圍內(nèi)，不少產(chǎn)品需要在等待期后才能理賠，如果所在地已經(jīng)出現(xiàn)了中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)再去購買或許已經(jīng)不符合條款中的賠付條件。