2023年保險業(yè)迎來復(fù)蘇浪潮，重大疾病險是最熱門產(chǎn)品，未來計劃新簽率前三的產(chǎn)品為惠民保、商業(yè)養(yǎng)老險和家庭財產(chǎn)險。4月23日，清華五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心發(fā)布的《2023年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)者洞察報告》（以下簡稱《報告》）提到。

《報告》預(yù)計，保險消費(fèi)將進(jìn)一步復(fù)蘇，超六成消費(fèi)者年保費(fèi)預(yù)算在8000元以上。未來線上各渠道會有明顯的增長，線上渠道或?qū)⒎闯€下渠道。

原中國保險監(jiān)督管理委員會副主席周延禮表示，面對未來保險行業(yè)的新局和新機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)站在潮頭，加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極探索大模型等新技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用。

儲蓄與養(yǎng)老產(chǎn)品受歡迎

受利率下行的影響，保險長期鎖息的確定性保障優(yōu)勢彰顯，成為消費(fèi)者財富管理的壓艙石，未來儲蓄型保險備受青睞。

《報告》顯示在2023年新簽保險產(chǎn)品中，儲蓄型保險排名第六；在計劃購險中，儲蓄型保險排名上升至第四，有較大增長空間。當(dāng)前“三高”人群是儲蓄型保險的購買主力，未來將向小康收入、低線城市的年輕人群拓展。而收益穩(wěn)健，是消費(fèi)者在購買儲蓄型保險時最看重的因素。

報告數(shù)據(jù)顯示，2023年半數(shù)消費(fèi)者家庭年保費(fèi)支出在8000元以上，各收入群體在“高保費(fèi)”上的占比相交2022年均有所增加。未來，保險消費(fèi)將進(jìn)一步復(fù)蘇，超六成消費(fèi)者保費(fèi)預(yù)算在8000元以上，收入越高，保費(fèi)預(yù)算越高，其中超四成的高收入人群未來1年的家庭保費(fèi)預(yù)算在20000元以上。

“在本次調(diào)查中，有超六成消費(fèi)者未來一年家庭年保費(fèi)預(yù)算在8000元以上，較過去一年預(yù)算更高。購險人群也逐漸向小康收入和三線城市人群拓展，下沉市場潛力巨大”，清華大學(xué)金融科技研究院副院長魏晨陽表示，隨著投資者信心恢復(fù)，居民預(yù)防性儲蓄或?qū)⒅鸩结尫牛茈U類資產(chǎn)如人身險有望持續(xù)回暖，作為長期財富管理手段的儲蓄屬性保險，亦有較大增長空間。

老齡化加劇令社會保障體系承壓，消費(fèi)者的養(yǎng)老焦慮帶動了商業(yè)養(yǎng)老險和長期護(hù)理險的購買熱情。

《報告》顯示，商業(yè)養(yǎng)老險在未來計劃購買的險種中，排名第二。當(dāng)前商業(yè)養(yǎng)老險購買的主力軍，仍為高收入的中年人群；但在未來1-2 年內(nèi)，20-30歲的年輕人計劃購買商業(yè)養(yǎng)老保險的比例最高，養(yǎng)老焦慮開始呈年輕化趨勢。

中老年人的護(hù)理需求增長明顯，當(dāng)前高收入的中老年人群更偏好長期護(hù)理保險，未來預(yù)計更多三線及以下的中高收入群體會選擇購買。保險行業(yè)應(yīng)加快探索“適老化”產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，豐富針對老年人群的產(chǎn)品供給，提高老年人的保障廣度和深度。

不過，我國養(yǎng)老保險供給仍顯不足。清華五道口保險中心原研究負(fù)責(zé)人朱俊生表示，行業(yè)要積極拓展老年保險市場，提供包括養(yǎng)老、健康在內(nèi)的全面保障和服務(wù)。首先，充分發(fā)揮保險業(yè)長期確定性保障、分散長壽風(fēng)險等優(yōu)勢，提升長期養(yǎng)老資金的投資收益率，積極參與養(yǎng)老金融市場；其次，全面拓展老年帶病體醫(yī)療險，為老年人群體提供保障；第三，推動產(chǎn)品與服務(wù)結(jié)合，促進(jìn)構(gòu)建“醫(yī)、藥、險”融合的養(yǎng)老服務(wù)體系，推動“健康險+健康管理”；第四，秉持全生命周期理念應(yīng)對人口老齡化。

大模型賦能保險業(yè)

2023年，以ChatGPT為代表的生成式大模型突破性的發(fā)展為AI技術(shù)的落地提供了廣闊的想象空間。保險業(yè)作為數(shù)據(jù)密集的行業(yè)，天生就有AI智能化的潛質(zhì)，因此大模型如何對保險業(yè)賦能格外令人關(guān)注。

《報告》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在消費(fèi)者購險最看重的因素中，46%的受訪者選擇了“保司/平臺有實(shí)力”和“理賠簡單，賠付時間短”?！皳?dān)心理賠困難或被拒”（50%）和“保險條款看不懂”（39%），是消費(fèi)者近兩年最核心的困擾。顯然，理賠環(huán)節(jié)對于互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)者的購險決策非常重要，而智能化理賠正在緩解這一困擾。

周延禮認(rèn)為，保險業(yè)應(yīng)積極探索大模型等新技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，加速推進(jìn)保險業(yè)數(shù)字化和智能化發(fā)展?！袄碣r是消費(fèi)者最為關(guān)注的環(huán)節(jié)，要積極應(yīng)用保險科技為消費(fèi)者帶來更優(yōu)質(zhì)、更便捷的線上化理賠體驗?！?/p>

在元保集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO方銳看來，2024年，AI大模型將在中國保險行業(yè)加速落地實(shí)踐。未來，“人工+大模型服務(wù)”的模式，將有望改變保險難懂、難投、難賠的印象，提升大眾對保險的接受度，進(jìn)而提升保險的普及度。

“從長期來看，我們一直想通過大模型打造一個直接對客的機(jī)器人?！标柟獗ｋU集團(tuán)人工智能首席科學(xué)家杜新凱透露，基于大模型的機(jī)器人具備直接對客的能力后，有可能新的銷售渠道就會出現(xiàn)。

不過，杜新凱同時認(rèn)為，對大模型技術(shù)既要積極擁抱，也不能盲目樂觀，不要覺得大模型是萬能的。

他表示，在保險場景上應(yīng)用大模型，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)工作做得扎不扎實(shí)、能否從客戶拿到反饋形成反饋機(jī)制、投產(chǎn)品的邏輯等都需要想清楚?！艾F(xiàn)在有一種說法是，大模型的應(yīng)用，在外圍投入和大模型本身上的投入是3:1的關(guān)系，但是可能很多人只關(guān)注了1，但是沒有關(guān)注外圍的3，這可能是保險行業(yè)在應(yīng)用大模型的時候需要格外注意的?！?/p>

來源：界面新聞