經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 實(shí)習(xí)記者 龐端陽 美國(guó)當(dāng)?shù)貢r(shí)間7月26日，自動(dòng)駕駛公司文遠(yuǎn)知行（Weride）向美國(guó)證券交易委員會(huì)提交了IPO（首次公開募股）申請(qǐng)。文遠(yuǎn)知行已在全球7個(gè)國(guó)家30個(gè)城市開展自動(dòng)駕駛研發(fā)、測(cè)試及運(yùn)營(yíng)，運(yùn)營(yíng)天數(shù)超過了1600天。

今年以來，賽目科技、黑芝麻智能、地平線、縱目科技等國(guó)內(nèi)自動(dòng)駕駛公司披露了赴境外市場(chǎng)融資的計(jì)劃。企業(yè)上市熱度的背后，是已經(jīng)發(fā)展數(shù)年的自動(dòng)駕駛技術(shù)日漸成熟。

2018年，谷歌Waymo在美國(guó)亞利桑那州推出了自動(dòng)駕駛出租車服務(wù)，自動(dòng)駕駛技術(shù)從實(shí)驗(yàn)室走向現(xiàn)實(shí)。如今，隨著技術(shù)的進(jìn)步，國(guó)內(nèi)自動(dòng)駕駛也進(jìn)入了測(cè)試運(yùn)營(yíng)階段。近期，百度旗下自動(dòng)駕駛出行平臺(tái)“蘿卜快跑”加速出圈，已在12個(gè)城市開放載人測(cè)試運(yùn)營(yíng)服務(wù)。

隨著技術(shù)的進(jìn)步以及車企的加速布局，自動(dòng)駕駛功能正在成為新能源汽車的標(biāo)配。隨著相關(guān)政策的不斷完善和消費(fèi)者接受度的提高，自動(dòng)駕駛汽車將逐漸成為未來交通的重要組成部分，與其密不可分的車險(xiǎn)行業(yè)也將受到影響。傳統(tǒng)汽車的風(fēng)險(xiǎn)主要來自人的駕駛行為，而自動(dòng)駕駛汽車則依賴于軟硬件系統(tǒng)和人工智能的安全性。風(fēng)險(xiǎn)因子的變化，也意味著車險(xiǎn)面臨重構(gòu)。

基于自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展，以及車險(xiǎn)行業(yè)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，7月26日，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)對(duì)車車科技CEO張磊進(jìn)行了專訪。作為數(shù)字化保險(xiǎn)交易平臺(tái)、新能源汽車保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，車車科技已經(jīng)與十多家領(lǐng)先的新能源車企達(dá)成戰(zhàn)略合作。關(guān)于自動(dòng)駕駛與基于這一技術(shù)之上的“未來車險(xiǎn)”，張磊分享了他的思考。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：近期百度旗下自動(dòng)駕駛出行平臺(tái)“蘿卜快跑”加速出圈，此類自動(dòng)駕駛汽車的保障是如何配置的？目前的保障方案是否覆蓋了自動(dòng)駕駛車輛試運(yùn)營(yíng)的全部風(fēng)險(xiǎn)？

張磊：據(jù)了解，蘿卜快跑的試點(diǎn)車輛和乘客配置了保險(xiǎn)，是按照現(xiàn)有新能源車險(xiǎn)條款投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)等產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人錄入的是每輛車配備的安全員的信息，同時(shí)，也為車上乘客購買了高額意外險(xiǎn)，方案整體能夠覆蓋大部分的風(fēng)險(xiǎn)。

但關(guān)于自動(dòng)駕駛技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)仍存在空白。自動(dòng)駕駛汽車依賴于復(fù)雜的軟件和硬件系統(tǒng)，其技術(shù)故障風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等都是傳統(tǒng)車險(xiǎn)尚未有效覆蓋的領(lǐng)域。如果是由自動(dòng)駕駛系統(tǒng)質(zhì)量引發(fā)的安全風(fēng)險(xiǎn)，如何定責(zé)也將成為當(dāng)下一大難題。

