經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  北京冬奧會(huì)正在如火如荼進(jìn)行中，冬奧賽場(chǎng)內(nèi)，各項(xiàng)賽事激烈進(jìn)行，谷愛(ài)凌、蘇翊鳴等運(yùn)動(dòng)健兒不斷奪金，賽場(chǎng)外，各個(gè)滑雪場(chǎng)、溜冰場(chǎng)也擠滿了大大小小的體驗(yàn)者。就在冰雪運(yùn)動(dòng)、冰雪旅游成為新潮流的同時(shí)，安全問(wèn)題也引起了人們的注意，一時(shí)間“雪道的盡頭是骨科”沖上熱搜。

刺激有趣又暗藏風(fēng)險(xiǎn)，冰雪運(yùn)動(dòng)離不開(kāi)保險(xiǎn)的保障，慧擇攜保事業(yè)部總經(jīng)理賀建表示，隨著冬奧會(huì)帶動(dòng)了整個(gè)滑雪行業(yè)，涌入‍‍滑雪行業(yè)的人漸多，同時(shí)也帶動(dòng)著滑雪保險(xiǎn)的熱銷。

記者搜索不少保險(xiǎn)銷售平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，有專門(mén)的保障滑雪運(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)，但數(shù)量并不多，不少極限運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)也有相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)保障。

但是受限于冰雪運(yùn)動(dòng)普及率仍有提升空間，相對(duì)于其他極限運(yùn)動(dòng)，冰雪運(yùn)動(dòng)相關(guān)產(chǎn)品仍然有限。對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，這也是新的機(jī)會(huì)。“在冬奧會(huì)的帶動(dòng)下，保險(xiǎn)行業(yè)在滑雪、滑冰等運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、完善服務(wù)提升品牌效應(yīng)上很有機(jī)會(huì)。”賀建表示。

冰雪熱帶動(dòng)“冰雪險(xiǎn)”走俏

“冬奧宣傳片里剛會(huì)走路的萌娃就已經(jīng)在滑雪了，趁著假期也帶著孩子去體驗(yàn)了下，沒(méi)想到孩子很喜歡。”春節(jié)假期前夕，在北京工作的白領(lǐng)李莉在冬奧會(huì)開(kāi)幕之際，乘著冰雪熱的東風(fēng)帶娃去進(jìn)行了滑雪打卡。

自北京冬奧會(huì)申辦成功以來(lái)，我國(guó)冰雪運(yùn)動(dòng)發(fā)展迅速，帶動(dòng)“三億人上冰雪”。而冬奧帶火的不僅僅是冰雪旅游，還有中小學(xué)的體育課改。比如，2015年11月北京市《海淀區(qū)中小學(xué)開(kāi)展冰雪運(yùn)動(dòng)實(shí)施意見(jiàn)》就正式對(duì)外公布，要求把冰雪項(xiàng)目納入體育課，同時(shí)還將創(chuàng)建10個(gè)冰雪運(yùn)動(dòng)實(shí)驗(yàn)校。

近期，冬奧會(huì)的舉辦又引發(fā)了一波冰雪熱的小高潮。據(jù)中國(guó)旅游研究院發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，2021-2022冰雪季，我國(guó)冰雪休閑旅游人數(shù)將達(dá)到3.05億人次。

滑冰滑雪作為一項(xiàng)速度快、技術(shù)要求高、風(fēng)險(xiǎn)高的運(yùn)動(dòng)，同時(shí)還要受到天氣、設(shè)備等諸多因素影響，因此極易發(fā)生意外傷害事故。研究顯示，滑雪已被列為世界上最具危險(xiǎn)性的運(yùn)動(dòng)之一。

滑雪過(guò)程中，盡管自己和孩子都摔了跟頭，所幸都無(wú)大礙，但雪場(chǎng)中有一位滑單板的小伙子在摔倒后很久未能爬起來(lái)，最后被雪場(chǎng)工作人員扶走。這個(gè)場(chǎng)景讓李莉后怕，“沒(méi)有買保險(xiǎn)就去了，感覺(jué)像在裸奔”。

