經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 各地頻繁出現(xiàn)又引起廣泛關(guān)注的營運車輛投保難問題有了新的進展。

12月8日，經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者獲悉，銀保監(jiān)會財險部向各財產(chǎn)保險公司下發(fā)《關(guān)于切實做好營運車輛保險承保工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求各財險公司堅決杜絕以任何形式拒?；蛲涎映斜＝粡婋U行為，并提出將嚴厲打擊營運車輛保險承保中的違法違規(guī)行為。

車險綜合改革歷時一年多以來，營運車輛一直面臨著的投保難問題越來越多的浮出水面，特別是隨著近期媒體頻繁報道多地出租車、攪拌車、網(wǎng)約車等商業(yè)車險甚至是交強險遭拒保的現(xiàn)象后，行業(yè)對此的討論多了起來。

一邊是保險公司面臨承保壓力下的花式拒保，一邊是車主的投保無門，監(jiān)管發(fā)文之外，車險市場所面臨的問題更需要從根本上來解決問題。

監(jiān)管明確不得拒保

“各公司要高度重視營運車輛保險承保服務(wù)工作，深刻認識當(dāng)前形勢下做好營運車輛保險重要性和營運車輛保險涉及群體利益的敏感性，自覺維護車險綜合改革大局，提高政治站位，強化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，履行社會責(zé)任，積極主動為營運車輛提供保險服務(wù)，以實際行動服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展。”《通知》要求各公司需對系統(tǒng)內(nèi)營運車輛保險承保政策進行全面排查，堅決杜絕以任何形式拒?；蛲涎映斜＝粡婋U行為，立即調(diào)整在系統(tǒng)管控、核保政策、考核指標等方面對營運車輛商業(yè)保險不合理的承保限制措施，從源頭上引導(dǎo)基層保險機構(gòu)和從業(yè)人員提高營運車輛積極性。

同時，《通知》還要求各財險公司嚴格依法做好交強險承保服務(wù)，經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)的保險公司不得拒絕或者拖延承保交強險，簽訂交強險保險合同時，不得要求投保人訂立商業(yè)保險合同或者提出其他附加條件。大型財險公司要發(fā)揮帶頭作用，積極承保營運車輛商業(yè)保險，促進營運車輛商業(yè)保險實現(xiàn)愿保盡保。

此外，針對各類違法違規(guī)行為，銀保監(jiān)會財險部表示，將指導(dǎo)各銀保監(jiān)局立足監(jiān)管職責(zé)，保持車險領(lǐng)域各類違法違規(guī)行為嚴查重處的高壓氛圍，嚴厲打擊營運車輛保險承保中的違法違規(guī)行為，并將帶頭擾亂市場秩序、影響改革發(fā)展和社會穩(wěn)定大局的保險機構(gòu)列為現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測的重點監(jiān)管對象，依法嚴肅處理。

各地頻現(xiàn)投保難

監(jiān)管發(fā)文背后，是營運車輛投保難問題日益凸顯。近段時間以來，營運車輛交強險甚至是商業(yè)車險投保難問題頻繁在各地上演。

此前，遼寧多名出租車車主在給出租車續(xù)繳今年“交強險”時，被多家保險公司拒保。河北石家莊也出現(xiàn)了保險公司拒保出租車商業(yè)險的情況，并引起了河北省銀保監(jiān)局的注意，此前河北省銀保監(jiān)局曾表示稱，將就此立即開展調(diào)研并向中國銀保監(jiān)會報告，督促財險公司積極履行社會責(zé)任。

據(jù)央廣網(wǎng)報道，廈門一家混凝土攪拌車運輸公司有近200輛攪拌車，這些攪拌車的“交強險”近日陸續(xù)到期，車主聯(lián)系了當(dāng)?shù)囟嗉冶ｋU公司，均被拒保“交強險”。因為沒有交強險，車子因為沒有保障不能年檢也不能上路，而另一位攪拌車運輸公司負責(zé)人經(jīng)營700多輛攪拌車，為了上交強險，給700多輛攪拌車在同一家公司買了全險。然而，攪拌車工作存在季節(jié)性特點，全險的保費也給公司的經(jīng)營帶來了壓力。在報道中，河北唐山、安徽滁州、山西等地也被曝出出租車等營運車輛上交強險遭到拒保或在投保時存在價格壟斷、捆綁銷售等情況。