自動(dòng)駕駛本質(zhì)上是由計(jì)算機(jī)不同程度介入汽車駕駛的技術(shù)，被細(xì)分為從L0到L5級(jí)不同的自動(dòng)化級(jí)別。車輛在自動(dòng)駕駛模式下發(fā)生事故時(shí)，責(zé)任可能轉(zhuǎn)移至車輛制造商或自動(dòng)駕駛技術(shù)提供商。這一轉(zhuǎn)變預(yù)示著傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)的革新，保險(xiǎn)內(nèi)容可能更多地聚焦于技術(shù)故障、系統(tǒng)安全和數(shù)據(jù)保護(hù)等方面。制造商可能需要購買專門的責(zé)任保險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)自動(dòng)駕駛系統(tǒng)可能引發(fā)的索賠。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：近年來，中國(guó)新能源車保有量不斷提升，目前新車自動(dòng)駕駛的配置情況是怎樣的，能否降低新能源車險(xiǎn)面臨的“高出險(xiǎn)率”？

張磊：2023年，中國(guó)新能源汽車的銷產(chǎn)量已經(jīng)接近1000萬輛，占全球市場(chǎng)的2/3。2024年4月，新能源車型在新車銷售中的比例已超過50%，也就是說，在中國(guó)市場(chǎng)上每銷售兩輛新車，就有一輛是新能源汽車。新能源汽車的類型分為純電動(dòng)汽車（BEV）、插電式混合動(dòng)力汽車（PHEV）和增程式電動(dòng)汽車（EREV）等。

與新能源汽車保有量增長(zhǎng)所同步的，是新能源車險(xiǎn)的增長(zhǎng)。2023年，中國(guó)車險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模是8600億元，其中新能源車險(xiǎn)已經(jīng)成為中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)的核心引擎。2023年，中國(guó)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)突破了1000億元，我們預(yù)計(jì)2024年將達(dá)到1500億元，占整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的10%至15%。新能源車險(xiǎn)保費(fèi)的增速達(dá)到了50%以上，在當(dāng)前的車險(xiǎn)市場(chǎng)中，新能源車險(xiǎn)正成為推動(dòng)整體市場(chǎng)增長(zhǎng)的關(guān)鍵力量。

在自動(dòng)駕駛技術(shù)配置方面，目前，自動(dòng)駕駛功能配置已經(jīng)滲透至20萬元以下的乘用車市場(chǎng)。高階自動(dòng)駕駛功能的價(jià)格區(qū)間正在不斷下探，2023年的新能源汽車中，高速NOA（導(dǎo)航輔助駕駛）功能已經(jīng)滲透至10萬元—20萬元區(qū)間，城市NOA功能也已經(jīng)下探至20萬元—30萬元區(qū)間。

隨著自動(dòng)駕駛的普及，自動(dòng)駕駛技術(shù)通過先進(jìn)的傳感器和算法，可以減少因人為疏忽或誤判導(dǎo)致的交通事故。例如，自動(dòng)緊急制動(dòng)和車道保持輔助系統(tǒng)等技術(shù)能夠顯著減少追尾和偏離車道的事故，可以有效降低事故率。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的普及，車險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)、保費(fèi)定價(jià)以及理賠會(huì)有哪些改變？

張磊：在車險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)上，傳統(tǒng)車險(xiǎn)主要采取從車、從人的定價(jià)模式，而自動(dòng)駕駛汽車則依賴于軟件和硬件的安全性能。未來的車險(xiǎn)產(chǎn)品可能當(dāng)切換到智能駕駛模式時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任將會(huì)從車主轉(zhuǎn)移到自動(dòng)駕駛技術(shù)的汽車制造商或智能駕駛方案公司，車企有可能將成為車險(xiǎn)投保方。

在定價(jià)方面，智能駕駛技術(shù)的引入意味著產(chǎn)品定價(jià)將從車、從人因素測(cè)算轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合考慮人、硬件和軟件等多方面因素的多維度測(cè)算。這些因素包括但不限于駕駛的區(qū)域范圍、行駛里程數(shù)、用戶使用頻率以及與特定區(qū)域和交通法規(guī)相關(guān)的因素。因此，隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)從L2級(jí)別過渡到L3—L4級(jí)別，車險(xiǎn)的定價(jià)策略和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型將經(jīng)歷顯著的變化。這些變化將更細(xì)致地反映駕駛者的行為、技術(shù)的安全性能以及使用環(huán)境等多方面因素，以適應(yīng)自動(dòng)駕駛帶來的新風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。未來的車險(xiǎn)定價(jià)將會(huì)是動(dòng)態(tài)定價(jià)，根據(jù)車輛的使用性質(zhì)、駕駛狀態(tài)推出多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如自動(dòng)駕駛責(zé)任險(xiǎn)、網(wǎng)約車專屬保險(xiǎn)等。