2月9日，有骨科醫(yī)生在微博上發(fā)文說(shuō)：今天九臺(tái)手術(shù)，7臺(tái)是滑雪滑的，4個(gè)前叉（前交叉韌帶），1個(gè)髕骨脫位，1個(gè)踝關(guān)節(jié)，1個(gè)半月板。他感慨道：滑雪運(yùn)動(dòng)受傷的概率在10%—15%，雪道盡頭是骨科。網(wǎng)友也紛紛調(diào)侃，“人家谷愛(ài)凌，你是骨愛(ài)折”。

“我們發(fā)現(xiàn)冰雪運(yùn)動(dòng)創(chuàng)傷發(fā)病率較高，用戶對(duì)意外保障的需求快速增長(zhǎng)，然而普通意外險(xiǎn)往往不包含滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)冰雪運(yùn)動(dòng)的保障責(zé)任，”眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為了助力更多熱愛(ài)冰雪運(yùn)動(dòng)的人群能參與到冰雪運(yùn)動(dòng)中來(lái)，推出“全民冰雪運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)”，為用戶在盈利性場(chǎng)所進(jìn)行的高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運(yùn)動(dòng)提供保障，保障范圍既包括了意外醫(yī)療、意外身故殘疾、意外骨折，用具被盜搶或受損的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，最高的保障總額度超過(guò)40萬(wàn)元。也有誤傷他人和旅程取消的責(zé)任保險(xiǎn)，還包括滑板、雪橇等用具被盜搶或受損的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

“慧擇有專門(mén)保障滑雪的意外險(xiǎn)，極限運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)也有保障滑雪的產(chǎn)品。冬奧會(huì)帶動(dòng)了整個(gè)滑雪行業(yè)，涌入滑雪行業(yè)的人漸多，同時(shí)也帶動(dòng)著滑雪保險(xiǎn)的熱銷，”賀建稱，從滑雪的行為來(lái)講，意外險(xiǎn)需求應(yīng)該是最高的。‍‍比如說(shuō)滑雪的群體，他們的綜合素質(zhì)以及消費(fèi)能力是比常規(guī)的其他運(yùn)動(dòng)高很多。‍然而滑雪容易出意外，磕磕碰碰的多，也容易骨折，大家還是有痛點(diǎn)需求。

但是，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售場(chǎng)景與其他業(yè)態(tài)不同，通常消費(fèi)者主動(dòng)去找一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的場(chǎng)景相對(duì)較少?；╊惐ｋU(xiǎn)的消費(fèi)場(chǎng)景多數(shù)是在運(yùn)動(dòng)的場(chǎng)景下，比如，買滑雪裝備、找教練學(xué)習(xí)滑雪、景區(qū)的門(mén)票等都有保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋。從用戶籌備滑雪到去到滑雪現(xiàn)場(chǎng)，各個(gè)環(huán)節(jié)都有保險(xiǎn)產(chǎn)品的存在。

風(fēng)險(xiǎn)保障尚不能滿足需求

“旅游意外險(xiǎn)包含冰雪運(yùn)動(dòng)的相關(guān)責(zé)任，部分能滿足市場(chǎng)的保障需求，例如異地旅游期間的滑雪等，但不能完全滿足冰雪運(yùn)動(dòng)的專業(yè)或業(yè)余愛(ài)好者的風(fēng)險(xiǎn)保障。”慧擇保險(xiǎn)COO蔣力表示。因?yàn)楸┻\(yùn)動(dòng)畢竟有季節(jié)性，冬季集中賠付率高，歷史賠付記錄數(shù)據(jù)有限，使得不少險(xiǎn)企對(duì)這塊產(chǎn)品的關(guān)注度有限。

冬奧會(huì)的帶動(dòng)效應(yīng)是否可持續(xù)，也是不少險(xiǎn)企選擇觀望的原因。一位保險(xiǎn)從業(yè)人士表示，冰雪運(yùn)動(dòng)是高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)中的一種，對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)開(kāi)發(fā)和銷售都不容易，由于整體業(yè)務(wù)量少，對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)影響不大，加之賠付數(shù)據(jù)少，缺乏科學(xué)的定價(jià)數(shù)據(jù)影響到險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)的積極性。另一方面，銷售也是難題，這類產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是單筆保費(fèi)低，更多的需要依賴渠道，需要融入到相關(guān)融入到相關(guān)場(chǎng)景，借助旅游平臺(tái)或高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)經(jīng)營(yíng)者來(lái)進(jìn)行銷售。

