經(jīng)濟觀察網(wǎng) 胡群/文 金融監(jiān)管當局對金融業(yè)務(wù)監(jiān)管密度越來越大、力度越來越強，且方向越發(fā)精準。

11月2日晚間，央行與銀保監(jiān)會共同發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》。征求意見稿要求，對自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額；對法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣100萬元。

當日晚間，人民銀行公布《金融控股公司董事、監(jiān)事、高級管理人員任職備案管理暫行規(guī)定（征求意見稿）》，向社會公開征求意見。此前一天，即11月1日，《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》）正式施行，金融控股公司將有法可依。

當日上午，銀保監(jiān)會黨委書記、主席郭樹清主持召開黨委（擴大）會議，傳達學習貫徹黨的十九屆五中全會和習近平總書記重要講話精神，并結(jié)合銀保監(jiān)會工作實際，提出貫徹落實要求。

“對各類違法違規(guī)行為‘零容忍’，切實保護金融消費者合法權(quán)益。”會議強調(diào)，著力完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系。處理好金融發(fā)展、金融穩(wěn)定和金融安全的關(guān)系，提升金融監(jiān)管能力。加強制度建設(shè)，堅持市場化、法治化、國際化原則，提高監(jiān)管透明度。完善風險全覆蓋的監(jiān)管框架，增強監(jiān)管的穿透性、統(tǒng)一性和權(quán)威性。依法將金融活動全面納入監(jiān)管，對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁。

10月31日，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會（以下簡稱金融委）召開專題會議，會議指出，既要鼓勵創(chuàng)新、弘揚企業(yè)家精神，也要加強監(jiān)管，依法將金融活動全面納入監(jiān)管，有效防范風險。監(jiān)管部門要認真做好工作，對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁。要監(jiān)督市場主體依法合規(guī)經(jīng)營，遵守監(jiān)管規(guī)則，完善公司治理，履行社會責任。會議強調(diào)，完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，加強制度建設(shè)，提高金融監(jiān)管透明度和法治化水平，完善存款保險制度。堅決整治各種金融亂象，對各類違法違規(guī)行為“零容忍”。積極穩(wěn)妥防范化解金融風險，堅決維護金融穩(wěn)定，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。

何謂對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁？

以消費金融為例。銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局局長郭武平近日發(fā)文稱，從消費者服務(wù)角度看，金融科技公司的“花唄”、“白條”、“任性付”等產(chǎn)品，其內(nèi)核與銀行發(fā)行的信用卡沒有本質(zhì)差別，也具有信用供給和分期付款的功能，消費者支付的利息與費用是其盈利主要來源；再如“借唄”、“金條”、“微粒貸”等產(chǎn)品，與銀行提供的小額貸款無本質(zhì)差別。但是，對于金融科技公司的消費者權(quán)益保護，目前仍缺乏明確規(guī)則和要求，出現(xiàn)了監(jiān)管套利行為，與持牌金融機構(gòu)形成不當競爭，最終難以有效保障金融消費者權(quán)益。

嚴監(jiān)管持牌金融機構(gòu)

10月30日，上海銀保監(jiān)局發(fā)布的行政處罰信息顯示，興業(yè)銀行股份有限公司信用卡中心因信用卡授信審批嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被責令改正并處罰款50萬元。10月29日，郵儲銀行湖北省分行因未按規(guī)定報送可疑交易報告等“四宗罪”遭到央行武漢分行156萬元處罰。而在9月、10月間，郵儲銀行多家分行分別被銀保監(jiān)局淮北監(jiān)管分局、內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局、寧波銀保監(jiān)局及無錫銀保監(jiān)分局開出罰單。

10月22日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局在《關(guān)于招聯(lián)消費金融公司侵害消費者合法權(quán)益的通報》中指出，指出，招聯(lián)消費金融公司存在夸大及誤導宣傳、未向客戶提供實質(zhì)性服務(wù)而不當收取費用、對合作商管控不力、催收管理不到位等問題，違反了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導意見》《消費金融公司試點管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，侵害了消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益。