根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第十條，投保人在投保時應(yīng)當(dāng)選擇從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。

交強險的強制性在于一方面要求投保人必須要投保，另一方面險企要強制承保，而當(dāng)一方因為賠付問題拒絕承保，也會給投保人帶來煩惱。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者了解到，不僅僅是攪拌車、出租車面臨投保難題，自卸車、吊車、罐車等營運車輛甚至是摩托車也存在這樣的問題。

記者還了解到，從事網(wǎng)約車營運的部分車主也遇到了類似問題，例如有車主表示，可以勉強購買交強險，但商業(yè)車險卻遭到拒保。還有車主稱，交強險也因為出單慢而沒有成功。

一位財險從業(yè)人士告訴經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者，其實自去年9月車險綜合改革正式落地之后，因為出險率高，攪拌車等營運貨車就被保險公司謹慎對待，而在車險改革落地一周年之際，加之到了年底，不少交強險到期，問題更加突出。

保險的難處

據(jù)公安部統(tǒng)計，截至到2021年6月，全國機動車保有量達3.84億輛，其中載客汽車保有量達2.52億輛，（其中私家車2.33億輛）；載貨汽車保有量達3191萬輛，占汽車總量的10.91%；危險貨物運輸車保有量達65.7萬輛。

不過，面臨這么高的汽車保有量蘊含的保險需求，財險行業(yè)卻產(chǎn)生了煩惱。

“做的越多，虧得越多。”上述財險從業(yè)人士對經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者表示。車險綜合改革以后，面對貢獻財產(chǎn)險保費過半的車險市場，不少車險的策略都發(fā)生了變化，小保險公司可能會退出部分城市的市場，而頭部公司則是聚焦家用車業(yè)務(wù)，同時強化直銷團隊和車商團隊建設(shè)，提升渠道效能，提升續(xù)保率。在車均保費下降、賠付上升的趨勢下，出險率高的營運車則被市場主體拋棄。

“就像壽險公司喜歡做標準體一樣，隨著科技手段在行業(yè)中的不斷深入，風(fēng)險因子不斷細分、風(fēng)險狀況也可以被測算，保險公司會更青睞風(fēng)險低的車型，競爭中會在定價時做出很大的讓步。而營運車輛由于使用頻率較高，容易超載，發(fā)生事故的頻率也比較高，高賠率下需要高保費來支撐，但對于車主來說并不好接受。”一位中型財險公司高管對經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者表示，此外，車險綜合改革對于保險公司來說，是有了更大的定價權(quán)，在按業(yè)務(wù)風(fēng)險高低定價的機制下，目前自主定價系數(shù)上限也很難覆蓋營運車輛高風(fēng)險系數(shù)帶來的賠付壓力，盈利壓力下，才會出現(xiàn)個別地區(qū)交強險捆綁銷售的情況。

大幅漲價難以實現(xiàn)，投保缺口擴大，有市場人士將“交強險”市場稱為“剩余市場”。

該如何激活這個“剩余市場”，抑或如何調(diào)動財險公司重拾這一雞肋業(yè)務(wù)的積極性？上述財險從業(yè)人士表示，需要運用科技手段來重新審視這一市場，加強公司的風(fēng)險管理能力，運營服務(wù)雙管齊下，動態(tài)監(jiān)控車輛使用狀態(tài)，將風(fēng)險管理落到實處。

《通知》中也表示，各財險公司要堅定樹立新發(fā)展理念，強化高質(zhì)量發(fā)展意識，加強風(fēng)險管控，推進科技賦能，通過運用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段，提升車險線上化、數(shù)字化、智能化水平，加快推進風(fēng)險減量管理，逐步改善營運車輛保險經(jīng)營情況。