產(chǎn)品供給有限之外，保障額度低也是受到滑雪等極限運(yùn)動(dòng)愛(ài)好者吐槽的點(diǎn)之一。“上個(gè)雪季沒(méi)買保險(xiǎn)，一次尾骨挫傷，一次手腕疼痛許久，沒(méi)有去醫(yī)院，好在過(guò)了兩個(gè)星期都好了，這個(gè)雪季前就開(kāi)始研究保險(xiǎn)，但發(fā)現(xiàn)滑雪保險(xiǎn)并不好買，挑選了很久才發(fā)現(xiàn)了沒(méi)把滑雪責(zé)任除外的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是保險(xiǎn)責(zé)任只有醫(yī)療和身故，對(duì)于滑雪過(guò)程中的其他風(fēng)險(xiǎn)都沒(méi)有涉及。”張可說(shuō)。

張可是一名單板滑雪愛(ài)好者，每年冬季他都會(huì)在北京以及周邊的滑雪場(chǎng)“肆意飛揚(yáng)”。在裸奔兩個(gè)雪季后，看到有雪友受傷，張可開(kāi)始給自己張羅保險(xiǎn)，在買了相關(guān)意外險(xiǎn)后，又看中了一款平安推出的專門(mén)的滑雪保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限可以1天、3天、7天、整個(gè)雪季自由選擇，保險(xiǎn)責(zé)任也較普通意外險(xiǎn)多了滑雪器具損壞、三者人傷、行程取消、骨折津貼、凍傷津貼等特定風(fēng)險(xiǎn)。但美中不足的是，保障額度較低，醫(yī)療保障最高只有30萬(wàn)。在張可看來(lái)，這更適合戶外或旅游團(tuán)隊(duì)購(gòu)買。

不過(guò)，在另一個(gè)角度看，冬奧會(huì)的帶動(dòng)也給這類產(chǎn)品帶來(lái)機(jī)會(huì)。在冬奧會(huì)的帶動(dòng)下，保險(xiǎn)行業(yè)在滑雪、滑冰等運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、完善服務(wù)提升品牌效應(yīng)上很有機(jī)會(huì)。

在賀建看來(lái)，需要推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。“針對(duì)喜愛(ài)滑雪運(yùn)動(dòng)的這類人群，他們的綜合素質(zhì)以及消費(fèi)能力相比其他運(yùn)動(dòng)會(huì)高很多，有一些高需求是可以創(chuàng)新的。但是，目前市面上產(chǎn)品是用戶外運(yùn)動(dòng)通用的產(chǎn)品，而不是針對(duì)滑雪運(yùn)動(dòng)這一特殊人群的產(chǎn)品。然而，滑雪愛(ài)好者希望將個(gè)人責(zé)任做到100萬(wàn)甚至更高的需求是有的，而不是停留在幾塊錢(qián)或十幾、二十塊錢(qián)這種產(chǎn)品上做簡(jiǎn)單的一個(gè)保障，可以‍‍去做一些升級(jí)以及創(chuàng)新。”

另一方面，可以借助這類產(chǎn)品完善服務(wù)提升品牌效應(yīng)。“喜愛(ài)滑雪的這部分人群除了滑雪運(yùn)動(dòng)，也還愛(ài)好其他的一些比如說(shuō)沖浪潛水等等其他的運(yùn)動(dòng)，他們保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)后，也會(huì)主動(dòng)給自己買一些健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)類的產(chǎn)品。”

購(gòu)買冰雪類保險(xiǎn)小貼士

購(gòu)買此類保險(xiǎn)有哪些注意事項(xiàng)？

有險(xiǎn)企建議注意看清投保須知：

1.同一款中的不同計(jì)劃，可能承保的活動(dòng)類型會(huì)有不一樣；

2.一般不會(huì)承保職業(yè)運(yùn)動(dòng)員；

3.一定要買保極限運(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)，普通意外險(xiǎn)通常明確規(guī)定不保極限運(yùn)動(dòng)的；

4.注意區(qū)分有些產(chǎn)品是可以承保賽事訓(xùn)練活動(dòng)，有些產(chǎn)品僅承保普通的滑雪體驗(yàn)游玩活動(dòng)等。