經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青  申請(qǐng)貸款產(chǎn)品必須先購(gòu)買(mǎi)與銀行合作的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，輸入保單號(hào)后才能進(jìn)行貸款？

近期，有用戶(hù)在投訴網(wǎng)站上表示，其在河北銀行申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)，被告知想要獲得貸款必須先購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。該用戶(hù)表示，他辦理的這個(gè)“如意貸”業(yè)務(wù)，原本7萬(wàn)元的貸款，最后實(shí)際還款合計(jì)金額居然超過(guò)11.4萬(wàn)元。每月還款共計(jì)3186.21元，其中每月所需支出的保費(fèi)為1036元。

據(jù)記者了解，消費(fèi)者投訴背后涉及河北銀行一款名為“個(gè)人如意貸”的個(gè)人融資貸款產(chǎn)品，其運(yùn)作模式是怎樣的？

“如意貸”的模式

近日，來(lái)自河北的李先生（化名）對(duì)記者表示，2019年8月，其接到陽(yáng)光保險(xiǎn)的人電話(huà)，對(duì)方說(shuō)可以提供一款個(gè)人貸款產(chǎn)品，貸款利息低，放款銀行是河北銀行。到線(xiàn)下門(mén)店后，業(yè)務(wù)人員告知在貸款前先要買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)。李先生稱(chēng)，他當(dāng)時(shí)比較著急申請(qǐng)貸款，沒(méi)多問(wèn)就申請(qǐng)了一筆70000元貸款，分36期還款。目前已還24期，每期還款3186.21元。

在還款過(guò)程中，李先生計(jì)算發(fā)現(xiàn)，原本70000元的貸款，最后實(shí)際還款金額超過(guò)11萬(wàn)元，其中每月還款本息是2150.21元，剩余的1036元?jiǎng)t是保費(fèi)，實(shí)際年化利率遠(yuǎn)高于當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)人員介紹的利率。

李先生表示，其后來(lái)打電話(huà)給陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)溝通了解到，自己買(mǎi)的是個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。李先生說(shuō)，隨后他拿到了電子版保單和保險(xiǎn)合同，但是到目前為止，都沒(méi)有借款合同，自己已經(jīng)跟河北銀行聯(lián)系了兩個(gè)月，每次都是回復(fù)加急處理，但是沒(méi)有下文。

針對(duì)李先生的投訴，河北銀行在回復(fù)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“如意貸”業(yè)務(wù)，是指河北銀行向無(wú)法提供符合條件的抵押、質(zhì)押、保證等增新措施的個(gè)人客戶(hù)發(fā)放的，由其選擇保險(xiǎn)公司承保，用于家庭綜合消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的人民幣貸款。

根據(jù)河北銀行的回復(fù)，該業(yè)務(wù)辦理流程是：客戶(hù)自行在其選擇的保險(xiǎn)公司進(jìn)行個(gè)人貸款保證險(xiǎn)投保，保險(xiǎn)公司進(jìn)行核保準(zhǔn)入，核保通過(guò)后簽發(fā)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保單（保單中列明了每月保費(fèi)繳納金額和繳納頻率，保險(xiǎn)公司承保的個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)條款和費(fèi)率均已在業(yè)務(wù)開(kāi)辦前得到原中國(guó)保監(jiān)會(huì)的批復(fù)），之后保險(xiǎn)公司向銀行推送客戶(hù)貸款申請(qǐng)信息。客戶(hù)自行通過(guò)河北銀行客戶(hù)端或保險(xiǎn)公司客戶(hù)端向我行進(jìn)行貸款申請(qǐng)，我行審查審批，通過(guò)后客戶(hù)可視情況決定與我行簽署借款合同及保費(fèi)代扣授權(quán)書(shū)等資料。

陽(yáng)光保險(xiǎn)回復(fù)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，根據(jù)客戶(hù)描述中提及客戶(hù)所辦理業(yè)務(wù)的性質(zhì)，經(jīng)查詢(xún)與我司及河北銀行合作的信保貸業(yè)務(wù)相似，為個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。其與河北銀行合作具體業(yè)務(wù)模式為：借款人作為保險(xiǎn)投保人，河北銀行為被保險(xiǎn)人，當(dāng)投保人（借款人）未按照與被保險(xiǎn)人（河北銀行）簽訂的個(gè)人貸款合同約定履行還款義務(wù)，且借款人（投保人）拖欠任何一期欠款達(dá)到一定天數(shù)后，我司對(duì)借款人（投保人）應(yīng)償還但未償還的貸款本金及相應(yīng)的利息按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任，并獲得相應(yīng)的代位追償權(quán)。

