經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 實(shí)習(xí)記者 宋璠 你的花唄付過利息嗎？平均每月需要付多少利息？

2024年6月30日，重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（下稱“螞蟻消金”）發(fā)布的《2023年可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》顯示，螞蟻消金的主力產(chǎn)品“花唄”，有別于現(xiàn)金貸款產(chǎn)品按日計(jì)息的模式?；▎h可提供最長(zhǎng)41天的免息期，從使用花唄支出到還款期間，不需要支付任何利息或手續(xù)費(fèi)。數(shù)據(jù)表明，約75%的消費(fèi)者使用花唄時(shí)未支付過利息費(fèi)用。

免息期是指在到期還款日（含）之前償還全部應(yīng)還款，當(dāng)期交易（不含取現(xiàn)），可享受免息的時(shí)間段。與銀行信用卡相比，花唄的免息期并不占優(yōu)勢(shì)。根據(jù)多家銀行的規(guī)定，免息期的長(zhǎng)度有所不同，一般不超過50天，但部分銀行提供的最長(zhǎng)免息期為56天。

花唄的免息時(shí)段看似稍顯緊湊，但這并未妨礙其積累龐大的用戶基礎(chǔ)。截至2023年底，螞蟻消金聯(lián)合61家金融機(jī)構(gòu)共同服務(wù)超過4億消費(fèi)者。

探究花唄吸引廣泛用戶的原因，螞蟻消金董事長(zhǎng)金曉龍表示，類似的服務(wù)以往銀行信用卡也在提供，但相對(duì)來(lái)說門檻更高，螞蟻消金通過數(shù)字風(fēng)控能力的不斷提升，讓以往比較難申請(qǐng)到信用卡的用戶也獲得了這一便捷、優(yōu)惠的消費(fèi)金融服務(wù)。花唄是許多用戶的第一個(gè)消費(fèi)金融產(chǎn)品。60%以上的花唄用戶此前沒有信用卡使用記錄，60%以上的花唄用戶來(lái)自三、四線及以下的城市和地區(qū)。從職業(yè)分布看，花唄用戶數(shù)最多的三個(gè)領(lǐng)域是制造業(yè)工人、建筑業(yè)工人、批發(fā)零售從業(yè)者，包括眾多城市新市民。

金曉龍表示，這些用戶開始接觸并使用消費(fèi)金融產(chǎn)品，一方面可以“邊花邊攢”，另一方面也開始建立起自己的信用記錄，為以后獲得其他更多機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)積累數(shù)據(jù)。這無(wú)論是對(duì)用戶個(gè)人還是對(duì)整個(gè)國(guó)家的信用體系建設(shè)都具有積極作用。

螞蟻消費(fèi)金融不僅依托花唄的免息還款期為用戶帶來(lái)實(shí)惠，還積極攜手廣大商家，共同推出分期付款零利息的促銷計(jì)劃。如果商家對(duì)商品提供商品分期的利息補(bǔ)貼，消費(fèi)者就可以享受到分期免息或者分期利息的優(yōu)惠，這在不破壞商家商品價(jià)格體系的情況下增加了商家的營(yíng)銷手段，尤其對(duì)于大件的消費(fèi)品，如電子產(chǎn)品、家用電器等，能明顯提升商品的吸引力。

金曉龍表示，調(diào)研顯示，近七成商家表示提供分期免息服務(wù)后，銷售額明顯提升，其中商家提供免息分期重點(diǎn)補(bǔ)貼產(chǎn)品銷量平均提升30%，分期免息平均帶動(dòng)店鋪的銷量，提升15%。

2023年雙11期間，淘寶天貓平臺(tái)上近300萬(wàn)商家提供了花唄分期免息服務(wù)，將其作為自身促進(jìn)消費(fèi)，吸引消費(fèi)者，讓利消費(fèi)者的一種工具，數(shù)量創(chuàng)歷史新高。截至目前，已有超過500萬(wàn)家商戶采納了這一策略，有效刺激銷售增長(zhǎng)，使得花唄成為商家營(yíng)銷利器。

