經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡艷明  “從360數(shù)科的客群畫像來(lái)看，高中及以下學(xué)歷占比超過(guò)80%，無(wú)信用卡客戶占比超過(guò)40%，三線及以下城市超過(guò)75%。其中有75%都是在25-35歲的一些奮斗的年輕人。大家第一反應(yīng)看起來(lái)比較下沉，這到底是不是一個(gè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的客群？到底在風(fēng)險(xiǎn)側(cè)能不能做的好？”

在5月18日的媒體溝通會(huì)上，360數(shù)科CRO（首席風(fēng)險(xiǎn)官）鄭彥分析了目前金融科技在對(duì)小微企業(yè)貸款方面的實(shí)踐。

360數(shù)科目前有1.63億注冊(cè)用戶，用戶主要分三大類，城市人群、小微人群、三農(nóng)人群。其線上經(jīng)營(yíng)信貸客群風(fēng)險(xiǎn)顯示，從2018年第四季度到2020年第四季度，不良率依次是0.9%、0.9%、1.0%、1.10%、1.3%、2.2%、2.8%、2%、1.5%。

作為一家科技平臺(tái)，如何在客戶下沉的同時(shí)把控風(fēng)險(xiǎn)？對(duì)此鄭彥表示，他并不認(rèn)同風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)使命就是降低風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該盡量去幫助客戶匹配到合適的產(chǎn)品。把“壞人”給找出來(lái)，是為了給好人提供合適的信貸，而不只是給“壞人”拒掉。

小微市場(chǎng)缺口

“受限于傳統(tǒng)金融模式對(duì)下沉小微的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別障礙，90萬(wàn)億的小微市場(chǎng)目前僅有17萬(wàn)億需求得到了滿足，仍有80%的巨大缺口。” 鄭彥認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微過(guò)程中，仍面臨獲客、審核、判斷及回收四大難題。

第一，獲客難體現(xiàn)在銀行傳統(tǒng)的模式下，對(duì)客戶的認(rèn)知度和區(qū)分能力不夠，所以必須提高準(zhǔn)入條件。因此，現(xiàn)在銀行客戶可能是已經(jīng)被充分競(jìng)爭(zhēng)過(guò)的小微群體。第二，審核難，傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)貸款額度大，但是在相對(duì)比較小金額的產(chǎn)品模式下，這種管理成本高，導(dǎo)致整個(gè)審核比較難。第三，判斷難。傳統(tǒng)模式下對(duì)小微企業(yè)有抵押物更容易做決策，而有需求的小微企業(yè)并沒(méi)有太多的抵押資產(chǎn)?；厥针y體現(xiàn)在目前的信貸信用環(huán)境。

鄭彥介紹了360數(shù)科從獲客到貸前、貸中、貸后的智能業(yè)務(wù)流程。在智能營(yíng)銷階段，360數(shù)科研發(fā)客戶意愿模型和風(fēng)險(xiǎn)前置模型，幫助提高渠道的投放質(zhì)量，節(jié)約渠道成本。

在風(fēng)險(xiǎn)管理層面，360數(shù)科將獲客納入風(fēng)險(xiǎn)的生命周期范疇內(nèi)，并通過(guò)貸前授信、貸中交易、貸后催收的全流程，幫助持牌金融機(jī)構(gòu)服務(wù)原來(lái)他們沒(méi)有服務(wù)到和沒(méi)有服務(wù)好的客戶，從而提供合適的信貸產(chǎn)品。

“在信貸周期的最終環(huán)節(jié)，我們會(huì)更多利用智能催收機(jī)器人，依托精準(zhǔn)的ASR和NLP意圖識(shí)別技術(shù)，對(duì)于小微貸這類比較特殊的客群，我們實(shí)現(xiàn)了全流程智能化、精準(zhǔn)化催收。”鄭彥補(bǔ)充道。

從2018年第四季度到2020年第四季度，360數(shù)科的不良率依次是0.9%、0.9%、1.0%、1.10%、1.3%、2.2%、2.8%、2%、1.5%。