陽(yáng)光保險(xiǎn)同時(shí)表示，為充分保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益，我司在相關(guān)節(jié)點(diǎn)設(shè)置提示彈窗。此外，審核通過(guò)客戶(hù)會(huì)進(jìn)入簽約視頻錄制環(huán)節(jié)，為保證客戶(hù)的知情權(quán)和選擇權(quán)，簽約員會(huì)再次與客戶(hù)確認(rèn)是否明確知悉我司保險(xiǎn)條款，并將保費(fèi)信息如實(shí)告知，同時(shí)告知投保關(guān)鍵信息，并在視頻結(jié)束前提醒客戶(hù)務(wù)必認(rèn)真閱讀后確認(rèn)簽署保單信息，確認(rèn)客戶(hù)對(duì)簽約告知內(nèi)容清楚后進(jìn)行下一環(huán)節(jié)操作。

客戶(hù)的疑問(wèn)

記者在登錄河北銀行官網(wǎng)后注意到，在個(gè)人業(yè)務(wù)融資貸款板塊，該行提供了15款產(chǎn)品，其中涉及到個(gè)人如意貸的介紹是：“如意貸是指本行向符合貸款條件并在指定保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的借款人發(fā)放的，用于個(gè)人消費(fèi)的貸款種類(lèi)。”  

記者致電河北銀行客服后，對(duì)方表示，如果要辦理如意貸業(yè)務(wù)，“貸款需提前購(gòu)買(mǎi)合作保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，登錄我行手機(jī)銀行申請(qǐng)貸款，在貸款頁(yè)面輸入保單號(hào)后方可貸款”。

針對(duì)李先生表示沒(méi)有借款合同的疑問(wèn)，河北銀行則表示，因該貸款對(duì)于我行來(lái)說(shuō)屬于線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)，我行為客戶(hù)提供的借款合同是經(jīng)第三方認(rèn)證的電子合同，并在我行手機(jī)銀行中提供了查看及下載合同功能。上述過(guò)程，也充分保障了消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益。

河北銀行在回復(fù)中還表示，在辦理該業(yè)務(wù)時(shí)，我行通過(guò)保費(fèi)代扣授權(quán)書(shū)提示客戶(hù)已購(gòu)買(mǎi)了保證險(xiǎn)且客戶(hù)可授權(quán)我行進(jìn)行保費(fèi)代扣，貸款發(fā)放后若客戶(hù)逾期達(dá)到理賠天數(shù)，則由保險(xiǎn)公司理賠結(jié)清。我行在貸款申請(qǐng)前不會(huì)，也從來(lái)沒(méi)有向任何客戶(hù)提出過(guò)必須購(gòu)買(mǎi)某種保險(xiǎn)的要求，更不存在捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)行為。

對(duì)于河北銀行的上述回復(fù)，李先生卻表示不認(rèn)可。李先生說(shuō)，他并不認(rèn)可每月需要多支出的1036元保費(fèi)。他的訴求是必須退還多收的24期保費(fèi)24864元，并且減除剩余12期的12432元保費(fèi)。

陽(yáng)光保險(xiǎn)表示，如果想停止這份保單，建議客戶(hù)可以辦理提前結(jié)清，結(jié)清銀行貸款本息后，保險(xiǎn)法律關(guān)系自動(dòng)終止。

2020年8月，河北銀保監(jiān)局曾發(fā)布《關(guān)于購(gòu)買(mǎi)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)的消費(fèi)提示》。《提示》指出，貸款保證保險(xiǎn)是以借貸關(guān)系為承?；A(chǔ)的一種保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品借款人為投保人，出借人為被保險(xiǎn)人，其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持，為出借人的資金損失提供風(fēng)險(xiǎn)保障。除購(gòu)買(mǎi)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)之外，增信措施還包括第三方擔(dān)保、抵押擔(dān)?；蛸|(zhì)押擔(dān)保等。在貸款或借款過(guò)程中，借款人可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)方式用以增信，從而獲取相應(yīng)貸款。若投保了個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，則融資成本中將會(huì)包括保證保險(xiǎn)的保費(fèi)。因此，請(qǐng)消費(fèi)者務(wù)必結(jié)合自身的還款能力綜合考慮是否貸款或投保。