對(duì)消費(fèi)者而言，這意味著在選購(gòu)商品或服務(wù)時(shí)，可靈活選擇分期支付，且全程無(wú)利息負(fù)擔(dān)，極大優(yōu)化了購(gòu)物體驗(yàn)。這一特性賦予了消費(fèi)者資金管理的新思路：原本需一次性結(jié)清的款項(xiàng)，現(xiàn)在可以分期支付，騰挪出來(lái)的資金可用于短期財(cái)富增值，例如投資貨幣市場(chǎng)基金、短期債券或其他風(fēng)險(xiǎn)較低的金融產(chǎn)品，從而在滿足消費(fèi)需求的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)資金的高效利用與收益最大化。

金曉龍?jiān)趫?bào)告中舉例，“我們的一位用戶李先生，他算過一筆賬，‘買臺(tái)電腦6000塊，用商家提供的12期免息付款，每個(gè)月還500塊，剩下的錢存余額寶，一年也有幾十塊收益，這個(gè)錢不拿就是我虧了’。這是我們很多用戶的心聲”。

金融服務(wù)與日常生活的無(wú)縫融合，正成為刺激實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力，這一趨勢(shì)在花唄的實(shí)踐中尤為凸顯。全國(guó)超過4000萬(wàn)商家支持花唄收款，基本完成對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景的全覆蓋。不僅有淘寶天貓、蘋果、華為、小米，也有消費(fèi)者家門口的菜市場(chǎng)、早餐鋪、理發(fā)店等等。

花唄的數(shù)據(jù)分析顯示，消費(fèi)者的使用頻率與日?；顒?dòng)節(jié)奏有著密切的聯(lián)系。在早餐、午餐和晚餐的高峰時(shí)段，花唄的使用頻率顯著增加，這反映了消費(fèi)者在這些時(shí)段的用餐需求。此外，在618、雙11等大型電商促銷活動(dòng)期間，花唄的交易量和活躍度會(huì)出現(xiàn)顯著增長(zhǎng)，這表明花唄在促進(jìn)消費(fèi)活力和助力經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面發(fā)揮了積極作用。

螞蟻消金為何能攜手61家金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)超過4000萬(wàn)商家、4億消費(fèi)者？金曉龍表示，科技驅(qū)動(dòng)是螞蟻消金的第一選擇，唯一選擇，也是最優(yōu)選擇。

螞蟻消金《2023年可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》指出，科技賦能消金，大幅度提升服務(wù)效率，讓消費(fèi)金融的范圍拓展到了以往難以觸達(dá)的客群，讓數(shù)字金融更加公平有效。螞蟻消金以科技驅(qū)動(dòng)，每天支持?jǐn)?shù)億客戶的流暢使用，實(shí)現(xiàn)每天9000多萬(wàn)客戶的貸前授信處理能力，花唄的貸中單筆支用僅需42毫秒，貸后支撐每天10億級(jí)的賬單查詢需求。能夠達(dá)到大規(guī)模的精準(zhǔn)風(fēng)控，依靠的是對(duì)用戶畫像的精準(zhǔn)把控和對(duì)場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)控制。在強(qiáng)大的算力支撐下，這一整套深度場(chǎng)景化的風(fēng)險(xiǎn)管理決策體系，可以對(duì)客戶進(jìn)行全生命周期精準(zhǔn)動(dòng)態(tài)授信管理，實(shí)時(shí)運(yùn)算、實(shí)時(shí)決策，實(shí)現(xiàn)支付中的花唄提額，并實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)識(shí)別欺詐和套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

2023年，螞蟻消金依托場(chǎng)景實(shí)時(shí)風(fēng)控技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)2000萬(wàn)用戶的場(chǎng)景消費(fèi)實(shí)時(shí)提額，促進(jìn)260億元交易，同時(shí)這類風(fēng)險(xiǎn)相較于公司整體平均水平要低25%。