此次為招聯(lián)金融首次收到監(jiān)管通報。針對銀保監(jiān)會發(fā)布的意見，招聯(lián)金融表示：“我司高度重視消費者權(quán)益保護工作。對于此次監(jiān)管檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，公司深度反思，第一時間成立專項整改工作小組，全面開啟自查和整改工作。截止目前，我司已基本完成整改工作，并不斷將整改向深入推進。目前公司經(jīng)營一切正常，業(yè)務(wù)穩(wěn)定，發(fā)展狀況良好。”

10月21日，央行公告顯示，央行相關(guān)分支機構(gòu)依法對部分金融機構(gòu)侵害消費者金融信息安全行為立案調(diào)查，分別對農(nóng)業(yè)銀行吉林市江北支行、中國銀行石嘴山市分行、建設(shè)銀行德陽分行、建設(shè)銀行婁底分行、建設(shè)銀行東營分行、建設(shè)銀行建德支行及相關(guān)責任人予以警告并處以罰款。

央行同日公布的罰單顯示，農(nóng)行、中行、建行3家銀行共6家分支行被罰超4000萬。

據(jù)經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者統(tǒng)計，8月20日-10月20日期間（以處罰決定在網(wǎng)上公布時間為準），地方銀保監(jiān)分局、銀保監(jiān)局和銀保監(jiān)會針對150家銀行及其分支機構(gòu)，共開出374張罰單，涉及230名員工，合計罰款金額達5.21億元。且不乏大額罰單，如8月28日，銀保監(jiān)會披露對農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行兩大國有大行的處罰，分別罰沒5315.6萬元、3920萬元；9月4日，銀保監(jiān)會披露對包括廣發(fā)銀行、浙商銀行、華夏銀行、民生銀行這四家股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的五家金融機構(gòu)及相關(guān)責任人員依法作出行政處罰決定，處罰金額合計3.2億元，其中浙商銀行和民生銀行被罰過億元。

10月16日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《銀保監(jiān)會持續(xù)推動重大案件責任人員問責處理》，稱“在浦發(fā)銀行成都分行、廣發(fā)銀行惠州分行此前發(fā)生的兩起重大案件查處工作中，中國銀保監(jiān)會持續(xù)推動對相關(guān)責任人員的問責處理工作。”

銀保監(jiān)會表示，對浦發(fā)銀行成都分行發(fā)生的違規(guī)發(fā)放貸款案件，中國銀保監(jiān)會已依法對浦發(fā)銀行總行時任董事長、時任行長、1名原副行長等總行責任人員，對浦發(fā)銀行成都分行原行長、2名副行長、1名部門負責人和1名支行行長等分行責任人員給予行政處罰，并責成浦發(fā)銀行對相關(guān)責任人員嚴肅處理。目前，已有311名責任人員受到浦發(fā)銀行內(nèi)部問責，多名中高層管理人員受到黨紀處分，地方人民法院已對浦發(fā)銀行成都分行原行長等21名刑事被告人作出判決。

對廣發(fā)銀行惠州分行發(fā)生的違法違規(guī)擔保案件，中國銀保監(jiān)會已依法對廣發(fā)銀行總行時任董事長、時任行長等總行責任人員，對廣發(fā)銀行惠州分行原行長、2名副行長、2名原紀委書記及6名涉案人員等分行責任人員給予行政處罰，并責成廣發(fā)銀行總行按照黨規(guī)黨紀、內(nèi)部規(guī)章對總行相關(guān)高管及責任人員嚴肅處理。目前，已有48名責任人員受到黨紀處分、內(nèi)部問責，地方人民法院已對包括廣發(fā)銀行惠州分行、僑興集團有限公司涉案人員等在內(nèi)的共12名刑事被告人作出一審判決。

銀保監(jiān)會進一步指出，在上述兩起重大案件查處工作中，中國銀保監(jiān)會堅持對違法違規(guī)案件處罰問責高壓態(tài)勢，推動相關(guān)機構(gòu)健全公司治理、強化內(nèi)控機制建設(shè)，提升合規(guī)管理水平，從嚴落實案件防控各項要求。下一步，中國銀保監(jiān)會將繼續(xù)按照黨中央、國務(wù)院決策部署，加大監(jiān)管力度，深化整治市場亂象，嚴肅查處各類違法違規(guī)行為，堅決打好防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)。