“360數(shù)科經(jīng)營(yíng)的是普惠的客群，但是風(fēng)險(xiǎn)整體比較低。不可否認(rèn)在疫情期間，2020年的Q1和Q2這段時(shí)間有很明顯的上升，越是下沉的客群，在那個(gè)期間他們的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)上升比較多。經(jīng)過(guò)疫情之后，大家快速的做出一些調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始逐步下降，在2020年Q4不良率下降到1.5%，目前還在持續(xù)的優(yōu)化中。”鄭彥以360數(shù)科的不良率舉例，說(shuō)明即使是普惠的客群，也是能夠把風(fēng)險(xiǎn)控制住。

風(fēng)險(xiǎn)管理非單純的降低風(fēng)險(xiǎn)

面對(duì)巨大的小微金融服務(wù)缺口，預(yù)計(jì)未來(lái)360數(shù)科的重點(diǎn)依然會(huì)瞄準(zhǔn)這個(gè)群體。鄭彥表示，作為傳統(tǒng)金融模式的有效補(bǔ)充，360數(shù)科不斷下沉服務(wù)，普惠更廣泛人群。而風(fēng)險(xiǎn)管理的使命，并非單純的減低風(fēng)險(xiǎn)，而是盡量為客戶匹配到合適的產(chǎn)品。

3月16日， 360數(shù)科（Nasdaq:QFIN）發(fā)布2020年第4季度及全年未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，2020財(cái)年實(shí)現(xiàn)收入135.64億元，較2019年92.2億元增長(zhǎng)47.1%；非美國(guó)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則（Non-GAAP）下凈利潤(rùn)為37.97億元，較2019年27.52億元增長(zhǎng)38%。

用戶數(shù)據(jù)方面，截至2020年12月31日，360數(shù)科累計(jì)注冊(cè)用戶1.63億，較2019年年底1.35億增長(zhǎng)20.4%；授信用戶3086萬(wàn)，較2019年年底2472萬(wàn)增長(zhǎng)24.8%；幫助1970萬(wàn)用戶從金融機(jī)構(gòu)處獲得信貸，較2019年1591萬(wàn)增長(zhǎng)23.8%。2020年用戶復(fù)借率為86.5%，高于2019年的71.8%。

針對(duì)小微企業(yè)，360數(shù)科推出了Argus風(fēng)控引擎企業(yè)版，通過(guò)對(duì)企業(yè)主體和申貸主體之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的挖掘，將企業(yè)主、實(shí)際控制人、企業(yè)相關(guān)人、企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、上下游企業(yè)等由一次申請(qǐng)衍生的多種角色交叉置于整體關(guān)系圖譜中進(jìn)行智能風(fēng)控，通過(guò)信息維度的拓展有效甄別因信息不對(duì)稱而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

資料顯示，Argus阿格斯是古代希臘神話里面的一位巨人，長(zhǎng)著有一百只眼睛，因此可以觀察到所有方向的事物與動(dòng)；后世以此來(lái)比喻機(jī)警的守衛(wèi)，機(jī)靈的護(hù)衛(wèi)。360數(shù)科或許取此用意，寄希望于風(fēng)控系統(tǒng)來(lái)甄別風(fēng)險(xiǎn)。

鄭彥表示，在風(fēng)險(xiǎn)防控上，Argus通過(guò)企業(yè)主+企業(yè)的雙中心模式，通過(guò)金融人圖譜和企業(yè)主直接間接控參股信息，甄別企業(yè)主及所有關(guān)聯(lián)企業(yè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，通過(guò)關(guān)聯(lián)灰度來(lái)完成對(duì)企業(yè)健康狀況及負(fù)債承受能力的認(rèn)定。另一方面，圍繞一級(jí)、二級(jí)關(guān)聯(lián)企業(yè)的供應(yīng)鏈關(guān)系、工商稅務(wù)情況、司法風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行檢測(cè)，對(duì)多達(dá)數(shù)十種風(fēng)險(xiǎn)類型逐一掃描，規(guī)避因關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的企業(yè)突發(fā)性變化并及時(shí)采取措施。