經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 劉鵬 姜鑫  “中國(guó)壽險(xiǎn)進(jìn)入到一個(gè)新時(shí)代。”

9月9日下午，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官陳東升在出席泰康家族辦公室、泰康法商服務(wù)中心、武漢大學(xué)大健康法制研究中心、零點(diǎn)有數(shù)聯(lián)合制作的《中高凈值人群財(cái)富管理法律服務(wù)白皮書》（下稱“《白皮書》”）發(fā)布會(huì)上分享了他的思考和判斷。

陳東升說，1992年友邦把個(gè)人營(yíng)銷體制帶到中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，人壽保險(xiǎn)隨著社會(huì)主體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展重新回到中國(guó)，個(gè)人營(yíng)銷體制支持了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)30年的高增長(zhǎng)。但近五年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了深度調(diào)整。

陳東升表示，泰康從2007年進(jìn)軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，把傳統(tǒng)保險(xiǎn)的只有保險(xiǎn)和資產(chǎn)（或者說負(fù)債和資產(chǎn)）的雙向結(jié)構(gòu)改造成“三位一體”結(jié)構(gòu)，加上醫(yī)養(yǎng)服務(wù)。過去保險(xiǎn)只是銷售保單、銷售健康保險(xiǎn)，消費(fèi)者在哪治療，在哪養(yǎng)老和保險(xiǎn)沒有任何關(guān)系，泰康把產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行延伸，形成了“支付（保險(xiǎn)）+服務(wù)（醫(yī)養(yǎng)康寧）+投資（資管）”三位一體的新結(jié)構(gòu)。“這成為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)模仿和跟隨的一個(gè)新商業(yè)模式，這是壽險(xiǎn)新時(shí)代一個(gè)重要表現(xiàn)。”目前，泰康醫(yī)養(yǎng)融合長(zhǎng)壽社區(qū)全國(guó)布局已經(jīng)基本完成，在32城布局了36個(gè)項(xiàng)目，其中15地的16家社區(qū)已經(jīng)運(yùn)營(yíng)。

在他看來，壽險(xiǎn)新時(shí)代第二個(gè)重要的表現(xiàn)就是保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期以來的通過短時(shí)間招募人才來銷售的粗放式經(jīng)營(yíng)今天行不通了?，F(xiàn)在保險(xiǎn)代理人進(jìn)入一個(gè)專業(yè)化、職業(yè)化、績(jī)優(yōu)化的新時(shí)代。順應(yīng)壽險(xiǎn)新時(shí)代，泰康保險(xiǎn)創(chuàng)造了健康財(cái)富規(guī)劃師（HWP）這一新職業(yè)。

為什么出現(xiàn)這樣一種新現(xiàn)象？陳東升認(rèn)為，本質(zhì)上講是，中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過40年的改革開放，基本完成了工業(yè)化和城市化，已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)后工業(yè)服務(wù)業(yè)的時(shí)代。在后工業(yè)服務(wù)業(yè)的時(shí)代，整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)生了一個(gè)變化，就是從高速增長(zhǎng)進(jìn)入中低速增長(zhǎng)，從過去賺大錢賺快錢的時(shí)代進(jìn)入一個(gè)賺慢錢賺長(zhǎng)錢的時(shí)代。

他說，“整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、財(cái)富的形勢(shì)發(fā)生了深刻的變化，如果還用過去的理想來追求財(cái)富，來追求經(jīng)濟(jì)是不現(xiàn)實(shí)的。過去我們?cè)诠I(yè)化、城市化的高速發(fā)展階段的保險(xiǎn)形式，也跟著經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)生了深刻變化。因此追求大規(guī)模短時(shí)間的人才訓(xùn)練就去保險(xiǎn)市場(chǎng)銷售的人海戰(zhàn)術(shù)時(shí)代已經(jīng)結(jié)束了。今天已進(jìn)入一個(gè)存量時(shí)代，一個(gè)結(jié)構(gòu)分化、結(jié)構(gòu)調(diào)整的時(shí)代。壽險(xiǎn)的新時(shí)代也是基于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的新時(shí)代給保險(xiǎn)行業(yè)帶來影響的具體表現(xiàn)。”

當(dāng)下的中國(guó)經(jīng)濟(jì)正步入高質(zhì)量發(fā)展階段，陳東升理解，高質(zhì)量發(fā)展是要產(chǎn)業(yè)升級(jí)，是要發(fā)展服務(wù)業(yè)，要走內(nèi)涵式發(fā)展道路。

陳東升說，泰康很早就看到了中國(guó)也會(huì)進(jìn)入老齡化時(shí)代，才進(jìn)軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。“回頭看中國(guó)很多創(chuàng)新型的民營(yíng)企業(yè)，例如當(dāng)年的京東堅(jiān)定布局重資產(chǎn)的物流體系，提升客戶的最后1公里的感受服務(wù)，走向了成功。再如比亞迪，看到了化石能源的時(shí)代一定會(huì)過去。因?yàn)閼?yīng)對(duì)全球氣候變暖是關(guān)乎人類未來生存的大問題，清潔能源、雙碳戰(zhàn)略是解決氣候變暖的唯一的途徑，電動(dòng)汽車、清潔能源時(shí)代一定會(huì)到來，比亞迪堅(jiān)信這個(gè)時(shí)代所以今天成功了。”

