經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 胡艷明 　“過去14年里，我行從‘走街串巷跑客戶’到‘平臺合作、批量開發(fā)’，從‘線下觸達(dá)’到‘線上線下有機(jī)融合’，從‘鋪人設(shè)點(diǎn)、單打獨(dú)斗’到‘科技賦能、協(xié)同合作’，服務(wù)模式不斷迭代升級。”7月28日，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）副行長、三農(nóng)金融事業(yè)部總裁邵智寶向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示。

近期，《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》正式施行，《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》正式印發(fā)。對于服務(wù)鄉(xiāng)村振興中郵儲銀行的優(yōu)勢，邵智寶概括為：有網(wǎng)絡(luò)、有客戶基礎(chǔ)、有特色模式、有品牌形象，以及顯著的郵銀協(xié)同優(yōu)勢。

截至2020年末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款連續(xù)七年新增超千億元，涉農(nóng)貸款余額達(dá)1.4萬億元，占全行各項(xiàng)貸款的比例約為四分之一，普惠型涉農(nóng)貸款余額超4200億元，涉農(nóng)貸款占比和普惠涉農(nóng)貸款余額均居國有大行前列。邵智寶同時(shí)表示，“十四五”時(shí)期，郵儲銀行將力爭每年涉農(nóng)貸款投放不低于5000億元。

重點(diǎn)推進(jìn)“十大核心項(xiàng)目”

“郵儲銀行在服務(wù)‘三農(nóng)’的實(shí)踐中深切感受到，只有創(chuàng)新方能長遠(yuǎn)。”邵智寶表示，面對鄉(xiāng)村振興新形勢、新要求，郵儲銀行提出了“12345”的工作框架和“十大核心項(xiàng)目”。

“12345”中的“1”是堅(jiān)持“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一條主線”；“2”是發(fā)揮“線上+線下”和郵銀協(xié)同兩項(xiàng)優(yōu)勢；“3”是搭建農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)、銀企銀政對接、郵銀協(xié)作三大平臺；“4”是對接農(nóng)戶與信用村、農(nóng)村資源、政府政務(wù)、集團(tuán)會員四類數(shù)據(jù)；“5”是建設(shè)縣域農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營、日常消費(fèi)、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)、集團(tuán)協(xié)同、農(nóng)村政務(wù)五類場景。

“十大核心項(xiàng)目”是指農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)、縣域地區(qū)移動支付場景建設(shè)、線上產(chǎn)品提升、“郵E鏈”平臺、政府?dāng)?shù)據(jù)采集和對接、鄉(xiāng)村振興公司業(yè)務(wù)生態(tài)版圖、郵銀協(xié)同的惠農(nóng)合作、母子協(xié)同的“三農(nóng)”生態(tài)建設(shè)、“三農(nóng)”金融數(shù)字化風(fēng)控、“三農(nóng)”金融品牌建設(shè)等十大項(xiàng)目。

對于“鄉(xiāng)村振興公司業(yè)務(wù)生態(tài)版圖”項(xiàng)目，郵儲銀行公司金融部副總經(jīng)理汪麗霞表示，郵儲銀行重點(diǎn)以五大客群作為基礎(chǔ)核心客群，五大客群包括龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游客群、政府機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村客戶，還有“三醫(yī)”體系的相關(guān)客戶群，圍繞這些客群打造三大場景服務(wù)：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條場景、農(nóng)業(yè)農(nóng)村生態(tài)圈場景以及縣域的核心項(xiàng)目群場景，圍繞三大生態(tài)場景搶抓包括集體土地入市的市場機(jī)遇，做好對五大客群的綜合金融服務(wù)。

在縣域移動支付受理環(huán)境建設(shè)方面，郵儲銀行約55%的收單商戶分布在縣域及農(nóng)村地區(qū)，同時(shí)依托60萬個(gè)郵樂購站點(diǎn)，不斷延伸金融服務(wù)觸角。郵儲銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理吉奉剛對經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示，郵儲銀行將做好移動支付受理環(huán)境建設(shè)，在2021年到2023年打造“千縣萬鎮(zhèn)十大場景百萬商戶”，主要在縣域地區(qū)重點(diǎn)建設(shè)醫(yī)療、交通、校園、酒店、景區(qū)、快遞、商超便利、涉農(nóng)場景、網(wǎng)點(diǎn)商圈和移動支付示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)十大場景。

