經濟觀察網 記者 萬敏 銀行為了提高信用卡發(fā)卡獲客規(guī)模，借助互聯網平臺流量的模式或將面臨限制。

2021年12月17日，北京銀保監(jiān)局官網發(fā)布《關于加強信用卡消費者權益保護的通知》（京銀保監(jiān)發(fā)〔2021〕399號，以下簡稱“399號文”），表示要加強對互聯網引流平臺的合作管理。銀行應對引流平臺的資質進行審查，不得與現金貸類、信用卡代還類、具有養(yǎng)卡套現等負面信息或功能的平臺合作。銀行應對互聯網平臺宣傳文案的合規(guī)性進行審查，不得以高授信額度誘導消費者辦卡。

北京銀保監(jiān)局399號文還提出，銀行還應加強與互聯網平臺合作業(yè)務的客戶信息保護，與互聯網平臺之間的數據傳輸，應嚴格遵循“最小必要”原則，不得將客戶額度信息、賬戶狀態(tài)、交易明細等個人金融信息傳輸給互聯網平臺。

12月16日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》（以下簡稱《通知》），其中對信用卡業(yè)務經營管理、營銷、風控、分期業(yè)務、聯名合作等方面業(yè)務，進行了細致的規(guī)范整理。

其中，對合作機構管理部分，《通知》提出，“聯名單位在聯名卡業(yè)務合作中直接或者變相參與信用卡收入或者利潤分成，或者將收費標準與信用卡透支金額等指標不當掛鉤的，銀行業(yè)金融機構應當停止與其進行聯名卡合作。”

“目前來看這一條是比較關鍵的。”一位在頭部互聯網平臺從事信用卡聯營業(yè)務的人士對記者表示，這或許意味著此后信用卡與互聯網平臺之間只能“聯名”，不能“聯營”。

近年來，信用卡市場增量趨于飽和，央行日前發(fā)布的三季度支付體系運行報告顯示，截至2021年第三季度末，全國信用卡和借貸合一卡7.98億張，環(huán)比增長0.97%。這一增速略高于今年前兩個季度，但較2019年年末的1.63%增速仍有所下降。截至三季度末，銀行卡授信總額為20.66萬億元，環(huán)比增長2.11%。這一增速較今年前兩季度的3.59%、3.01%有所下滑。

但同時，一些城商行或實力較強的農商行，通過與大型互聯網平臺合作，依然在發(fā)卡量方面取得了較大突破。以往，這類型銀行受制于品牌效應和網點布局等局限，在發(fā)卡量、交易額等數據上都難以與全國性銀行匹敵，但在互聯網平臺的流量加持下，發(fā)卡量規(guī)模能在短期內取得較大突破。

如今年11月初，金融數字化聯盟與銀聯數據共同發(fā)布的《2021年中國區(qū)域性銀行信用卡業(yè)務研究報告》中顯示，晉商銀行與銀聯數據和京東數科（已更名為“京東科技”）合作，增加線上獲客渠道，彌補其較難實現規(guī)?？焖贁U張的短板。自2019 年4月開始，晉商銀行截至目前已發(fā)行京東金融聯名信用卡 65 萬張。

天津銀行在其2020年半年中披露，截至2020年6月30日，天津銀行本年新增發(fā)行信用卡13.23萬張，同比增幅1956%，其中美團聯名信用卡發(fā)卡占比達99.2%。

上述信用卡聯營業(yè)務人士稱，城商行等小型銀行以往長期以對公業(yè)務為主，在零售業(yè)務轉型中，系統(tǒng)和人員配置較差，沒有足夠的零售業(yè)務風險控制經驗。而在發(fā)卡后的運營管理方面也缺乏線上化的能力，通過與互聯網平臺合作發(fā)行聯名卡，能解決中小銀行獲客營銷、運營管理、風險控制等問題。

但是，銀保監(jiān)會上述《通知》要求，銀行業(yè)金融機構開展聯名卡合作的業(yè)務范圍，應當限于聯名單位廣告推介及與其主營業(yè)務相關的權益服務。聯名單位提供數據分析、技術支持、催收等其他服務的，應當另行簽訂專門合同，并按照收益風險匹配原則分別約定雙方權責，不同合作內容類別之間不得相互混同和交叉捆綁。

并且，“銀行業(yè)金融機構通過單一合作機構或者具有關聯關系的多家合作機構各類渠道發(fā)起申請并獲批信用卡的發(fā)卡數量合計不得超過本機構信用卡總發(fā)卡數量的25%，授信余額合計不得超過本機構信用卡總授信余額的15%。”

上述聯營卡業(yè)務人士認為，目前比較大的互聯網平臺信用卡聯營的分潤模式，重點在于發(fā)卡后的運營階段收入，互聯網平臺的消費帶動持卡人用卡活躍度，增厚銀行的收入，之后才能獲得分潤收入，前提依然是發(fā)卡規(guī)模要達到一定的門檻，而按照上述集中度管理要求，這種商業(yè)模式或需要考慮較大的調整。

即便對整個信用卡行業(yè)而言，《通知》也是一次較大的業(yè)務整改挑戰(zhàn)，自個人信息保護、網絡數據安全等方面的立法合規(guī)加強以來，不少銀行已經在積極研究政策落實的工作。

一位全國性股份制銀行信用卡負責人此前對記者表示，在與互聯網平臺合作發(fā)卡的業(yè)務中，為了增強合規(guī)安全，用戶在互聯網平臺側點擊信用卡申請后，將跳轉到銀行側的落地頁面進行資料填寫等后續(xù)流程，避免品牌和信息的混淆。

目前，銀保監(jiān)會《通知》處于征求意見期，要求銀行業(yè)金融機構應當在本通知實施之日起1個月內，制定并向監(jiān)管機構報送整改計劃，明確整改目標和時間進度安排。已開辦信用卡業(yè)務不符合本通知規(guī)定的，應當在24個月內完成整改。 

對于技術研發(fā)力量較弱的城商行、農商行來說，能否在《通知》給出的整改期限內，搭建更為獨立、合規(guī)的業(yè)務架構，值得進一步關注。