今年3月份，山西銀保監(jiān)局也發(fā)出類(lèi)似提示指出，借款人可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)承受能力選擇是否購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，而非在辦理貸款過(guò)程中必須購(gòu)買(mǎi)。即借款人如果符合出借人的貸款審批條件，可直接獲得貸款，而無(wú)需購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品；如不符合出借人的貸款審批條件，可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)增信，以提高貸款成功率。

大股東股權(quán)置換  沖擊A股勝算幾何？

資料顯示，河北銀行的前身為成立于1996 年的石家莊城市合作銀行，1998 年更名為石家莊市商業(yè)銀行，2009 年更名為河北銀行。

河北銀行注冊(cè)資本金70億元，其中第一大股東國(guó)電電力發(fā)展股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“國(guó)電電力”）持股比例為19.02%，百悅投資集團(tuán)有限公司持股8.393%，河北港口集團(tuán)有限公司持股8.188%，其它股東合計(jì)持股64.403%。

值得一提的是，8月6日，河北銀行的第一大股東——上市公司國(guó)電電力發(fā)布公告稱(chēng)，擬與控股股東國(guó)家能源投資集團(tuán)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“國(guó)家能源集團(tuán)”）進(jìn)行資產(chǎn)置換，國(guó)電電力將置出河北銀行19.016%股權(quán)。若股權(quán)置換完成后，該行大股東將由國(guó)電電力變更為實(shí)力更強(qiáng)的國(guó)家能源集團(tuán)。

針對(duì)大股東股權(quán)置換情況，河北銀行表示，本次股權(quán)置換是在國(guó)家能源集團(tuán)內(nèi)部進(jìn)行的，股權(quán)置換后，第一大股東的性質(zhì)沒(méi)有變化，對(duì)自身股權(quán)結(jié)構(gòu)及評(píng)級(jí)也沒(méi)有影響。此外，今年以來(lái)，我行圍繞建設(shè)國(guó)內(nèi)一流省級(jí)法人目標(biāo)銀行，大力推進(jìn)改革創(chuàng)新，整體發(fā)展成果較好，運(yùn)行平穩(wěn)。其中本行口徑資產(chǎn)總額已突破4000億，到8月11日為4041.65億元，較年初增長(zhǎng)8.75%。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，此次大股東易主，很有可能會(huì)推進(jìn)河北銀行的上市進(jìn)程。

早在2015年，河北銀行就確定在A股上市，不過(guò)截至目前，該行仍處于上市輔導(dǎo)期。

數(shù)據(jù)顯示，近些年河北銀行資產(chǎn)規(guī)模有所增長(zhǎng)，營(yíng)收和盈利增長(zhǎng)情況表現(xiàn)不佳。2016年至2020年間，該行營(yíng)收分別為：74.43億元、74.14億元、67.73億元、80.28億元和86.02億元，同比增長(zhǎng)分別為：4.42%、-0.39%、-8.65%、18.53%和7.15%；凈利潤(rùn)分別為：26.25億元、26.72億元、19.63億元、18.95億元和16.96億元，同比增長(zhǎng)分別為：17.27%、1.80%、-26.54%、-3.48%和-10.51%。

此外，2016年至2020年間，河北銀行不良貸款率分別為：1.49%、1.61%、2.53%、1.84%和1.98%；撥備覆蓋率分別為：201.55%、162.66%、111.85%、169.66%和133.41%。聯(lián)合資信在此前發(fā)布的《河北銀行2021年跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告》中表示，河北銀行投資資產(chǎn)質(zhì)量有所下行、撥備水平一般等因素可能對(duì)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展及信用水平帶來(lái)不利影響。

大股東股權(quán)置換后，河北銀行上市何時(shí)迎來(lái)突破仍有待觀察。

（應(yīng)受訪(fǎng)者要求，李先生為化名，實(shí)習(xí)生歐鈺琦對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）