在理賠方面，自動(dòng)駕駛技術(shù)和車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠在事故發(fā)生時(shí)自動(dòng)記錄并傳輸事故數(shù)據(jù)，包括碰撞信息、車輛位置、時(shí)間以及影像視頻等，從而簡(jiǎn)化和加速理賠過程。這些數(shù)據(jù)還可以幫助確定事故責(zé)任，區(qū)分是人為原因還是軟件故障導(dǎo)致的事故，從而提升理賠效率，減少擴(kuò)損情況發(fā)生。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：自動(dòng)駕駛技術(shù)普及應(yīng)用勢(shì)不可擋，在當(dāng)下的新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)公司面臨著怎樣的機(jī)遇和挑戰(zhàn)？

張磊：保險(xiǎn)行業(yè)在擁抱自動(dòng)駕駛時(shí)代來臨時(shí)，車險(xiǎn)的精算、定價(jià)和理賠等關(guān)鍵要素將實(shí)時(shí)化、動(dòng)態(tài)化，需要大規(guī)模投資升級(jí)數(shù)據(jù)處理和分析系統(tǒng)。

在目前的新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)公司正在與車企在系統(tǒng)和數(shù)字化層面進(jìn)行深入合作，拓展業(yè)務(wù)來源，并獲取智能汽車的駕駛行為數(shù)據(jù)和車輛結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，進(jìn)行差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，分層分級(jí)、從車從人來解決新能源車險(xiǎn)定價(jià)困難的問題。同時(shí)，聯(lián)合構(gòu)建新能源汽車的維修網(wǎng)絡(luò)，以降低高昂的維修成本。在技術(shù)層面，保險(xiǎn)公司不僅本身需要投資大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，提升數(shù)據(jù)處理和分析能力，還可以通過與保險(xiǎn)科技公司合作，運(yùn)用AI大數(shù)據(jù)模型，對(duì)車輛數(shù)據(jù)、駕駛行為數(shù)據(jù)等進(jìn)行深入分析，以建立風(fēng)險(xiǎn)模型幫助保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，降低承保風(fēng)險(xiǎn)。

車企則希望通過車險(xiǎn)這一剛需產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)與用戶的連接。過去車企只與經(jīng)銷商打交道，很少關(guān)注終端用戶運(yùn)營(yíng)。然而，隨著造車新勢(shì)力和互聯(lián)網(wǎng)基因的滲透，越來越多的車企開始關(guān)注用戶運(yùn)營(yíng)帶來的LTV（長(zhǎng)期價(jià)值）。同時(shí)，車企也希望通過為車主打造更好的投保和理賠體驗(yàn)，降低新能源汽車的保費(fèi)，來吸引更多消費(fèi)者購買新能源汽車，推動(dòng)自身品牌銷量的增長(zhǎng)。更重要的是，車企已經(jīng)將保險(xiǎn)納入了它們的車生態(tài)服務(wù)中，通過車險(xiǎn)銷售、配件銷售及車輛維修等環(huán)節(jié)，為自身帶來新的利潤(rùn)增長(zhǎng)。

從保險(xiǎn)科技角度來看，車車科技為新能源車企提供了一鍵投保、續(xù)保和在線理賠的數(shù)字化系統(tǒng)服務(wù)，形成車險(xiǎn)一站式移動(dòng)保險(xiǎn)交易系統(tǒng)服務(wù)和數(shù)字化運(yùn)營(yíng)。此外，我們圍繞著新能源汽車整個(gè)生命周期，提供了全方位服務(wù)，包括維修、保養(yǎng)、增值服務(wù)。其次，車車科技積累了定價(jià)模型和兩核（核保和核賠）模型，幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，降低承保風(fēng)險(xiǎn)。

為了滿足這些需求并有效應(yīng)對(duì)自動(dòng)駕駛技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)，車險(xiǎn)行業(yè)必須采取一系列創(chuàng)新策略。首先，建立行業(yè)的新能源汽車保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過收集和分析駕駛數(shù)據(jù)及自動(dòng)駕駛技術(shù)數(shù)據(jù)，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)提供支持。其次，提高投保和理賠流程的數(shù)字化、智能化水平。再次，開發(fā)出與自動(dòng)駕駛技術(shù)相適應(yīng)的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品變得尤為重要，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足多樣化的市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)公司需要提供更多新技術(shù)、新場(chǎng)景下的創(chuàng)新產(chǎn)品。最后，建立完善的維修網(wǎng)絡(luò)，整合維修、保養(yǎng)等全方位車后服務(wù)來滿足市場(chǎng)需求。