監(jiān)管一致性

中國銀行原副行長、深圳海王集團首席經(jīng)濟學家王永利稱，以前無論是叫互聯(lián)網(wǎng)金融公司還是金融科技公司，基本上都是以經(jīng)辦金融業(yè)務(wù)為主，但金融監(jiān)管不到位。

自2013年余額寶問世以來，中國金融科技創(chuàng)新與發(fā)展邁入快車道，甚至改變了金融業(yè)務(wù)的邏輯及發(fā)展軌跡。

11月2日，中國人民銀行行長易綱在香港金融科技周“數(shù)字經(jīng)濟中的央行角色”主題會議上提到，大科技公司顯著提高了金融服務(wù)水平，尤其是偏遠地區(qū)的服務(wù)需求有所改善，這是以前難以想象的，如移動支付和二維碼等技術(shù)的普及，已經(jīng)改變了游戲規(guī)則。傳統(tǒng)金融機構(gòu)存在了很多年，在新的技術(shù)變革面前，如何獲得消費者，如何進行風險管理，都是它們考慮的問題。

金融監(jiān)管機構(gòu)雖然多次公開強調(diào)，對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁，但我國在監(jiān)管科技領(lǐng)域的探索起步較晚。

“我國尚缺乏對監(jiān)管科技應(yīng)用實踐的統(tǒng)一完善的頂層設(shè)計，包括數(shù)據(jù)標準、技術(shù)規(guī)范和平臺統(tǒng)一等各個方面，不利于監(jiān)管科技的應(yīng)用落地和統(tǒng)一管理。”中國銀保監(jiān)會工作論文2020年第2期刊發(fā)廣東銀保監(jiān)局監(jiān)管科技課題組的《監(jiān)管科技發(fā)展與實踐思考》中指出，金融科技的廣泛運用使傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)歷巨大變革，新型的金融業(yè)務(wù)和商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)的風險管控方法已經(jīng)不足以應(yīng)對金融業(yè)態(tài)的變化。金融監(jiān)管面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，監(jiān)管模式迫切需要轉(zhuǎn)型。

因此，在金融監(jiān)管紅利及科技快速創(chuàng)新之下，金融科技公司得以超常規(guī)壯大。以螞蟻集團為例，螞蟻集團僅用16年就發(fā)展成為中國最大的線上消費信貸平臺、最大的小微經(jīng)營信貸平臺、最大的線上理財服務(wù)平臺和最大的線上保險服務(wù)平臺。螞蟻集團的核心業(yè)務(wù)已經(jīng)和銀行很相近，其實際擁有的客戶群體、管理的信貸規(guī)模、管理客戶資產(chǎn)規(guī)模（AUM）以及市場影響力都超過了很多傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。

“現(xiàn)在來看，目前主流的金融監(jiān)管的方法和工具，在金融科技公司的沖擊之下被打破了。”招商銀行首席經(jīng)濟學家丁安華近日撰文指出，“當前監(jiān)管體系對金融科技創(chuàng)新出現(xiàn)的監(jiān)管空白，暴露了監(jiān)管方法和監(jiān)管工具的局限性。”

科技公司與金融機構(gòu)的合作，既拉長了金融服務(wù)鏈條，又提高了金融服務(wù)的復雜程度，但是相應(yīng)的風險敞口也會隨之增大，更為關(guān)鍵的是，一些科技企業(yè)掌握了數(shù)據(jù)、技術(shù)和風控模型，與金融機構(gòu)廣泛開展合作，集中度風險較高，且缺乏必要的監(jiān)管約束。由國家金融與發(fā)展實驗室、中國社會科學院產(chǎn)業(yè)金融研究基地和金融科技50人論壇協(xié)同研究并組織編寫的《開放金融：理論、實踐與監(jiān)管》建議，監(jiān)管機構(gòu)堅持“穿透”原則，只要從事同類金融業(yè)務(wù)，都應(yīng)按照“監(jiān)管一致性”原則，在現(xiàn)行法律法規(guī)框架下，接受相應(yīng)的市場準入和持續(xù)監(jiān)管，遵循同等的業(yè)務(wù)規(guī)則和風險管理要求，從而維護監(jiān)管標準的統(tǒng)一性，維護公平競爭。

