經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 胡群 在2024年全國兩會期間，全國人大代表、西南政法大學教授、重慶市人大常務委員會委員、重慶市人大法制委員會主任委員付子堂提交了“關于強化金融黑灰產(chǎn)治理，助力金融強國建設的建議”。

付子堂認為，非法代理維權、征信修復騙局等金融黑灰產(chǎn)呈現(xiàn)多發(fā)趨勢，已逐漸形成相對完整的黑灰產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，對金融消費者權益保護和社會穩(wěn)定構(gòu)成了嚴重威脅。因此，他呼吁社會各界堅決聯(lián)合抵制金融黑灰產(chǎn)，并提出搭建反詐數(shù)據(jù)庫與數(shù)字監(jiān)管平臺的建議，以高質(zhì)量做好金融消費者權益保護工作，助力金融強國建設。

金融黑灰產(chǎn)現(xiàn)狀及其危害

付子堂認為，近年來，隨著金融科技的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，金融黑灰產(chǎn)問題日益凸顯。非法代理維權、征信修復騙局等黑灰產(chǎn)活動層出不窮，這些活動往往披著合法維權的外衣，實則進行欺詐、敲詐勒索等違法犯罪行為。這些黑灰產(chǎn)活動不僅損害了金融消費者的合法權益，還擾亂了金融市場的正常秩序，破壞了社會信用體系。

國家金融監(jiān)督管理總局相關數(shù)據(jù)顯示，2023年貸款類業(yè)務投訴占比普遍居于高位，造成消費者財產(chǎn)損失達百億級。付子堂表示，金融黑灰產(chǎn)還形成了相對完整的產(chǎn)業(yè)鏈，包括信息販賣、欺詐技術傳授、洗錢等環(huán)節(jié)，使得黑灰產(chǎn)活動更加隱蔽、復雜。這些產(chǎn)業(yè)鏈的存在，不僅加大了治理難度，也增加了社會風險。

付子堂表示，以打擊金融黑灰產(chǎn)為核心的金融消費者權益保護工作迫在眉睫。但是當前治理金融黑灰產(chǎn)仍面臨三大挑戰(zhàn)：

第一，治理系統(tǒng)性不強。跨區(qū)域跨領域協(xié)同治理機制不完善，跨部門統(tǒng)籌力度不夠，信息共享不暢通。應急處置能力不強，外溢性風險防控不扎實。信息化數(shù)字化程度不高，隱蔽性風險源頭辨識、分級、控制及隱患排查難度大。

第二，標準化建設不足。金融黑灰產(chǎn)認定標準不明確，證據(jù)線索收集難，案件啟動標準要求高，違法犯罪成本較低。代理維權無準入門檻，平臺非法代理活動管控責任落實不到位，整治標準和規(guī)范體系尚未形成。征信修復機制不完善，修復標準不統(tǒng)一，修復程序不便民，社會信用體系建設亟待完善。

第三，消費者權益保護不足。金融消費者權責意識和風險意識不強，對基礎金融知識和素質(zhì)普遍缺乏，導致財產(chǎn)損失和信息泄露。金融消費者對新型科技手段缺乏辨別能力和警惕性，易因“信息繭房”“算法歧視”“數(shù)據(jù)壟斷”“大數(shù)據(jù)殺熟”等問題導致合法權益受到侵害。金融消費者對投訴維權渠道和涉及自身利益的法律細節(jié)缺乏了解與信任，投訴、舉報、信訪渠道不暢通，帶來二次侵權的潛在威脅。

建議搭建數(shù)字監(jiān)管平臺與反詐數(shù)據(jù)庫

為了更有效地治理金融黑灰產(chǎn)，付子堂建議，搭建反詐數(shù)據(jù)庫與數(shù)字監(jiān)管平臺。這一建議旨在通過技術手段提升金融黑灰產(chǎn)的識別和打擊能力，實現(xiàn)精準監(jiān)管和高效治理。

首先，強化頂層設計，在系統(tǒng)性、整合度、統(tǒng)籌力上持續(xù)發(fā)力。注重統(tǒng)籌推進，各部門通力協(xié)作，由國家金融監(jiān)管部門牽頭，推動相關法律法規(guī)制定；政法機關加強重視金融黑灰產(chǎn)的新型犯罪研究，并出臺司法解釋或案件偵辦指導意見；網(wǎng)信部門加強互聯(lián)網(wǎng)平臺內(nèi)容的甄別管理和信息處置，建設數(shù)字溯源監(jiān)管平臺，構(gòu)建智慧高效的跨部門協(xié)同治理系統(tǒng)。

其次，助推法治建設，在固根本、穩(wěn)預期、利長遠上持續(xù)發(fā)力。推進國家層面確定金融黑灰產(chǎn)的認定范圍、法律責任與處罰標準，區(qū)別處理由此引發(fā)的信訪投訴。由中央牽頭建設全國共建聯(lián)防聯(lián)治反詐數(shù)據(jù)庫、黑灰產(chǎn)案件線索對碰平臺和金融機構(gòu)數(shù)據(jù)碰撞平臺。推動互聯(lián)網(wǎng)平臺對賬號設置準入門檻，協(xié)助建立惡意投訴的認定、跟進、監(jiān)控和監(jiān)督機制，認定屬實后應及時處理并給予相應的懲罰懲戒措施，同時建立長效的監(jiān)控和監(jiān)督機制，保持對惡意投訴量級變化的持續(xù)監(jiān)控，并對惡意投訴高發(fā)、性質(zhì)嚴重的案件中的違法行為進行專項司法打擊。

最后，深化消費者權益保護工作，在強認識、促提升、聚合力上持續(xù)發(fā)力。加大力度開展金融知識宣教活動，以群眾喜聞樂見的方式，引導梳理依法維權、理性消費的理念，提醒金融消費者切勿泄露個人信息、切莫輕信金融不良代理投訴舉報機構(gòu)和人員的虛假承諾，不斷提升消費者風險防范意識和自身權益保護能力。

付子堂表示：“金融黑灰產(chǎn)治理是一項長期而艱巨的任務，需要社會各界的共同努力和持續(xù)投入。為了實現(xiàn)這一目標，我們需要繼續(xù)加強技術研發(fā)和創(chuàng)新，提升反詐數(shù)據(jù)庫和數(shù)字監(jiān)管平臺的功能和性能。同時，我們還需要加強國際合作，共同打擊跨國金融黑灰產(chǎn)活動，維護全球金融穩(wěn)定和安全。”