“調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，縣域的商戶也普遍存在數(shù)字化升級的需求，包括門店管理、SaaS服務(wù)，因此我們加大力度與市場中優(yōu)質(zhì)服務(wù)商合作，共同為商戶助力。”吉奉剛表示，郵儲銀行希望全面賦能縣域商戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。橫向，以網(wǎng)點(diǎn)為中心，以移動支付為基礎(chǔ)紐帶，打造覆蓋周邊居民日常生活的菜場、社區(qū)、商超等消費(fèi)場景的“微商圈”，延伸網(wǎng)點(diǎn)客戶服務(wù)范圍?？v向，加快各類行業(yè)場景的垂直開發(fā)，為商戶提供“收單+SaaS”的數(shù)字化解決方案。

吉奉剛表示，郵儲銀行將持續(xù)做好線上場景的建設(shè)，聚焦手機(jī)銀行的功能完善和場景建設(shè)。目前郵儲銀行3億手機(jī)銀行客戶中，大約65%分布在縣域和農(nóng)村地區(qū)，并且活躍度比較好。接下來，郵儲銀行將積極依托手機(jī)銀行渠道，把食堂、教育、醫(yī)保等線下高頻場景轉(zhuǎn)移到手機(jī)銀行上，實(shí)現(xiàn)線上與線下服務(wù)的流量互通，更好地提升線上線下一站式服務(wù)能力。

四個(gè)“有”+郵銀協(xié)同

在發(fā)布2020年度業(yè)績時(shí)，郵儲銀行首次披露了八大核心競爭力：清晰的零售銀行戰(zhàn)略，獨(dú)特的“自營+代理”運(yùn)營模式，獨(dú)具優(yōu)勢的個(gè)人金融，突破式發(fā)展的公司金融，商業(yè)可持續(xù)的普惠金融，根基深厚的資金資管業(yè)務(wù)，加速提升的信息科技能力，健全有效的全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，郵儲銀行擁有近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，70%分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；在縣域布放自助設(shè)備超10萬臺；培育了一支4萬人的信貸隊(duì)伍；服務(wù)個(gè)人客戶超6億，其中4億多客戶分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。

在涉農(nóng)融資方面，截至2020年末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款連續(xù)七年新增超千億元，貸款余額達(dá)1.4萬億元，占全行各項(xiàng)貸款的比例約為四分之一，普惠型涉農(nóng)貸款余額超4200億元，涉農(nóng)貸款占比和普惠涉農(nóng)貸款余額均居國有大行前列。郵儲銀行自2007年開辦小額貸款業(yè)務(wù)以來，累計(jì)發(fā)放小額貸款超5萬億元，服務(wù)超4000萬人次，筆均10余萬元。

對于發(fā)力鄉(xiāng)村振興方面郵儲銀行的優(yōu)勢，邵智寶概括為：有網(wǎng)絡(luò)、有客戶基礎(chǔ)、有特色模式、有品牌形象以及郵銀協(xié)同。

邵智寶表示，“有網(wǎng)絡(luò)”體現(xiàn)在郵儲銀行擁有近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋了全國（除港澳臺）所有城市及99%的縣域地區(qū)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量眾多、地域覆蓋廣闊、服務(wù)深度下沉，具有網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通城鄉(xiāng)的資源稟賦；“有客戶基礎(chǔ)”體現(xiàn)在郵儲銀行服務(wù)個(gè)人客戶超6億戶，其中4億多分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。

“有特色模式”方面，邵智寶表示郵儲銀行立足自身資源稟賦，構(gòu)建了具有郵儲銀行特色的“4321”普惠金融服務(wù)體系，打造了線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式。“4”是四大體系，包括營銷體系、產(chǎn)品體系、運(yùn)營體系和風(fēng)控體系。“3”是三大保障，體制、機(jī)制和隊(duì)伍保障。“2”是兩大支撐，文化和科技支撐。通過“432”模式建立1個(gè)金融服務(wù)生態(tài)圈；另外，“有良好的品牌形象”。郵儲銀行始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的形象已經(jīng)深入廣大農(nóng)村地區(qū)。

“除此之外，我們還有一個(gè)顯著的特色和優(yōu)勢，那就是郵銀協(xié)同。”邵智寶表示，郵儲銀行和中國郵政網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)、覆蓋全國，有著服務(wù)“三農(nóng)”的基因，并在長期服務(wù)“三農(nóng)”中形成了自身的體制機(jī)制、人才隊(duì)伍和品牌形象等優(yōu)勢。郵儲銀行和中國郵政整合彼此優(yōu)勢，協(xié)同推進(jìn)商流、物流、資金流“三流合一”，有利于解決農(nóng)村“融資難”“銷售難”“物流難”問題。