監(jiān)管科技

“當前中國金融復雜程度漸高，近年金融風險在積聚是不容忽視的事實，違法違規(guī)金融活動層出不窮。”中國銀行法學研究會理事肖颯表示，近年金融嚴監(jiān)管進一步加強，不僅體現(xiàn)在處罰機構(gòu)數(shù)量，也在處罰額度上有所體現(xiàn)。這背后一方面是央行、銀保監(jiān)會加速重建組織架構(gòu)、監(jiān)管文化和監(jiān)管能力，金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了更好的監(jiān)管，另一方面也在一定程度上反映出監(jiān)管科技越來越強大，此前運用傳統(tǒng)監(jiān)管手段難以發(fā)現(xiàn)的風險隱患和違法違規(guī)問題現(xiàn)在正逐步暴露。當前國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢復雜嚴峻，世界經(jīng)濟仍深陷疫情之中，不確定性進一步凸顯，挑戰(zhàn)和風險不容低估。隨著監(jiān)管科技的升級迭代，中國金融監(jiān)管機構(gòu)將更有效維護金融消費者權(quán)益及金融系統(tǒng)安全和穩(wěn)定。

囿于技術(shù)手段局限，以往的監(jiān)管手段的作用范圍一般僅局限于某一特定區(qū)域、行業(yè)或市場，需要依靠大量人力進行現(xiàn)場檢查或者查閱數(shù)據(jù)報告，監(jiān)管具有明顯的滯后性，很難及時應(yīng)對和處理金融風險事件，因此監(jiān)管模式和手段使監(jiān)管機構(gòu)在多數(shù)情況下只能做到事后監(jiān)管。 《監(jiān)管科技發(fā)展與實踐思考》指出，現(xiàn)階段監(jiān)管科技的運用主要集中于事中事后監(jiān)管階段，但各監(jiān)管主體正在努力探索其在事前監(jiān)管中的應(yīng)用。在金融監(jiān)管中，自動化采集監(jiān)管數(shù)據(jù)、智能化分析風險態(tài)勢等監(jiān)管科技的應(yīng)用正日益成熟。

根據(jù)《銀保監(jiān)會關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導意見（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕52號）》，堅持強化監(jiān)管和堅持科技賦能是五項基本原則中的重要組成部分，并且強調(diào)大力整治違法違規(guī)金融活動，推動建立健全對非法金融活動全產(chǎn)業(yè)鏈、全生態(tài)鏈的防控打擊體系；有效發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在打擊非法集資、反洗錢、反欺詐等方面的積極作用。

該文件確定了銀行業(yè)和保險業(yè)2025年發(fā)展目標：到2025年實現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險機構(gòu)體系。公司治理水平持續(xù)提升，基本建立中國特色現(xiàn)代金融企業(yè)制度。個性化、差異化、定制化產(chǎn)品開發(fā)能力明顯增強，形成有效滿足市場需求的金融產(chǎn)品體系。信貸市場、保險市場、信托市場、金融租賃市場和不良資產(chǎn)市場進一步健全完善。重點領(lǐng)域金融風險得到有效處置，銀行保險監(jiān)管體系和監(jiān)管能力現(xiàn)代化建設(shè)取得顯著成效。

可以預見，未來數(shù)年內(nèi)，監(jiān)管趨強仍將是金融領(lǐng)域主旋律。

“我們將繼續(xù)支持金融科技的發(fā)展，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗，提升服務(wù)效率。密切關(guān)注和評估科技革命對金融業(yè)的影響趨勢，并做好前瞻性部署安排。在監(jiān)管方面也要加大科技運用，提升監(jiān)管效能。當然，金融科技發(fā)展也帶來了一些新問題，必須高度重視網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)隱私、寡頭壟斷等風險挑戰(zhàn)，確保市場公平和金融穩(wěn)定。”中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在2020年金融街論壇上稱。