他說，“泰康也是堅(jiān)定看到老齡化時(shí)代的到來，進(jìn)軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，但是讓所有人都沒想到，我們的老齡化來得如此之快，如此之迅速，當(dāng)年泰康布局養(yǎng)老社區(qū)的時(shí)候也沒有想到。”

發(fā)布會(huì)上，陳東升也提到了對(duì)“百年未有之大變局”的理解。他認(rèn)為，除了地緣政治、科技革命帶來的對(duì)社會(huì)的影響，還包括人類自身進(jìn)入長(zhǎng)壽時(shí)代。

他說，“科技的創(chuàng)新帶來了一個(gè)‘雙碳’的時(shí)代，帶來一個(gè)人工智能的數(shù)智化的時(shí)代，同時(shí)也帶來了長(zhǎng)壽時(shí)代?？萍甲钪匾饔檬前讶说哪芰ο蛲膺M(jìn)行延伸，一個(gè)是體力的延伸，一個(gè)是腦力的延伸，還有一個(gè)是生命的延伸。”

在陳東升看來，長(zhǎng)壽時(shí)代的出現(xiàn)本質(zhì)是兩個(gè)現(xiàn)象帶來的結(jié)果：一個(gè)是隨著科技的進(jìn)步、醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，死亡率不斷地下降，人的壽命不斷地延長(zhǎng)，人的平均壽命每十年增加2-3歲；另一個(gè)是社會(huì)現(xiàn)象，出生率的持續(xù)下降，它不是科技帶來的，不是自然現(xiàn)象。社會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)、男女的平等，追求高品質(zhì)生活，晚婚晚育甚至是不婚不育，成為一個(gè)普遍的社會(huì)現(xiàn)象。這造成了人口結(jié)構(gòu)從金字塔型走向柱狀型。

他說，“我們今天所有的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象都是隨著人而來的。當(dāng)一個(gè)城市的人口增加的時(shí)候，房?jī)r(jià)、物價(jià)都會(huì)上漲，當(dāng)一個(gè)城市的人口在負(fù)增長(zhǎng)的時(shí)候，所有的價(jià)格都在降。”他同時(shí)提醒，長(zhǎng)壽時(shí)代還暗藏了一個(gè)更深的未來會(huì)面對(duì)的問題，就是我們?nèi)丝诔霈F(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，今天的現(xiàn)象可能是未來人類長(zhǎng)久的一個(gè)大趨勢(shì)。

當(dāng)日發(fā)布的《白皮書》對(duì)國(guó)內(nèi)可投資資產(chǎn)在100萬以上的中高凈值人群進(jìn)行了深度訪談和問卷調(diào)研，以揭示其在家庭財(cái)富管理和傳承方面的法律風(fēng)險(xiǎn)，洞察其對(duì)法律服務(wù)的認(rèn)知和需求。泰康保險(xiǎn)集團(tuán)管委會(huì)成員兼合規(guī)負(fù)責(zé)人、泰康法商服務(wù)中心主任靳毅對(duì)《白皮書》做了解讀。

當(dāng)前中高凈值人群的財(cái)富管理訴求正悄然變化。《白皮書》調(diào)研顯示，70.3%的中高凈值客戶認(rèn)為財(cái)富安全是當(dāng)前首要財(cái)富目標(biāo)，36.1%的中高凈值客戶則將財(cái)富的代際傳承列入計(jì)劃之內(nèi)。

《白皮書》指出，中高凈值人群對(duì)財(cái)富管理法律風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和防范意識(shí)尚處于萌芽階段。養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、傳承風(fēng)險(xiǎn)、婚姻風(fēng)險(xiǎn)、家企混同風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成了中高凈值人群財(cái)富管理的核心法律風(fēng)險(xiǎn)圖譜，并在家庭生命周期的不同階段呈現(xiàn)出不同的法律服務(wù)需求。

《白皮書》顯示，中高凈值客戶普遍更加關(guān)注子女的婚姻風(fēng)險(xiǎn)（56.8%），其中，子女婚變?cè)斐韶?cái)產(chǎn)外流（48.0%）是最重要的焦慮因素。在對(duì)自身的婚姻風(fēng)險(xiǎn)中，除婚變帶來的財(cái)產(chǎn)分割外（40.0%），夫妻一方債務(wù)或雙方共同債務(wù)對(duì)家庭正常生活的影響（32.9%）成為重要擔(dān)憂之一。

此外，《白皮書》指出，中高凈值客戶在傳承風(fēng)險(xiǎn)方面最關(guān)心的兩大風(fēng)險(xiǎn)分別是因子女婚變或資產(chǎn)管理能力不足導(dǎo)致的資產(chǎn)外流（33.2%），以及若自己突發(fā)意外，不能對(duì)生前財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理處置（32.6%）。48.1%的中高凈值客戶會(huì)通過訂立遺囑等法律文件，提前進(jìn)行財(cái)富分配的規(guī)劃。通過設(shè)立各類信托、生前贈(zèng)與、購(gòu)買保險(xiǎn)傳承財(cái)富的客戶，分別占比39.2% 25.2% 25.1%。

《白皮書》調(diào)研同時(shí)顯示，養(yǎng)老焦慮與防范措施之間存在較大缺口，亟需法律保障老年人的人身財(cái)產(chǎn)安全和人格尊嚴(yán)；中小企業(yè)主對(duì)家企混同風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度不足，需建立家企隔離方案。