平衡服務(wù)“三農(nóng)”和風(fēng)控關(guān)系

“大家都知道，農(nóng)村貸款小額、分散，客戶數(shù)量大，信息又不對稱，還缺少有效抵押物。”郵儲銀行三農(nóng)金融事業(yè)部總監(jiān)楊波表示，因此金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”存在“兩高一難”的問題，成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、管理難，導(dǎo)致了一邊是需求巨大，一邊是供給不足。如何平衡服務(wù)三農(nóng)和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系是金融服務(wù)“三農(nóng)”工作中一個(gè)繞不開的話題。

對于郵儲銀行全力支持鄉(xiāng)村振興的同時(shí)，如何控制好風(fēng)險(xiǎn)，做到商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，楊波對記者表示，郵儲銀行的主要做法，還是立足于郵儲銀行自身的資源稟賦，通過科技賦能，線上線下相結(jié)合，不斷地創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)效率，降低服務(wù)成本，控制好風(fēng)險(xiǎn)。

楊波談到，郵儲銀行在多年服務(wù)“三農(nóng)”中有一個(gè)經(jīng)驗(yàn)和體會，叫“三真實(shí)一合理”，即真人真事真用途，再加上合理的額度；但是要能夠做到這一點(diǎn)，最主要的是解決好信息不對稱的問題。“農(nóng)村地區(qū)地廣人稀，早期商業(yè)銀行只能通過大面積鋪設(shè)人員網(wǎng)點(diǎn)，開展貸前調(diào)查和貸后檢查，識別客戶可能存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，不光管理難度大，還容易出現(xiàn)基層人員道德風(fēng)險(xiǎn)。”邵智寶表示，信息技術(shù)的發(fā)展為破解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控難題提供了“千里眼”“順風(fēng)耳”。

據(jù)了解，郵儲銀行應(yīng)用人臉識別、自動定位、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，初步形成了以移動展業(yè)設(shè)備為載體、貸中以自動審批模型為輔助、貸后以“專職貸后+智能外呼”為手段，搭載智能風(fēng)控模型開展前瞻性預(yù)警，貫穿業(yè)務(wù)全流程的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控體系，在防范操作風(fēng)險(xiǎn)和從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)方面取得了良好的成效。

近幾年，郵儲銀行通過科技賦能，利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，結(jié)合線下資源，通過“C+B+G+P”四個(gè)渠道（C是指消費(fèi)者、用戶，B是指企業(yè)、組織，G是指政府，P是指Post郵政），逐步建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)庫，利用這些數(shù)據(jù)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，優(yōu)化完善風(fēng)險(xiǎn)模型和授信模型。楊波表示，通過優(yōu)化完善風(fēng)險(xiǎn)模型和授信模型，解決好能不能貸、貸多少的問題，實(shí)現(xiàn)為廣大農(nóng)戶主動授信，發(fā)放線上純信用的貸款，讓金融服務(wù)更好地惠及廣大農(nóng)戶。

據(jù)楊波介紹，郵儲銀行一季度新發(fā)放的小額貸款線上的筆數(shù)占比已超過90%。“當(dāng)然，我們也不完全依賴于線上，還結(jié)合線下網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，構(gòu)建線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式，來解決有些信息收集難的問題，尤其是收集生產(chǎn)經(jīng)營的動態(tài)信息，通過人防加技防，特別是要加強(qiáng)技防，來更好地平衡效率和風(fēng)險(xiǎn)。”

楊波表示，目前，郵儲銀行線下的客戶經(jīng)理的作業(yè)模式發(fā)生了質(zhì)的變化，以前需要客戶跑到網(wǎng)點(diǎn)辦貸款，現(xiàn)在客戶經(jīng)理可以拿著平板電腦到現(xiàn)場服務(wù)，業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間大大縮短了，方便了客戶的同時(shí)，也通過人臉識別、衛(wèi)星定位、電子簽章等等技術(shù)，有效地控制了操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。通過科技賦能，立足郵儲銀行自身的資源稟賦，構(gòu)建線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式，從而平衡好服務(wù)“三農(nóng)”和控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。