經濟觀察網 記者 萬敏 7月19日，工信部披露《關于侵害用戶權益行為的APP通報（2021年第6批，總第15批）》，在此次通報中，大連銀行手機銀行APP、錦州銀行的“錦商之家”APP，以及馬上消費金融的“安逸花”APP等三款銀行業(yè)機構手機應用軟件因違規(guī)收集個人信息被通報。

今年4月，廣州農村商業(yè)銀行、廣東南粵銀行、上海拍拍貸的APP應用也曾因為違規(guī)收集個人信息或強制、頻繁、過度索取權限而被工信部通報。

在此之前，還有多家中小型銀行、消費金融公司、第三方支付、互聯(lián)網金融產品等因個人信息收集、管理方面的問題被監(jiān)管點名。

在全社會領域，個人信息數(shù)據(jù)安全、信息隱私方面的問題越來越被關注，在此背景下，監(jiān)管層再三強調互聯(lián)網平臺金融的“持牌化”管理。但是，部分中小型金融機構依然面臨著科技人才短缺、外部數(shù)據(jù)依賴過度、數(shù)據(jù)治理不完善等方面的困境。

中小銀行產品同質化

中小銀行的APP產品頻頻因信息收集問題被監(jiān)管點名，背后原因或值得深思。

一位曾在國有大行工作的城商行科技部門人士表示，小型銀行在數(shù)據(jù)合規(guī)意識、產品研發(fā)規(guī)范、技術實施細節(jié)等方面，與大型銀行相比還存在不小的差距，這既有歷史和現(xiàn)實的原因，也有主觀管理水平方面的問題。

今年3月份，九江銀行因一張“彩禮貸”海報引起輿論批評，隨后也被地方金融監(jiān)管機構批評。在這背后，是傳統(tǒng)銀行的客戶被大型互聯(lián)網平臺的虹吸效應不斷吸走變成了“線上流量”，區(qū)域性銀行如何突破，打造零售場景，合理獲客留客，也帶給行業(yè)更多思考。

在近期畢馬威發(fā)布的《2021年中國銀行業(yè)調查報告》中指出，過去幾年，為了應對零售業(yè)務多元化發(fā)展的要求，區(qū)域性銀行普遍以“產品”為單元組織零售業(yè)務，這種管理架構雖然在短期內對于提升產品專業(yè)性和市場響應速度有積極影響，但很難統(tǒng)籌客戶“儲投貸信”綜合金融需求，無法體現(xiàn)以客戶為中心。

優(yōu)秀的基層營銷能力同樣是發(fā)展零售銀行業(yè)務的基礎條件，畢馬威在上述報告中建議，從人員能力提升、數(shù)字化賦能、營銷模式升級等多方面提升基層營銷能力。如某領先銀行通過數(shù)字熱力圖提升網格化營銷的有效性，基于APP采集的客戶信息、線下商圈公開信息和商戶地理位置等信息，進行消費時段、消費地點、消費者特征、商戶特征及同業(yè)競爭對手分析。

而本月初央行要求的互聯(lián)網平臺與金融機構之間信息數(shù)據(jù)“斷直連”，帶給中小銀行的壓力或將更大。

今年4月，億聯(lián)銀行副行長楊德明在一次行業(yè)活動講話中提出了消金產品、小微信貸產品同質化競爭的問題，他認為，在信貸的6個要素如額度、期限、利率、擔保方式、用途等方面并沒有明顯的差異，未來金融機構如何跟金融科技公司能夠聯(lián)合開發(fā)出存款匯一體的帶有交叉銷售性質的綜合性的金融服務方案，對于銀行和金融科技企業(yè)來說也是一個很大的挑戰(zhàn)，同時也是很好的機遇。

規(guī)范助貸后或迎新機遇

2021年7月7日，部分平臺機構收到央行征信管理局的郵件，要求按照“平臺-征信機構-金融機構”的業(yè)務合作流程圖進一步完善整改方案。

據(jù)一位金融科技公司人士透露，7月7日央行的郵件要求整改的環(huán)節(jié)即主要針對助貸機構的獲客初篩環(huán)節(jié)，要求平臺機構和資金方強化此過程中對央行數(shù)據(jù)報送的完整和詳細程度。

據(jù)此前中國人民大學中國普惠金融研究院發(fā)布的《助貸業(yè)務創(chuàng)新與監(jiān)管研究報告》，在助貸業(yè)務中，貸前、貸中、貸后均有助貸機構的直接參與，助貸機構在獲客與初篩、電子面簽、貸后管理等方面均有不同程度的參與。

目前，市場中助貸業(yè)務的收費普遍采用的是資金方收取全部費用，再將服務費和返息部分返還給助貸機構或者增信機構。今年4月，美股上市公司信也科技表示，正在全面轉向助貸分潤業(yè)務模式。此前，360數(shù)科也已宣布正在不斷提升其“輕資本”助貸模式的業(yè)務比重。

接受了這種合作模式后，銀行和金融科技公司的共同目標將被緊密捆綁：盡快且盡可能多的實現(xiàn)利潤，同時要控制好不良。

在此種模式下，助貸平臺實際上會在內部首先做一道風控篩選，用自己的信用評價邏輯將用戶匹配到合適的資金方，用一些無法過關的數(shù)據(jù)“濫竽充數(shù)”，損害的將是雙方的共同收入。

中南財經政法大學數(shù)字經濟研究院高級研究員金天對記者表示，在一些合作關系中，銀行（特別是中小銀行）連人行征信查詢也交由平臺進行，對平臺輸送的客戶僅做形式上的最終審核。在上述情況下，銀行實際上外包了核心風控環(huán)節(jié)，數(shù)字化能力無法得到真正提升，只會越來越依賴平臺。“斷直連”后，其影響之一可能是鑒于平臺作用的弱化（很難再直接把控客戶質量），原有的商業(yè)模式、特別是收費模式可能面臨較大變化，如果潛在收益明顯降低，可能進一步降低平臺參與助貸、聯(lián)合貸的意愿，從而改變市場生態(tài)。

即是說，在用戶數(shù)據(jù)“直連”的情況下，數(shù)據(jù)質量也與商業(yè)收入隱性的掛鉤。那么，“斷直連”后，金融機構無法直接核驗平臺傳輸給征信機構的原始數(shù)據(jù)，放貸收入、不良資產需要自負其責。

那么，銀行做好準備了嗎？

藍象智聯(lián)創(chuàng)始人兼CEO徐敏認為，“斷直連”后，互聯(lián)網數(shù)據(jù)通過征信機構成為全行業(yè)都可以采用的標準征信產品，在用戶授權的前提下補充到銀行整體客戶畫像中。不同銀行的這部分能力差距縮小后，銀行就要開始比拼通過更多樣化的社會化數(shù)據(jù)（如運營商、政府或其他類型的數(shù)據(jù)）來在風控和營銷方面形成差異化的競爭優(yōu)勢，而外部多樣化社會數(shù)據(jù)的補充也是形成差異化競爭優(yōu)勢的關鍵所在。在獲得更多類型數(shù)據(jù)時，同時也要兼顧用戶的隱私保護，隱私計算和聯(lián)邦學習技術可以在保護用戶隱私的前提下，促進數(shù)據(jù)價值在金融場景的釋放。